Как правильно рассчитать проценты по кредиту: формула расчета, примеры
Главная Кейсы Как правильно рассчитать проценты по кредиту: делимся формулами и учим их применять

Как правильно рассчитать проценты по кредиту: делимся формулами и учим их применять

Выбирая потребительский кредит, мы ориентируемся на низкие ставки, отсутствие комиссий и страховок. И пользуемся онлайн-калькулятором, чтобы посчитать сумму ежемесячного взноса. Но в банке по факту получаем график платежей, в котором сумма не сходится с нашими подсчетами. Почему так происходит?

В этой статье мы расскажем о принципах расчета процентов и способах быстро проверить реальную стоимость заемных денег.

Способы расчета процентов

Банки могут применять один из двух вариантов начисления процентов: аннуитетный или дифференцированный. Разница между ними – в переплате и в сумме платежа, которую заемщик возвращает кредитору.

Выбор в пользу какого-либо варианта полностью зависит от банка. В 2001-2005 годах на рынке кредитования были предложения с дифференцированными и аннуитетными вариантами. Но постепенно кредиторы ушли от первой схемы и сейчас заемщикам предлагают кредиты только с аннуитетными платежами. Почему так произошло и в чем подвох? Обсудим это на примерах и сравнении 2 методик расчета процентов.

Получая банковскую ссуду, заемщик обязуется вернуть основной долг и проценты. В сумме месячного взноса есть часть основного долга и часть процентов. С каждым платежом уменьшается «тело» кредита, а на остаток долга банк начисляет проценты.

Различие 2-х методик основано на типе погашения основного долга.

Дифференцированный способ

При дифференцированном способе сумма основного долга в ежемесячном взносе не меняется.

Пример. Клиент получил заем 200 000 рублей на 10 месяцев под 15% годовых. В сумму ежемесячного взноса будет включено 20 000 рублей в счет погашения основного долга и проценты. Так как процентный доход начисляется на остаток, каждый следующий месяц сумма общего платежа уменьшается.

МесяцОсновной долг, ₽Проценты, ₽Итого, ₽Остаток долга, ₽
Август 202120 0002 50022 500200 000
Сентябрь 202120 0002 25022 250180 000
Октябрь 202120 0002 00022 000160 000
Ноябрь 202120 0001 75021 750140 000
Декабрь 202120 0001 50021 500120 000
Январь 202220 0001 25021 250100 000
Февраль 202220 0001 00021 00080 000
Март 202220 00075020 75060 000
Апрель 202220 00050020 50040 000
Май 202220 00025020 25020 000
ИТОГО200 00013 750213 750

На этом примере видно, что переплата составит 13 750 рублей. Платеж по кредиту в первый месяц составит 22 500 рублей, а в последний 20 250 рублей.

У дифференцированного способа есть плюсы:

  • Простой принцип расчета. Зная сумму и срок кредита, даже школьник сам сможет дифференцировать платеж.
  • Постоянное снижение платежа. За счет уменьшения процентов каждый последующий взнос меньше предыдущего.
  • Меньше переплата. Основной долг уменьшается быстрее – соответственно, снижается и сумма процентов.

К недостаткам метода отнесем:

  • Разный размер взносов. Заемщик должен каждый месяц сверяться с графиком платежей.
  • Высокая нагрузка в начале срока. Первые платежи по дифференцированной схеме максимально высоки, что может отрицательно сказаться на финансовой стабильности заемщика.
  • Небольшой размер кредита. Банк применяет дифференцированный метод для относительно небольших ссуд, ориентируясь на соотношение дохода клиента и максимального взноса.
Складывание процентов

Аннуитентный способ

Получив график платежей с равными суммами ежемесячных выплат в течение всего срока кредитования, заемщик понимает, что расчет составлен аннуитетным способом.

В этом случае банк рассчитывает проценты, прибавляет их к сумме основного долга и полученную величину делит на срок кредита. В первые месяцы клиент выплачивает большую долю процентного дохода, чем основного долга. Доля тела кредита в платеже увеличивается с каждым взносом и в последнем месяце составляет максимально возможную сумму.

На примере кредита 200 000 рублей под 15% годовых на 10 месяцев рассмотрим данную таблицу:

МесяцОсновной долг, ₽Проценты, ₽Всего за месяц, ₽Остаток долга, ₽
Август 202118 900,612 500,0021 400,61200 000,00
Сентябрь 202119 136,872 263,7421 400,61181 099,00
Октябрь 202119 376,082 024,5321 400,61161 963,00
Ноябрь 202119 618,281 782,3321 400,61142 586,00
Декабрь 202119 863,511 537,1021 400,61122 968,00
Январь 202220 111,801 288,8121 400,61103 105,00
Февраль 202220 363,201 037,4121 400,6182 993,00
Март 202220 617,74782,1521 400,6162 630,00
Апрель 202220 875,46525,1521 400,6142 012,00
Май 202221 136,45264,2121 400,6121 136,00
ИТОГО200 000,0014 006,15214 006,15

Переплата по кредиту составит 14 006 рублей.

Аннуитентный вариант предполагает большую переплату, чем дифференцированный. Долг снижается медленнее, и доля процентов предсказуемо больше.

Плюсы аннуитетного метода:

  • Постоянный размер платежа. В течение всего срока кредитования заемщик ежемесячно выплачивает определенную сумму, что удобно для планирования личного бюджета.
  • Возможность получить крупную ссуду на длительный срок. Банки с готовностью одобрят ипотеку или автокредит заемщику с хорошей кредитной историей, предложив аннуитетные платежи на 10, 15 и более лет.

К минусам аннуитетной схемы относятся:

  • Сложная формула расчета. Но этот недостаток компенсируется наличием онлайн-калькуляторов и Excel. Чтобы вычислить переплату, достаточно доступа в интернет и базовых знаний работы с таблицами.
  • Большая переплата. Основное тело кредита при аннуитетном погашении снижается медленно. Это объясняется более высокой долей процентов в платежах, и, как следствие, более высокой переплатой.
Девушка удивлена процентами по кредиту
«Перед банком не стоит задачи обмануть клиента, предложив ему сложные математические формулы расчета процентов. Кредиторы действуют по четким регламентам и отвечают за любые возможные ошибки. Поэтому заемщик может уверенно использовать график расчетов, полученный в банке. Но проверить все цифры он должен до подписания договора, в момент переговоров о ставке и полной стоимости займа». Золотова Яна, помощник арбитражного управляющего

Аннуитентный или дифференцированный?

У каждого варианта – свои преимущества и недостатки.

На первый взгляд, дифференцировать платежи выгоднее заемщику, так как общая переплата будет меньше. Но говорить о безусловном преимуществе дифференцированной системы нельзя.

Заемщик получает график с максимальной нагрузкой в первой части срока. Если предположить, что это ипотека или крупная ссуда, то дифференцированный платеж может стать неподъемным для бюджета должника.

Банку выгоднее выдавать займы по аннуитетной схеме. На крупных залоговых кредитах эта выгода очевидна: в первой половине срока заемщик выплачивает больше процентов. Таким образом, банк закрывает свои риски. Заёмщику более понятна схема аннуитета с равными взносами каждый месяц. Первый вопрос, который сотрудник банка услышит от человека после того, как выдаст тому график с дифференцированными (разными) платежами: «Почему так?». Переплата здесь отходит на второй план, экономия на процентах достигается за счет досрочного погашения долга или рефинансирования.

«Выбирая кредит, помните о праве заемщика на досрочный возврат и требуйте включения этого условия в договор кредитования. В течение всего периода кредитования проводите мониторинг предложений банков каждый квартал и рефинансируйте свои обязательства на выгодных условиях». Золотова Яна, помощник арбитражного управляющего

Есть еще одно объяснение тотального использования аннуитетного расчета процентов банками. Экономика России восстанавливается медленными темпами. Каждый кризис отражается на покупательской способности населения. Дорожают дома, техника, продукты. Покупка квартиры в ипотеку становится единственной возможностью приобрести собственное жилье. Аннуитетная схема в такой ситуации отвечает интересам заемщика и кредитора. Заемщик получает график платежей, адекватный личному бюджету. А банк – минимизацию рисков.

Вы считаете, будто ваш кредитор играет с вами в наперстки, как мошенник на вокзале? Из-за недобросовестных действий банка влезли в долги и теперь прячетесь от коллекторов? Если вы ни в чём не виноваты, вам не надо прятаться. Надо доказать правоту.

Юристы агентства «Нет Долгов» проведут анализ вашей кредитной нагрузки и объяснят, действительно ли кредитор нарушил ваши права. Кроме того, мы расскажем, как правильно избавиться от нападок коллекторов, и даже дадим советы, как списать все долги «под ноль». Гарантируем, что из нашего офиса вы выйдете вдохновлённым перспективой скорого начала новой и свободной от долгов жизни.
Записаться на консультацию

Формула расчета процентов

Для расчета необходимо знать базовые параметры займа: сумму, срок, ставку и платежи, включаемые в стоимость. Для читателей, далеких от магии математики, формулы могут показаться скучными и непонятными. Мы приведем примеры и объясним простыми словами методику расчета.

Аннуитетный платеж

Формула расчета процентов по кредиту аннуитетным способом выглядит так:

Формула #1 (screenshot)

где
P – ежемесячный взнос;
S – общая сумма кредита;
i – ежемесячная процентная ставка (из расчета годовой процентной ставки);
n – срок кредитования в месяцах.

На первый взгляд, формула непонятная и сложная. Но нужны ли заемщику глубокие познания в математике для простого действия – определения суммы платежа? На практике достаточно использовать шаблон формулы, подставляя в нее свои значения.

Проиллюстрируем примером:

Заемщик планирует взять кредит 500 000 рублей на 12 месяцев под 16% годовых. Это базовые условия, и мы используем их для расчета ежемесячной процентной ставки.

I = 16 / 100 / 12 = 0,0133333

Следующим этапом определяем размер регулярного взноса:

P = 500 000 × (0,0133333 + (0,0133333 / (1 + 0,0133333)12 -1)) = 45365,43

Рассмотрим, как распределены суммы основного долга и процентов в графике платежей:

МесяцОсновной долг, ₽Проценты, ₽Всего за месяц, ₽Остаток долга, ₽
Август 202138 698,766 666,6745 365,43500 000,00
Сентябрь 202139 214,756 150,6845 365,43461 301,24
Октябрь 202139 737,615 627,8245 365,43422 086,49
Ноябрь 202140 267,445 097,9945 365,43382 348,88
Декабрь 202140 804,344 561,0945 365,43342 081,44
Январь 202241 348,404 017,0345 365,43301 277,10
Февраль 202241 899,713 465,7245 365,43259 928,70
Март 202242 458,382 907,0545 365,43218 028,99
Апрель 202243 024,492 340,9445 365,43175 570,61
Май 202243 598,151 767,2845 365,43132 546,12
Май 202244 179,461 185,9745 365,4388 947,97
Май 202244 768,52596,9145 365,4344 768,51
ИТОГО200 000,0045 365,43214 006,15

Как видите, в начальной стадии кредитования в ежемесячный платеж входит более высокая доля процентов. Общая сумма переплаты составит 44385,15 рублей.

Можно рассчитать полную стоимость кредита (ПСК):

44385,15 / 500 000 = 8,9%

Дифференцированный платеж

Формула #2 (screenshot)

где
P – размер ежемесячного взноса по кредиту;
St – сумма основного долга;
In – сумма уплачиваемых процентов.

Используем приведенный выше пример и рассчитаем платежи дифференцированным способом.

Базовые параметры ссуды: основной долг 500 000 рублей, срок 12 месяцев, ставка 16% годовых.

Рассчитываем ежемесячную долю погашаемого основного долга:

500 000 / 12 = 41 666,67 ₽

Проценты рассчитываются на остаток платежа:

Формула #3 (screenshot)

В нашем примере In = (500 000 * 16) / 12 = 6666.67

Таким образом, первый платеж будет 41666,67 + 6666,67 = 48333,33

Посмотрим на график платежей:

МесяцОсновной долг, ₽Проценты, ₽Всего за месяц, ₽Остаток долга, ₽
Август 202141 666,676 666,6745 365,43500 000,00
Сентябрь 202141 666,676 111,1145 365,43458 333,33
Октябрь 202141 666,675 555,5645 365,43416 666,66
Ноябрь 202141 666,675 000,0045 365,43374 999,99
Декабрь 202141 666,674 444,4445 365,43333 333,32
Январь 202241 666,673 888,8945 365,43291 666,65
Февраль 202241 666,673 333,3345 365,43249 999,98
Март 202241 666,672 777,7845 365,43208 333,31/td>
Апрель 202241 666,672 222,2245 365,43166 666,64
Май 202241 666,671 666,6745 365,43124 999,97
Май 202241 666,671 111,1145 365,4383 333,30
Май 202241 666,67555,5645 365,4341 666,63
ИТОГО500 000,0043 333,33543 333,33

Переплата по кредиту составит 43333,33.

Рассчитываем ПСК (полную стоимость кредита):

43333,33 / 500 000 = 8,67%

Как проверить расчет процентов самостоятельно

Не все заемщики готовы тратить время на работу с формулами. Для быстрой проверки и вычисления платежа есть другие способы. Например, онлайн-калькуляторы. Вы можете воспользоваться калькуляторами на сайтах банков или любыми другими, из открытых источников. Примеры:

Калькуляторы позволяют сделать расчеты разными методами, а результат представляют не только в таблице, но и графическим методом (гистограммой):

Финансовый калькулятор - гистограмма (screenshot)
«Онлайн-калькулятор удобен не только для расчета платежа по базовым условиям кредита. Заемщик может определить и полную стоимость ссуды, включив в расчет все сопутствующие платежи, комиссии, страховки и расходы. Такой подход позволит сравнить условия разных банков и выбрать оптимальные». Золотова Яна, помощник арбитражного управляющего

Что влияет на переплату?

На общую переплату по кредиту влияет ряд факторов: метод расчета процентов, досрочные погашения, фактическое время пользования займом.

Есть правила, на которые нужно ориентироваться при кредитовании:

  • Краткосрочная ссуда дешевле долгосрочной. Время пользования заемными средствами определяет переплату.
  • Досрочное погашение займа помогает экономить проценты. Есть два варианта погашения: со снижением размера регулярного взноса или уменьшением срока кредитования. Выбор в пользу одного из них заемщик делает исходя из своей финансовой ситуации.
  • Рефинансирование. Если кредит оформлен в период высоких ставок, воспользуйтесь возможностью перекредитования.
К сожалению, рефинансирование не может быть панацеей, если у вас уже есть долги. Рефинансирование – тот же кредит, а банки, как известно, не очень рады людям с испорченной кредитной историей.

Что же предпринять должнику? Мы скажем – после того, как внимательно ознакомимся с вашей финансовой ситуацией. Юристы компании «Нет Долгов» проводят детальный и компетентный анализ ситуации, предлагают лучшее решение с учетом интересов должника, а не их собственных. Говоря простыми словами, мы не намерены «впаривать» вам дорогие услуги, которые вам не нужны. Записывайтесь к нам на консультацию, если заинтересованы в помощи юриста, который сосредоточен на поиске решения, а не на собственном кошельке.
Записаться на консультацию

Автор: Кузнецов Роман, арбитражный управляющий

У вас появились вопросы? задайте их юристу!

Задать вопрос

Спасибо за обращение в юридическую компанию NetDolgov.org

Продолжить

Бесплатная
первичная консультация по банкротству