Для россиян жизнь в долг — норма. Мы пользуемся кредитованием для покупки автомобилей, бытовой техники, квартиры. Однако в любой момент может случиться непредвиденное: потеря работы, болезнь или травма лишают человека возможности погашать займы в срок. Что делать? Менять номера телефонов? Уезжать из страны? Не следует поддаваться панике. Есть законный способ выбраться из «долговой ямы» — процедура банкротства физического лица.

Что такое банкротство физического лица?

Процедура банкротства физ. лица — это процесс признания неспособности человека погасить долги перед финансовыми институтами, гражданами и организациями¹.

Право объявить себя банкротом у россиян появилось в 2015 году, когда в закон о финансовой несостоятельности внесли соответствующие поправки. С сентября 2020 года дополнительно стало возможным проведение процедуры без участия суда².

Банкротство не нацелено на полное списание всех долгов. Оно рассчитано на уменьшение долговой нагрузки, отсрочку или рассрочку платежей, пересмотр графика погашения. Оно дает время должнику восстановить платежеспособность, устраняет «неподъемные» займы.

Кто имеет право подать на банкротство физического лица? Возможность законного списания долгов доступна:

• гражданам России, проживающим на ее территории;
• лицам, проживающим в стране на условиях ВНЖ.

Для иностранцев процедура объявления себя банкротом крайне неоднозначна и зависит во многом от законодательства страны их резиденции.

Гражданин РФ может заявить публично о своей финансовой несостоятельности только в случае, если он проходит по 3 критериям³:

• не имеет непогашенной судимости за экономические преступления;
• не привлекался к ответственности за фиктивную процедуру банкротства, порчу или уничтожение чужого имущества;
• не объявлял себя банкротом в течение последних 5-ти лет.

Если процедура банкротства физлица была закончена 5 лет назад, то оно имеет право вновь объявлять себя банкротом.

Условия банкротства физического лица

Ситуация «не могу отдать долг» по закону не дает права объявить себя банкротом. Обязательным является выполнение 3-х условий:⁴

1. Суммарная величина непогашенных кредитов — от 500 тыс. руб.
2. Платежи по займам не осуществлялись более 3-х месяцев.
3. Срок погашения долга уже истек, а заемщик так и не выполнил своих обязательств.

Главное условие объявления финансовой несостоятельности — солидный долг физического лица. При этом не обязательно ждать момента, когда нечем будет погашать займы. Можно начать процедуру досрочно и добиться рассрочки, списания процентов (или части кредита), изменения графика погашения.

«Должнику выгоднее объявить себя банкротом самостоятельно, чем ждать, когда это сделает его кредитор. Во втором случае должник уже не сможет выбрать себе финансового управляющего — его назначит банк. Значит, что в рамках процедуры приоритетными будут интересы кредитора. Имущество, скорее всего, конфискуют и продадут, а непогашенный остаток спишут». Золотова Яна, помощник арбитражного управляющего

Порядок проведения процедуры

Рассмотрим, как оформить банкротство физического лица по кредитам с сентября 2020 года. Граждане могут делать это в судебном и внесудебном порядке в зависимости от размера долга⁵.

Судебная процедура

Если долг составляет 500 тыс. рублей и более, а погашение не проводилось уже более 90 дней — пора обращаться с заявлением в арбитражный суд (АС) по месту жительства.

К заявлению прилагают документы о доходах, составе семьи, месте жительства, имуществе и операциях с ним. Важно подготовить список кредиторов с указанием размера их задолженностей.

На суде должнику важно доказать, что он реально не обладает возможностью для погашения долга.

Внесудебная процедура

Если долг не превышает 500 тыс. рублей, а судебные приставы не обнаружили у гражданина активов для покрытия задолженности, можно начать внесудебную процедуру банкротства. Однако инициировать внесудебную процедуру также можно, если сумма задолженности превышает стоимость имущества.

Как подать на банкротство в судебном порядке: пошаговая инструкция

Как только гражданин понял, что его задолженность разрослась до неподъемных для него размеров, можно начать процесс признания финансовой несостоятельности. Судебный процесс обычно продолжается 6-12 месяцев.

Шаг 1. Сбор документов

С чего следует начать процесс? Самым трудоемким этапом выступает сбор документов. Их перечень весьма обширен и включает в себя⁶:

• документы о задолженности (кредитный договор, расписка);
• выписка из ЕГРИП о наличии статуса ИП или его отсутствии;
• список кредиторов с их адресами и размерами долгов⁷;
• перечень и описания активов в собственности должника⁸;
• копии документов о праве собственности;
• копии бумаг по следкам с имуществом на сумму от 300 тыс. руб. за последние 3 года;
• выписка из реестра АО, если физическое лицо является акционером;
• данные по доходам и платежам в бюджет за 3 последних года;
• выписка с банковского счета о наличии депозитов и денег;
• копии паспорта, ИНН и СНИЛС;
• документ о постановке на учет в центре занятости (подтверждает факт отсутствия работы);
• копии свидетельства о браке и брачного договора (если есть);
• копия соглашения о разделе имущества (если гражданин пережил развод).

«Типовой список документов можно по своему усмотрению дополнить свидетельствами о рождении детей (доказательство наличия иждивенцев), справками о зарплатах и пенсиях (подтверждение недостаточного уровня дохода), договорами о крупных сделках (показатель того, куда деньги потратили). Это ускорит процесс принятия судом положительного решения по делу». Золотова Яна, помощник арбитражного управляющего

Выписку из ЕГРИП нужно получать в последнюю очередь. Срок ее давности — всего 5 дней. Лучше идти за справкой, когда судебное слушание уже назначено.

Шаг 2. Подача заявления

Когда пакет документации собран, гражданин обращается в арбитражный суд по месту жительства. Здесь он заполняет заявление о признании финансово несостоятельным. АС рассматривает документы в течение 15 дней и назначает дату первого слушания.

Если у должника нет возможности самостоятельно посетить судебную канцелярию, можно подать документы без личного присутствия:

• через доверенное лицо — понадобится доверенность, заверенная нотариально;
• по почте — заказным письмом с составлением описи документов в почтовом отделении;
• онлайн — создать заявку на сайте my.arbitr.ru с приложением сканов всех бумаг и заверить её электронной цифровой подписью.

Шаг 3. Выбор управляющего

Даже если гражданин сам инициирует банкротство, провести его имеет право только арбитражный управляющий (АУ). На стадии сбора документов необходимо найти подходящее СРО и пригласить оттуда специалиста⁹.

Обязанности у АУ такие:

• составление списка имущества;
• оценка финансового положения;
• определение признаков банкротства;
• формирование списка требований кредиторов;
• оповещение кредиторов о собраниях;
• информирование о процессе погашения долгов;
• изучение отчетов о погашении кредитов;
• контроль за проведением процедуры банкротства;
• отслеживание процесса перечисления денежных средств кредиторам.

Гражданин подписывает с АУ договор на оказание услуг. По итогам проведения банкротства он оплачивает услуги арбитражного управляющего в фиксированной сумме. По закону услуги управляющего должны стоить 25 000 рублей — эту сумму гражданин вносит на судебный депозит. На деле управляющим приходится платить гораздо больше, поскольку за депозит они работать не готовы.

Как подать на банкротство во внесудебном порядке: пошаговая инструкция

Если долг гражданина оказался небольшим и вписался в интервал 50-500 тыс. руб., то следует инициировать внесудебную процедуру. Она рассчитана на безнадёжных должников — у которых судебные приставы не нашли имущества для реализации. Длится процесс 3-6 месяцев.

Шаг 1. Сбор документов

Внесудебное банкротство требует сбора тех же документов, что и при признании несостоятельности судом. Пакет дополняется заключением приставов, которое подтверждает: у должника нет активов, покрыть долги ему нечем.

Шаг 2. Подача заявления

Когда пакет документов подготовлен, нужно сразу отправляться в МФЦ. Здесь должник заполняет форму заявки и прилагает к ней документы. Специалисты центра проводят такие мероприятия:

• 1 рабочий день — проверяют соответствие бумаг законодательным требованиям;
• 3 рабочих дня — публикуют информацию о банкротстве в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ).

Если пакет документов неполный или сами бумаги оформлены неправильно, заявление возвращают должнику. МФЦ не объясняет причин отказа — и это большой недостаток процедуры.

«Подать новое заявление можно через 30 дней. До этого момента инициировать процедуру могут только кредиторы. Но тогда должник не сможет выбрать арбитражного управляющего». Золотова Яна, помощник арбитражного управляющего

Во время проведения внесудебной процедуры должник не имеет права брать новые займы, выступать созаемщиком или поручителем. Если у него появляются средства или активы, он сообщает об этом в МФЦ, и процедура банкротства приостанавливается.

Какие долги нельзя списать?

Физическое лицо инициирует процедуру банкротства в надежде списать долги или сократить их размер. Однако не все займы можно аннулировать. И об этом лучше знать заранее, до того, как начался долгий и трудоемкий процесс сбора документов.

Какие долги нельзя списать ни в судебном, ни во внесудебном порядке?

• алименты на ребенка, проживающего со вторым родителем;
• средства на возмещение морального вреда;
• компенсация вреда жизни и здоровью;
• долги по субсидиарной ответственности;
• обязательства по выплате зарплат, когда гражданин имеет статус ИП.

Даже если перед началом процедуры банкротства у человека нет средств для погашения этих обязательств, они сохраняются за ним и после банкротства. Ему в любом случае придется выплатить их в полном объеме.

Все ли имущество могут забрать при банкротстве?

При подготовке к банкротству арбитражный управляющий проводит опись имущества должника. Даже если задолженность велика, у гражданина не заберут все активы. Не подлежат конфискации:

• единственное жилище;
• продукты и одежда;
• личные ценности;
• орудия профессиональной деятельности;
• особые призы и государственные награды.

«На практике также не подлежат изъятию и мелкие суммы денег — не более прожиточного минимума на должника и каждого его иждивенца. Последними признаются лица без собственных источников обеспечения, живущие за счет доходов гражданина». Золотова Яна, помощник арбитражного управляющего

Имущество, которое не подлежит конфискации, не может быть использовано даже для выплаты алиментов, компенсаций морального и физического вреда.

Во сколько обойдется банкротство?

Решив объявить себя банкротом, гражданин должен понимать, что это не бесплатно. Если производство ведется в судебном порядке, придется оплатить:

• госпошлину — 300 руб.;
• публикации в ЕФРСБ — чуть больше 400 руб. за каждое сообщение по всем судебным решениям;
• публикацию в СМИ (чаще всего в газете «Коммерсантъ») — 5-7 тыс. руб.;
• почтовые расходы — 100-300 руб. за одно письмо;
• услуги арбитражного управляющего — от 25 тыс. руб.

Если оценка имущества гражданина требует привлечения экспертов (например, при определении стоимости интеллектуальной собственности), то их услуги тоже оплачивает должник. Привлечь такие специалистов вправе суд или арбитражный управляющий.

Если гражданин не может погасить кредиты в срок или же его задолженность превышает стоимость его активов, он может подать на банкротство в судебном или внесудебном порядке. Самостоятельно инициируя процедуру, физическое лицо обеспечивает себе ряд преимуществ — выбор финансового управляющего, возможность получить рассрочку или отсрочку по займам, более комфортный график погашения при реструктуризации. Добиться благоприятного решения по делу поможет правильно собранный пакет документов. Ключевая задача для должника — доказать суду, что он вправду не может платить по своим долгам.

Автор: Золотова Яна, помощник арбитражного управляющего