У каждого десятого заемщика в России плохая кредитная история. Просрочки, штрафы, судебные разбирательства с банками — все это негативно отражается на рейтинге. Однако даже у скандальных заёмщиков есть шансы получить кредит — главное, знать, куда обращаться и как к этому обращению подготовиться. Рассказываем, где и как можно оформить кредит с испорченной историей. Только реальные способы и список самых «добрых» банков.

Дадут ли кредит, если КИ испорчена?

Это зависит от банка, в который вы обращаетесь, и от причины порчи кредитной истории. Чтобы вы не теряли времени и не рассылали заявки во все банки страны, сразу разберитесь с этими факторами:

• Банк, в который вы обращаетесь. Сбербанк, Альфа-Банк, Газпромбанк — это только часть банков, которые чаще всего отказывают в выдаче кредитов. И если у вас плохая история, то подавать в них заявки практически бессмысленно. Обращайтесь в лояльные банки и в те организации, клиентом которых вы уже являетесь (например, в тот банк, где у вас оформлена зарплатная карта).
• Причины плохой КИ. Испортить кредитную историю могут просрочки, ошибки, многочисленные заявки в банки, обращения за микрозаймами. 8 из 10 заемщиков сами знают, почему у них низкий кредитный рейтинг. Если вы относитесь к числу тех, кто не знает причин, рекомендуем не гадать, а просто проверить историю.

6 способов получить кредит с плохой кредитной историей

Получить кредит наличными с плохой кредитной историей — реально. Ниже несколько проверенных лайфхаков, которые помогут это сделать.

Способ 1. Соберите максимальный пакет документов

Пригодятся все документы, которые могут подтвердить вашу благонадёжность. Если кредитная история испорчена, вам нужно принести все, что есть, а не один паспорт. Обязательно возьмите в банк заграничный паспорт, военный билет, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение. Есть трудовая книжка? Тоже берите.

Еще один нюанс — это справка о доходах. Обычно при получении кредита требуется справка по форме 2-НДФЛ, которая оформляется по месту работу. В качестве альтернативы можно принести справку о доходах по форме банка.

Кому не подойдет?

Заемщикам, у которых нет большого количества документов (например, заграничного паспорта, водительского удостоверения). Также не подойдёт при отсутствии стабильного и официального дохода, потому что в этом случае вы нигде не сможете взять справку.

Способ 2. Найдите поручителя

Лучше — двух. Некоторые банки, выдающие кредиты рисковым заемщикам, требуют обязательного наличия поручителя. Это снижает риски кредитора и в разы повышает шансы на одобрение заявки. Только не забывайте, что поручители должны соответствовать определенным требованиям банка (по возрасту, доходу).

Найти поручителя не всегда легко. Почему? Потому что он обязуется перед банком вернуть долг за заемщика, если тот не сможет этого сделать сам. И кстати, отношения между кредитором и поручителем также закрепляются договором.

Кому не подойдет?

Заемщикам, которые обращаются за кредитом в банк, не требующий обязательного привлечения поручителей. Согласитесь, если вы будете на этом настаивать, то только вызовите у кредитора подозрения.

Способ 3. Предоставьте залог

Автомобиль, квартира или дом, драгоценные металлы, ценные бумаги — все это можно использовать в качестве залога. Его наличие гарантирует, что заемщик выполнит долговые обязательства. Если он этого не сделает, лишится имущества.

Желательно, чтобы стоимость залога перекрывала кредит — была равной ему или больше. В течение всего срока кредитования залоговое имущество должно быть застраховано.

Кому не подойдет?

Заемщикам, которым нечего предоставить в качестве залога. Если у вас нет автомобиля, недвижимости (в которой не прописаны дети!) и ценных бумаг — смотрите дальше.

Способ 4. Найдите созаемщиков

Есть кредитные программы, в которых могут участвовать сразу 2 или 3 человека. Из плюсов: долговая нагрузка распределяется между всеми созаемщиками, а при рассмотрении заявки банком одновременно учитываются доходы всех человек.

Однако есть и минусы. Во-первых, не всегда удается найти созаемщиков с хорошей кредитной историей. Во-вторых, далеко не во всех банках действуют кредитные программы, рассчитанные сразу на несколько человек. С созаемщиком лучше обращаться в УБРиР, Локо-Банк, Райффайзенбанк.

Кому не подойдет?

Заемщикам без родственников и друзей, которых можно привлечь в качестве созаемщиков. Более того, такой вариант не подойдет, если нужна маленькая сумма денег (до 100 000 рублей).

Способ 5. Соглашайтесь на все страховки

Страхование предмета залога, жизни и здоровья, от потери работы — банки предлагают множество страховок на все случаи, которые только можно предвидеть. Если ваша кредитная история испорчена, соглашайтесь на оформление страховок — это в разы повысит шансы на одобрение заявки.

Договор страхования с заемщиком заключается сразу при оформлении кредита. Вам не придется идти в офис страховщика, чтобы подписать документы. Однако минус очевидный — к ежемесячным платежам прибавляется плата за страховку, которая может достигать внушительной суммы.

Кому не подойдет?

Заемщикам, не готовым платить кроме кредита еще и за страховку. Если вы понимаете, что не справитесь с высокой долговой нагрузкой, соглашаться на все страховки нет смысла. Вы будете должны не только банку, но и страховой компании.

Способ 6. Заручитесь поддержкой юридического лица

Юридическим лицам доверяют больше, чем частным. Но где найти компанию, которая будет готова за вас поручиться? Все просто — есть специальные конторы, называющие себя посредниками. Они оказывают помощь в получении займов.

Обычно такие компании уже сотрудничают с определенными банками (например, с Росбанком или Совкомбанком). За услуги посредников придется заплатить — от 5 000 рублей за каждое действие — зато этот способ, можно сказать, безотказный.

Кому не подойдет?

Заемщикам, не готовым рисковать. И это вполне объяснимо, если учитывать, сколько встречается мошенников. Найти компанию, которая является реальным посредником очень сложно, а вот нарваться на злоумышленников — проще простого.

Где взять кредит с плохой КИ? Обзор банков и условий

Половина успеха — обращение в лояльный банк. В этом случае шансы на одобрение значительно возрастают. Список банков, дающих кредит с плохой кредитной историей:

Home Credit

Лояльный банк, выдающий потребительские кредиты даже при испорченной кредитной истории. Если запрашиваемая сумма менее 100 000 рублей, справка о доходах по форме 2-НДФЛ не требуется. Удобно, если нет официального места работы. Кредитует при наличии 2-х документов. Основной — паспорт, дополнительный — любой доступный из списка. Можно подать СНИЛС или водительское удостоверение. Филиалы банка есть далеко не во всех городах, но анкету можно заполнить онлайн, поэтому проблем не будет.

Кому подойдет?

Официально нетрудоустроенным заемщикам, которым нужен товар стоимостью до 100 000 рублей.

ВТБ24

Выдает кредиты наличными бывшим должникам, у которых сейчас есть стабильный доход. Справка по форме 2-НДФЛ — обязательное условие для всех заемщиков, кроме зарплатных клиентов ВТБ. Плюсом к справке о доходах нужны паспорт и второй документ на выбор. Из приятных особенностей — быстрое рассмотрение заявки на выдачу кредита. В среднем, на обработку анкеты и вынесение предварительного решения у банка уходит 15 минут.

Кому подойдет?

Официально трудоустроенным заемщикам, которым нужна большая сумма. ВТБ выдает до 5 000 000 рублей.

СКБ-Банк

Позиционируется как банк, выдающий кредиты заемщикам даже с очень низким кредитным рейтингом. Действительно, вероятность отказа минимальная, но будьте готовы к высоким процентам — на минимальную ставку 6,1% годовых рассчитывать не стоит. Для оформления кредита достаточного одного документа. Справку о доходах запрашивают очень редко, но все-таки могут это сделать. Заявка рассматривается быстро.

Кому подойдет?

Заемщикам с очень плохой кредитной историей (например, с частыми просрочками и открытыми долгами), согласным на высокие проценты.

Тинькофф

Еще один лояльный банк, но со своими «сюрпризами». Заявки одобряет, но на своих условиях. Меняет условия в менее выгодную сторону заемщикам с низким рейтингом. Если в истории частые или даже открытые просрочки, то одобряет не кредит, а кредитную карту.

Требования к заемщику при этом не меняются, а вот условия обслуживания будут очень жесткими. Кредитный лимит окажется минимальным, а проценты — очень и очень высокими.

Кому подойдет?

Заемщикам, у которых нет открытых просрочек по кредитам. Плюсом учитывайте, что запрашиваемый лимит «урежут» на 15-20%, если не больше.

Росбанк

Проценты большие, но и вероятность одобрения высокая. Банк открыто заявляет о том, что кредитует заемщиков с испорченной КИ или вообще без неё. Залог и поручители не требуются. Приятный бонус — возможность выбирать дату внесения ежемесячного платежа. Чтобы получить кредит, требуются паспорт, СНИЛС, документ, подтверждающий доход за последние 12 месяцев, и подтверждение занятости. Заявка рассматривается в течение 1 дня.

Кому подойдет?

Заемщикам, готовым предоставить документы по доходам и занятости. Отличный выбор, если хотите получить деньги наличными. Если не работаете, этот вариант можно смело пропускать.

Совкомбанк

Крупный, но лояльный банк. Предлагает разные программы, в том числе для пенсионеров. Одно из предложений — «Кредитный доктор». По нему можно получить кредит и восстановить историю. Сразу будет выдана сумма до 10 000 рублей, потом можно получить до 300 000 рублей.

Условий по программе «Кредитный доктор» много, плюс они различаются в зависимости от тарифа. Идея неплохая, поэтому если деньги нужны не срочно и хочется восстановить кредитную историю, этот вариант отлично подойдет. Из минусов — банк долго рассматривает заявки.

Кому подойдет?

Заемщикам с испорченной КИ, которым на данный момент не нужна большая сумма денег.

Можно ли пойти в МФО, если банк отказал?

Да, если банк отказывает в выдаче кредита, можно обратиться в микрофинансовую организацию. Однако нужно быть готовым к невыгодным условиям — высокой процентной ставке, огромным штрафам за просрочки и множеству дополнительных услуг.

МФО практически не отказывают в выдаче микрозаймов. Даже если у вас плохая кредитная история и есть открытые долги, то вы сможете получить деньги наличными на руки или на карточку, но рассчитываться по ним придется долго.

Условия, которые повышают шансы на получение кредита

Да, получить кредит с плохой кредитной историей сложно. Однако есть условия, которые повышают шансы на одобрение заявки:

• Официальное трудоустройство. Даже если вы недавно устроились на работу, это будет весомым преимуществом при получении кредита. Чем больше трудовой стаж, тем лучше.
• Стабильный и достаточный доход. Точные цифры зависят от региона. Если есть долговая нагрузка, в идеале она должна составлять не более 50% от дохода.
• Обращение в зарплатный банк. Идите за кредитом в тот банк, который выдал зарплатную карту. Это еще один лайфхак, который повышает шансы на одобрение.
• Семейное положение. Отлично, если оба супруга официально трудоустроены и получают хорошие зарплаты.

Что еще можно сделать, чтобы взять кредит с плохой КИ?

Если у вас есть открытые просрочки, вероятность одобрения стремится к нулю. Зачем банку рисковать, если у вас нет денег, чтобы рассчитаться даже по просроченным платежам? Сначала нужно перекрыть просрочки, а уже потом решать вопрос с новым займом.

Еще несколько полезных рекомендаций, которые помогут взять кредит с плохой кредитной историей:

• Не зацикливайтесь на 1-2 банках. Отберите 8-15, внимательно изучите их условия и предложения, потом отсейте те, которые не подходят.
• Не отправляйте заявки во все банки сразу. Все отказы фиксируются в кредитной истории, и это еще один повод, чтобы не выдавать вам кредит.
• Ваш сектор — небольшие или недавно открывшиеся банки. Если крупные отказывают, обращайтесь в новые. Да, условия будут не самые выгодные, зато шансы на одобрение выше.
• Сообщайте только точную и достоверную информацию. Подложные документы и фейковые справки только испортят ситуацию. Банки всегда перепроверяют сведения.

Следуя этим несложным рекомендациям, вы сможете получить кредит даже с плохой КИ в одном из лояльных банков.

Автор: Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц