Потеря работы, неожиданная болезнь или травма — и гражданин уже не способен погашать свои кредиты. Как вылезти из «долговой ямы»?

С 2015 года неплатежеспособные россияне могут становиться несостоятельными. Законы РФ позволяют получать отсрочки и рассрочки по займам, сокращать размер выплат, списывать их часть. ФЗ-127 обеспечил физлицам право объявлять себя банкротами, а с 2020 года — проводить эту процедуру во внесудебном порядке. В статье мы кратко и доступным языком расскажем о содержании основных пунктов этого законопроекта.

Что такое финансовая несостоятельность?

Несостоятельность (или банкротство) — это ситуация, при которой должник не может погашать полностью или частично кредиты банков, займы у граждан и организаций. Несостоятельность признаётся судом или наступает после проведения внесудебной процедуры¹.

Согласно закону о банкротстве физических лиц, финансовая несостоятельность может быть признана:

• по решению суда;
• если у гражданина не осталось имущества для погашения долгов.

ФЗ-127 о несостоятельности (банкротстве) позволяет гражданам избавиться от груза кредитных обязательств благодаря тому, что в него внесены:

• положения о праве частного лица признать себя неплатежеспособным;
• порядок проведения процедуры с участием суда и без.

Чьи интересы защищает ФЗ номер 127?

В федеральном законе о несостоятельности (банкротстве) прописаны условия, которые позволяют человеку объявить о неплатежеспособности:

• совокупная задолженность — более 500 тыс. руб.;
• просрочка платежей по кредитам — более 90 дней;
• стоимость активов гражданина меньше суммы его долгов.

При наличии любого из 3 признаков физическое лицо может подавать в суд заявление об объявлении себя банкротом².

«Если долги гражданина менее 500 тыс. рублей, он имеет право обратиться с заявлением в суд. Если же просроченная задолженность превысила эту сумму — то он обязан это сделать. На гражданина с долгами более 0,5 млн руб. в суд могут подать его кредиторы». Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

ФЗ-127 рассматривает финансовую реабилитацию граждан, доходов которых не хватает для погашения займов, процентов, алиментов, платежей ЖКХ, налогов. Закон позволяет объявить себя финансово несостоятельным и избежать сложностей с судебными приставами и коллекторами.

Должник, который решил заявить о банкротстве, должен соответствовать 4 критериям³:

1. Быть гражданином Российской Федерации или иметь в стране ВНЖ.
2. Обладать репутацией добросовестного заемщика — строго по графику погашать кредит до наступления ситуации неплатёжеспособности.
3. Не скрывать активы и доходы.
4. В течение 5 последних не быть судимым за экономические преступления.

Закон о банкротстве физ. лиц не позволяет списывать алименты, компенсации физического или морального вреда, долги по выплатам наемным работникам и платежи в рамках субсидиарной ответственности. При этом любые кредиты, штрафы, выплаты в ПФР и ФСС, займы у граждан, компаний и даже убытки от деятельности ИП подлежат обнулению.

Как по ФЗ-127 объявить себя банкротом?

Федеральный закон предусматривает 2 варианта проведения процедуры банкротства — в судебном и внесудебном порядке.

Варианты проведения банкротства физического лица:

Судебная процедура признания финансовой несостоятельности

Если долги гражданина превысили 0,5 млн рублей, а просрочка по платежам составляет более 90 дней, он обязан обратиться в суд:

• подготовить заявление установленной формы;
• собрать документы;
• передать пакет бумаг в канцелярию арбитражного суда лично или отправить заказным письмом.

С недавнего времени документы в Арбитражный суд можно отправить и онлайн. Нужно зарегистрироваться или войти через «Госуслуги». Заявление в этом случае заверяют электронной цифровой подписью (ЭЦП).

В ФЗ-127 говорится, какой список документов нужен для обращения в суд:

• копии паспорта, ИНН, СНИЛС;
• расписки и кредитные договоры;
• справки с места работы и о доходах;
• документы на имущество;
• выписка из ФНС о наличии или отсутствии у гражданина ИП.

К пакету бумаг нужно приложить квитанцию об оплате госпошлины и справку о размещении депозита на счёте суда. В 2020 году пошлина составляет 300 рублей, а депозит — 25 000 рублей. Депозит уходит на оплату услуг арбитражного управляющего.

Суд рассматривает документы и проводит слушания по делу. Их итогом становится выбор одной из 3 процедур банкротства физических лиц⁴:

1. Реструктуризация долга. Гражданину дают право погасить задолженность в течение 3 лет и составляют новый график погашения.
2. Продажа имущества. Все активы должника выставляют на торги. Не подлежат конфискации только единственное жилище, продукты, одежда, личные ценности, профессиональные орудия и материалы. Вырученные от реализации вещей средства направляют на погашение долгов.
3. Мировое соглашение. Кредиторы соглашаются простить должнику 40-100% долга.

«Если назначили распродажу имущества, а у должника не осталось активов, арбитражный управляющий пишет об этом отчет. Долги гражданина списывают как безнадежные». Мустафина Елена, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Для банкротства в судебном порядке привлекают финансового управляющего. Его основные функции:

• проверить финансовое состояние заемщика;
• оценить его имущество и долги;
• уведомить кредиторов;
• следить за процессом погашения кредита.

Если должник сам инициировал процедуру банкротства, он самостоятельно ищет СРО и нанимает арбитражного управляющего. Если в суд обратились кредиторы, «арбитражника» выбирают они.

Внесудебная процедура

Благодаря изменениям, которые вступили в силу в 2020 году, граждане могут подавать заявления о банкротстве не в суд, а в МФЦ. Такая процедура применима при выполнении 2-х условий:

• задолженность от 50 до 500 тыс. руб.;
• у физического лица отсутствует имущество для покрытия долга.

«Внесудебная процедура предполагает, что у должника уже есть постановление от приставов, которое гласит, что активов гражданин не имеет. Все издержки по такой процедуре берет на себя государство — в том числе публикацию в СМИ, почтовые траты, оплату услуг МФЦ». Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Приставы проверяют должника и выдают постановление СПИ о том, что у того нет доходов и имущества, следовательно, он не может погасить кредиты. Долги признаются безнадежными и списываются. Во время процедуры гражданину запрещено привлекать новые займы.

Чтобы признать несостоятельность гражданина без суда, не придется нанимать арбитражного управляющего. Все исполнительные производства также прекращаются, как только начинается банкротство⁵.

Каковы последствия финансовой несостоятельности?

Что является итогом банкротства? Свобода от долгов. Но не только. ФЗ-127 накладывает на гражданина такие ограничения:

1. В течение 3 лет банкрот не имеет права занимать руководящие должности и регистрировать ИП.
2. На протяжении 5 лет физическое лицо не может обращаться в банки за новыми займами, не предупреждая кредиторов о своей несостоятельности.
3. С момента вынесения судебного решения должно пройти 5 лет, чтобы человек вновь смог объявить о банкротстве.

ФЗ-127: мнения экспертов

Не все положения федерального закона о банкротстве физлиц эффективны на практике. Эксперты выделяют несколько противоречивых аспектов:

1. Вероятность мошенничества. Многим должникам внесудебная процедура банкротства позволит оперативно и бесплатно списывать долги до 500 тыс. руб, а потом брать новые займы. Если заём невелик, человека на банкротство проверять не станут.
2. Необходимость адаптации. Банки и другие финансовые институты должны адаптировать свои механизмы работы к внесудебной процедуре банкротства.
3. Алгоритмы для МФЦ и ФССП. Упрощенная процедура банкротства увеличивает объем работы приставов и МФЦ. Это может привести к продлению сроков признания несостоятельности до 12-18 месяцев.

Несмотря на сложности внедрения, новые положения ФЗ-127 позволяют освободиться от долгов таким социально незащищенным слоям населения, как пенсионеры, инвалиды, малоимущие семьи и безработные.

Автор: Мустафина Елена, юрист по сопровождению банкротства физических лиц