Вестник банкротства

ФЗ-127 «Закон о несостоятельности (банкротстве)» – в чем суть?

Потеря работы, неожиданная болезнь или травма — и гражданин уже не способен погашать свои кредиты. Как вылезти из «долговой ямы»?

С 2015 года неплатежеспособные россияне могут становиться несостоятельными. Законы РФ позволяют получать отсрочки и рассрочки по займам, сокращать размер выплат, списывать их часть. ФЗ-127 обеспечил физлицам право объявлять себя банкротами, а с 2020 года — проводить эту процедуру во внесудебном порядке. В статье мы кратко и доступным языком расскажем о содержании основных пунктов этого законопроекта.

Что такое финансовая несостоятельность?

Несостоятельность (или банкротство) — это ситуация, при которой должник не может погашать полностью или частично кредиты банков, займы у граждан и организаций. Несостоятельность признаётся судом или наступает после проведения внесудебной процедуры1.

Согласно закону о банкротстве физических лиц, финансовая несостоятельность может быть признана:

  • по решению суда;
  • если у гражданина не осталось имущества для погашения долгов.
Финансовая несостоятельность может быть признана если не осталось имущества для погашения долгов

ФЗ-127 о несостоятельности (банкротстве) позволяет гражданам избавиться от груза кредитных обязательств благодаря тому, что в него внесены:

  • положения о праве частного лица признать себя неплатежеспособным;
  • порядок проведения процедуры с участием суда и без.
В 2020 году подведены итоги применения нормативного акта о финансовой несостоятельности на практике. За 5 лет обработано 550 тыс. запросов на банкротство, 50% из них рассмотрели арбитражные суды.
Граждане сами объявляют о своем банкротстве только в 40% случаев, поскольку боятся долгой и сложной процедуры. Их пугает то, что ближайшие месяцы придётся посвятить сбору бумаг и посещению судов. На самом деле при банкротстве большую часть работы выполняет конкурсный управляющий, а сбор пакета документов можно поручить юристам. Юридическое агентство «Нет Долгов» готово взять на себя всю «мороку» с документами. Вам не придётся часами стоять в очередях за справками и накапливать связанное с этим раздражение.
Записаться на консультацию

Чьи интересы защищает ФЗ номер 127?

В федеральном законе о несостоятельности (банкротстве) прописаны условия, которые позволяют человеку объявить о неплатежеспособности:

  • совокупная задолженность — более 500 тыс. руб.;
  • просрочка платежей по кредитам — более 90 дней;
  • стоимость активов гражданина меньше суммы его долгов.

При наличии любого из 3 признаков физическое лицо может подавать в суд заявление об объявлении себя банкротом2.

«Если долги гражданина менее 500 тыс. рублей, он имеет право обратиться с заявлением в суд. Если же просроченная задолженность превысила эту сумму — то он обязан это сделать. На гражданина с долгами более 0,5 млн руб. в суд могут подать его кредиторы». Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

ФЗ-127 рассматривает финансовую реабилитацию граждан, доходов которых не хватает для погашения займов, процентов, алиментов, платежей ЖКХ, налогов. Закон позволяет объявить себя финансово несостоятельным и избежать сложностей с судебными приставами и коллекторами.

Должник, который решил заявить о банкротстве, должен соответствовать 4 критериям3:

  1. Быть гражданином Российской Федерации или иметь в стране ВНЖ.
  2. Обладать репутацией добросовестного заемщика — строго по графику погашать кредит до наступления ситуации неплатёжеспособности.
  3. Не скрывать активы и доходы.
  4. В течение 5 последних не быть судимым за экономические преступления.

Закон о банкротстве физ. лиц не позволяет списывать алименты, компенсации физического или морального вреда, долги по выплатам наемным работникам и платежи в рамках субсидиарной ответственности. При этом любые кредиты, штрафы, выплаты в ПФР и ФСС, займы у граждан, компаний и даже убытки от деятельности ИП подлежат обнулению.

Как по ФЗ-127 объявить себя банкротом?

Федеральный закон предусматривает 2 варианта проведения процедуры банкротства — в судебном и внесудебном порядке.

Варианты проведения банкротства физического лица:

Внесудебная процедура
Есть постановление СПИ
Без арбитражного управляющего
Судебная процедура
Нет постановления СПИ
Учавствует арбитражный управляющий

Судебная процедура признания финансовой несостоятельности

Если долги гражданина превысили 0,5 млн рублей, а просрочка по платежам составляет более 90 дней, он обязан обратиться в суд:

  • подготовить заявление установленной формы;
  • собрать документы;
  • передать пакет бумаг в канцелярию арбитражного суда лично или отправить заказным письмом.
Если документы отправляются по почте, работник почтового отделения должен сделать их опись и зарегистрировать письмо в журнале. Копия описи передается заемщику.

С недавнего времени документы в Арбитражный суд можно отправить и онлайн. Нужно зарегистрироваться или войти через «Госуслуги». Заявление в этом случае заверяют электронной цифровой подписью (ЭЦП).

В ФЗ-127 говорится, какой список документов нужен для обращения в суд:

  • копии паспорта, ИНН, СНИЛС;
  • расписки и кредитные договоры;
  • справки с места работы и о доходах;
  • документы на имущество;
  • выписка из ФНС о наличии или отсутствии у гражданина ИП.

К пакету бумаг нужно приложить квитанцию об оплате госпошлины и справку о размещении депозита на счёте суда. В 2020 году пошлина составляет 300 рублей, а депозит — 25 000 рублей. Депозит уходит на оплату услуг арбитражного управляющего.

Список документов нужен для обращения в суд обширен
Соблазн подать в суд «то, что есть — и пусть там сами разбираются» велик, но такой «малой кровью» обойтись не получится. Нужно собрать все документы, которые называются в законе, или не начинать это вообще. Суд требует скрупулезного подхода к документам, и если вы не хотите мучиться с бумагами, лучше делегировать это дело юристам. Сотрудники компании «Нет Долгов» знают текст ФЗ-127 назубок и соберут пакет документов, который суд точно примет без доработок.
Записаться на консультацию

Суд рассматривает документы и проводит слушания по делу. Их итогом становится выбор одной из 3 процедур банкротства физических лиц4:

  1. Реструктуризация долга. Гражданину дают право погасить задолженность в течение 3 лет и составляют новый график погашения.
  2. Продажа имущества. Все активы должника выставляют на торги. Не подлежат конфискации только единственное жилище, продукты, одежда, личные ценности, профессиональные орудия и материалы. Вырученные от реализации вещей средства направляют на погашение долгов.
  3. Мировое соглашение. Кредиторы соглашаются простить должнику 40-100% долга.
«Если назначили распродажу имущества, а у должника не осталось активов, арбитражный управляющий пишет об этом отчет. Долги гражданина списывают как безнадежные». Мустафина Елена, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Для банкротства в судебном порядке привлекают финансового управляющего. Его основные функции:

  • проверить финансовое состояние заемщика;
  • оценить его имущество и долги;
  • уведомить кредиторов;
  • следить за процессом погашения кредита.

Если должник сам инициировал процедуру банкротства, он самостоятельно ищет СРО и нанимает арбитражного управляющего. Если в суд обратились кредиторы, «арбитражника» выбирают они.

Внесудебная процедура

Благодаря изменениям, которые вступили в силу в 2020 году, граждане могут подавать заявления о банкротстве не в суд, а в МФЦ. Такая процедура применима при выполнении 2-х условий:

  • задолженность от 50 до 500 тыс. руб.;
  • у физического лица отсутствует имущество для покрытия долга.
«Внесудебная процедура предполагает, что у должника уже есть постановление от приставов, которое гласит, что активов гражданин не имеет. Все издержки по такой процедуре берет на себя государство — в том числе публикацию в СМИ, почтовые траты, оплату услуг МФЦ». Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Приставы проверяют должника и выдают постановление СПИ о том, что у того нет доходов и имущества, следовательно, он не может погасить кредиты. Долги признаются безнадежными и списываются. Во время процедуры гражданину запрещено привлекать новые займы.

Чтобы признать несостоятельность гражданина без суда, не придется нанимать арбитражного управляющего. Все исполнительные производства также прекращаются, как только начинается банкротство5.
Все исполнительные производства прекращаются, как только начинается банкротство

Каковы последствия финансовой несостоятельности?

Что является итогом банкротства? Свобода от долгов. Но не только. ФЗ-127 накладывает на гражданина такие ограничения:

  1. В течение 3 лет банкрот не имеет права занимать руководящие должности и регистрировать ИП.
  2. На протяжении 5 лет физическое лицо не может обращаться в банки за новыми займами, не предупреждая кредиторов о своей несостоятельности.
  3. С момента вынесения судебного решения должно пройти 5 лет, чтобы человек вновь смог объявить о банкротстве.

ФЗ-127: мнения экспертов

Не все положения федерального закона о банкротстве физлиц эффективны на практике. Эксперты выделяют несколько противоречивых аспектов:

  1. Вероятность мошенничества. Многим должникам внесудебная процедура банкротства позволит оперативно и бесплатно списывать долги до 500 тыс. руб, а потом брать новые займы. Если заём невелик, человека на банкротство проверять не станут.
  2. Необходимость адаптации. Банки и другие финансовые институты должны адаптировать свои механизмы работы к внесудебной процедуре банкротства.
  3. Алгоритмы для МФЦ и ФССП. Упрощенная процедура банкротства увеличивает объем работы приставов и МФЦ. Это может привести к продлению сроков признания несостоятельности до 12-18 месяцев.

Несмотря на сложности внедрения, новые положения ФЗ-127 позволяют освободиться от долгов таким социально незащищенным слоям населения, как пенсионеры, инвалиды, малоимущие семьи и безработные.

Автор: Мустафина Елена, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

У вас появились вопросы? задайте их юристу!

Задать вопрос