Как выбраться из долговой ямы по кредитам
Главная Обзоры Как вылезти из долговой ямы?

Как вылезти из долговой ямы?

Мы постараемся помочь вам советом, как выбраться из долговой ямы по кредитам. Обещаем обойтись без банальных рекомендаций от «Капитана Очевидности» в духе «просто надо меньше есть».

На 2020 год нет ни одной финансовой организации, которая признала бы кредитную нагрузку россиян адекватной. Вот лишь некоторые из устрашающих цифр, которые приводят аналитические агентства:

  • 8,5 млн россиян (14,5%) отдают на погашение кредитов больше 50% своего заработка — по словам руководителя Объединенного кредитного бюро Николая Мясникова.
  • 55% россиян страдают от излишней закредитованности — по статистике Всемирного банка.
  • Почти половина заёмщиков (42,3%) имеет по 2 и более кредитов — утверждает бюро кредитных историй «Эквифакс».
  • Совокупный долг россиян по данным Центробанка — 17,6 трлн рублей. Если бы все должники решили разом погасить кредиты, чуть-чуть не хватило бы, чтобы перекрыть государственные расходы России за год (19,5 трлн рублей).

Цифры просто «вау»! Вам, уважаемый читатель, от этой статистики с одной стороны должно стать легче. Цифры показывают, что проблемы с деньгами не только у вас — вся страна страдает. С другой стороны, как выпутываться — всё равно непонятно.

Мы постараемся помочь вам советом, как выбраться из долговой ямы по кредитам. Обещаем обойтись без банальных рекомендаций от «Капитана Очевидности» в духе «просто надо меньше есть».

Что такое долговая яма?

Долговая (кредитная) яма — это ситуация, при которой доходов гражданина недостаточно для погашения всех его кредитов.

Например, человек получает зарплату 20 тыс. рублей, при этом должен платить:

  • по ипотеке 7 000 рублей;
  • за машину 5 000 рублей;
  • за новый iPhone ещё 3 000 рублей;
  • по «кредитке» — там кончился льготный период, а долг на ней 10 000 рублей.

Понятно, что человек не станет всю зарплату тратить на погашение кредитов. Нужно на что-то есть, на что-то заправлять машину — иначе смысл было покупать её? Должник платит только по одному кредиту — обычно самому важному — считая, что с остальными как-нибудь «само рассосётся».

Но со временем обнаруживает, что пени, штрафы и проценты по остальным кредитам превалируют над суммой, которую он вкладывает в погашение основного кредита. Например, заплатил за ипотеку 7 000 рублей, а в то же время долг за машину вырос на 3 000 рублей, за iPhone — на 2 000 рублей, плюс ещё 3 000 рублей набежали процентами по «кредитке».

Поучительным примером поделилась наша читательница Анна:

Начиналось всё хорошо. Звонок из банка, предложили кредитку с льготным периодом и снятием наличных. У меня тогда уже был кредит, который я со скрипом, но выплачивала без задержек. Решила, что взять кредитку не помешает: отличный способ перехватить денег на недельку-другую. Не надо никого просить, не надо занимать, смущенно пряча глаза.

Чтобы карта была активирована, потребовалось совершить одну покупку. А была весна. Конечно же, я купила красивые туфли. А потом захотелось и плащик. Деньги-то вот они, и беспроцентный период казался очень длинным.

Так влезла в долг более 60 тысяч. Для провинции, где я живу, это очень много. Да, глупо. Да, была эйфория. Дальше потянулись долги. Занимала где могла, клала деньги на кредитку, на следующий день снимала и возвращала долг. Когда поняла, что с каждым разом яма всё глубже, пришла в ужас. Выставила плащ на Авито. Я надеть успела всего-то пару раз. Туфли отнесла в комиссионку. Туда же отправились сумочки, бижутерия…

Как же это было тяжело и унизительно. Но — поучительно. Каждый день шарила глазами по комнате: от чего еще избавиться? Искала подработку. Отказывала себе во всем. Думаю ли я, что кредитки — это зло? Нет. Это я без мозгов…

Анна, Рязань
Кредитная яма

Вот типичное описание кредитной ямы. Вы не двигаетесь вперёд — к цели, которой является полное погашение кредита. Вы живёте по заветам Кролика из кэрролловской «Алисы» — бежите, чтобы просто оставаться на месте. Переживаете чувство полной фрустрации — и, конечно же, это наихудшим образом отражается на вашем семейном благополучии и вашем здоровье.

До конца 19 века долговые ямы были отнюдь не метафорой, а реальной мерой наказания. В ямы задолжавших людей сажали по распоряжению кредиторов вместе с семьями — и это было законно. Должников кормили, однако в целом условия содержания в ямах были настолько плохи, что узники регулярно умирали от болезней.

Стоит ли идти за помощью в банк?

В интернете вы встретите рекомендации пойти в банк и признаться, что нечем платить. Мол, банк сжалится и предложит реструктуризацию или кредитные каникулы.

Такие советы дают люди, которые плохо знают банки.

Банк — это циничная и безжалостная машина по выкачиванию денег из населения. Банк от любого решения стремится получить финансовую выгоду. Даже если вам покажется, что банк предложил выгодные условия реструктуризации кредита, в конечном итоге вы заплатите банку больше. Кредитор не видит ничего зазорного в том, чтобы нажиться на вашем несчастье.

Не верите? Тогда вспомните июльский скандал с кредитными каникулами. Напомним, банки вместо предоставления выгодных кредитных каникул по новому ФЗ № 106, обещанных ЦБ РФ, подключали собственные программы реструктуризации — не объясняя клиентам разницы. А разница была в том, что каникулы по ЦБ не предполагают увеличения общей суммы займа с процентами. Программы банков же предполагают, что человек продолжает платить только проценты — без снижения основной суммы долга. Ипотечные заёмщики, попавшие в такую финансовую ловушку, жалуются, что из-за «помощи» банка их общая переплата выросла на несколько сотен тысяч рублей.

Думаете, ЦБ вышел из себя и устроил банкирам показательную порку? Отнюдь. Его позиция: сами виноваты — надо читать, что подписываете.

Сами виноваты – надо читать, что подписываете

Что делать, если попал в долговую яму?

Есть несколько действенных способов вылезти из долговой ямы.

Способ № 1. Воспользоваться кредитной картой

Нет, мы не издеваемся.

Кредитная карта действительно может быть эффективным инструментом для выхода из долговой ямы — особенно сейчас, когда банки щедры на беспроцентные периоды.

Например, у «Альфа-Банка» есть карты с беспроцентным периодом больше 100 дней — это почти 4 месяца. За счет этой карты можно погасить невыгодный кредит полностью, а деньги вернуть на «кредитку» в течение нескольких месяцев, не переживая, что долг увеличится.

Способ «рабочий», но подходит только в таких ситуациях:

  • Сумма долга — до 50 000 рублей или чуть больше. Перекрыть огромную задолженность с помощью «кредитки» не получится, поскольку за снятие крупных сумм обычно берут нехилый процент.
  • У должника хорошая кредитная история. Человеку, допускавшему просрочки, «кредитку» не дадут.

Способ № 2. Конвертировать время в деньги

«Время = Деньги» — это факт. Самоизоляция или безработица наверняка дали вам уйму свободного времени. Худшее, что можно сделать с ним — потратить на жалобы, что «всё плохо», или на Netflix. Лучшее — найти подработку, пусть даже удалённую.

Аргумент «ведь я ничего не умею» почти всегда имеет иной посыл: «я не хочу ничего пробовать». Промониторьте условные «Яндекс.Услуги» — вы убедитесь, как велик спрос на рабочую силу без опыта. Например, вакансий контент-менеджеров всегда много. Обычно это работа, которая не требует таланта — только усидчивости, концентрации, внимательности в изучении инструкций и двух пальцев на левой руке, чтобы делать CTRL+C / CTRL+V.

Способ № 3. Отказаться от избыточных ресурсов

Мы потребляем больше, чем нам необходимо. Проведя ревизию своих постоянных расходов, можно убедиться в этом. Сколько вы платите за ультра-скоростной домашний интернет, который используете только ради того, чтобы «позалипать» в ВК перед сном? А за ТВ, на которое не хватает времени? Или за мобильную связь с предоплатным тарифом?

Кажется, что это мелочи. Однако вспомним цитату из Дэвида Митчелла: что есть море, если не множество капель? Отказавшись от избыточных ресурсов, вы высвободите деньги, которые можете пустить на погашение части кредитов.

Способ № 4. Обрести контроль на финансами

Ещё одна наша читательница — Наталья из посёлка Ики-Бурул (Республика Калмыкия) — рассказывает, как вышла из долговой ямы.

Был долг 55 тысяч — решила, что пора избавляться.

Сначала составила план всех расходов и доходов. Составила таблицу, в которой указала, сколько денег тратится на ненужное. Походы в рестораны, закусочные и кафе запретила себе. Вышла экономия около 15 тысяч рублей в месяц.

Сократила расходы на мясо, перестала покупать фрукты и овощи, перешла на более доступную еду быстрого приготовления. Так сэкономила около 25 тысяч рублей в месяц. Суммарно — около 40 тысяч.

Сменила тариф на телефоне, сделала без абонентской платы. Отменила все платные подписки. Вышло ещё 5 тысяч экономии. Суммарно — 45 тысяч, которые пошли на погашение долга.

Не хватало еще 10 тысяч. Пришлось составлять список вещей и техники под продажу в «Авито». Выставила телевизор за 5 тысяч и дублёнку за 1500 рублей. Перестала ездить на такси, «освоила» маршрутки.

Мои мучения все–таки пошли на пользу. Смогла наскрести необходимую сумму в 55 тысяч рублей. Теперь сто раз подумаю, прежде чем идти в банк. Лучше жить на зарплату и умерить расходы, чтобы потом не продавать все и не ограничивать себя.

Наталья, посёлок Ики-Бурул, Республика Калмыкия

Не обязательно жить в таких «спартанских» условиях, как наша читательница. Но нужно понять причину, почему вы не можете жить без кредитов. Это и означает «обрести контроль». Важно отказаться от всех платных подписок и автоплатежей — даже если речь о важных расходах вроде «коммуналки». Любая оплата с вашей стороны должна быть осмысленным актом, а не автоматическим.

Финансовые ограничения

Способ № 5. Разобраться с домашним хламом

Если у вас есть подвал или чердак, то вы наверняка обладаете «золотой жилой». Возможно, там даже есть что-то представляющее историческую ценность — «лакомый кусочек» для коллекционеров.

Психологи предлагают разделить все вещи в доме на 3 категории:

  • Необходимые (используются регулярно).
  • Памятные.
  • Вдруг пригодится (или «на чёрный день»).

Распродать нужно именно последние, поскольку «чёрный день» для вас уже наступил. Пример такой вещи — электрогитара, которая валяется без дела и ждёт, когда её владелец решит реинкарнировать свою музыкальную карьеру.

Способ № 6. Обратиться за банкротством

С 1 сентября 2020 года гражданин может подать на банкротство во внесудебном порядке — через МФЦ. Процедура будет бесплатной, если у вас есть постановление СПИ, выписанное приставами. Это документ, подтверждающий, что вам нечего продать в счёт погашения долгов.

Если постановления СПИ нет, вы можете списать долги через банкротство в общем порядке. Однако в этом есть смысл, если:

  • вы должны не по ипотеке;
  • сумма долга свыше 350 тыс. рублей.

Банкротство при ипотеке приведёт к потере залогового жилья. Если же долг небольшой и измеряется 5-значной суммой, банкротиться просто нерентабельно.

Долги уже набили вам оскомину? Посоветуйтесь с нашими юристами, как от них избавиться. Не переживайте по поводу денег: мы хотим помочь и не будем требовать с вас последнюю рубашку.

Первая консультация у нас бесплатная. Но бесплатная — не значит бесполезная. Мы внимательно выслушаем вам, проанализируем вашу ситуацию и определим, целесообразно ли для вас банкротство. Если банкротство вам подходит, вы сможете передать нам вести дело. Гарантируем, что будем биться за ваше благосостояние до успешного финала!
Записаться на консультацию

Автор: Мустафина Елена, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

У вас появились вопросы? задайте их юристу!

Задать вопрос

Спасибо за обращение в юридическую компанию NetDolgov.org

Продолжить

Бесплатная консультация