Защита от коллекторов

Пандемия коронавируса пробила такие «бреши» в семейных бюджетах, что латать их рядовым россиянам придётся долго. «РИА Новости» сообщают, что в России доля должников по кредитам, допустивших просрочки, выросла с и без того катастрофичных 55% в марте 2020 года до 70% в октябре. От властей никакой реакции, а от ЦБ добились только того, что он великодушно попросил банки не портить россиянам кредитные истории.

Но есть те, кто выиграл в этой ситуации — коллекторские агентства. У коллекторов в 2020–2021 годах работы будет «непочатый край». Поэтому самое время напомнить гражданам, как они могут защищаться от навязчивого общества «сборщиков-беспредельщиков».

Какой закон регулирует работу коллекторов?

Вступивший в силу в 2017 году ФЗ № 230 (принят 3 июля 2016 года) урезал права и полномочия коллекторов настолько, что те стали опасны для должника не больше, чем «офисные хомячки», перебирающие бумажки в банках. Подробно о ФЗ № 230 мы уже рассказывали — здесь упомянем об основных его положениях:

• Разрешенные способы работы с должником — телефонные звонки, СМС, голосовые и телеграфные сообщения, бумажные письма, личные встречи. Это исчерпывающий список, остальное запрещено¹ — если только должник с кредитором не заключат допсоглашение.
• Количество и время звонков, личных встреч и прочих действий коллектора лимитировано. В частности, нельзя тревожить должника с 22:00 до 8:00 в будние дни и с 20:00 до 9:00 в выходные. Также нельзя наведываться к должнику чаще 1 раза в неделю и звонить более 1 раза в сутки².
• Коллекторское агентство не может нанимать людей с непогашенными судимостями за преступления насильственного или экономического характера. Кроме того, коллекторы не могут звонить и отправлять СМС из-за рубежа³ или со скрытого номера.

Закон № 230 урезонил коллекторов. Сообщений об исписанных дверях и угрозах в SMS-ках почти не стало. Любопытная статистика ФССП гласит: количество жалоб на коллекторов за первые 10 месяцев 2019 года выросло на 30% по сравнению с тем же периодом 2018 года. Однако Служба приставов при этом уточняет: дело не в том, что коллекторы продолжают «беспределить» — просто население стало юридически более грамотным и научилось избавляться от внимания взыскателей.

А вы знаете, как оградить себя от коллекторов? Если нет — советы наших юристов точно будут вам впрок.

Как защитить себя от коллекторов?

Даже самый либеральный суд в мире не может лишить кредитора права требовать возврата своих денег. Запрещать подобное абсурдно, поэтому деятельность коллекторов законна.

Коллекторы получают от кредитора долг по договору цессии. Чтобы заключить такой договор, кредитору не нужно спрашивать разрешения у должника. Однако кредитор должен заблаговременно уведомить должника о перехода права требования⁴. Если должника уведомляет коллекторское агентство, которое получило право требования, человек может «не поверить» и потребовать предъявить доказательства — например, договор цессии.

Коллекторы, получив право требования долга, безусловно, приступят к активным действиям. Но должнику бояться не стоит — нужно лишь соблюдать ряд правил.

Не хотите — не общайтесь!

У должника нет обязанности отвечать на звонки. Поэтому можно просто не брать трубку, когда звонят с неизвестного номера.

Но что, если должник ждёт, когда его, например, позовут на собеседование? Игнорируя звонки, рискуешь пропустить важный. Тогда можно сбрасывать сразу, как только понимаешь, кто на другом конце провода и каков предмет разговора. Разговор длительностью 1-2 секунды считается состоявшимся, поэтому перезвонить взыскатели могут лишь назавтра.

Спустя 4 месяца с момента образования просроченной задолженности у должника появляется новое право — подать заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами⁵. Есть форма документа, утверждённая ФССП от 18.01.2018. Её нужно заполнить и отправить в коллекторское агентство заказным письмом по почте или через нотариуса — чтобы коллекторы потом не заявили, что ничего не получали. Если коллекторы не прекратят свой «террор» в течение нескольких дней после этого, нужно пожаловаться ФССП — приставы их точно «приструнят».

Угрожают? Жалуйтесь!

Есть 2 организации, которым коллекторы подконтрольны:

• ФССП. Приставы контролируют работу коллекторских агентств по закону.
• НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств). Организация контролирует коллекторов по факту членства.

Ассоциация НАПКА не может повлиять на агентства, которые в неё не входят. Однако если должник допустил просрочку в крупном банке, а не в «конторе на углу», почти наверняка с ним работает коллекторское агентство, входящее в НАПКА. Членство в этой ассоциации — гарант хорошей репутации коллекторского агентства. Большие банки обращаются за помощью к коллекторам из НАПКА.

Коллекторам запрещено:

• Грубить и хамить заёмщикам, оскорблять их.
• Угрожать выездом «мобильной группы».
• Причинять вред имуществу должника — даже если это, например, почтовый ящик.
• Звонить родственникам и знакомым должника — если он не давал на это согласия.
• Распространять информацию о долге гражданина с целью дискредитировать его.
• Использовать методы психологического давления.
• Выпытывать дополнительную информацию о должнике у него самого или других людей.

ФССП и НАПКА — это первые инстанции для жалоб на такие действия. В обе организации можно подать заявления через интернет. НАПКА исключает коллекторские агентства из своих рядов за нарушения закона. Для агентства это, по сути, значит потерять всех крупных клиентов.

Вторая инстанция — это Центробанк, который контролирует весь финансовый рынок России. Туда нужно писать, если ни ФССП, ни НАПКА не смогли обеспечить защиту от коллекторов. Правда, на быструю реакцию от ЦБ рассчитывать не стоит.

Наконец, последняя инстанция — Прокуратура. Это крайний случай. В прокуратуру нужно обращаться, если угрозы носят систематический характер и никакая из других организаций помочь не смогла.

Не грубите и не хамите

У должника по закону те же права и обязанности, что у коллектора. Поэтому, если человек при общений с взыскателем грубит или угрожает, он может сам быть за это наказан. Не верите? Зря. Такой случай уже был.

Коллекторов, вероятно, разок стоит выслушать. Один из методов их работы сейчас — поиск компромисса по сумме задолженности, поэтому должнику могут предложить хорошую скидку. По словам псковских коллекторов, той самой конфликтной женщине из примера планировали списать 70% долга. О том, что коллекторы могут списать часть задолженности, если человек попал в непростую финансовую ситуацию из-за пандемии, прямо говорится на официальном сайте НАПКА:

Звонят «не по адресу» — пишите заявление

Когда человек берёт кредит, его просят указать номера ближайших родственников. Кто-то относится к этому делу ответственно, другие указывают случайные номера. Сотрудники банка будут уверять, что по этим номерам могут позвонить, но на самом деле этого не происходит. Номера нужны именно для того, чтобы «вызвонить» заемщика, если он перестанет платить.

Многие мгновенно сбрасывают, когда слышат незнакомый голос в трубке, спрашивающий какого-то «Петра Ивановича». Это малоэффективная стратегия, потому что звонки не прекратятся, пока человек не поговорит с коллектором. Нужно:

• спросить взыскателя, какой банк он представляет;
• сходить в отделение банка и написать там заявление о том, что кредитов не брал и поручителем не выступал.

Суда не бойтесь!

Бояться его должны коллекторы. Для них суд просто невыгоден. Мало того, что придётся потратиться на судебные процедуры, так ещё все пени и начисленные проценты наверняка спишут. Это значит, что сумма долга может законно снизиться в 2-3 раза.

Суды, как правило, встают на сторону истца — то есть должника. Особенно если он приобщил к делу неоспоримые доказательства коллекторского «беспредела» — записи телефонных разговоров, SMS-сообщения с угрозами, фото испорченного имущества.

Стоит ли идти к антиколлекторам?

Антиколлектор — интригующее название. Человек, идущий к антиколлекторам, обычно представляет, как те вступают в настоящую битву с коллекторами, пока сам он в сторонке грызёт попкорн и наслаждается зрелищем.

На самом деле ничего подобного не будет. Антиколлекторы — простые юристы, которые дадут вам те же рекомендации, что и эта статья. Только ещё попросят заплатить.

«Стоит разделять антиколлекторов на тех, которые действуют полностью в рамках закона, и тех, кто закон пытается обойти. В первом случае антиколлекторы работают с документами, ищут легальные возможности помочь должнику. „Теневые“ антиколлекторы работают по своим принципам и, скорее всего, навредят больше, чем помогут». Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Автор: Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц