Рефинансирование потребительских кредитов: как это работает?

Рефинансирование потребительских кредитов – это программа, которая предполагает оформление нового кредитного договора с погашением всех старых обязательств. Если у вас есть кредитная карта «Тинькофф», 2 займа в «Быстроденьги» и «Лёгкие Деньги», а также потребительский кредит в «ОТП-Банке» и вы чувствуете, что нагрузка стала непосильной, можете рефинансироваться в условном ВТБ24 на выгодных условиях. Вы получаете низкую процентную ставку, уменьшение срока выплаты либо величины ежемесячных платежей – зависит от условий предложения.

В этой статье мы расскажем, почему рефинансирование – хорошее средство для стабилизации вашего бюджета, а также приведём рейтинг банков, где рефинансирование оформить выгоднее всего.

Как выглядит рефинансирование кредитов?

Несмотря на то что программы рефинансирования «потребов» для физических лиц немного различаются в разных банках, порядок оформления везде примерно одинаковый.

1. Вы мониторите условия банков, проводите сравнение. Находите банк, условия которого понравились вам больше всего, связываетесь с его менеджерами.
2. Вы подаете запрос в банк на рефинансирование, ждете ответа. Как правило, проверка идёт 2-5 дней. Банк проверяет кредитную историю, трудоустройство, семейное положение, имущество и другие показатели.
3. Если банк одобряет рефинансирование, вам придется обратиться к своим текущим кредиторам, чтобы запросить точную сумму кредитов и предоставить её в новый банк. Также вам придется получить письменное разрешение на рефинансирование в текущих банках. Обычно с этим проблем не возникает.
4. Новый банк заключает с вами договор на кредитование. Вы его подписываете, после чего старые кредиты закрываются.

Кому подойдет программа рефинансирования кредитов?

Рефинансирование подойдет следующим категориям заемщиков:

• Людям, которые взяли кредиты на товары. Иногда рефинансировать кредит предлагает банк, который его выдал. Это происходит на фоне снижения учетной ставки ЦБ. Политика банков понятна: они не хотят допустить оттока клиентов, ведь конкуренты тоже могут предложить рефинансирование и тем самым увести заемщика.
• Людям, которые набрали потребительских кредитов и микрозаймов. Займы в МФО отличаются высокими процентными ставками – рефинансирование позволяет выгодно сэкономить. Например, банковская ставка составляет 20% годовых. То есть, взяв 10 000 рублей в кредит, вы выплатите 12 000. В МФО стандартная ставка составляет 350% годовых. За 10 000 рублей кредита вы только в месяц платите 13 000 рублей.
• Людям, которые набрали потребительских кредитов в различных банках. Рефинансирование позволит выплачивать их на более выгодных условиях и не запутаться.

«Если у вас, к примеру, потребительский кредит и кредитная карта, но вы хотите рефинансировать только первый договор, будьте готовы к отказу. Обычно программы рефинансирования подразумевают полный переучет всех действующих кредитов». Белозеров Илья, ведущий юрист

Какие требования предъявляются банками к заемщикам?

Банки отказывают в рефинансировании по различным причинам. Прежде всего это несоответствие условиям рефинансирования. Например, вам исполнилось 19 лет, а кредиты банк выдает только клиентам, достигшим 25 лет.

Также причинами для отказа могут послужить:

• Плохая кредитная история. Вам не дадут кредит по программе, если вы постоянно допускаете просрочки.
• Неблагонадежность. Например, у вас нет постоянной работы, вы – мама в декрете или были лишены свободы по решению суда в прошлом (и судимость не снята).
• Факты просрочек или неуплаты в прошлом. Если вы просрочили кредит на 10 дней 5 лет назад, этот факт, скорее всего, банк пропустит. Это нормально. Но если вы взяли микрозайм 4 года назад, не заплатили и потом получили освобождение из-за истечения срока давности¹, банк может отказать.
• Факты банкротства в прошлом. Например, вы благополучно списали долги в 2016 году, после выхода действующей нормативной базы². Через 2 года вы оформили кредит, а потом захотели заняться рефинансированием. Банк может отказать, увидев, что вы имели статус банкрота.

«Банки проверяют новых заемщиков в реестре ЕФРСБ и в газете «КоммерсантЪ», где по закону финансовый управляющий публикует сведения о банкротстве в отношении конкретных лиц, с указанием ФИО. Если вы, пройдя процедуру, потом попытаетесь обмануть банк, он все равно проверит вас. В случае попытки обмана кредит вам не дадут». Белозеров Илья, ведущий юрист

В целом банки предъявляют к кандидатам на рефинансирование следующие требования:

• Возраст – 21-65 лет. Некоторые банки рассматривают заявки только от заемщиков 25+. Также на момент полного погашения кредита вам не должно быть больше верхнего лимита – 65 лет.
• Кредитная история положительная. По крайней мере по текущим кредитам вы не должны выходить в просрочки.
• Официальное трудоустройство. Банки предпочитают иметь дело с людьми, которые могут представить справку 2-НДФЛ. Нужно, чтобы было официальное трудоустройство и зарплата выше минимального уровня.
• Ограниченная сумма кредитов. Банки устанавливают определенные лимиты по суммам. Например, если вы хотите рефинансировать 150 000 рублей, вам заявку одобрят (при соответствии требованиям). Но если сумма запроса составляет 7 млн рублей, то получить рефинансирование будет сложно (если это не ипотека). Многое зависит от уровня дохода и трудоустройства.
• Малое количество заявок. Запросы на рефинансирование и кредит отображаются в вашей кредитной истории. Если вы обращаетесь, к примеру, в 5 банков за рефинансированием, в результате ни один из них не даст одобрения. Лимит пропуска – 1-2 запроса.

«Если вам обещают «100% одобрение кредитов», «без отказов» и так далее, не нужно верить таким обещаниям. Любой банк будет проверять вашу покупательскую способность. Если вы просрочили свои кредитные обязательства, не стоит надеяться, что банк выдаст новый кредит. Для него такие решения сопряжены с серьезными рисками». Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Риски и особенности рефинансирования потребительских кредитов

Если вы будете знать о финансовых рисках, которые таит рефинансирование, это поможет вам подготовиться к различным «сюрпризам». Опишем эти риски:

1. Общий размер кредита может увеличиваться сверх старых кредитных договоров. Например, если вам рефинансируют 40 000 рублей, то в новом банке размер кредита может составить 45 000 рублей. Или даже все 50 000 рублей.
2. По новому кредитному договору сроки кредитования способны вырасти в целом на несколько лет. Но это предсказуемо. Если, к примеру, вы набрали микрозаймов со сроком погашения в 1 месяц, то кредитование предполагается минимум на 1 год.
3. По каждому типу кредита существуют собственные минимальные пороги по снижению ставок. Например, если рефинансируется потребительский кредит, то снижение происходит не меньше чем на 2%.
4. Можно объединить максимум 5 кредитов, но если у заемщика, к примеру, 7 или 10 кредитов, то допустимо сделать частичное перекредитование.

Вам также полезно знать о таких особенностях перекредитования:

• Можно получить налоговый вычет³ – по процентам.
• Если у вас есть потребительские кредиты размером до полумиллиона рублей и осталось выплачивать меньше 5-6 месяцев, нет смысла обращаться за услугой.

Лучшие условия рефинансирования потребительских кредитов

Ниже представлены варианты рефинансирования от различных банков (актуально на 07.05.2021):

Мелкие организации вроде МФО, кредитно-потребительских кооперативов и им подобные не предлагают подобных программ. Им невыгодно проводить реструктуризацию или рефинансирование, этим занимаются исключительно банки. Поэтому не стоит тратить время и пытаться договориться с МФО – ищите выгодные предложения у крупных кредиторов.

Как грамотно оформить рефинансирование потребительских кредитов в другом банке?

Прежде чем обращаться за услугой, воспользуйтесь калькулятором и подсчитайте, будет ли вам выгодно менять кредитора. Онлайн-расчеты доступны на сайтах банков, и вы без проблем сможете оценить, насколько это вам подходит.

Вам потребуется подготовить пакет документов:

1. Паспорт.
2. ИНН.
3. Трудовая книга.
4. Кредитные договоры.
5. Справка 2-НДФЛ.
6. Выписки из зарплатной карты.

Дополнительно представляются справки о размере задолженности. Их можно взять в банках и МФО.

Дальше – остается ждать. В целом вся процедура займет до календарной недели. Сотрудники оценят документы, подадут запросы в БКИ, проверят вашу личность. Если все нормально, вам перезвонят и предложат заключить договор.

Рефинансирование может оказаться для вас выгодным вариантом. Вы сэкономите выплаты, сможете уменьшить процентную ставку и переплату. Но к этому процессу нужно подходить с холодной головой и вооружившись калькуляторами. В рефинансировании нет смысла, если вы получите выгоду меньше чем 2%. Необходимо заранее рассчитать, сколько вы выиграете, и, исходя из математических данных, подбирать программу рефинансирования.

Автор: Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц