Еще в 2018 году Российская Газета заявила о снижении процентных ставок по программам рефинансирования в банках. Со слов экспертов, они должны были постепенно снижаться и далее. Так банки конкурируют между собой, переманивая друг у друга клиентов.
В статье мы разберемся, что происходит со ставками в 2021 году и каковы основные особенности рефинансирования. Также рассмотрим, какие банки делают рефинансирование кредитов и что можно сделать, если у вас плохая кредитная история, а платежи стали неподъемными.
Рефинансирование (перекредитование) – услуга, благодаря которой можно объединить несколько действующих кредитов в один новый. Например, если у человека есть 2 потребительских кредита в разных банках и одна кредитная карта с использованным лимитом, он может обратиться в банк для рефинансирования в пределах суммы долга. Некоторые банки дают дополнительные деньги на личные нужды.
Как это работает – пример:
У г-на Чернышева один потребкредит с остатком долга в 200 000 руб., второй – на 150 000 руб. Также на него оформлена кредитная карта с долгом в 100 000 руб. Чтобы рефинансировать все, он подал заявку в один из банков на сумму 450 000 руб.
По первому кредиту платеж был 6 000 руб. на пять лет, по второму – 4 500 руб. на аналогичный срок. По кредитке он платил 10 000 руб. каждый месяц. В общей сложности сумма ежемесячных платежей была равна 19 500 руб.
Заявку на рефинансирование ему одобрили, предложили дополнительно взять 50 000 руб. на личные нужды. Он согласился. В сумме размер долга перед банком после рефинансирования составил 500 000 руб., платеж снизился до 10 000 руб. вместо 19 500 руб. Но увеличился срок – до 10 лет.
Что важно учитывать:
Насчет одобрения – обычно оно предварительное. То есть клиенту могут отправить СМС с положительным решением, а в отделении после проверки списка документов отказать. Это связано с тем, что на первом этапе заявку проверяет скоринговая программа, решение принимается с учетом кредитного рейтинга. А вот на втором уже начинает работать служба безопасности, и сотрудники более пристально изучают данные потенциального заемщика.
«Фактически рефинансирование – не более чем способ переманить клиентов к себе из других банков. Да, условия обычно выгоднее, но даже это не спасает людей, у которых проблемы с деньгами. Им лучше подать заявление о банкротстве и списать долги, на крайний случай – договориться с банком о реструктуризации». Мустафина Елена, юрист по сопровождению банкротства физических лиц
В отличие от рефинансирования, реструктуризация не объединяет несколько кредитов и проводится только в банке, перед которым у заемщика долг. Цель реструктуризации – снижение величины ежемесячных платежей, если они для клиента стали непосильными. Некоторые дают и отсрочку на 1-3 месяца. Такие отсрочки называются кредитными каникулами.
Что важно знать о реструктуризации:
Реструктуризация, как и рефинансирование, подходит людям, у которых есть постоянный доход и хотя бы немного денег. Если ситуация совсем патовая, банки вам – не помощники.
Мы предлагаем вам избавиться от всех долгов «под ноль», насовсем и абсолютно законно – с помощью банкротства физического лица. С 2015 года это стало возможным и в России – не только в Америке и Европе. Понимаем, что у вас сейчас на счету каждая копейка, поэтому даём бесплатные консультации должникам. Позвоните нам и запишитесь на приём юриста! Не выкачиваем деньги и не наживаемся на бедах других, а реально стараемся помочь. |
Записаться на консультацию
|
Есть несколько поводов рефинансировать кредиты. Выбирать программу нужно, отталкиваясь от того, чего именно вы хотите:
Последнее встречается чаще всего: продать квартиру в залоге у банка проблематично. Сложно найти покупателя, который охотно согласится внести сумму, равную остатку задолженности. Проще перекредитоваться в стороннем банке и снять обременение, чем ждать, когда появится человек, готовый рискнуть деньгами.
Чтобы перекредитоваться в другом банке, сначала нужно понять, какая именно сумма понадобится и сколько кредитов необходимо рефинансировать. Получить всю информацию можно через «Личные Кабинеты» банков. Лучше выписать данные на отдельный листочек, если кредитов много.
Если же банк, в котором планируется рефинансирование, просит справки по старым долгам, придется их получить в бумажном виде. Обычно их можно заказать онлайн, но некоторые банки выдают документы только в отделениях.
Дальнейшие действия выглядят так:
Далее могут быть 2 варианта: либо заёмщику дают деньги на руки, и она сам закрывает свои текущие кредиты, либо банк всё делает за него. В таком случае заёмщик денег не видит, но так ему даже удобнее – не нужно никуда ходить плюс нет соблазна спустить часть на сиюминутные удовольствия.
У банков разные требования к клиентам в зависимости от кредитной политики. Но есть общие условия, характерные для большинства:
Если же кредитная история испорчена и есть текущие просрочки по кредитам или кредитным картам, рефинансирование вряд ли одобрят.
Рассмотрим все достоинства и недостатки рефинансирования:
Плюсы | Минусы |
---|---|
Это удобно, если кредитов несколько: достаточно запомнить только одну дату и платить вовремя | Долг никуда не денется, платить все равно придется |
Снижается общая сумма расходов на уплату кредитов (например, комиссий платежной системе) | Если закрытие старых долгов подтверждать не нужно, некоторые люди тратят деньги, выданные в рамках рефинансирования, на свои нужды, погрязая еще больше в долгах |
Некоторые банки перекредитовывают дистанционно: достаточно подать онлайн-заявку и получить решение. Деньги перечислят на дебетовую карту. Актуально для действующих клиентов | Чаще всего увеличиваются срок кредитования и переплата |
Можно вывести имущество из-под залога, если рефинансировать кредит с обеспечением | Если сумма долга по всем кредитам небольшая (до 100 000-200 000 руб.), рефинансировать их не всегда выгодно Можно объединить до 5 кредитов. Редкие банки не устанавливают такого ограничения Проценты придется платить заново. Если по старым долгам они списывались по большей части за первый год, по рефинансированному кредиту их будут удерживать снова. Платежи аннуитетные – то есть на первых порах выплачиваются по большей части проценты, а долг погашается незначительно |
«Если вы – зарплатный клиент банка, в котором у вас нет кредитов, вам проще рефинансировать долги в нем. Так шансы на одобрение заявки гораздо выше и есть вероятность перекредитования по минимальной ставке». Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц
Представим: вы платили по кредиту 2 года и теперь решили его рефинансировать. Поздравляем: вы как раз погасили проценты перед первым кредитором. Самое время начать платить их второму, не правда ли? К сожалению, большинство кредитов устроено именно так: нужно еще дождаться того момента, когда вы начнёте погашать именно кредит, а не проценты по нему.
Денег и так в обрез, а тут еще платить банку за воздух… Думали ли вы о других вариантах? Не выгоднее ли списать все свои долги? Юристы компании «Нет Долгов» проводят подробный анализ ситуации должника и считают, как ему выгоднее действовать. Не «тыкаем пальцем в небо» - всё в цифрах! Придите к нам на юридическую консультацию – обещаем, что дадим вам пищу для размышлений. |
Записаться на консультацию
|
Программы рефинансирования есть почти у всех банков, но мы выбрали самые выгодные предложения. Они подойдут для людей, которые хотят снизить размер обязательных платежей и платить только по одному кредиту вместо нескольких.
Что важно при выборе программы:
Рассмотрим, какие условия рефинансирования предлагают разные банки.
В Сбере можно рефинансировать несколько разных кредитов на следующих условиях:
Ставка | Срок | Сумма |
---|---|---|
от 11,90% | до 5 лет | до 5 000 000 руб |
Для оформления кредита требуется паспорт и СНИЛС; в некоторых случаях могут запросить ИНН и справки о доходах. Например, если у заемщика неидеальная кредитная история или нужна крупная сумма – свыше 500 000 руб.
Проще всего действующим клиентам банка. они могут все оформить через приложение, идти в отделение не придется. Деньги поступят на карту. Если же заемщик не является клиентом Сбербанка, после предварительного одобрения нужно посетить офис и отдать документы на проверку. Там же выдадут пластиковую карту с одобренной суммой.
В ВТБ предлагают такие условия:
Ставка | Срок | Сумма |
---|---|---|
от 5,90% | до 7 лет | до 2 000 000 руб |
Перекредитование до 7 лет доступно для действующих клиентов. Для остальных заемщиков предельный срок равен 5 годам. Максимальная ставка – 16,9% без программы страхования. С ней в среднем выходит 14-16% годовых.
Тинькофф – лучший банк для рефинансирования кредитов клиентов, у которых высокая долговая нагрузка или не самая лучшая кредитная история. Сюда же могут обратиться за перекредитованием самозанятые, индивидуальные предприниматели и безработные. К ним банк относится более лояльно по сравнению с остальными.
Предлагаются следующие условия:
Ставка | Срок | Сумма |
---|---|---|
от 8,90% | до 3 лет | до 2 000 000 руб |
Все оформляется онлайн. Деньги привезет курьер на карте Tinkoff Black. Из документов понадобится только паспорт, но могут попросить и СНИЛС.
В Газпромбанке можно перекредитовать до пяти разных кредитов. Условия таковы:
Ставка | Срок | Сумма |
---|---|---|
от 7,50% | до 7 лет | до 1 500 000 руб |
Понадобятся паспорт, документы по рефинансируемым долгам. При сумме от 500 000 руб. нужна еще копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
В ПочтаБанке могут перекредитоваться как пенсионеры, так и официально работающие люди.
Ставка | Срок | Сумма |
---|---|---|
от 5,90% | до 5 лет | до 4 000 000 руб |
Для оформления кредита нужны паспорт, СНИЛС, справки по рефинансируемым долгам. Пенсионерам понадобится пенсионное удостоверение.
Рефинансирование в банке Райффайзен доступно для людей, имеющих потребительские, автокредиты, кредитные карты. Можно объединить до пяти кредитов на следующих условиях:
Ставка | Срок | Сумма |
---|---|---|
от 4,99% | до 5 лет | до 3 000 000 руб |
Для оформления понадобятся паспорт и СНИЛС. Можно получить карту с деньгами в отделении или заказать курьерскую доставку на дом.
Банк «Открытие» делает рефинансирование работникам по найму, военнослужащим, адвокатам, нотариусам, сотрудникам правоохранительных органов.
Ставка | Срок | Сумма |
---|---|---|
5,50-13,70% | до 5 лет | до 5 000 000 руб |
В отделении нужно предоставить паспорт, копия трудовой книжки. Можно заказать через «Госуслуги» выписку из электронной трудовой, если она ведется. Также понадобятся документы по кредитам, которые будут рефинансироваться.
В Хоум Кредит банке отношение к заемщикам тоже лояльное, но вот подтверждать доход придется, если нужна большая сумма.
Какие предлагаются условия:
Ставка | Срок | Сумма |
---|---|---|
7,90-23,50% | до 7 лет | до 3 000 000 руб |
Для оформления нужен только паспорт. Дополнительно могут запросить 2-НДФЛ или справку по форме банка.
«Альфа Банк» тоже позволяет закрыть все старые долги с помощью рефинансирования:
Ставка | Срок | Сумма |
---|---|---|
от 5,50% | до 7 лет | до 3 000 000 руб |
Есть возможность получить дополнительные деньги. Старые долги банк закрывает самостоятельно.
В Московском Индустриальном Банке делают рефинансирование на следующих условиях:
Ставка | Срок | Сумма |
---|---|---|
5,90-9,80% | до 7 лет | до 3 000 000 руб |
Предложение доступно как для работающих, так и для пенсионеров и предпринимателей. По рефинансируемым долгам понадобятся кредитные договоры, справки об остатке задолженности, графики.
В «Уральском банке реконструкции и развития» можно рефинансировать до 5 разных кредитов:
Ставка | Срок | Сумма |
---|---|---|
4,99–15,49% | до 5 лет | до 3 000 000 руб |
Предложение подходит для работников по найму, военнослужащих, адвокатов или нотариусов. Последним для оформления понадобятся лицензия на ведение нотариальной деятельности, приказ о назначении на должность.
В Росбанке можно рефинансировать кредит на таких условиях:
Ставка | Срок | Сумма |
---|---|---|
от 16,80% | до 7 лет | до 3 000 000 руб |
Понадобятся паспорт и документ о доходах за последние 12 месяцев: 2-НДФЛ, выписка по зарплатному счету, справка по форме банка, справка о размере пенсии. Людям, которые занимаются частной практикой, необходимо представить налоговую декларацию в отделение.
Этот банк предлагает рефинансирование со следующими условиями:
Ставка | Срок | Сумма |
---|---|---|
от 6,10% | до 5 лет | до 1 500 000 руб |
Обычно у заемщика просят только паспорт, но в «пограничных» ситуациях могут понадобиться справки о доходах.
В Уралсибе можно перекредитоваться с такими условиями:
Ставка | Срок | Сумма |
---|---|---|
от 5,00% | до 7 лет | до 2 000 000 руб |
Заявку рассмотрят за 1–3 рабочих дня, решение отправят по СМС. Если оно положительное, в отделение для подписания договора нужно прийти с паспортом и вторым документом: водительским удостоверением, СНИЛС, ИНН. При сумме свыше 300 000 руб. понадобится подтверждение дохода – если заемщик не получает зарплату на карту Уралсиба.
Здесь могут одобрить рефинансирование нескольких кредитов с такими условиями:
Ставка | Срок | Сумма |
---|---|---|
от 9,90% | до 5 лет | до 1 000 000 руб |
Для оформления договора понадобятся паспорт, СНИЛС и ИНН. При необходимости банк может запросить сведения о доходах.
В «Промсвязьбанке» рефинансирование доступно на таких условиях:
Ставка | Срок | Сумма |
---|---|---|
от 5,50% | до 7 лет | до 5 000 000 руб |
Если оформить финансовую защиту и вносить платежи без просрочек, банк может снизить ставку на 3% от изначальной.
«МТС Банк» предлагает перекредитование со следующими условиями:
Ставка | Срок | Сумма |
---|---|---|
от 5,90% | до 5 лет | до 5 000 000 руб |
Заемщику понадобится паспорт, могут запросить справки о доходах. Здесь рефинансируют кредиты на покупку товаров, автокредиты, кредитные карты, кредиты наличными.
Давайте сравним программы рефинансирования кредитов в банках:
Банк | Минимальная ставка, % (годовых) | Максимальная сумма, руб. | Максимальный срок, лет |
---|---|---|---|
Сбербанк | 11,90 | 5 000 000 | 5 |
ВТБ | 5,90 | 2 000 000 | 7 |
Тинькофф | 8,90 | 3 | |
Газпромбанк | 7,50 | 1 500 000 | 7 |
Почта Банк | 5,90 | 4 000 000 | 5 |
Райффайзенбанк | 4,99 | 3 000 000 | |
Открытие | 5,50 | 5 000 000 | |
Хоум Кредит | 7,90 | 3 000 000 | 7 |
Альфа Банк | 5,50 | ||
МИБ | 5,90 | 3 000 000 | |
УбРиР | 4,99 | 5 000 000 | 3 |
Росбанк | 16,80 | 3 000 000 | 7 |
СКБ | 6,10 | 1 500 000 | 5 |
Уралсиб | 6,00 | 2 000 000 | 7 |
ОТП | 9,90 | 1 000 000 | 5 |
ПСБ | 5,50 | 5 000 000 | 7 |
«При выборе программы ориентируйтесь на сумму, которая вам нужна, и на размер ежемесячного платежа. Последний зависит от суммы и срока кредита: чем он больше, тем меньше придется платить каждый месяц». Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц
Если ориентироваться на ставки, самое выгодное предложение у Райффайзенбанка и УбРиР – 4,99%. Но здесь указаны минимальные ставки. Окончательное значение устанавливается индивидуально для каждого заемщика и редко соответствует рекламным предложениям.
Перекредитоваться по минимальной ставке в 4,99% с небольшой долей вероятности смогут зарплатные клиенты с идеальной кредитной историей. В среднем же рефинансирование оформляется под 9-12% годовых.
Если КИ плохая, банк или откажет в кредитовании, или предложит максимально высокую ставку.
В случае отказа есть несколько вариантов:
Если есть текущие просрочки по кредитам, отправлять заявку на рефинансирование нет смысла. При рассмотрении банки всегда запрашивают информацию в Бюро кредитных историй, и там все отражается. Лучше погасить задолженность, а потом пытаться рефинансировать долги.
Сколько моральных и физических сил вы потратите, обходя один банк за другим и всюду получая отказы? Эти силы вы можете сэкономить, если заранее проверите свою кредитную историю.
Компания «Нет Долгов» поможет получить и интерпретировать КИ. Более того, мы проинструктируем вас по поводу дальнейших действий в том случае, если ваша кредитная история окажется неутешительной. Звоните и записывайтесь на юридическую консультацию – пока мы консультируем бесплатно! |
Записаться на консультацию
|
Автор: Белозеров Илья, ведущий юрист
Выражаю предельно искреннюю огромную благодарность в первую очередь Белозерову Илье, который вел мое дело, а также Никишиной Анастасии и Гавриловой Карине.
Дело свое знают, работают в высшей степени профессионально. Все четко, все по делу.
Спасибо вам, ребята. Дальнейших успехов вам и побольше клиентов, ведь с такими специалистами за них можно быть спокойным.
Хочу поблагодарить всю компанию Netdolgov.org, и, особенно, Никишину Анастасию за профессиональный, честный и полностью прозрачный труд.
Нам дали хорошую семейную скидку. Так как я диабетик, то через суд помогли мне выбить деньги на лекарства и инсулин.
И не ведитесь ни на какие "говорящие головы" из интернета. Уверяю вас, все непрозрачно и специалистов единицы.
Рекомендую эту компанию всем, кто оказался в непростой жизненной ситуации из-за неподъемных долгов. Теперь я уверенно смотрю в будущее, чего и вам желаю :)
Хочу выразить огромную благодарность компании NETDOLGOV, а именно Белозёрову Илье, Гавриловой Карине, Никишиной Анастасии и всем сотрудникам участвующим в процессе дела!
Очень четкая и слаженная работа специалистов на протяжении всей процедуры, грамотная и доходчивая консультация! Друзья, не читайте глупые статьи в интернете и на форумах о банкротстве, не прислушивайтесь к «диванным специалистам»!
Всем советую идти за консультацией к вышеуказанным высококвалифицированным юристам! Цена и качество выполненной работы на 100 %! Не бойтесь банкротства! Освободите себя от долговой ямы! Спасибо!
Настоящим в соответствии с Федеральным законом №152‑ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 года свободно, своей волей и в своём интересе выражаю своё безусловное согласие на обработку моих персональных данных НАЗВАНИЕ КОМПАНИИ, зарегистрированным в соответствии с законодательством РФ по адресу: АДРЕС КОМПАНИИ (далее по тексту - Оператор).
Персональные данные - любая информация, относящаяся к определённому или определяемому на основании такой информации физическому лицу.
Настоящее Согласие выдано мною на обработку следующих персональных данных:
Согласие дано Оператору для совершения следующих действий с моими персональными данными с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств: сбор, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, обезличивание, передача третьим лицам для указанных ниже целей, а также осуществление любых иных действий, предусмотренных действующим законодательством РФ, как неавтоматизированными, так и автоматизированными способами.
Данное согласие даётся Оператору и третьему лицу(‑ам) ТРЕТЬИ ЛИЦА для обработки моих персональных данных в следующих целях:
Настоящее согласие действует до момента его отзыва путём направления соответствующего уведомления на электронный адрес ЕМЕЙЛ. В случае отзыва мною согласия на обработку персональных данных Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без моего согласия при наличии оснований, указанных в пунктах 2‑11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона №152‑ФЗ «О персональных данных» от 26.06.2006 г.