Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница?

Дабы понять различия между двумя сколь хитроумными, столь и модными сейчас банковскими терминами, нужно дать точные определения каждому из них. Итак:

Рефинансирование — процедура, при которой все кредиты человека объединяются в один с целью уменьшения платежей или процентной ставки.

Реструктуризация — пересмотр условий кредита с целью предоставления более выгодных условий. Обе услуги предлагаются банками, однако реструктуризация бывает ещё и судебной — когда проводится в рамках банкротства.

Статья подробно объяснит, в чем разница рефинансирования и реструктуризации, а также посоветует, что лучше для человека, который попал в трудное финансовое положение.

Что такое рефинансирование и реструктуризация кредита?

Подписанием кредитного договора заемщик берет на себя обязательство — погасить заём в течение конкретного срока. Однако жизнь, как известно, подобна зебре — уже через месяц человека могут лишить дохода или положить в больницу на долгие месяцы. Благополучная доселе жизнь волей случая превращается в борьбу за выживание, и о кредитах заемщик вспоминает, когда к нему уже стучатся разъяренные сотрудники коллекторского агентства.

Конечно, мы утрируем, но доля истины в этом есть. Что делать, если платить кредиты в прежнем объеме больше не получается? Открыть сайт банка и просмотреть льготные программы!

Как правило, банки предлагают:

• воспользоваться кредитными каникулами;
• реструктурировать заём;
• рефинансировать кредит.

В чем смысл реструктуризации в банке? Это процедура, которая позволяет пролонгировать кредитный договор с целью изменения величины ежемесячных платежей в сторону уменьшения.

Иногда реструктуризация подразумевает списание:

• начисленных процентов;
• пеней и штрафов по неустойке.

Процедура выглядит следующим образом:

1. Человек обращается в банк и описывает проблему. Он вынужден предоставить документы в подтверждение своих слов. Это могут быть выписка из Центра занятости, трудовая книга, свидетельство о рождении ребенка и другие бумаги.
2. Банк принимает решение о реструктуризации и заключает дополнительное соглашение с заемщиком, указывая новые условия и порядок выплаты.
3. Соглашение подписывается обеими сторонами.

Рефинансирование (перекредитование) — объединение нескольких кредитов в один. Процедуру предлагает сторонний банк. Выгода клиента: он уменьшает ежемесячный платеж или сумму к погашению.

Процедура выглядит так:

1. Человек обращается за рефинансированием в банк, получает предварительное одобрение.
2. Он начинает собирать справки и подтверждения с банков, в которых открыты кредиты.
3. Собранные документы передаются в банк, рефинансируемые кредиты закрываются, открывается отдельный кредит. Заключается новый договор.

«Нередко программы рефинансирования предлагают молодые банки, которые только набирают клиентуру. Они заинтересованы в каждом заемщике, поэтому предлагают „вкусные“ условия: снижение процентной ставки на 3% и больше от основной; пролонгацию сроков до 5 лет и различные бонусы. Стоит поискать предложения среди региональных банков». Золотова Яна, помощник арбитражного управляющего

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита?

Рассмотрим ключевые отличия между 2 процедурами.

Судебная реструктуризация долгов: альтернатива банкам?

С принятием закона о банкротстве физлиц¹ появилась возможность пройти судебную реструктуризацию долгов. Заявление подается непосредственно в Арбитражный суд, но банкротство в итоге не признается. Человек получает возможность рассчитаться с долговыми обязательствами по кредитам в разумные сроки и с минимальной процентной ставкой.

Что предполагает судебная реструктуризация долгов?

1. Максимальный срок погашения — 3 года.
2. Размер процентной ставки — по учетной ставке ЦБ. Она регулярно меняется и составляет 4-6% годовых.

Судебная реструктуризация долгов выгодна заемщикам, которые не стремятся становиться банкротами, но и переплачивать деньги по банковским процентам не хотят. Также она является выходом для тех, кто не хочет терять жилье в ипотеке, которое в процедуре реализации имущества обязательно включается в конкурсную массу под реализацию.

Процедура проходит с участием финансового управляющего. Важным фактором является составление плана-графика по погашению задолженности, который в дальнейшем утверждается судом.

Согласно закону², должнику нужно соответствовать условиям:

• Есть стабильный источник дохода, подтверждённый документально. Денег должно хватать на погашение долгов и на содержание себя.
• Нет судимостей по экономическим преступлениям.
• В отношении должника ранее не применялись процедура банкротства (5 лет) и реструктуризации долгов (8 лет).

Реструктуризация через суд в разы выгоднее банковских программ. Во-первых, вы не переплачиваете проценты. Во-вторых, в период процедуры задолженность не начисляется. В-третьих, можно реструктуризировать одновременно все кредиты и другие долговые обязательства. Минус в том, что процедура доступна ограниченному кругу людей.

Автор: Кузнецов Роман, арбитражный управляющий