Рефинансирование кредитов: самое полное руководство

Люди, которые взяли кредиты 2-3 года назад, сейчас ясно осознают, что сделали это не вовремя. Вынужденные отдавать по ставке в 20% они с завистью смотрят на тех, кто оформляет займы под 10-12%. Раньше такая ставка казалась утопией.

Конечно, относительно банковской системы в России сложно давать какие-то прогнозы. Но то, что вы взяли кредит в неудачное время, не значит, что вам придётся платить по повышенной ставке «до конца». Если вы сохранили свою кредитную историю в удобоваримом состоянии, можете перекредитоваться. Эта процедура также называется рефинансированием. Полное руководство по рефинансированию с лайфхаками от юристов – читайте далее.

Что значит рефинансирование кредита?

Простыми словами рефинансирование – это перекредитование. Вы берете деньги у другого банка, чтобы погасить один или несколько уже имеющихся займов. Обращаться к «своему» кредитору нельзя – рефинансироваться можно только в новом банке. При этом деньги на руки вы не получаете, поскольку все расчеты ведутся между кредитными организациями.

Что можно рефинансировать?

Вы можете рефинансировать любые займы, оформленные в банках, вне зависимости от их размера и сроков погашения:

• потребительские кредиты – целевые и нецелевые;
• автокредит;
• ипотеку;
• кредитные карты.

Как работает рефинансирование кредита?

Все максимально просто – вы берете новый заем и погашаете те кредиты, которые у вас уже есть. Суть процедуры в том, что можно объединить несколько кредитов в один для удобства расчетов или сократить размер ежемесячного платежа, получив значимую экономию. Дополнительно с помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку или изменить валюту кредита. Главное – найти банк, который предложит выгодную программу.

Плюсы и минусы

У рефинансирования есть не только плюсы, но и минусы. С одной стороны оно позволяет снизить размер ежемесячных выплат и сократить общую переплату по кредитам, но с другой – может повлечь за собой внушительные дополнительные расходы и трудности с оформлением.

«За» рефинансирование:

• Уменьшение ежемесячного платежа. Перекредитование позволяет снизить ежемесячную долговую нагрузку. Это актуально, если у заемщика несколько займов, которые можно объединить в один для удобства или если с погашением кредитов на прежних условиях он уже не справляется (например, из-за потери работы).
• Снижение процентной ставки. В идеале стоит рефинансироваться только в случае, если ставка по новому займу, как минимум, на 2% ниже предыдущей ставки. Только тогда перекредитование будет действительно выгодным.
• Объединение займов. Рефинансирование объединяет до 5-7 кредитов, оформленных у разных кредиторов. Однако учитывайте, что перекрыть займы, полученные в микрофинансовых организациях, НЕ удастся через банки. Если кредитов более 5-7, вы можете подать на частичное рефинансирование и объединить только несколько из них.

«Против» рефинансирования:

• Дополнительные расходы. Они всегда оплачиваются заемщиком. Дополнительно могут оплачиваться комиссия (часто – скрытая), выдача, перевод и снятие средств, а также отдельные услуги (например, экспертиза залогового имущества). В некоторых случаях проще и выгоднее потратить эти деньги на оплату долга, чем на перекредитование.
• Частые отказы. Сразу скажем, что банки не всегда принимают клиентов на рефинансирование «с распростертыми объятиями». Одно дело – добросовестный заемщик с 1-2 кредитами, который просто нашел выгодную программу и хочет снизить ставку, совсем другое – заемщик с испорченной кредитной историей, у которого 5-7 займов в разных банках.
• Мало выгодных программ. Да, услугу рефинансирования предлагают многие банки – Сбербанк, Тинькофф, Альфа-Банк. Однако найти выгодное предложение удается редко. Для этого нужно постоянно анализировать банковские программы и сравнивать их.

Рефинансироваться или нет – решать только вам. Однако настоятельно рекомендуем взвесить все «за» и «против», а также рассмотреть альтернативные варианты. С одной стороны, это позволит выбрать самое выгодное решение, а с другой – обезопасит от еще больших расходов.

Чем отличается от реструктуризации?

Рефинансирование – это оформление нового кредита, в то время как реструктуризация – это изменение условий текущего займа. В первом случае вы обращаетесь в новый банк и берете у него деньги, чтобы выплатить старые долги, во втором – обращаетесь в тот же банк, в котором у вас уже есть кредит, и просто изменяете его условия (например, увеличиваете срок кредитования). Что выгоднее – рефинансирование или реструктуризация, зависит от количества текущих кредитов и условий обеих программ. На нашем сайте есть подробное сравнение рефинансирования и реструктуризации, а также инструкция, как успешно пройти рефинансирование после реструктуризации.

Когда рефинансирование выгодно, а когда – нет?

Рефинансирование – это не всегда выгодно. Рассказываем, когда стоит подавать на перекредитование, а когда лучше поискать другие варианты действий.

ВЫГОДНО рефинансироваться, если:

• один или несколько кредитов получены на длительный срок + предстоит их выплачивать еще больше 8-12 месяцев;
• у вас более 5-7 кредитов и платить по каждому из них отдельно – неудобно, поэтому хотите объединить ежемесячные платежи и сотрудничать только с одним банком;
• удалось найти выгодную программу рефинансирования, ставка по которой на 2-3% ниже, чем по текущим обязательствам;
• финансовое положение ухудшилось (например, из-за сокращения дохода) и нужно снизить размер ежемесячного платежа;
• льготный период по оформленным кредитным картам заканчивается, а вы хотите сэкономить на процентах.

НЕ ВЫГОДНО рефинансироваться, если:

• ставка по программам рефинансирования от разных банков совпадает с той, которая действует по вашим текущим кредитам или даже наоборот её превышает;
• рефинансирование предполагает крупные дополнительные расходы (например, на экспертизу или перевод средств);
• заём в банке оформлен на короткий срок – до 1 года или если выплачивать кредит осталось менее этого срока;
• при рефинансировании размер ежемесячного платежа никак не уменьшится, а срок кредитования при этом остается прежним или увеличивается.

Пошаговая инструкция по рефинансированию

Чтобы воспользоваться программой рефинансирования и «перекрыть» все старые кредитные обязательства, рекомендуем следовать простой инструкции:

Шаг 1. Оцените текущие кредитные условия

Ваша задача – правильно подготовиться к рефинансированию. Для этого нужно открыть все кредитные договоры и графики платежей. Посчитайте, сколько денег уже ушло на оплату процентов, сколько процентов осталось заплатить, какой общий размер долга, сколько месяцев еще предстоит платить по кредиту.

Оценили все условия? Теперь вернитесь выше и посмотрите раздел о том, кому выгодно рефинансироваться, а кому – нет. Если выплачивать кредит предстоит еще больше 1 года, то переходите к следующему шагу.

Шаг 2. Выберите программу рефинансирования

Каждый банк предлагает свои условия. У одних они выгодные, у других – не очень. Чаще встречается вторая ситуация, поэтому при выборе программы обращайте внимание на процентную ставку, количество объединяемых кредитов и требования к заемщику.

Чтобы сэкономить свое время, убедитесь, что вы соответствуете всем требованиям кредитора – по возрасту, трудовому стажу, состоянию кредитной истории. Если да, переходите к следующему шагу.

Шаг 3. Подайте заявку на рефинансирование

Обратитесь в офис и заполните бланк заявления, который выдаст сотрудник, либо подайте онлайн заявку – через сайт кредитора или мобильное приложение. В заявке указывайте только достоверные данные (количество текущих кредитов, размер дохода, цели перекредитования).

В среднем заявление на рефинансирование рассматривается в течение 1-3 дней. Учитывайте, что на этом этапе вы получите только предварительное решение.

Шаг 4. Соберите документы

Какие именно документы нужны – зависит от банка, уточняйте на месте. В любом случае вам потребуются те же документы, что и для получения обычного займа + документы по текущим кредитам (кредитные договоры, графики платежей, справки об остатке долга).

Отсутствие полного комплекта документов – одна из самых частых причин отказа в рефинансировании, поэтому рекомендуем внимательно отнестись к его подготовке.

Шаг 5. Дождитесь решения

Банк рассматривает документы и принимает окончательное решение – рефинансировать вас или нет. Если да, то в течение нескольких дней средства уйдут на погашение кредитов. Заемщик не получит их на руки – деньги будут переведены по текущим займам.

Если банк отказал, вы можете устранить причину (например, приложить дополнительные документы) и обратиться с заявлением повторно либо направить заявку другому кредитору.

Что нужно для перекредитования?

Рефинансирование доступно для заемщиков, соответствующих требованиям кредитной организации. Каждый банк устанавливает критерии по возрасту и количеству уже имеющихся займов, поэтому уточнять этот вопрос нужно индивидуально.

Общие требования:

• возраст – от 21 года до 65 лет;
• российское гражданство;
• официальное трудоустройство;
• общий трудовой стаж – от 1 года;
• стаж на текущем месте работы – от 3-6 месяцев;
• стабильный доход, подтвержденный справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка.

Дополнительные требования определяются банками. Одно из распространённых условий – хорошая кредитная история (отсутствие просрочек).

Какие документы нужны?

Набор документов зависит от того, какой кредит и в каком банке вы рефинансируете. К заявлению обязательно прикладываются:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справка о доходах – по форме 2-НДФЛ или форме банка;
• текущие кредитные договоры;
• справки от банков об оставшейся сумме долга;
• согласие кредитора на рефинансирование.

При рефинансировании ипотеки требуется собрать гораздо больше документов. Обязательно предоставляются договор купли-продажи недвижимости или договор участия в долевом строительстве, свидетельство о праве собственности, справка по форме Ф40.

Почему дают отказ в рефинансировании?

Рефинансирование – это право, а не обязанность банка. По разным причинам кредиторы отклоняют более 80% заявок на перекредитование. При этом решение по каждому заемщику принимается индивидуально после просмотра заявления, документов и кредитной истории.

Частые причины отказа:

• недостаточный доход;
• плохая кредитная история;
• предоставление заемщиком недостоверных сведений при подаче заявки на перекредитование;
• неправильно составленное заявление;
• отсутствие запрашиваемых документов.

Если отказали в одном банке, вы можете обратиться с заявлением о рефинансировании к другому кредитору или рассмотреть альтернативные варианты (например, реструктуризацию или банкротство физических лиц).

«Рефинансирование без отказа», «Перекредитование с гарантией», «Объединение кредитов за 1 день и без документов» – это только часть объявлений, которыми довольно часто пытаются «заманить» заемщиков, оказавшихся в трудной финансовой ситуации. Не кидайтесь на такие объявления. В 99% случаев это обман». Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Операция рефинансирования без документов или без отказа – крайне сомнительно. Обычно такие объявления оставляют мошенники, которые потребуют за свои «услуги» дополнительную плату. И поверьте, никакого результата гарантировать они не смогут.

Мы рассматривали вероятность рефинансирования без отказа в этой статье. А здесь рассказывали про перекредитование без документов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Вместо вывода

Коротко о главном, что касается рефинансирования кредитов:

1. Рефинансирование означает перекредитование – вы берете у банка деньги, чтобы полностью или частично погасить текущие кредиты.
2. С помощью перекредитования удастся объединить до 5-7 займов. Если их больше, возможно частичное рефинансирование.
3. Рефинансироваться выгодно, если процентная ставка в новом банке ниже минимум на 2%, а до полного погашения займа осталось 8-12 месяцев и более.
4. Плохая кредитная история – основание для отказа в перекредитовании, поэтому наличие даже одной просрочки помешает рефинансированию.
5. Перекредитование предлагают многие банки. Ваша задача – выбрать самую выгодную программу, оценивая процентную ставку, сроки погашения и размер ежемесячного платежа.
6. Если рефинансирование требует внушительных дополнительных расходов, то либо ищите другой банк, либо вложите эти деньги в погашение кредитов.
7. Отказали в рефинансировании? Оспорить решение банка нельзя – зато можно устранить причину отказа (например, собрать все документы) или обратиться к другому кредитору.
8. В некоторых банках можно взять не только деньги на погашение старых займов, но и еще дополнительную сумму средств «сверху», чтобы распоряжаться ими по своему усмотрению.
9. Предлагают рефинансирование без отказа и без документов? Будьте внимательны! С вероятностью 99% перед вами – мошенники.
10. Если в рефинансировании отказывают, а денег для погашения кредитов нет, рассмотрите возможность личного банкротства – оно возможно при любой кредитной истории.

Автор: Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц