Банкротство созаёмщика

По данным социологических исследований, проведенных весной 2020 года, 50% россиян обслуживают хотя бы один кредит в банке. Треть населения имеет 2 и больше кредитов. Как правило, семейные пары выступают созаемщиками по кредитным договорам ипотек. Ответственность по возврату лежит на обоих созаёмщиках - в случае просрочек и неуплаты предмет залога заберут за долги.

Супруги вынуждены ежемесячно отдавать по 15-30 тысяч рублей, а то и больше, если говорить о квартирах в Москве и Санкт-Петербурге. Но из-за массовых сокращений и безработицы многие созаёмщики задумываются о банкротстве. Что будет с квартирой и как проходят банкротства созаемщиков - давайте узнаем подробности.

Банкротство созаемщика по ипотеке: что будет с квартирой?

При банкротстве физического лица из конкурсной массы исключаются:

• единственное жилье;
• предметы быта и интерьера;
• мебель и техника;
• личные вещи должника;
• объекты сельского хозяйства;
• автомобиль (если нужен человеку для работы);
• профессиональное оборудование;
• еда;
• денежные средства в размере прожиточного минимума.

Ипотечные квартиры часто являются для должников единственным жильём. Но их не исключают из конкурсной массы, а выставляют на продажу. Почему?

Дело в том, что такое имущество теряет законодательный иммунитет, если находится под залогом. Оно фактически не принадлежит заёмщику. При банкротстве продадут квартиру, автомобиль и другое имущество, которое выступает залогом по кредиту.

Последствия банкротства созаёмщика по ипотеке, если по кредиту платят

Ипотечное кредитование в России построено на солидарной ответственности. То есть муж и жена несут ответственность по оплате ипотечных платежей в равных размерах.

«Созаёмщик и поручитель – разные понятия. Созаёмщик привлекается для повышения кредитного рейтинга заёмщика. Поручитель выступает гарантом по сделке и не влияет на кредитный рейтинг. Кроме того, у поручителя не возникает права собственности на залог». Золотова Яна, помощник арбитражного управляющего

Если кто-то из созаемщиков обращается за признанием банкротства в Арбитражный суд, банки об этом узнают следующим образом:

• должник или его финансовый управляющий сами информируют кредиторов о банкротстве;
• в ЕФРСБ и в печатном издании "Коммерсант" публикуются соответствующие записи о начале процедуры.

Что дальше? Хоть деньги и капают на счёт банка регулярно, кредитор начинает с подозрением относиться к заёмщику. Банкротство созаемщика может привести к таким последствиям:

1. Банк предъявляет требование на досрочную выплату остатка по ипотеке. Правда, если основной заёмщик платит давно и не допускает просрочек, кредитор вряд ли пойдёт на обострение отношений.
2. Банк незамедлительно добавляется в реестр требований при банкротстве.

Залоговый кредитор (банк, выдавший ипотеку) имеет право получить 80% вырученных от продажи денег. Остальные деньги уходят на погашение судебных расходов, на оплату требований кредиторов третьей очереди.

Но тут есть интересный нюанс. Если по каким-то причинам банк не включится в реестр требований, ипотечное жилье остаётся за должником.

В российской судебной практике такой прецедент случился только однажды, в деле №А41-25058/2016, которое рассматривалось в Московском АС. Банкротился должник с ипотечным долгом величиной 1 млн рублей. Сбербанк пропустил сроки включения в реестр требований, в результате чего ипотечное жилье осталось за должником, а оставшиеся долги списали.

Как сохранить квартиру при банкротстве созаемщика по ипотеке?

Есть несколько законных способов сохранить ипотечное жилье при банкротстве созаёмщика.

Пройти реструктуризацию долгов

Процедуру можно инициировать на основании заявления о признании банкротства, она тоже проходит через Арбитражный суд. Должник предлагает план погашения задолженности. При этом он не платит проценты и другие комиссии по кредитному договору.

Выплачивается оставшийся долг по ипотеке в срок до 3 лет на льготных условиях. Ввести реструктуризацию долгов суд может, если у созаемщика есть стабильный доход и достаточная заработная плата, которой хватит на возврат ипотечного кредита и на обеспечение собственных потребностей.

Выкупить жильё на торгах

При реализации имущества квартиры продают по заниженной стоимости. Таким образом, должник может выкупить собственную квартиру дешевле рыночной стоимости. Но только посредством «доверенных» третьих лиц – родственников или друзей, поскольку деньгами должника во время процедуры банкротства распоряжается финансовый управляющий.

Заключить мировое соглашение

Если должник заключает договор с кредиторами и суд его утверждает, процедура банкротства прекращается. Соглашение должно быть заключено со всеми кредиторами, включенными в реестр требований. Если сделка касается удовлетворения требований только одного кредитора, это будет расцениваться как нарушение интересов остальных. Соглашение заключить проще, если в реестре числится только залоговый кредитор. Должник может договориться с ним о самостоятельной продаже квартиры и погашении остатка кредита на эти средства.

Практика показывает, что залоговые кредиторы обычно первыми включаются в реестр требований финансового управляющего, поэтому надеяться, что банк забудет о банкротстве созаёмщика, бессмысленно. Но если вы воспользуетесь помощью команды юридической фирмы «Нет Долгов», можете быть уверены, что последствия банкротства будут предельно мягкими. Для созаёмщика идти банкротиться без юристов – проявление самонадеянности. Лучше семь раз подумать, стоит ли так рисковать, когда на кону квартира?

Автор: Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц