С 2021 года в силу вступили изменения, внесенные в № 218-ФЗ О кредитных историях в прошлом году. Законодатели ввели новые термины в банковской сфере, необходимость расчета среднемесячных платежей и требования к так называемым квалифицированным БКИ. Федеральный закон в настоящей редакции в целом регулирует формирование и использование кредитных историй, а также деятельность Бюро кредитных историй в Российской Федерации.

Кратко об изменениях, которые внесли в № 218-ФЗ в 2020 году

Перечислим основные изменения государственного закона:

1. Легализация деятельности квалифицированных Бюро кредитных историй.
2. Перечисление состава требований, которым должны соответствовать такие БКИ.
3. Введение понятия индивидуального кредитного рейтинга.
4. Сокращение сроков хранения кредитной истории человека в БКИ.
5. Перечень пунктов, которые финансовые организации должны вносить в кредитную историю.
6. Ответственность БКИ за несоблюдение законных положений.

Законодатели ввели изменения, чтобы повысить качество проверки кредитных данных по заемщикам, обеспечить прозрачность отношений между финансовыми организациями и клиентами. Часть принятых поправок вступит в силу только с 2022 и 2024 года. Несколько лет необходимо финансовым организациям, чтобы подготовиться к новому формату работы.

Обзор основных изменений в Законе о кредитных историях

Давайте подробно рассмотрим основные изменения, которые касаются кредитных историй и взаимодействия заемщиков с банками и МФО.

Появление понятия квалифицированных бюро кредитных историй

Речь идет о БКИ, которые оказывают дополнительные услуги. Это в том числе предоставление информации о среднемесячном платеже клиента.

Как всё работает? Банк получает согласие на работу с кредитными историями клиентов, потом заключает договор с КБКИ. На основании этого договора может получать информацию о том, сколько в месяц человек тратит на обслуживание кредитов. Сведения предоставляются в рамках кредитных отчетов и автономно.

Стандартные БКИ тоже должны сотрудничать с квалифицированными БКИ в формате заключения договоров о передаче сведений.

Установлены требования к КБКИ

БКИ может получить статус квалифицированного, если соответствует следующим требованиям:

• тем, которые выставил Центробанк;
• наличие данных минимум по 30 млн клиентов;
• наличие собственных средств на сумму от 100 млн рублей.

Претенденту нужно предоставить подтверждающие документы в ЦБ. Статус снимается, если в течение полугода фиксируется нарушение требований регулятора.

Индивидуальный рейтинг заемщика будет вычисляться по стандартам ЦБ (с 2024 года)

Его будут также включать в КИ.

Кредитную историю будут хранить 7 лет вместо 10

Сейчас порядок такой — с даты последнего внесения изменений отсчитываются 10 лет. Если в течение этого периода человек снова обращается в МФО или в финансовую организацию, исчисление сроков начинается заново.

Что это значит? Если человек допускал просрочки по кредитам, но за последние 7 лет всё «чисто», кредитная история теперь обнуляется. На кредитный рейтинг это не влияет.

«Согласно законодательству, финансовый управляющий при банкротстве физического лица тоже обязан внести записи в кредитную историю должника. Только через 7 лет информация о банкротстве будет удалена» Белозеров Илья, ведущий юрист

В кредитную историю добавляют дополнительные данные

Это данные о среднемесячных платежах, заключении кредитных договоров, фактах отказа и отсутствия оплаты по кредитам. Данные о просрочках хранят 120 дней. Кроме того, будут добавляться сведения об открытии конкурсных производств, о начале ликвидационных процессов.

Интересно, что законодатель требует, чтобы при отказах в оформлении займа или кредита банк в кредитной истории также указывал:

• размер договора (объем запрашиваемого кредита);
• основания, на которых произошел отказ;
• дату выдачи отказа в кредите или займе.

Если же человеку одобрили кредитный заём, но он его так и не забрал, сведения не отображаются в истории.

«Сейчас в кредитные истории клиентов банки в основном вносят туманные формулировки вроде „не соответствует политике банка“. Разумеется, это несоответствие „притянуто за уши“. Данная фраза используется, к примеру, если человек отказывается оформить страхование потребительского кредита, если он указал маленькую зарплату и даже если он просто не проходит по возрастному цензу (негласному). То есть банк официально дает кредиты до возраста 70 лет; неофициально — до 55 лет». Белозеров Илья, ведущий юрист

Определена ответственность Бюро кредитных историй

Если БКИ допускает нарушения, не следует требованиям ЦБ, то регулятор будет требовать устранения этих недочетов либо замены руководства. В крайних случаях БКИ будут исключаться из реестра.

Автор: Мустафина Елена, юрист по сопровождению банкротства физических лиц