Банки обычно пытаются взыскать просроченные кредиты самостоятельно — к коллекторским услугам они прибегают в крайнем случае. Та же история — с обращениями в суд. Как правило, исковое заявление подается через 2 года начисления пеней и штрафов. Так как же взять кредит и не платить банку?

В России не существует правовой базы, которая бы позволяла безнаказанно и без последствий пользоваться чужими деньгами и не возвращать долги. Но есть способы, которые помогают немного снизить долговую нагрузку, легально списать часть долга или временно не платить по договорам.

Как законно не платить кредит банку: все способы

Банки регулярно предлагают заемщикам варианты снижения ежемесячных платежей или процентной ставки. Правда — на своих условиях. Что же это за варианты?

1. Рефинансирование кредитов. Предполагается, что заемщик обращается в банк с заявлением. Если оно будет одобрено, банк закрывает текущие займы в других кредитных организациях и предоставляет один кредит на более выгодных условиях. Также часто предлагают рефинансирование ипотеки (в том же банке) — снижение процентной ставки. Если вы, например, брали ипотечный кредит под 11% годовых, банк может предложить рефинансировать его под 9,5% годовых.
2. Реструктуризация кредита. Гражданин может обратиться в банк с такой просьбой, если не справляется с текущими платежами. Обычно условия следующие: пролонгация кредитного срока с целью уменьшить сумму ежемесячного платежа.
3. Кредитные каникулы. Банк предоставляет отсрочку по оплате кредита на определенный срок: 2 месяца, полгода и так далее. Обычно клиентам предлагают в этот период оплачивать только проценты.

Подводные камни

«Соль» тут вот в чём: все перечисленные услуги предполагают выгоду для банка — и, как следствие, потери для заёмщика. Давайте рассмотрим «подводные камни», которые на первый взгляд могут быть незаметны, но появляются в поле зрения потом и становятся для заемщика неприятным сюрпризом.

Банк предлагает не тот продукт, который хочет клиент.

Например, с апреля 2020 года была введена госпрограмма по кредитным каникулам, которая предполагает полную отсрочку платежей по кредитам сроком на полгода. Однако заемщику отказывают в таких каникулах под разными предлогами и предлагают не столь выгодные условия.

Та же история с ипотечными каникулами. Согласно госпрограмме по майскому Указу Президента РФ от августа 2019 года, каждый человек может запросить полную отсрочку платежей сроком на полгода. Он не платит за перенос сроков ничего. Но банк, вопреки закону, грамотно предлагает свои каникулы, по которым человек платит и компенсацию, и штраф за льготную услугу, и проценты в период каникул.

В конечном итоге заемщик переплачивает.

Например, при реструктуризации долгов, когда 3-летний кредит растягивается на 5 лет (с годовой ставкой в 20% + страховка). Конечно, ежемесячный платеж уменьшается, но в результате человек переплачивает еще 30-50% от изначальной стоимости кредита.

Как не платить проценты по кредиту и избавиться от долгов вообще: совет юриста

У каждого россиянина есть право обратиться в Арбитражный суд и начать процедуру банкротства. Этот способ безотказно работает, если вам нечего отдать банку и денег на оплату кредита нет. При физбанкротстве будет введена одна из 2 процедур:

1. Реструктуризация долгов. Предполагает назначение финансового управляющего. Лица, которые официально участвуют в банкротстве, могут предложить план погашения долгов сроком до 3 лет. Не выплачиваются проценты и пени — только тело кредита + ключевая ставка регулятора (4,25% годовых на момент написания статьи).
2. Реализация имущества. Финуправляющий делает реестр требований кредиторов и конкурсную массу из имущества и доходов должника. Если материальных активов нет, денежных средств — тоже нет, это основание для банкротства без продажи имущества. Долги списываются в такой ситуации безвозмездно.

Автор: Золотова Яна, помощник арбитражного управляющего