До 2015 года избавиться от долгов через банкротство могли только индивидуальные предприниматели, организации и предприятия — для простых людей это была мечта. Однако с внесением поправок в № 127-ФЗ¹ физические лица без особого статуса тоже получили возможность банкротиться. А с осени 2020 года законодатели ввели и упрощённое банкротство², за которое теоретически гражданин не платит ни копейки. Сейчас можно сделать банкротство физического лица двумя способами, но не спешите выбрасывать кредитные карты — сначала ознакомьтесь с порядком процедур. По каждой предъявлены особые требования — нужно, чтобы вы соответствовали им на 100%.

Есть установленные законом признаки банкротства, требования к потенциальным банкротам и правила прохождения процедур. Ниже мы рассмотрим, как проходит законное оформление банкротства физлица.

Что нужно, чтобы объявить себя банкротом?

Просто так прийти в суд или в МФЦ и заявить, что вы устали платить кредиты, нельзя. Необходимо соответствовать ряду условий — если совпадения есть, значит, у вас примут заявление. Если же вы просто в какой-то момент решили махнуть рукой на кредиты, несмотря на стабильный доход, у вас заявление не возьмут. Могут еще и привлечь к административной или уголовной ответственности³.

Признать себя банкротом в судебном порядке можно при таких обстоятельствах:

1. Размер долга — от 350 000 рублей. Не установлено чёткой «планки», с которых можно признавать себя несостоятельным. Но есть судебные расходы, и оплачивать их имеет смысл, если долг составляет хотя бы 350 000 рублей.
2. Вы не можете расплачиваться по долгам дальше. Например, у вас доход составляет 30 000 рублей, а на оплату кредитов уходит 20 000 рублей. На жизнь остается меньше прожиточного минимума — это уже основание, чтобы обратиться в Арбитражный суд.
3. Недостаточно имущества для погашения долговых требований. Скажем, у вас в собственности только квартира. Она будет отнесена к единственному жилью, и ее не смогут продать за долги⁴. Иного имущества нет, дохода с трудом хватает на еду. Такая ситуация — признак банкротства.
4. Внесение полного платежа по одному или нескольким кредитам сделает невозможным внесение полных платежей по другим кредитам.
5. Непрохождение процедуры банкротства в течение последних 5 лет.

Судебное банкротство является обязательным, если:

• размер долга составляет от 500 000 рублей;
• продолжительность просрочек по оплате — от 3 месяцев.

«На начало 2020 года в стране было больше 1 млн. потенциальных банкротов по признакам: долг свыше полумиллиона, просрочка больше 90 дней. Люди не торопятся признавать себя банкротами, так как судебные мероприятия весьма дорогие. Не у всех есть 100 000+ рублей, которые можно спокойно потратить на суд. Именно по этой причине ввели внесудебное банкротство — предполагается, что оно поможет социально незащищенным слоям населения». Кузнецов Роман, арбитражный управляющий

Чтобы объявить себя банкротом во внесудебном порядке, нужно соответствовать таким условиям:

1. Есть задолженности, сумма которых в совокупности составляет 50 000-500 000 рублей. Если размер долга, к примеру, 700 000 рублей, вы можете пройти только судебное признание несостоятельности. Если вы должны 20 000 рублей — вас не обанкротят, пока долги по кредитам не вырастут хотя бы до 50 000 рублей.
2. Есть закрытые исполнительные производства в ФССП. У человека, заявляющего о несостоятельности во внесудебном порядке, должно быть оконченное исполнительное производство по причине отсутствия имущества⁶. На момент обращения открытые производства отсутствуют.
3. Параллельное судебное банкротство не проходит.
4. Нет отказов в принятии документов от МФЦ за последние 30 дней. Если в течение последних 30 дней в центре уже отказали в принятии заявления, человек должен выждать 1 месяц либо обжаловать отказ в Арбитражном суде.
5. Нет судимостей по экономическим преступлениям, по делам, связанным с хищением, порчей или уничтожением чужого имущества.

Как объявить себя банкротом по суду: пошаговая инструкция

Если признаки банкротства есть, вы можете начинать подготовку к судебной процедуре. Мы подготовили для вас подробную инструкцию, следуя которой вы сможете списать долги.

Подготовка документов и заявления

Перечень документов для Арбитражного суда⁷ включает в себя:

• документы о семейном статусе и наличии иждивенцев;
• трудовую книжку, договор о трудоустройстве или документы о том, что должник имеет статус безработного;
• выписки по банковским счетам, которые отображают движение денежных средст;
• cведения об уровне доходов и расходов;
• cведения о кредиторах, основаниях возникновения долговых обязательств, объеме задолженности;
• опись имущества, которым владеет должник.

Куда подать документы? В суд по месту жительства или регистрации.

Поиск финансового управляющего

Найти нужную кандидатуру самостоятельно можно по картотеке дел Арбитражных судов, на сайте ЕФРСБ, на ресурсах СРО арбитражных управляющих. Важно договориться с «арбитражником» заранее — иначе дело не состоится.

В заявлении о признании несостоятельности нужно указать СРО, из членов которой выбран финансовый управляющий.

Подача документов

При подаче документов в суд придётся оплатить:

• госпошлину — 300 рублей для физ лиц;
• вознаграждение для финансового управляющего — 25 000 рублей на судебный депозит за одну процедуру.

Реквизиты есть на сайтах Арбитражных судов. Дополнительно уплачиваются комиссии — например, Сбербанк берёт комиссию 700 рублей при переводе на судебный депозит в отделении.

Необходимо в заявлении указать, что вы ходатайствуете о переходе к реализации имущества — процедуре⁸, которая и является банкротством. Иначе есть риск, что суд примет решение о реструктуризации долгов, которая является лишь оздоровительным финансовым инструментом, а реализация имущества будет введена следом. В этом случае придётся платить финансовому управляющему уже за 2 процедуры, а общий срок процедуры увеличится минимум вдвое.

Введение реализации имущества

Суд рассматривает поданные документы и назначает дату первого заседания. В ходе рассмотрения определяется кандидатура управляющего и процедура, которая вводится. Поскольку в 80% случаев суды переходят сразу к реализации имущества, мы рассмотрим именно эту процедуру.

Реализация имущества вводится на 4-6 месяцев. После открытия процедуры финуправляющий формирует реестр требований кредиторов, оценивает конкурсную массу, исключает из неё объекты, которые не могут быть проданы⁹, подает объявления о банкротстве физического лица в «Коммерсантъ» и в ЕФРСБ¹⁰, а также производит расчет с кредиторами в случае наличия конкурсной массы

А что при этом делает должник?

• Взаимодействует с финансовым управляющим — даёт информацию и документы, отвечает на его вопросы.
• Предоставляет управляющему кредитные и дебетовые банковские карты, доступ к электронным кошелькам и депозитам.
• Спрашивает разрешения, если хочет заключить сделку стоимостью выше 50 000 рублей.
• Оплачивает расходы на почтовые извещения, на публикации в ЕФРСБ и «Коммерсантъ».
• Даёт доступ к имуществу — если формируется конкурсная масса и будут проводиться торги.

«Вся процедура лежит на управляющем. Должнику важно лишь слушать указания, отвечать на запросы и не препятствовать ходу банкротства. Помните: за непредоставление документов, игнорирование запросов управляющего вас могут привлечь к уголовной ответственности. Последствия весьма печальные — банкротство признают, но долги не спишут». Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Заметка. Если вы подозреваете, что управляющий «много на себя берет», что он вступил в сговор с банками или что в отношении вас происходят какие-то несправедливые вещи, нужно обратиться в СРО и Арбитражный суд с жалобой на действия арбитражного управляющего. Если жалобу признают обоснованной, "арбитражника" можно будет поменять..

На финальном заседании суд рассматривает отчет финансового управляющего и списывает долговые обязательства гражданина перед банками. Человека освобождают от кредитного бремени, причем банкротство не влияет на социальный статус, на работу и другие серьезные «якоря» в жизни. Списываются подчистую кредиты, займы, коллекторские долги, ЖКХ, налоги и просуженные долги по исполнительным производствам.

Как оформить банкротство во внесудебном порядке?

Признать банкротство в упрощенном порядке гораздо легче, чем обращаться в Арбитражный суд. «Упрощёнка» проходит быстрее, за нее в теории не нужно платить.

Если вы подпадаете под требования процедуры и хотите объявить себя банкротом, действуйте так:

1. Обратитесь в МФЦ по месту регистрации или жительства. Лучше заранее записаться на приём к сотруднику центра. При себе нужно иметь личные документы и список кредиторов с указанием долга по каждому.
2. На приеме придется составить заявление и подать документы под расписку. Если все хорошо, сотрудник их примет.
3. В течение 1 рабочего дня сотрудник проверит ваше заявление и основания. В реестре ФССП проводится проверка в отношении завершённых исполнительных производств¹¹.
4. Если у вас есть производства, завершённые по причине отсутствия имущества, ваше заявление будет передано в ЕФРСБ в течение 3 рабочих дней. Если нет — вам откажут. Повторно обратиться можно только через 1 месяц.
5. Ваши данные будут включены в реестр «Федресурса» сроком на полгода. Если за это время ваше финансовое положение не улучшится и кредиторы не переведут дело в судебную плоскость, вы будете исключены из реестра, а ваши долги спишут.

«Судебное банкротство списывает все долги, внесудебное — только те, которые были заявлены при обращении в МФЦ. Незаявленные кредиторы могут расценить такое поведение, как недобросовестность, и инициировать судебную процедуру банкротства». Кузнецов Роман, арбитражный управляющий

Внесудебное банкротство все же не столь доступное, как предполагалось изначально. Не у всех потенциальных банкротов есть завершённые исполнительные производства. Процедура открывает возможности только для узкого круга должников, остальным по-прежнему «светит» только судебное банкротство.

Автор: Белозеров Илья, ведущий юрист