Как узнать свою кредитную историю?

Если вам не одобрили кредит, отказали в оформлении страхового полиса или если просто скучно, можете проверить кредитную историю — бесплатно или платно. Это отличный способ узнать, каким ты выглядишь в глазах банков.

Давайте разберемся, что такое кредитная история, где она находится и как её можно увидеть.

Что такое кредитная история?

Кредитная история (КИ) — это актуальные данные обо всех кредитах физического лица. Она позволяет узнать, где и сколько вы брали денег, выступали ли заемщиком, созаемщиком либо поручителем, своевременно ли вносили ежемесячные платежи. В этом «досье» указаны все займы, оформленные с 2005 года.

Кредитные истории хранятся в специальных компаниях — бюро кредитных историй (БКИ или КБИ). Всего в России 12 таких бюро, и каждое из них включено в специальный реестр, опубликованный на сайте Центрального банка России.

Единой и официальной формы, по которой должна составляться КИ, не существует. Каждое отдельное бюро оформляет её по своим внутренним правилам. Однако есть обязательные блоки, которые должны быть в каждой кредитной истории:

• наименование бюро, в котором она находится;
• персональные данные о заемщике (фамилия, телефон, паспортные реквизиты);
• краткая сводка (сколько брал, как отдавал);
• детальный обзор кредита;
• наличие / отсутствие просрочек;
• данные о предыдущих запросах в бюро.

Например, так выглядит история в БНКИ:

Кому и зачем нужно проверять КИ?

Кредитную историю просматривают не только кредиторы (банки, МФО), но и сами заемщики, страховые компании и даже некоторые крупные работодатели. Это помогает находить надежных и добросовестных клиентов либо работников.

С самими заемщиками все гораздо проще. Чаще всего они запрашивают свои истории, чтобы «пробить» персональный кредитный рейтинг (ПКР), увидеть просрочки, даты оформления займов или другую необходимую информацию.

Приходится узнать кредитную историю бесплатно, если вы хотите взять банковский кредит на крупную сумму, оформить ипотеку на покупку недвижимости, а также если планируете подавать на банкротство физических лиц, чтобы списать задолженности.

Давайте посмотрим, кто и зачем заказывает «чужие» кредитные истории:

• Банки и микрофинансовые организации (МФО). Кредитор должен проверить статус заемщика, чтобы убедиться в его платежеспособности и надежности. Чем лучше КИ, тем больше дадут денег и тем выгоднее будет процентная ставка. Раньше проверку выполняли менеджеры: они задавали массу вопросов, делали запросы в банки-партнеры, звонили работодателям. Однако такую систему было нетрудно обойти, поэтому теперь все автоматически. В какую бы финансовую организацию вы ни обратились, они посмотрят вашу КИ и на основании данных из отчёта примут решение.
• Страховые компании. Проверяют кредитные истории, чтобы защититься от мошенников и безответственных страхователей. Если страховщик анализирует КИ и видит, что физическое лицо постоянно нарушает сроки внесения платежей или на него оформлено несколько займов, он делает вывод, что тому ему явно не хватает денег. И чтобы себя обезопасить, страховые компании повышают стоимость полиса или вообще отказывают в его оформлении. Зная об этом, вы сможете минимизировать риски отказа, первоначально восстановив КИ.
• Работодатели. Крупные компании, дорожащие своей репутацией, часто оценивают людей перед приемом на работу. В особенности, когда речь идет о таких должностях, как директор, бухгалтер или заведующий хозяйственной частью. Если вы знаете, что потенциальный работодатель захочет оценить вашу КИ, то перед собеседованием однозначно стоит её проверить самому. Согласитесь, не очень приятно, если в ней будет ошибка, из-за которой вам откажут в желаемой должности.

Как проверить кредитную историю?

Посмотреть КИ можно разными способами, но их все условно делят на 2 группы — платные и бесплатные. Проверка кредитной истории онлайн бесплатно через ЦБ РФ или сервис (приложение) «Госуслуги» доступна не более 2 раз в год. Если нужно чаще, остаётся только платный вариант — через посредников.

Через ЦБ РФ

Сделать заказ КИ через ЦБ РФ можно, следуя такой инструкции:

1. Получите «код субъекта». Это персональный номер в системе кредитования. Он указывается в кредитных договорах и выглядит как набор букв и цифр. Например, 63 7390yannoxxkk. Если не смогли найти код, придется обратиться в любой банк или БКИ, чтобы подать заявку на выдачу кода субъекта. Услуга стоит 300 руб., оплачивается один раз, код остается навсегда.
2. Заполните форму на сайте ЦБ РФ. Открываете сайт cbr.ru/ckki/zh и заполняете форму (персональные данные, код субъекта, адрес электронной почты), чтобы получить онлайн кредитную историю бесплатно.

   

3. Откройте электронную почту. От ЦБ РФ придет письмо, в котором будет указано одно или несколько БКИ, где хранится ваша кредитная история. Показываем, как будет выглядеть письмо:

   

4. Обратитесь в бюро кредитных историй. На этом работа с ЦБ РФ прекращается. Вам нужно обращаться сразу в БКИ, указанные в письме. Обратиться в них можно лично, но офисы редко располагаются в небольших городах, поэтому получить КИ лучше дистанционно. Более подробно смотрите на сайте каждой БКИ — там все очень подробно расписано.

Через Госуслуги

Это еще один бесплатный способ определить, в каком состоянии находится ваша кредитная история:

1. Пройдите регистрацию на портале «Госуслуги». Для просмотра КИ нужна подтвержденная учетная запись. Открыть её можно через банк либо многофункциональный центр. Через банки гораздо быстрее, но не все из них подтверждают аккаунты, поэтому уточнять нужно отдельно в каждом. Точно подтверждают «Сбербанк», «Тинькофф», «Альфа-Банк».
2. Закажите список бюро, в которых находится история. Откройте сайт gosuslugi.ru/329476/2 и заполните форму.

   

3. Получите полный список БКИ. Справка появится в личном кабинете в течение суток с момента подачи запроса.

   

4. Обратитесь напрямую в БКИ. Как и при проверке через ЦБ РФ, потребуется обращаться отдельно в одно или несколько бюро, где находится ваша кредитная история. Для этого переходите на их сайты и смотрите, как это сделать.

Через посредников

Придётся заплатить, зато самому делать ничего не нужно:

1. Найти посредника. С этим сложностей не будет — надежных посредников довольно много. Ими могут быть даже банки, кредитные брокеры или финансовые интернет-порталы. Условия сотрудничества отдельно обговаривайте с каждым посредником — они могут сильно различаться. Что точно нужно узнать, так это сроки ожидания, цену услуги и варианты предоставления КИ.
2. Подтвердить личность. Посредники дорожат своей репутацией и связываться с мошенниками они не станут, поэтому обязательно нужно подтвердить свою личность. В отличие от проверки через ЦБ РФ и Госуслуги, сделать это можно разными способами — например, посетить офис с паспортом, отправить фотографию паспорта.
3. Получить КИ. Удобно, что посредники передают кредитные истории «пакетом» — от нескольких бюро сразу. Услуга будет стоить от 300 до 1 000 рублей. Дополнительно ничего платить не придется. Истории высылают разными способами, в том числе на электронную почту. Пользоваться услугой можно сколько угодно, никаких ограничений нет.

Какой вариант — самый удобный?

Гораздо проще, быстрее и удобнее узнавать кредитную историю через посредников. Смотрите сами: через Центральный банк России или «Госуслуги» можно получить только список бюро, где хранится ваша история. И чтобы это сделать, потребуется либо получить код субъекта (а это время + деньги, если у вас не сохранилось старых кредитных договоров), либо подтверждать аккаунт. После того, как вы все это сделаете, получите не сразу КИ, а только список бюро, в каждое из которых нужно обратиться отдельно.

Другое дело — посредники. Да, через них нельзя бесплатно посмотреть кредитную историю онлайн, но за символическую плату можно обойти все сложности с получением персональных кодов и подтверждением учетных записей. Плюс не потребуется обращаться отдельно во все БКИ — только представьте, если история хранится в 5 бюро, то подавать запросы нужно в каждое из них. Посредники все сделают самостоятельно, но за деньги.

Автор: Мустафина Елена, юрист по сопровождению банкротства физических лиц