В 2021 году доля проблемных микрозаймов впервые за последние 3,5 года превысила 40%. Это означает, что заемщики не справляются с погашением долгов, которые постепенно обрастают комиссиями, штрафами и неустойками.

Если вас не устраивает, что к вашему долгу приплюсовываются по 1000% в год, попробуйте рефинансировать микрокредит. Сделать это можно разными способами, но самым выгодным остается обращение в банк. Статья расскажет, можно ли рефинансировать микрозаймы, взятые через интернет, в каких банках самые выгодные условия для перекредитования, а из каких вас погонят, даже не став слушать.

Пошаговая инструкция по рефинансированию микрозаймов

Если говорить простыми словами, то рефинансирование – это тот же самый кредит. Однако он выдается с конкретной целью: погасить микрозаймы, взятые в МФО. При этом деньги выдаются не наличными, а переводятся на счет той организации, в которой должник оформил один или сразу несколько займов.

Рассмотрим пошагово, что делать и куда обращаться, если безнадёжно задолжали МФО.

Шаг 1. Выбор банка

Сначала выберите банк, в который обратитесь за рефинансированием микрозаймов. Рекомендуем заранее оценить условия, которые предлагают кредиторы (процентную ставку, длительность нового кредита и др.), и главное – требования, предъявляемые к заемщику.

Такому должнику крупные банки с вероятностью 90% откажут в рефинансировании. Другое дело – отсутствие просрочек. Если с кредитной историей все в порядке, с рефинансированием не будет проблем.

Обзор условий рефинансирования

Так где можно рефинансировать микрозаймы? Вот обзор банков, в которые стоит обратиться, чтобы объединить несколько займов в один и перекредитоваться на выгодных условиях. Актуальный на 2021 год:

* Указана минимальная процентная ставка, действующая в данном банке при рефинансировании кредитов, ипотек и микрозаймов. Чтобы узнать окончательную процентную ставку, необходимо направить заявку на рассмотрение в выбранный банк. Проценты рассчитываются индивидуально в автоматическом режиме.

Какой же банк выбрать?

Чем банк крупнее и известнее, тем лучше. Однако, если у вас испорченная кредитная история, то рассчитывать на рефинансирование Сбербанка, Альфа-Банка или аналогичных банковских учреждений не стоит.

Чтобы правильно выбрать банк, смотрите на 5 основных критериев:

1. Процентная ставка. Если она меньше, чем в МФО, это уже отлично (в 99% банках так и будет – проценты в них гораздо ниже, чем в микрофинансовых организациях!).
2. Срок рефинансирования. Чем больше, тем ниже ежемесячный платеж – но выше итоговая переплата.
3. Лимит. Убедитесь, что его достаточно для погашения предыдущих долговых обязательств.
4. Требования к заемщикам. Возраст, регион проживания, наличие официального трудоустройства – в зависимости от банка эти факторы могут иметь значение.
5. Документы. Самое интересное – что потребуется для рефинансирования. Если один паспорт – проблем нет. Если нужны дополнительные документы, убедитесь, что сможете их подготовить.

Шаг 2. Подача заявки

Выбрали банк, где будете рефинансировать микрозаймы? Отлично! Следующий шаг – подача заявки. Сделать это можно онлайн или в офисе. Если речь о крупных суммах (например, более 100 000 рублей), обычно требуется обращение в отделение банка.

В 9 из 10 случаях заявка на рефинансирование подается в 2 шага:

1. Предварительное одобрение. Чтобы его получить, достаточно заполнить онлайн анкету на официальном сайте банка (например, для Сбербанка – здесь, для Альфа-Банка – здесь). В анкете указывайте только актуальную и достоверную информацию. Не забывайте, что все сведения проверяются. Если указываете недостоверные данные, в лучшем случае банк откажет в рефинансировании, в худшем – внесет
2. вас в «черный список» заемщиков.
3. Окончательное одобрение. После заполнения онлайн-анкеты вы получите смс-сообщение, в котором будет указано, одобрена ли предварительная заявка. Некоторые банки (например, Альфа-Банк, Тинькофф) пишут сразу размер одобренного кредитного лимита и сроки выдачи. Чтобы получить окончательное одобрение, необходимо посетить офис со всеми документами.

Шаг 3. Сбор документов

Содержание списка документов, которые потребуются для рефинансирования МФО, зависит не только от выбранного банка, но и от запрошенного кредитного лимита. Например, в Росбанке потребуется только паспорт, если вы получаете сумму до 100 000 рублей. Если больше – необходимо представить дополнительные документы (например, справку о доходах).

Стандартный набор документов при рефинансировании микрозайма:

• заявление (анкета) – заполняется не только онлайн для получения предварительного одобрения, но и в отделении банка при личном обращении;
• паспорт;
• справка о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ либо справка по форме банка (при наличии);
• ИНН;
• СНИЛС;
• договор займа, заключенный с микрофинансовой организацией (если их несколько, подготовьте все договоры).

Шаг 4. Непосредственно рефинансирование

Если все документы в порядке и банк одобрил рефинансирование, средства будут переведены сразу на счет микрофинансовой организации (одной или нескольких) для погашения ранее оформленных займов.

Это означает, что заемщик будет платить только кредит в банке, за счёт которого рефинансировал остальные долговые обязательства. Это удобнее, потому что легче отслеживать задолженность, и дешевле, поскольку проценты не такие «обдирательские».

Можно ли рефинансировать займы с плохой кредитной историей?

Рефинансировать микрозаймы, даже если у вас плохая кредитная история, можно. Другой вопрос – какие банки одобрят заявку на перекредитование? Рекомендуем не тратить время на запросы в крупные и известные банки, а обращаться в небольшие банковские учреждения:

• Примсоцбанк;
• Зенит;
• Пойдем;
• Бробанк;
• Оранжевый;
• СДМ и др.

Главное – оценивать условия. Даже если банк небольшой и вы вообще первый раз о нем слышите, это не значит, что надо сразу подавать заявку. Да, скорее всего её одобрят, но условия рефинансирования могут быть настолько невыгодными, что проще было бы продолжать выплаты в МФО.

Полезные рекомендации для заемщиков

Первое, что мы рекомендуем – тщательно подумать над тем, стоит ли рефинансировать займы. Не нужно пользоваться этой возможностью только потому, что «так захотелось» или «возможно, так будет выгоднее».

Взвесьте все «за» и «против», подсчитайте, сколько и где будет итоговая переплата, сколько составит ежемесячный платеж, покроет ли выделенный кредитный лимит микрозаймы, оформленные в МФО и вообще удастся ли снизить долговую нагрузку.

Несколько рекомендаций вам в помощь перед рефинансированием:

• Не исправляйте кредитную историю. Во-первых, на это у вас нет времени – исправление КИ занимает до 7 лет! Во-вторых, брать новые кредиты только для того, чтобы подправить кредитную историю и получить одобрение на рефинансирование микрозаймов – не самая лучшая идея. Любой форс-мажор может просто привести к тому, что у вас появится еще один открытый долг.
• Если отказывают в рефинансировании, не берите кредитные карты. Не потому что это еще +1 долг. Просто взять деньги с кредитки, чтобы перекрыть предыдущие задолженности – откровенно плохое решение. Лимита карты почти наверняка не хватит, чтобы погасить займы в МФО. Получается, что вдобавок к микрозаймам вы получите еще и открытые кредитки.
• Игнорируйте объявления в интернете типа «Рефинансируем займы на самых выгодных условиях», «Рефинансирование за 1 минуту» и т.д. Если это объявление не от одного из банков, верить обещаниям не стоит. В лучшем случае – вам опять же предложат «микрозанимать» с космическими процентами и комиссиями, в худшем – это будут мошенники, которые залезут к вам в карман.
• Не вешайте нос, если у вас плохая кредитная история. Почему? Потому что плохая кредитная история может быть или просто плохой, или безнадёжной. Первый вариант – это когда есть закрытые просрочки (то есть ранее просрочили внесение платежа, но сейчас все нормально). Второй – есть открытые просрочки, с которыми вы еще не рассчитались. Если ваш случай – второй, отказы будут почти везде. Так что постарайтесь и закройте просрочки до обращения за рефинансированием.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Так что в итоге – стоит ли прибегать к рефинансированию?

Однозначного ответа нет.

СТОИТ, ЕСЛИ… вы объединяете микрозаймы с целью сократить долговую нагрузку и при этом можете по ним платить. В этом случае рефинансирование станет отличным выходом – при условии, что вы выберете выгодную банковскую программу.

НЕ СТОИТ, ЕСЛИ… платить нечем. После рефинансирования чуда не произойдёт – вы всё равно останетесь должником. Оптимальным выходом будет не рефинансирование, а банкротство физических лиц. Оно позволяет списать долги – в том числе перед банками и микрофинансовыми организациями.

Автор: Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц