Выбирая потребительский кредит, мы ориентируемся на низкие ставки, отсутствие комиссий и страховок. И пользуемся онлайн-калькулятором, чтобы посчитать сумму ежемесячного взноса. Но в банке по факту получаем график платежей, в котором сумма не сходится с нашими подсчетами. Почему так происходит?
В этой статье мы расскажем о принципах расчета процентов и способах быстро проверить реальную стоимость заемных денег.
Банки могут применять один из двух вариантов начисления процентов: аннуитетный или дифференцированный. Разница между ними – в переплате и в сумме платежа, которую заемщик возвращает кредитору.
Выбор в пользу какого-либо варианта полностью зависит от банка. В 2001-2005 годах на рынке кредитования были предложения с дифференцированными и аннуитетными вариантами. Но постепенно кредиторы ушли от первой схемы и сейчас заемщикам предлагают кредиты только с аннуитетными платежами. Почему так произошло и в чем подвох? Обсудим это на примерах и сравнении 2 методик расчета процентов.
Получая банковскую ссуду, заемщик обязуется вернуть основной долг и проценты. В сумме месячного взноса есть часть основного долга и часть процентов. С каждым платежом уменьшается «тело» кредита, а на остаток долга банк начисляет проценты.
Различие 2-х методик основано на типе погашения основного долга.
При дифференцированном способе сумма основного долга в ежемесячном взносе не меняется.
Пример. Клиент получил заем 200 000 рублей на 10 месяцев под 15% годовых. В сумму ежемесячного взноса будет включено 20 000 рублей в счет погашения основного долга и проценты. Так как процентный доход начисляется на остаток, каждый следующий месяц сумма общего платежа уменьшается.
Месяц | Основной долг, ₽ | Проценты, ₽ | Итого, ₽ | Остаток долга, ₽ |
---|---|---|---|---|
Август 2021 | 20 000 | 2 500 | 22 500 | 200 000 |
Сентябрь 2021 | 20 000 | 2 250 | 22 250 | 180 000 |
Октябрь 2021 | 20 000 | 2 000 | 22 000 | 160 000 |
Ноябрь 2021 | 20 000 | 1 750 | 21 750 | 140 000 |
Декабрь 2021 | 20 000 | 1 500 | 21 500 | 120 000 |
Январь 2022 | 20 000 | 1 250 | 21 250 | 100 000 |
Февраль 2022 | 20 000 | 1 000 | 21 000 | 80 000 |
Март 2022 | 20 000 | 750 | 20 750 | 60 000 |
Апрель 2022 | 20 000 | 500 | 20 500 | 40 000 |
Май 2022 | 20 000 | 250 | 20 250 | 20 000 |
ИТОГО | 200 000 | 13 750 | 213 750 | — |
На этом примере видно, что переплата составит 13 750 рублей. Платеж по кредиту в первый месяц составит 22 500 рублей, а в последний 20 250 рублей.
У дифференцированного способа есть плюсы:
К недостаткам метода отнесем:
Получив график платежей с равными суммами ежемесячных выплат в течение всего срока кредитования, заемщик понимает, что расчет составлен аннуитетным способом.
В этом случае банк рассчитывает проценты, прибавляет их к сумме основного долга и полученную величину делит на срок кредита. В первые месяцы клиент выплачивает большую долю процентного дохода, чем основного долга. Доля тела кредита в платеже увеличивается с каждым взносом и в последнем месяце составляет максимально возможную сумму.
На примере кредита 200 000 рублей под 15% годовых на 10 месяцев рассмотрим данную таблицу:
Месяц | Основной долг, ₽ | Проценты, ₽ | Всего за месяц, ₽ | Остаток долга, ₽ |
---|---|---|---|---|
Август 2021 | 18 900,61 | 2 500,00 | 21 400,61 | 200 000,00 |
Сентябрь 2021 | 19 136,87 | 2 263,74 | 21 400,61 | 181 099,00 |
Октябрь 2021 | 19 376,08 | 2 024,53 | 21 400,61 | 161 963,00 |
Ноябрь 2021 | 19 618,28 | 1 782,33 | 21 400,61 | 142 586,00 |
Декабрь 2021 | 19 863,51 | 1 537,10 | 21 400,61 | 122 968,00 |
Январь 2022 | 20 111,80 | 1 288,81 | 21 400,61 | 103 105,00 |
Февраль 2022 | 20 363,20 | 1 037,41 | 21 400,61 | 82 993,00 |
Март 2022 | 20 617,74 | 782,15 | 21 400,61 | 62 630,00 |
Апрель 2022 | 20 875,46 | 525,15 | 21 400,61 | 42 012,00 |
Май 2022 | 21 136,45 | 264,21 | 21 400,61 | 21 136,00 |
ИТОГО | 200 000,00 | 14 006,15 | 214 006,15 | — |
Переплата по кредиту составит 14 006 рублей.
Аннуитентный вариант предполагает большую переплату, чем дифференцированный. Долг снижается медленнее, и доля процентов предсказуемо больше.
Плюсы аннуитетного метода:
К минусам аннуитетной схемы относятся:
«Перед банком не стоит задачи обмануть клиента, предложив ему сложные математические формулы расчета процентов. Кредиторы действуют по четким регламентам и отвечают за любые возможные ошибки. Поэтому заемщик может уверенно использовать график расчетов, полученный в банке. Но проверить все цифры он должен до подписания договора, в момент переговоров о ставке и полной стоимости займа». Золотова Яна, помощник арбитражного управляющего
У каждого варианта – свои преимущества и недостатки.
На первый взгляд, дифференцировать платежи выгоднее заемщику, так как общая переплата будет меньше. Но говорить о безусловном преимуществе дифференцированной системы нельзя.
Заемщик получает график с максимальной нагрузкой в первой части срока. Если предположить, что это ипотека или крупная ссуда, то дифференцированный платеж может стать неподъемным для бюджета должника.
Банку выгоднее выдавать займы по аннуитетной схеме. На крупных залоговых кредитах эта выгода очевидна: в первой половине срока заемщик выплачивает больше процентов. Таким образом, банк закрывает свои риски. Заёмщику более понятна схема аннуитета с равными взносами каждый месяц. Первый вопрос, который сотрудник банка услышит от человека после того, как выдаст тому график с дифференцированными (разными) платежами: «Почему так?». Переплата здесь отходит на второй план, экономия на процентах достигается за счет досрочного погашения долга или рефинансирования.
«Выбирая кредит, помните о праве заемщика на досрочный возврат и требуйте включения этого условия в договор кредитования. В течение всего периода кредитования проводите мониторинг предложений банков каждый квартал и рефинансируйте свои обязательства на выгодных условиях». Золотова Яна, помощник арбитражного управляющего
Есть еще одно объяснение тотального использования аннуитетного расчета процентов банками. Экономика России восстанавливается медленными темпами. Каждый кризис отражается на покупательской способности населения. Дорожают дома, техника, продукты. Покупка квартиры в ипотеку становится единственной возможностью приобрести собственное жилье. Аннуитетная схема в такой ситуации отвечает интересам заемщика и кредитора. Заемщик получает график платежей, адекватный личному бюджету. А банк – минимизацию рисков.
Вы считаете, будто ваш кредитор играет с вами в наперстки, как мошенник на вокзале? Из-за недобросовестных действий банка влезли в долги и теперь прячетесь от коллекторов? Если вы ни в чём не виноваты, вам не надо прятаться. Надо доказать правоту.
Юристы агентства «Нет Долгов» проведут анализ вашей кредитной нагрузки и объяснят, действительно ли кредитор нарушил ваши права. Кроме того, мы расскажем, как правильно избавиться от нападок коллекторов, и даже дадим советы, как списать все долги «под ноль». Гарантируем, что из нашего офиса вы выйдете вдохновлённым перспективой скорого начала новой и свободной от долгов жизни. |
Записаться на консультацию
|
Для расчета необходимо знать базовые параметры займа: сумму, срок, ставку и платежи, включаемые в стоимость. Для читателей, далеких от магии математики, формулы могут показаться скучными и непонятными. Мы приведем примеры и объясним простыми словами методику расчета.
Формула расчета процентов по кредиту аннуитетным способом выглядит так:
где
P – ежемесячный взнос;
S – общая сумма кредита;
i – ежемесячная процентная ставка (из расчета годовой процентной ставки);
n – срок кредитования в месяцах.
На первый взгляд, формула непонятная и сложная. Но нужны ли заемщику глубокие познания в математике для простого действия – определения суммы платежа? На практике достаточно использовать шаблон формулы, подставляя в нее свои значения.
Проиллюстрируем примером:
Заемщик планирует взять кредит 500 000 рублей на 12 месяцев под 16% годовых. Это базовые условия, и мы используем их для расчета ежемесячной процентной ставки.
I = 16 / 100 / 12 = 0,0133333
Следующим этапом определяем размер регулярного взноса:
P = 500 000 × (0,0133333 + (0,0133333 / (1 + 0,0133333)12 -1)) = 45365,43
Рассмотрим, как распределены суммы основного долга и процентов в графике платежей:
Месяц | Основной долг, ₽ | Проценты, ₽ | Всего за месяц, ₽ | Остаток долга, ₽ |
---|---|---|---|---|
Август 2021 | 38 698,76 | 6 666,67 | 45 365,43 | 500 000,00 |
Сентябрь 2021 | 39 214,75 | 6 150,68 | 45 365,43 | 461 301,24 |
Октябрь 2021 | 39 737,61 | 5 627,82 | 45 365,43 | 422 086,49 |
Ноябрь 2021 | 40 267,44 | 5 097,99 | 45 365,43 | 382 348,88 |
Декабрь 2021 | 40 804,34 | 4 561,09 | 45 365,43 | 342 081,44 |
Январь 2022 | 41 348,40 | 4 017,03 | 45 365,43 | 301 277,10 |
Февраль 2022 | 41 899,71 | 3 465,72 | 45 365,43 | 259 928,70 |
Март 2022 | 42 458,38 | 2 907,05 | 45 365,43 | 218 028,99 |
Апрель 2022 | 43 024,49 | 2 340,94 | 45 365,43 | 175 570,61 |
Май 2022 | 43 598,15 | 1 767,28 | 45 365,43 | 132 546,12 |
Май 2022 | 44 179,46 | 1 185,97 | 45 365,43 | 88 947,97 |
Май 2022 | 44 768,52 | 596,91 | 45 365,43 | 44 768,51 |
ИТОГО | 200 000,00 | 45 365,43 | 214 006,15 | — |
Как видите, в начальной стадии кредитования в ежемесячный платеж входит более высокая доля процентов. Общая сумма переплаты составит 44385,15 рублей.
Можно рассчитать полную стоимость кредита (ПСК):
44385,15 / 500 000 = 8,9%
где
P – размер ежемесячного взноса по кредиту;
St – сумма основного долга;
In – сумма уплачиваемых процентов.
Используем приведенный выше пример и рассчитаем платежи дифференцированным способом.
Базовые параметры ссуды: основной долг 500 000 рублей, срок 12 месяцев, ставка 16% годовых.
Рассчитываем ежемесячную долю погашаемого основного долга:
500 000 / 12 = 41 666,67 ₽
Проценты рассчитываются на остаток платежа:
В нашем примере In = (500 000 * 16) / 12 = 6666.67
Таким образом, первый платеж будет 41666,67 + 6666,67 = 48333,33
Посмотрим на график платежей:
Месяц | Основной долг, ₽ | Проценты, ₽ | Всего за месяц, ₽ | Остаток долга, ₽ |
---|---|---|---|---|
Август 2021 | 41 666,67 | 6 666,67 | 45 365,43 | 500 000,00 |
Сентябрь 2021 | 41 666,67 | 6 111,11 | 45 365,43 | 458 333,33 |
Октябрь 2021 | 41 666,67 | 5 555,56 | 45 365,43 | 416 666,66 |
Ноябрь 2021 | 41 666,67 | 5 000,00 | 45 365,43 | 374 999,99 |
Декабрь 2021 | 41 666,67 | 4 444,44 | 45 365,43 | 333 333,32 |
Январь 2022 | 41 666,67 | 3 888,89 | 45 365,43 | 291 666,65 |
Февраль 2022 | 41 666,67 | 3 333,33 | 45 365,43 | 249 999,98 |
Март 2022 | 41 666,67 | 2 777,78 | 45 365,43 | 208 333,31/td> |
Апрель 2022 | 41 666,67 | 2 222,22 | 45 365,43 | 166 666,64 |
Май 2022 | 41 666,67 | 1 666,67 | 45 365,43 | 124 999,97 |
Май 2022 | 41 666,67 | 1 111,11 | 45 365,43 | 83 333,30 |
Май 2022 | 41 666,67 | 555,56 | 45 365,43 | 41 666,63 |
ИТОГО | 500 000,00 | 43 333,33 | 543 333,33 | — |
Переплата по кредиту составит 43333,33.
Рассчитываем ПСК (полную стоимость кредита):
43333,33 / 500 000 = 8,67%
Не все заемщики готовы тратить время на работу с формулами. Для быстрой проверки и вычисления платежа есть другие способы. Например, онлайн-калькуляторы. Вы можете воспользоваться калькуляторами на сайтах банков или любыми другими, из открытых источников. Примеры:
Калькуляторы позволяют сделать расчеты разными методами, а результат представляют не только в таблице, но и графическим методом (гистограммой):
«Онлайн-калькулятор удобен не только для расчета платежа по базовым условиям кредита. Заемщик может определить и полную стоимость ссуды, включив в расчет все сопутствующие платежи, комиссии, страховки и расходы. Такой подход позволит сравнить условия разных банков и выбрать оптимальные». Золотова Яна, помощник арбитражного управляющего
На общую переплату по кредиту влияет ряд факторов: метод расчета процентов, досрочные погашения, фактическое время пользования займом.
Есть правила, на которые нужно ориентироваться при кредитовании:
К сожалению, рефинансирование не может быть панацеей, если у вас уже есть долги. Рефинансирование – тот же кредит, а банки, как известно, не очень рады людям с испорченной кредитной историей.
Что же предпринять должнику? Мы скажем – после того, как внимательно ознакомимся с вашей финансовой ситуацией. Юристы компании «Нет Долгов» проводят детальный и компетентный анализ ситуации, предлагают лучшее решение с учетом интересов должника, а не их собственных. Говоря простыми словами, мы не намерены «впаривать» вам дорогие услуги, которые вам не нужны. Записывайтесь к нам на консультацию, если заинтересованы в помощи юриста, который сосредоточен на поиске решения, а не на собственном кошельке. |
Записаться на консультацию
|
Автор: Кузнецов Роман, арбитражный управляющий
Выражаю предельно искреннюю огромную благодарность в первую очередь Белозерову Илье, который вел мое дело, а также Никишиной Анастасии и Гавриловой Карине.
Дело свое знают, работают в высшей степени профессионально. Все четко, все по делу.
Спасибо вам, ребята. Дальнейших успехов вам и побольше клиентов, ведь с такими специалистами за них можно быть спокойным.
Хочу поблагодарить всю компанию Netdolgov.org, и, особенно, Никишину Анастасию за профессиональный, честный и полностью прозрачный труд.
Нам дали хорошую семейную скидку. Так как я диабетик, то через суд помогли мне выбить деньги на лекарства и инсулин.
И не ведитесь ни на какие "говорящие головы" из интернета. Уверяю вас, все непрозрачно и специалистов единицы.
Рекомендую эту компанию всем, кто оказался в непростой жизненной ситуации из-за неподъемных долгов. Теперь я уверенно смотрю в будущее, чего и вам желаю :)
Хочу выразить огромную благодарность компании NETDOLGOV, а именно Белозёрову Илье, Гавриловой Карине, Никишиной Анастасии и всем сотрудникам участвующим в процессе дела!
Очень четкая и слаженная работа специалистов на протяжении всей процедуры, грамотная и доходчивая консультация! Друзья, не читайте глупые статьи в интернете и на форумах о банкротстве, не прислушивайтесь к «диванным специалистам»!
Всем советую идти за консультацией к вышеуказанным высококвалифицированным юристам! Цена и качество выполненной работы на 100 %! Не бойтесь банкротства! Освободите себя от долговой ямы! Спасибо!
Настоящим в соответствии с Федеральным законом №152‑ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 года свободно, своей волей и в своём интересе выражаю своё безусловное согласие на обработку моих персональных данных НАЗВАНИЕ КОМПАНИИ, зарегистрированным в соответствии с законодательством РФ по адресу: АДРЕС КОМПАНИИ (далее по тексту - Оператор).
Персональные данные - любая информация, относящаяся к определённому или определяемому на основании такой информации физическому лицу.
Настоящее Согласие выдано мною на обработку следующих персональных данных:
Согласие дано Оператору для совершения следующих действий с моими персональными данными с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств: сбор, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, обезличивание, передача третьим лицам для указанных ниже целей, а также осуществление любых иных действий, предусмотренных действующим законодательством РФ, как неавтоматизированными, так и автоматизированными способами.
Данное согласие даётся Оператору и третьему лицу(‑ам) ТРЕТЬИ ЛИЦА для обработки моих персональных данных в следующих целях:
Настоящее согласие действует до момента его отзыва путём направления соответствующего уведомления на электронный адрес ЕМЕЙЛ. В случае отзыва мною согласия на обработку персональных данных Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без моего согласия при наличии оснований, указанных в пунктах 2‑11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона №152‑ФЗ «О персональных данных» от 26.06.2006 г.