Основное преимущество процедуры банкротства для должника в том, что уже после первого судебного заседания его больше не могут беспокоить банки, микрофинансовые организации и коллекторы. Все претензии по закону они направляют в адрес суда. Но как понять, кто действительно считается кредитором? Какую роль вообще кредиторы играют в процедуре? Предлагаем разобраться здесь и сейчас.

Основное преимущество процедуры банкротства для должника в том, что уже после первого судебного заседания его больше не могут беспокоить банки, микрофинансовые организации и коллекторы. Все претензии по закону они направляют в адрес суда.

Но как понять, кто действительно считается кредитором? Какую роль вообще кредиторы играют в процедуре? Предлагаем разобраться здесь и сейчас.

Что делают кредиторы при банкротстве физического лица?

В деле о банкротстве физ лица обязательно формируется реестр требований кредиторов¹. Финансовый управляющий начинает регистрацию сразу после ввода процедуры — как правило, это реализация имущества.

Банки, микрофинансовые организации и коллекторские агентства с этого момента могут заявить о долгах только через управляющего. Заявления подаются официально — финуправляющий проверяет основания для включения в реестр требований кредиторов физического лица.

Кредиторы в деле о признании личного банкротства обязаны:

• подтвердить факт наличия задолженности документально;
• приложить дополнительные документы по запросу суда.

«В моей юридической практике было аффилированное банкротство. Это один из видов банкротного мошенничества. По предварительному сговору с должником в реестр включились физические лица-кредиторы с требованиями на миллионы рублей по долговым распискам.

Обман легко раскрывается, ведь финансовый управляющий проверяет сведения о материальном и финансовом положении потенциального кредитора. В результате суд отказывает во включении такого лица в список кредиторов, так как у физлица в принципе не было возможности предоставлять ссуды в таких объемах». Золотова Яна, помощник арбитражного управляющего

Банки подтверждают обоснованность требований к должникам следующими документами:

• кредитные договоры;
• претензии, отправляемые по адресу должника;
• судебные приказы;
• исполнительные листы по принудительному взысканию задолженности.

Сколько времени есть у кредитора, чтобы включиться в реестр?

Банк не может обратиться с заявлением, когда ему вздумается — нужно придерживаться определенного порядка. После ввода процедуры делается публикация в ЕФРСБ², из которой кредиторы могут узнать о начале производства по своему должнику. Признав заявление должника обоснованным, суд вводит одну из 2 процедуры:

• реструктуризацию долгов;
• реализацию имущества³.

В любой момент должник может заключить с кредиторами мировое соглашение, и тогда процедура будет прекращена.

При реструктуризации долгов банки, МФО и другие заинтересованные лица могут подать заявления на любой стадии производства. Но лучше заявить о требованиях непосредственно после ввода процедуры — в течение 2 месяцев. Это позволит «запрыгнуть в лодку» сразу — принимать участие в процессе, голосовать и работать с финансовым управляющим в своих интересах.

При реализации имущества срок для включения опять же составляет 2 месяца. Но после пропуска законных 60 дней попасть в реестр уже не получится. Поезд ушёл — реестр закрывается, оставшиеся требования не учитываются.

Физические лица, выступающие в роли кредиторов, имеют больше шансов на включение в реестр после пропуска сроков. Они могут заявить о долгах, сославшись на уважительные причины. Например:

• длительная командировка за границей;
• продолжительная болезнь.

Больше прочих во включении в реестр заинтересованы залоговые кредиторы. Они получают привилегированный статус, их голоса часто оказываются решающими на собраниях в процедуре банкротства. После реализации имущества залоговый банк получает 80% от залогового имущества. Чаще всего в роли залога выступает ипотечное жилье. Остальные средства уходят на:

• погашение судебных расходов;
• удовлетворение требований кредиторов третьей очереди;
• выплату вознаграждения финуправляющему.

Учитывая, что вознаграждение составляет 7% от стоимости реализованного имущества⁴, оставшиеся кредиторы — после вычета судебных расходов — получают около 10% на всех.

Рассчитывать, что залоговый кредитор «забудет» включиться, не стоит. В 99% случаев они первыми подают заявления на регистрацию долговых требований.

Заинтересованы ли кредиторы в банкротстве?

Банки, МФО и другие организации очень пассивно ведут себя при личных банкротствах. Для большинства коммерческих организаций несостоятельность клиента — это лишь статистическая единица, а не эффектная трагедия.

Интерес у кредиторов может быть в 3 случаях:

• у должника есть имущество для реализации;
• в роли кредитора выступает физическое лицо;
• если кредиторы замечают, что должник «юлит».

Последний случай — самый интересный.

Должники пытаются максимально обезопасить себя от потери имущества. В целях сохранения «нажитого непосильным трудом» граждане:

• заключают брачные контракты — если в браке нажито совместное имущество, супруг должника попытается таким образом обезопасить себя от потерь;
• заключают сделки дарения — граждане щедро дарят квартиры и автомобили ближайшим родственникам;
• продают имущество — цель та же: пойти за банкротством без имущества;
• прячут собственность за рубежом.

Ни один из этих способов не работает. При реализации финансовый управляющий:

1. Проверяет имущественное положение должника и его семейный статус. Брачный контракт, заключенный незадолго до процедуры, вызовет подозрения и будет оспорен.
2. Проверяет сделки, заключенные за 3 года до банкротства — договоры дарения, купли-продажи и так далее. Они тоже оспариваются.
3. Проверяет банкротство на предмет фиктивности и преднамеренности. Если у должника обнаружится имущество в другой стране, долги не спишут.

Кредиторы в лице коммерческих организаций при таких обстоятельствах проявляют интерес. Если прячет — значит, есть что прятать. Кредиторы инициируют оспаривание, заплатят за поиски спрятанной собственности, переназначат своего управляющего — лишь бы добиться компенсации по заявленным долгам.

Если у человека отсутствует имущество для реализации и он обратился в суд исключительно с целью соблюсти формальности и списать кредитные долги — кредиторы будут участвовать в деле лишь поверхностно. Часто они даже не заявляют о требованиях, а только дожидаются судебных решений, чтобы отметить списанные кредиты для ИФНС.

Личный интерес почти всегда проявляют физлица-займодавцы. Они обязательно включаются в реестр требований кредиторов при банкротстве физического лица и:

• принимают участие в судебных заседаниях, голосованиях и собраниях кредиторов;
• проводят поиски имущества должника;
• требуют возврата дебиторских задолженностей;
• ходатайствуют об оспаривании сделок должника;
• оспаривают действия финансового управляющего;
• обращаются с жалобами выше — если требования не удовлетворили.

«Если в роли хотя бы одного кредитора выступает физическое лицо — риски потерь повышаются. Частные лица очень настойчивы в стремлении вернуть свои деньги. Они готовы на многое, чтобы наказать должника, если вернуть деньги не получится. Нужно быть готовым, что такое дело может затянуться на 1,5-2 года». Белозеров Илья, ведущий юрист

Автор: Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц