Мы постараемся помочь вам советом, как выбраться из долговой ямы по кредитам. Обещаем обойтись без банальных рекомендаций от «Капитана Очевидности» в духе «просто надо меньше есть».

На 2020 год нет ни одной финансовой организации, которая признала бы кредитную нагрузку россиян адекватной. Вот лишь некоторые из устрашающих цифр, которые приводят аналитические агентства:

• 8,5 млн россиян (14,5%) отдают на погашение кредитов больше 50% своего заработка — по словам руководителя Объединенного кредитного бюро Николая Мясникова.
• 55% россиян страдают от излишней закредитованности — по статистике Всемирного банка.
• Почти половина заёмщиков (42,3%) имеет по 2 и более кредитов — утверждает бюро кредитных историй «Эквифакс».
• Совокупный долг россиян по данным Центробанка — 17,6 трлн рублей. Если бы все должники решили разом погасить кредиты, чуть-чуть не хватило бы, чтобы перекрыть государственные расходы России за год (19,5 трлн рублей).

Цифры просто «вау»! Вам, уважаемый читатель, от этой статистики с одной стороны должно стать легче. Цифры показывают, что проблемы с деньгами не только у вас — вся страна страдает. С другой стороны, как выпутываться — всё равно непонятно.

Мы постараемся помочь вам советом, как выбраться из долговой ямы по кредитам. Обещаем обойтись без банальных рекомендаций от «Капитана Очевидности» в духе «просто надо меньше есть».

Что такое долговая яма?

Долговая (кредитная) яма — это ситуация, при которой доходов гражданина недостаточно для погашения всех его кредитов.

Например, человек получает зарплату 20 тыс. рублей, при этом должен платить:

• по ипотеке 7 000 рублей;
• за машину 5 000 рублей;
• за новый iPhone ещё 3 000 рублей;
• по «кредитке» — там кончился льготный период, а долг на ней 10 000 рублей.

Понятно, что человек не станет всю зарплату тратить на погашение кредитов. Нужно на что-то есть, на что-то заправлять машину — иначе смысл было покупать её? Должник платит только по одному кредиту — обычно самому важному — считая, что с остальными как-нибудь «само рассосётся».

Но со временем обнаруживает, что пени, штрафы и проценты по остальным кредитам превалируют над суммой, которую он вкладывает в погашение основного кредита. Например, заплатил за ипотеку 7 000 рублей, а в то же время долг за машину вырос на 3 000 рублей, за iPhone — на 2 000 рублей, плюс ещё 3 000 рублей набежали процентами по «кредитке».

Поучительным примером поделилась наша читательница Анна:

Начиналось всё хорошо. Звонок из банка, предложили кредитку с льготным периодом и снятием наличных. У меня тогда уже был кредит, который я со скрипом, но выплачивала без задержек. Решила, что взять кредитку не помешает: отличный способ перехватить денег на недельку-другую. Не надо никого просить, не надо занимать, смущенно пряча глаза.

Чтобы карта была активирована, потребовалось совершить одну покупку. А была весна. Конечно же, я купила красивые туфли. А потом захотелось и плащик. Деньги-то вот они, и беспроцентный период казался очень длинным.

Так влезла в долг более 60 тысяч. Для провинции, где я живу, это очень много. Да, глупо. Да, была эйфория. Дальше потянулись долги. Занимала где могла, клала деньги на кредитку, на следующий день снимала и возвращала долг. Когда поняла, что с каждым разом яма всё глубже, пришла в ужас. Выставила плащ на Авито. Я надеть успела всего-то пару раз. Туфли отнесла в комиссионку. Туда же отправились сумочки, бижутерия…

Как же это было тяжело и унизительно. Но — поучительно. Каждый день шарила глазами по комнате: от чего еще избавиться? Искала подработку. Отказывала себе во всем. Думаю ли я, что кредитки — это зло? Нет. Это я без мозгов…

Анна, Рязань

Вот типичное описание кредитной ямы. Вы не двигаетесь вперёд — к цели, которой является полное погашение кредита. Вы живёте по заветам Кролика из кэрролловской «Алисы» — бежите, чтобы просто оставаться на месте. Переживаете чувство полной фрустрации — и, конечно же, это наихудшим образом отражается на вашем семейном благополучии и вашем здоровье.

Стоит ли идти за помощью в банк?

В интернете вы встретите рекомендации пойти в банк и признаться, что нечем платить. Мол, банк сжалится и предложит реструктуризацию или кредитные каникулы.

Такие советы дают люди, которые плохо знают банки.

Банк — это циничная и безжалостная машина по выкачиванию денег из населения. Банк от любого решения стремится получить финансовую выгоду. Даже если вам покажется, что банк предложил выгодные условия реструктуризации кредита, в конечном итоге вы заплатите банку больше. Кредитор не видит ничего зазорного в том, чтобы нажиться на вашем несчастье.

Не верите? Тогда вспомните июльский скандал с кредитными каникулами. Напомним, банки вместо предоставления выгодных кредитных каникул по новому ФЗ № 106, обещанных ЦБ РФ, подключали собственные программы реструктуризации — не объясняя клиентам разницы. А разница была в том, что каникулы по ЦБ не предполагают увеличения общей суммы займа с процентами. Программы банков же предполагают, что человек продолжает платить только проценты — без снижения основной суммы долга. Ипотечные заёмщики, попавшие в такую финансовую ловушку, жалуются, что из-за «помощи» банка их общая переплата выросла на несколько сотен тысяч рублей.

Думаете, ЦБ вышел из себя и устроил банкирам показательную порку? Отнюдь. Его позиция: сами виноваты — надо читать, что подписываете.

Что делать, если попал в долговую яму?

Есть несколько действенных способов вылезти из долговой ямы.

Способ № 1. Воспользоваться кредитной картой

Нет, мы не издеваемся.

Кредитная карта действительно может быть эффективным инструментом для выхода из долговой ямы — особенно сейчас, когда банки щедры на беспроцентные периоды.

Например, у «Альфа-Банка» есть карты с беспроцентным периодом больше 100 дней — это почти 4 месяца. За счет этой карты можно погасить невыгодный кредит полностью, а деньги вернуть на «кредитку» в течение нескольких месяцев, не переживая, что долг увеличится.

Способ «рабочий», но подходит только в таких ситуациях:

• Сумма долга — до 50 000 рублей или чуть больше. Перекрыть огромную задолженность с помощью «кредитки» не получится, поскольку за снятие крупных сумм обычно берут нехилый процент.
• У должника хорошая кредитная история. Человеку, допускавшему просрочки, «кредитку» не дадут.

Способ № 2. Конвертировать время в деньги

«Время = Деньги» — это факт. Самоизоляция или безработица наверняка дали вам уйму свободного времени. Худшее, что можно сделать с ним — потратить на жалобы, что «всё плохо», или на Netflix. Лучшее — найти подработку, пусть даже удалённую.

Аргумент «ведь я ничего не умею» почти всегда имеет иной посыл: «я не хочу ничего пробовать». Промониторьте условные «Яндекс.Услуги» — вы убедитесь, как велик спрос на рабочую силу без опыта. Например, вакансий контент-менеджеров всегда много. Обычно это работа, которая не требует таланта — только усидчивости, концентрации, внимательности в изучении инструкций и двух пальцев на левой руке, чтобы делать CTRL+C / CTRL+V.

Способ № 3. Отказаться от избыточных ресурсов

Мы потребляем больше, чем нам необходимо. Проведя ревизию своих постоянных расходов, можно убедиться в этом. Сколько вы платите за ультра-скоростной домашний интернет, который используете только ради того, чтобы «позалипать» в ВК перед сном? А за ТВ, на которое не хватает времени? Или за мобильную связь с предоплатным тарифом?

Кажется, что это мелочи. Однако вспомним цитату из Дэвида Митчелла: что есть море, если не множество капель? Отказавшись от избыточных ресурсов, вы высвободите деньги, которые можете пустить на погашение части кредитов.

Способ № 4. Обрести контроль на финансами

Ещё одна наша читательница — Наталья из посёлка Ики-Бурул (Республика Калмыкия) — рассказывает, как вышла из долговой ямы.

Был долг 55 тысяч — решила, что пора избавляться.

Сначала составила план всех расходов и доходов. Составила таблицу, в которой указала, сколько денег тратится на ненужное. Походы в рестораны, закусочные и кафе запретила себе. Вышла экономия около 15 тысяч рублей в месяц.

Сократила расходы на мясо, перестала покупать фрукты и овощи, перешла на более доступную еду быстрого приготовления. Так сэкономила около 25 тысяч рублей в месяц. Суммарно — около 40 тысяч.

Сменила тариф на телефоне, сделала без абонентской платы. Отменила все платные подписки. Вышло ещё 5 тысяч экономии. Суммарно — 45 тысяч, которые пошли на погашение долга.

Не хватало еще 10 тысяч. Пришлось составлять список вещей и техники под продажу в «Авито». Выставила телевизор за 5 тысяч и дублёнку за 1500 рублей. Перестала ездить на такси, «освоила» маршрутки.

Мои мучения все–таки пошли на пользу. Смогла наскрести необходимую сумму в 55 тысяч рублей. Теперь сто раз подумаю, прежде чем идти в банк. Лучше жить на зарплату и умерить расходы, чтобы потом не продавать все и не ограничивать себя.

Наталья, посёлок Ики-Бурул, Республика Калмыкия

Не обязательно жить в таких «спартанских» условиях, как наша читательница. Но нужно понять причину, почему вы не можете жить без кредитов. Это и означает «обрести контроль». Важно отказаться от всех платных подписок и автоплатежей — даже если речь о важных расходах вроде «коммуналки». Любая оплата с вашей стороны должна быть осмысленным актом, а не автоматическим.

Способ № 5. Разобраться с домашним хламом

Если у вас есть подвал или чердак, то вы наверняка обладаете «золотой жилой». Возможно, там даже есть что-то представляющее историческую ценность — «лакомый кусочек» для коллекционеров.

Психологи предлагают разделить все вещи в доме на 3 категории:

• Необходимые (используются регулярно).
• Памятные.
• Вдруг пригодится (или «на чёрный день»).

Распродать нужно именно последние, поскольку «чёрный день» для вас уже наступил. Пример такой вещи — электрогитара, которая валяется без дела и ждёт, когда её владелец решит реинкарнировать свою музыкальную карьеру.

Способ № 6. Обратиться за банкротством

С 1 сентября 2020 года гражданин может подать на банкротство во внесудебном порядке — через МФЦ. Процедура будет бесплатной, если у вас есть постановление СПИ, выписанное приставами. Это документ, подтверждающий, что вам нечего продать в счёт погашения долгов.

Если постановления СПИ нет, вы можете списать долги через банкротство в общем порядке. Однако в этом есть смысл, если:

• вы должны не по ипотеке;
• сумма долга свыше 350 тыс. рублей.

Банкротство при ипотеке приведёт к потере залогового жилья. Если же долг небольшой и измеряется 5-значной суммой, банкротиться просто нерентабельно.

Автор: Мустафина Елена, юрист по сопровождению банкротства физических лиц