Коллекторы – что за люди на самом деле

Заёмщиков пугают страшной легендой: если не платить по кредиту вовремя, банк отправит к ним коллекторов. За этим холодящим душу словом гражданам видятся грозные амбалы с битами, готовые правдами и неправдами выбивать долги у клиентов банков.

Но такие ли коллекторы на самом деле? Правда ли, что они выглядят, как Дуэйн Джонсон на «минималках»? Попробуем разобраться.

Кто такие коллекторы?

Коллекторы (от англ. collect — взимать) – сотрудники организаций, которые собирают долги с заемщиков по поручению банков и МФО. Вот чем занимается коллектор: помогает кредиторам решить проблему просроченной задолженности. Вопреки расхожему мнению, эта профессия вполне законна.

«Финансово-кредитные организации обращаются к коллекторам для работы с долгами от 25 000 до 200 000 рублей. При большей сумме просроченной задолженности юридические лица обращаются с исками в арбитражный суд». Мустафина Елена, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Коллекторские агентства оказывают услуги 2 видов:

• Выкуп долга. Коллектор выкупает долг с дисконтом в 20-40%, а после взимает его по полной стоимости¹. Согласия заемщика в данном случае не требуется, коллекторское агентство получает право самостоятельно без участия кредитора подавать в суд.
• Представление интересов кредитора. Если в первом случае коллектор полностью забирает долг себе, то здесь — оказывают услуги по взысканию задолженности и получает за это комиссию².

Каковы функции коллектора?

Зная, как работают коллекторы, можно утверждать, что им необходимы знания в юриспруденции, предпринимательской деятельности, психологии. Суть работы коллекторских агентств сводятся вовсе не к тому, чтобы ходить по квартирам и пугать заемщиков. Коллектору придётся:

• выяснить место проживания должника и наладить с ним контакт;
• уведомить его о задолженности и описать варианты погашения — без применения запрещенных законом способов давления;
• вести переговоры с заемщиком в рамках личных встреч, переписки, телефонных переговоров;
• разъяснить должнику его реальную ситуацию, возможные последствия и способы урегулирования;
• обращаться к правоохранительным органам или в суд для принуждения должника к погашению задолженности;
• сотрудничать со следственными органами, судом, судебными приставами в ходе работы с просроченной задолженностью.

Коллекторы призваны стимулировать должника к погашению долга, объяснить ему последствия уклонения от выплат по кредитам, предложить способы решения проблемы. Если же сотрудники агентств угрожают заемщикам, шантажируют их, передают личную информацию сторонним лица — это говорит об их непрофессионализме. Задолжавшие граждане в такой ситуации имеют право обратиться в правоохранительные органы, прокуратуру или суд.

Основные требования к коллекторам

Коллекторское агентство — это официально зарегистрированное юридическое лицо, которое соответствует 5 основным требованиям⁴:

• Работать такие учреждения могут только в форме хозяйственного общества, которое управляется собранием акционеров, советом директоров.
• Основная деятельность по учредительным документам — взыскание просроченной задолженности.
• Чистые активы организации — не менее 10 млн рублей.
• Агентство заключило договор страхования ответственности за причинение материального и морального ущерба должнику со страховыми отчислениями не менее 10 млн рублей в год.
• Фирма может вести коллекторскую деятельность, только если не объявлена банкротом и не находится на стадии ликвидации.

«Коллекторская контора обязана иметь оборудование и программное обеспечение для ведения деятельности. У нее должен быть официальный сайт в интернете с правом собственности на доменное имя. Включение агентства в государственный реестр операторов по обработке персональных данных тоже обязательно». Мустафина Елена, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Что касается финансового состояния, у коллекторской фирмы не должно быть просроченной задолженности сроком более 30 дней. Она не может нанять человека с судимостью, не погашенной в законном порядке.

Права коллекторских агентств

Коллекторские организации имеют право:

• обращаться в правоохранительные органы и суд для взыскания задолженности, если долг перешел к ним в порядке переуступки;
• заключать дополнительные соглашения с заемщиком по новым условиям покрытия долга;
• собирать сведения об имуществе должника с учетом требований к работе с персональными данными.

«В отличие от судебных приставов коллекторы не имеют права конфисковать имущество заемщика, накладывать на него арест или обращаться по месту работы для взыскания части зарплаты задолжавшего гражданина». Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Некоторые действия коллекторы могут совершать только с согласия должника:

1. Взаимодействовать с близкими гражданина — его родными, коллегами, соседями, друзьями. Третьи лица тоже должны выразить согласие на контакт с коллекторским агентством.
2. Использовать и передавать сторонним лицам — в том числе кредиторам — персональную информацию.

Коллекторы могут взаимодействовать с должниками только через личные встречи, телефонные переговоры, телеграфные и текстовые сообщения с использованием любых каналов связи, а также через почту⁵. На другие способы коммуникации заёмщик должен дать согласие.

Что запрещено законом?

Поскольку коллекторы занимаются решением сложной проблемы возврата просроченной задолженности, им важно не переходить границ моральных устоев и не внедряться в личное пространство заемщика. В связи с этим законодательство РФ устанавливает ряд запретов⁶. Коллекторы не вправе:

• звонить и посещать заемщиков в промежутке между 22.00 и 7.00 в будние дни, 21.00 и 9.00 — в выходные;
• представлять себя как законного представителя прокуратуры, ФССП, суда, полиции и других государственных органов;
• угрожать должнику и членам его семьи;
• шантажировать заемщика;
• передавать личные сведения сторонним лицам без согласия гражданина;
• приходить в неоговоренное время по месту проживания или работы должника;
• нарушать общественный порядок;
• распространять ложные сведения о величине долга и неустоек.

Если коллекторы «нагрешат», гражданин имеет право написать заявление в прокуратуру. Оттого правоохранительные органы рекомендуют гражданам записывать беседы и делать скриншоты переписки с коллекторскими фирмами. Это весомые вещественные доказательства.

«На встречи с коллекторами можно приглашать коллег и соседей, вести запись разговора любым удобным способом. Если в ходе беседы специалист отказывается назвать свою фамилию, имя, должность, организацию, его действия могут расцениваться как вымогательство. Это повод обратиться в прокуратуру». Мустафина Елена, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Если гражданин не желает сам встречаться с «взыскателями» или общаться с ними по телефону, он вправе нанять адвоката. Последний берет на себя урегулирование всех вопросов с коллекторами банков.

Что разрешено делать коллекторам?

Деятельность коллекторских организаций разрешена по закону. Однако существуют строгие правила ее ведения вне зависимости от статуса должника, размера задолженности и периода просрочки.

Взыскатели имеют право⁷:

• проводить личные встречи — не чаще 1 раза в неделю;
• звонить заемщикам — не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.

Коллекторы могут работать исключительно с задолжавшим лицом, а не с его родными, коллегами, соседями. Они не имеют никаких прав на воздействие «имущественного плана» — конфисковать материальные ценности и наносить им ущерб. Преследуются по закону и любые формы психологического воздействия.

Как правильно общаться с коллекторами?

Большинство поддаётся панике, когда им впервые звонят из коллекторских агентств. На деле такие специалисты наделены куда меньшим объемом прав, чем кредиторы и даже судебные приставы. Важно правильно выстроить диалог с коллекторами, чтобы сократить степень их негативного влияния на свою жизнь:

• уточнить ФИО, должность, контакты организации;
• позвонить по полученному контактному номеру и уточнить, правда ли рассматривает организация дело должника;
• связаться с обслуживающим банком и выяснить, передавалось ли дело по просроченной задолженности коллекторам.

Банки чаще всего самостоятельно уведомляют должников о передаче их дел коллекторским агентствам.

С помощью описанных действий должник может защитить себя от мошенников, которые, прикрываясь коллекторской деятельностью, «выбивают» просроченные долги. При личной встрече гражданину стоит попросить у коллектора:

• копию агентского договора;
• утвержденную нотариусом доверенность;
• копию договора цессии (переуступки).

Если этих документов нет, а коллектор продолжает призывать к оплате долга, можно смело писать заявление в прокуратуру о вымогательстве.

В общении с взыскателями не стоит пытаться оспорить долг. Ведь он возник на основании банковского договора, который продолжает действовать. Рано или поздно рассчитаться по договору придётся.

Главная цель общения с сотрудниками коллекторских организаций — добиться более выгодных условий погашения задолженности. Коллекторы могут обсудить с обслуживающим банком варианты с установлением нового графика погашения кредита или с предоставлением должнику рассрочки.

Автор: Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц