НАПКА в ноябре 2020 года опубликовала удручающую статистику: количество людей, обратившихся за реструктуризацией и рефинансированием кредитов, выросло в 6 раз за последние полгода. У 85% таких заемщиков были займы в МФО, еще у 10 процентов часть долгов в МФО, часть — в банках. 30% заемщиков должны до 500 000 рублей, больше 50% — до 100 000 рублей.

Микрофинансирование — ловушка. К сожалению, в этом на собственном опыте убедилось слишком больше количество людей. Теперь все они мучаются вопросом: где взять деньги для погашения микрокредита, если нечего продать? Эта статья не расскажет вам о местонахождении золотой жилы, но зато представит проверенные способы, как законно не платить МФО.

Когда заемщик может не выплачивать микрозаем?

Юристам часто приходится сталкиваться с распространенным заблуждением, согласно которому микрозаймы можно не выплачивать, поскольку они оформлены через интернет. Заемщики уверенно заявляют: «я нигде не ставил подписей, а значит, кредит можно не возвращать».

Это ошибка. Договор скрепляет простая электронная подпись — как правило, СМС-код, который приходит на телефон клиента¹. Она приравнивается к стандартной подписи от руки. А значит, МФО является законным кредитором, который может обратиться в суд за принудительным взысканием долга.

Как не платить микрозаймы законно?

Если несколько ситуаций, в которых вы легально можете отказаться возвращать деньги:

1. После подписания договора МФО изменила условия кредитования не в вашу пользу.
2. Задолженность очень маленькая, и судебные расходы превысят ее размер. Например, 1000 рублей. Тогда МФО будет невыгодно проводить взыскание. По закону, размер просрочки не может превышать сам долг более чем в 4 раза.
3. Микрофинансовая организация не включена в реестр МФО. Это можно проверить здесь.
4. При заключении сделки вас ввели в заблуждение. Этот факт необходимо доказать в судебном порядке.

Вы не можете безосновательно отказаться от уплаты кредита, взятого в МФО. Даже если просрочена небольшая сумма и организация не станет просуживать данный долг, он все равно будет числиться на вас.

Ещё один известный способ «кинуть» МФО: не платить и ждать истечения срока давности. По российскому законодательству², он составляет 3 года. Если человек в течение 3 лет:

• не платит по кредиту ни копейки;
• не выходит на связь с кредиторами.

По истечении этого срока долг становится спорным. Если МФО через 3 года подаст заявление в суд, должник может подать встречное заявление, сославшись на срок давности. Суд закроет дело, долг автоматически спишется.

Правда, здесь есть тонкое место: МФО в любой момент может обратиться в суд в течение 3 лет после появления просрочки. Далее инициируется исполнительное производство — в таком случае отсчет срока прекращается, задолженность становится «вечной». Судебный пристав может закрыть дело, но через 6 месяцев кредитор снова обратится и инициирует производство по этому долгу. Совет ждать истечения срока давности, увы, бесполезен.

Как навсегда избавиться от просроченных долгов в МФО?

Пока единственным способом избавиться от просроченных кредитов является признание личного банкротства. Это процедура, которая заключается в публичном признании человека финансово несостоятельным лицом.

Банкротство осуществляется через суд, если сумма долгов (в совокупности) достигает 350 000 рублей. Вводится реализация имущества — процедура, которая может осуществляться без фактической продажи имущества должника, если у того ничего нет.

После ввода процедуры с первого судебного заседания прекращаются:

• требования МФО;
• требования коллекторов по уплате долга;
• начисление неустойки, пеней, процентов по кредитам;
• исполнительные производства, ранее инициированные по долгам;
• рост задолженности.

Автор: Кузнецов Роман, арбитражный управляющий