И банки, и микрофинансовые организации зарабатывают на процентах с кредитов и займов. В среднем переплата достигает 25-30%, и это при отсутствии открытых просрочек. Неудивительно, что многие заемщики годами не могут расплатиться с кредиторами и берут один заём, чтобы перекрыть другой — и так по кругу. В статье мы рассказываем, как остановить проценты по кредиту и начать снижать сумму своего долга.

4 способа остановки начисления процентов

Зачастую заемщики не могут рассчитаться с долгами из-за больших процентов. Кажется, что задолженность так и стоит на месте — сколько денег ни вкладывай, она не становится меньше. Однако опускать руки и «плыть по течению» — точно не вариант, такая стратегия в конечном итоге приведёт к тому, что вы потеряете свою недвижимость. Лучше попытайтесь воспользоваться одним из 4-х способов, как остановить проценты по микрозайму или кредиту.

Способ № 1. Кредитные каникулы

Это отсрочка платежей, которой можно воспользоваться при форс-мажорных обстоятельствах — например, при сокращении ежемесячного дохода. Обычно отсрочку дают на 4-6 месяцев и только при наличии уважительных причин.

Чтобы получить кредитные каникулы и не платить некоторое время проценты, нужно подать в банк заявление. Оно составляется в свободной форме. К нему прикладываются документы, подтверждающие тяжелое материальное положение — например, больничный лист.

Еще один нюанс — это требования к заемщику. Каждый банк определяет свои условия, но стандартным требованием, при котором можно претендовать на кредитные каникулы, является отсутствие просрочек по предыдущим платежам. Такое требование выставляют Сбербанк и Альфа-Банк.

Снимаем розовые очки и видим, что…

Воспользоваться кредитными каникулами на практике почти невозможно. Банки отказывают в отсрочке либо предъявляют серьезные требования к заемщикам. Если заем оформлен в МФО, оформить кредитные каникулы не удастся. Микрокредиторы такую услугу не предлагают.

Способ № 2. Получение страховой выплаты

Когда вы берете кредит, сотрудники банка всегда предлагают заключить страховой договор. Это не обязательно, но многие заемщики соглашаются. Страхование (например, от потери работы) увеличивает окончательную сумму долга, но позволяет в ряде случаев рассчитывать на страховую выплату.

Снимаем розовые очки и видим, что…

Шансы на погашение процентов за счёт страховой выплаты минимальные. Даже если вы правильно оформите заявление, соберете все необходимые документы и предоставите доказательства наличия страхового случая (что довольно непросто!), страховая компания найдет 1000 и 1 причину, чтобы не платить.

Способ № 3. Реструктуризация

Это изменение условий кредита или займа в лучшую для заёмщика сторону. Сама по себе реструктуризация не останавливает начисление процентов. Обычно она предполагает уменьшение ежемесячного платежа, небольшую отсрочку, а в редком случае — списание части штрафа.

Однако условия реструктуризации всегда обговариваются с заемщиком индивидуально. И у вас есть шанс договориться с банком об остановке процентов, но только на короткий срок — 2-3 месяца. Однако вероятность того, что кредитор пойдет на невыгодные для себя условия — минимальная.

Чего точно не стоит делать — это обращаться за реструктуризацией в микрофинансовые организации. Во-первых, далеко не все МФО дают такую возможность, а в тех, которые предоставляют, это будет платно. Во-вторых, условия реструктуризации (даже платной!) будут для заемщика катастрофическими.

Снимаем розовые очки и видим, что…

В реструктуризации долга, скорее всего, откажут. Кредитору просто нет смысла приостанавливать начисление процентов, ведь из них формируется его доход. Настаивать вы не сможете, потому что, делать реструктуризацию или нет, решает исключительно банк. Закон не обязывает коммерческие организации подстраиваться под клиентов.

Способ № 4. Банкротство

Объявление финансовой несостоятельности — самый эффективный способ остановить начисление процентов. Самое главное — для этого не нужно получать одобрения от банка или микрофинансовой организации. Выбор — за заемщиком.

Если заявление о банкротстве признано обоснованным, начисление процентов по кредиту или микрозайму прекращается. Фактически долг «замораживается» — не увеличиваются ни процентная ставка, ни штрафы за просрочку, ни пени.

Однако и в банкротстве есть свои нюансы. Чтобы успешно завершить процедуру и списать долги, потребуется помощь хороших юристов. Они должны разбираться во всех нюансах банкротства: от составления заявления до представления интересов должника перед судом. Кроме того, размер долга имеет значение — банкротство выгодно только для тех должников, которые задолжали свыше 250 тыс. рублей.

Полезные рекомендации от юристов

Первое, что мы рекомендуем — это не надеяться, что проблема с процентами решится сама собой. Если платить по кредиту или микрозайму нечем и вы уже просрочили выплаты, самостоятельно выйдите на связь с банком, узнайте об условиях получения кредитных каникул и о том, возможна ли реструктуризация.

Еще один нюанс — это услуги «раздолжнителей», «кредитных юристов» и других мошенников, предлагающих списать проценты. Одни уверяют, что сотрудничают с банками и микрофинансовыми организациями, а потому знают, как с ними договориться, другие — гарантируют, чтобы спишут проценты через судебное разбирательство. И за свои услуги такие «раздолжнители» обязательно берут вознаграждение, которое обычно составляет от 5 000 рублей за каждое действие. Такие «предприниматели» просто используют ваше отчаяние в своих корыстных целях. Прежде чем платить какой-то компании за юридические услуги, обязательно прочтите отзывы о ней в интернете и заключите с её представителем договор.

Автор: Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц