Долг по кредитной карте

Не хватает денег до зарплаты? Россияне привыкли решать эту проблему с помощью банковских кредиток. Оформить такую можно онлайн, деньги снимать в банкомате, по любой действует льготный период 50-100 дней. Кому же не захочется пользоваться заемными средствами без процентов? Однако именно этот пресловутый срок и становится причиной, по которой возникает долг по кредитной карте. Что с ним делать и как его избежать?

Откуда появляются долги на кредитках?

Стать в один момент должником по кредитке может любой держатель карты. Для этого не обязательно быть злостным неплательщиком или не иметь возможности погашать долги. Причина куда более банальна — непонимание условий кредитования по пластиковым продуктам банков. Вот где «собака зарыта».

Минимальный платеж

Заемщик должен рассчитываться по кредиту частями. Для этого существует минимальный платеж — сумма, которую должен внести держатель карты в счет погашения долга за месяц. Обычно она составляет 3-10% от общей суммы займа. Порой граждане просто не покрывают этой суммы целиком и постепенно наживают себе долги.

Льготный период

По любой кредитной карте установлен срок, в течение которого покупки можно совершать без начисления процентов. Однако здесь есть 2 нюанса.

1. Началом льготного периода выступает не дата совершения первой покупки по карте. Срок отсчитывается с начала того месяца, в котором была сделана первая сделка.
2. В некоторых банках льготный период действует только на определенные категории товаров или на покупки в конкретных магазинах.

Долг по карте — к чему это приведет?

Физическое лицо спокойно пользуется займом и вдруг узнает, что у него задолженность по кредитной карте. Что может за этим последовать и чего следует опасаться?

Главное правило: кредитную карту просто оформить и ею удобно пользоваться, однако по ней более высокие проценты и суровые штрафные санкции. Если просрочки по кредитке регулярны или в общей сумме превышают 100 тыс. рублей, может случиться следующее:

• банк заблокирует карточку, и владелец не сможет снять с нее средства или использовать её для покупок, хотя процент за использование займа продолжит начисляться;
• финансовый институт передаст дело коллекторам, и те возьмутся за активное «выбивание» задолженности из заемщика — причем не обязательно законными методами;
• дело передадут на рассмотрение в суд.

«По итогам рассмотрения дела о просроченной задолженности по кредитной карте суд выносит решение об изменении графика платежей или конфискации имущества должника. ФССП выписывает исполнительный лист и следит за выполнением судебного решения». Мустафина Елена, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Способы погасить долг по кредитке

Едва узнав о задолженности, следует приступать к решительным действиям. Не нужно сидеть и ждать, пока домой нагрянут коллекторы или придет повестка о явке в суд. Сначала нужно позвонить в банк, уточнить размер просрочки, а после — отправляться в кредитный отдел и выяснять возможности погашения. Обычно предлагают один из 3 вариантов:

1. Пролонгация. Большинство банков закладывает в кредитные карты возможности продления срока займа.
2. Реструктуризация. Кредитор может изменить график платежей или сократить их размер. Крупные российские банки — «Альфа-Банк», Сбербанк, ВТБ предлагают готовые программы реструктуризации, которые детально описаны на их сайтах.
3. Каникулы. Если причиной возникновения долга стали форс-мажорные обстоятельства — травма, болезнь, потеря работы — банк может дать «кредитные каникулы». Для получения отсрочки нужно передать в финансовый институт документы, подтверждающие неблагоприятную ситуацию — например, медицинскую справку или копию трудовой книжки с записью об увольнении.

«У заемщика есть возможность рефинансировать кредит по карте — взять в другом банке потребительский заем и за счет него погасить долг. Однако тогда придется мириться с повышенным процентом и опасаться риска попадания в „долговую кабалу“. Если средств, чтобы рассчитаться с займом по карте, не хватит, у гражданина будет уже не один, а два долга». Мустафина Елена, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Банкротство как решение проблемы

Как списать долг по кредитной карте, если он велик, а у гражданина нет возможностей для его погашения? С 2015 года у всех граждан России есть право объявить себя банкротом. Достаточно соответствовать нескольким условиям¹:

• задолженность по одной или нескольким картам от 500 тыс. рублей;
• просрочка — от 90 дней;
• долг превышает общую стоимость активов заемщика.

Если должник не объявлял себя банкротом за последние 5 лет и у него не было судимости за экономические преступления, он может смело писать заявление в суд о признании его финансовой несостоятельности.

Процесс банкротства обычно занимает 6-12 месяцев. По результатам физбанкротства сроки платежей пересматриваются или же назначается распродажа имущества гражданина с последующим списанием его долгов.

Автор: Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц