Рефинансирование кредитов в банках: где выгоднее оформить?

Еще в 2018 году Российская Газета заявила о снижении процентных ставок по программам рефинансирования в банках. Со слов экспертов, они должны были постепенно снижаться и далее. Так банки конкурируют между собой, переманивая друг у друга клиентов.

В статье мы разберемся, что происходит со ставками в 2021 году и каковы основные особенности рефинансирования. Также рассмотрим, какие банки делают рефинансирование кредитов и что можно сделать, если у вас плохая кредитная история, а платежи стали неподъемными.

Что представляет собой рефинансирование кредита в банке?

Рефинансирование (перекредитование) – услуга, благодаря которой можно объединить несколько действующих кредитов в один новый. Например, если у человека есть 2 потребительских кредита в разных банках и одна кредитная карта с использованным лимитом, он может обратиться в банк для рефинансирования в пределах суммы долга. Некоторые банки дают дополнительные деньги на личные нужды.

Что важно учитывать:

1. Обычно банки не рефинансируют кредиты, оформленные у них. Нужно, чтобы они были оформлены в других банках.
2. Рефинансирование бывает подтверждаемым и неподтверждаемым. В первом случае банк сам направляет деньги на погашение по реквизитам или дает заемщику месяц на закрытие долгов. Это придется подтверждать справками об отсутствии задолженностей. Оформлять их нужно в каждом банке, где закрываете кредит. Во втором случае деньги просто переводятся на карту, и человек сам решает, как их использовать: закрыть старые долги или потратить на свои нужды.
3. При выборе программы перекредитования необходимо смотреть на процентные ставки и сроки. Иногда рефинансирование бывает невыгодно или общий платеж по долгам снижается всего на 200–300 руб.
4. Рефинансирование актуально для физических лиц с не слишком испорченной кредитной историей (далее – КИ). Если у человека есть просрочки и высокая финансовая нагрузка, заявку могут не одобрить.
5. Заявку на перекредитование можно подать онлайн или в отделении банка. Но идти в отделение лично все же придется, даже если анкета одобрена.
6. Текущих просрочек на момент подачи заявки быть не должно, иначе откажут.

Насчет одобрения – обычно оно предварительное. То есть клиенту могут отправить СМС с положительным решением, а в отделении после проверки списка документов отказать. Это связано с тем, что на первом этапе заявку проверяет скоринговая программа, решение принимается с учетом кредитного рейтинга. А вот на втором уже начинает работать служба безопасности, и сотрудники более пристально изучают данные потенциального заемщика.

«Фактически рефинансирование – не более чем способ переманить клиентов к себе из других банков. Да, условия обычно выгоднее, но даже это не спасает людей, у которых проблемы с деньгами. Им лучше подать заявление о банкротстве и списать долги, на крайний случай – договориться с банком о реструктуризации». Мустафина Елена, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации?

В отличие от рефинансирования, реструктуризация не объединяет несколько кредитов и проводится только в банке, перед которым у заемщика долг. Цель реструктуризации – снижение величины ежемесячных платежей, если они для клиента стали непосильными. Некоторые дают и отсрочку на 1-3 месяца. Такие отсрочки называются кредитными каникулами.

Что важно знать о реструктуризации:

1. Снижение платежа возможно за счет увеличения срока кредитования или уменьшения процентной ставки. Последнее происходит реже.
2. Реструктуризировать можно долг по кредитной карте, оформив для его погашения потребительский кредит. Условия будут выгоднее.

Для чего нужно рефинансирование?

Есть несколько поводов рефинансировать кредиты. Выбирать программу нужно, отталкиваясь от того, чего именно вы хотите:

1. Хотите уменьшить общую переплату? Тогда нужно смотреть предложения с более низкими процентными ставками. Срок должен быть такой же, как и по рефинансируемым кредитам: меньше – можно, больше – нет. Ставка должна быть ниже хотя бы на 2 пункта.
2. Хотите снизить долговую нагрузку и уменьшить ежемесячные платежи? Тогда можно увеличить срок кредитования. Даже если предлагаемая ставка выше рефинансируемой, общая сумма платежей, скорее всего, будет значительно ниже.
3. Хотите снизить переплату и долговую нагрузку? Тогда проще объединить несколько кредитов в один. Вам реально станет легче в финансовом плане, особенно если у вас есть кредитки с использованным лимитом.
4. Хотите уменьшить переплату, если кредит оформлен в иностранной валюте? Доллар и Евро постоянно растут, и долги в иностранной валюте – рискованная затея для заемщика. Лучше перекредитоваться в рублях.
5. Хотите снять обременение с квартиры в залоге, чтобы потом продать? Здесь сгодится любое рефинансирование.

Последнее встречается чаще всего: продать квартиру в залоге у банка проблематично. Сложно найти покупателя, который охотно согласится внести сумму, равную остатку задолженности. Проще перекредитоваться в стороннем банке и снять обременение, чем ждать, когда появится человек, готовый рискнуть деньгами.

Как рефинансировать кредит и какие требования предъявляются к заемщикам?

Чтобы перекредитоваться в другом банке, сначала нужно понять, какая именно сумма понадобится и сколько кредитов необходимо рефинансировать. Получить всю информацию можно через «Личные Кабинеты» банков. Лучше выписать данные на отдельный листочек, если кредитов много.

Если же банк, в котором планируется рефинансирование, просит справки по старым долгам, придется их получить в бумажном виде. Обычно их можно заказать онлайн, но некоторые банки выдают документы только в отделениях.

Дальнейшие действия выглядят так:

1. Подаём заявку на рефинансирование. Сделать это можно через «Личный Кабинет» на сайте банка, через приложение или в самом отделении – как удобно.
2. Дожидаемся предварительного решения. При отправке анкеты онлайн оно поступит через 5–10 минут. Некоторые банки рассматривают заявки в течение 3 дней.
3. Подготавливаем все документы и идем в офис, чтобы подписать договор.

Далее могут быть 2 варианта: либо заёмщику дают деньги на руки, и она сам закрывает свои текущие кредиты, либо банк всё делает за него. В таком случае заёмщик денег не видит, но так ему даже удобнее – не нужно никуда ходить плюс нет соблазна спустить часть на сиюминутные удовольствия.

У банков разные требования к клиентам в зависимости от кредитной политики. Но есть общие условия, характерные для большинства:

• возраст заемщика – от 21 года;
• стаж на последнем месте работы – от 3 месяцев;
• отсутствие текущих просрочек по долгам.

Если же кредитная история испорчена и есть текущие просрочки по кредитам или кредитным картам, рефинансирование вряд ли одобрят.

Плюсы и минусы рефинансирования

Рассмотрим все достоинства и недостатки рефинансирования:

«Если вы – зарплатный клиент банка, в котором у вас нет кредитов, вам проще рефинансировать долги в нем. Так шансы на одобрение заявки гораздо выше и есть вероятность перекредитования по минимальной ставке». Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

ТОП-17 предложений для рефинансирования кредитов

Программы рефинансирования есть почти у всех банков, но мы выбрали самые выгодные предложения. Они подойдут для людей, которые хотят снизить размер обязательных платежей и платить только по одному кредиту вместо нескольких.

Что важно при выборе программы:

• процентная ставка;
• сроки;
• максимальная сумма.

Рассмотрим, какие условия рефинансирования предлагают разные банки.

Сбербанк

В Сбере можно рефинансировать несколько разных кредитов на следующих условиях:

Для оформления кредита требуется паспорт и СНИЛС; в некоторых случаях могут запросить ИНН и справки о доходах. Например, если у заемщика неидеальная кредитная история или нужна крупная сумма – свыше 500 000 руб.

Проще всего действующим клиентам банка. они могут все оформить через приложение, идти в отделение не придется. Деньги поступят на карту. Если же заемщик не является клиентом Сбербанка, после предварительного одобрения нужно посетить офис и отдать документы на проверку. Там же выдадут пластиковую карту с одобренной суммой.

ВТБ

В ВТБ предлагают такие условия:

Перекредитование до 7 лет доступно для действующих клиентов. Для остальных заемщиков предельный срок равен 5 годам. Максимальная ставка – 16,9% без программы страхования. С ней в среднем выходит 14-16% годовых.

Тинькофф

Тинькофф – лучший банк для рефинансирования кредитов клиентов, у которых высокая долговая нагрузка или не самая лучшая кредитная история. Сюда же могут обратиться за перекредитованием самозанятые, индивидуальные предприниматели и безработные. К ним банк относится более лояльно по сравнению с остальными.

Предлагаются следующие условия:

Все оформляется онлайн. Деньги привезет курьер на карте Tinkoff Black. Из документов понадобится только паспорт, но могут попросить и СНИЛС.

Газпромбанк

В Газпромбанке можно перекредитовать до пяти разных кредитов. Условия таковы:

Понадобятся паспорт, документы по рефинансируемым долгам. При сумме от 500 000 руб. нужна еще копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Почта Банк

В ПочтаБанке могут перекредитоваться как пенсионеры, так и официально работающие люди.

Для оформления кредита нужны паспорт, СНИЛС, справки по рефинансируемым долгам. Пенсионерам понадобится пенсионное удостоверение.

Райффайзенбанк

Рефинансирование в банке Райффайзен доступно для людей, имеющих потребительские, автокредиты, кредитные карты. Можно объединить до пяти кредитов на следующих условиях:

Для оформления понадобятся паспорт и СНИЛС. Можно получить карту с деньгами в отделении или заказать курьерскую доставку на дом.

Открытие

Банк «Открытие» делает рефинансирование работникам по найму, военнослужащим, адвокатам, нотариусам, сотрудникам правоохранительных органов.

В отделении нужно предоставить паспорт, копия трудовой книжки. Можно заказать через «Госуслуги» выписку из электронной трудовой, если она ведется. Также понадобятся документы по кредитам, которые будут рефинансироваться.

Home Credit

В Хоум Кредит банке отношение к заемщикам тоже лояльное, но вот подтверждать доход придется, если нужна большая сумма.

Какие предлагаются условия:

Для оформления нужен только паспорт. Дополнительно могут запросить 2-НДФЛ или справку по форме банка.

Альфа Банк

«Альфа Банк» тоже позволяет закрыть все старые долги с помощью рефинансирования:

Есть возможность получить дополнительные деньги. Старые долги банк закрывает самостоятельно.

МИБ (Московский Индустриальный Банк)

В Московском Индустриальном Банке делают рефинансирование на следующих условиях:

Предложение доступно как для работающих, так и для пенсионеров и предпринимателей. По рефинансируемым долгам понадобятся кредитные договоры, справки об остатке задолженности, графики.

УбРиР

В «Уральском банке реконструкции и развития» можно рефинансировать до 5 разных кредитов:

Предложение подходит для работников по найму, военнослужащих, адвокатов или нотариусов. Последним для оформления понадобятся лицензия на ведение нотариальной деятельности, приказ о назначении на должность.

Росбанк

В Росбанке можно рефинансировать кредит на таких условиях:

Понадобятся паспорт и документ о доходах за последние 12 месяцев: 2-НДФЛ, выписка по зарплатному счету, справка по форме банка, справка о размере пенсии. Людям, которые занимаются частной практикой, необходимо представить налоговую декларацию в отделение.

СКБ

Этот банк предлагает рефинансирование со следующими условиями:

Обычно у заемщика просят только паспорт, но в «пограничных» ситуациях могут понадобиться справки о доходах.

Уралсиб

В Уралсибе можно перекредитоваться с такими условиями:

Заявку рассмотрят за 1–3 рабочих дня, решение отправят по СМС. Если оно положительное, в отделение для подписания договора нужно прийти с паспортом и вторым документом: водительским удостоверением, СНИЛС, ИНН. При сумме свыше 300 000 руб. понадобится подтверждение дохода – если заемщик не получает зарплату на карту Уралсиба.

ОТП

Здесь могут одобрить рефинансирование нескольких кредитов с такими условиями:

Для оформления договора понадобятся паспорт, СНИЛС и ИНН. При необходимости банк может запросить сведения о доходах.

ПСБ

В «Промсвязьбанке» рефинансирование доступно на таких условиях:

Если оформить финансовую защиту и вносить платежи без просрочек, банк может снизить ставку на 3% от изначальной.

МТС Банк

«МТС Банк» предлагает перекредитование со следующими условиями:

Заемщику понадобится паспорт, могут запросить справки о доходах. Здесь рефинансируют кредиты на покупку товаров, автокредиты, кредитные карты, кредиты наличными.

Где лучше рефинансировать кредит: сравнение

Давайте сравним программы рефинансирования кредитов в банках:

«При выборе программы ориентируйтесь на сумму, которая вам нужна, и на размер ежемесячного платежа. Последний зависит от суммы и срока кредита: чем он больше, тем меньше придется платить каждый месяц». Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Если ориентироваться на ставки, самое выгодное предложение у Райффайзенбанка и УбРиР – 4,99%. Но здесь указаны минимальные ставки. Окончательное значение устанавливается индивидуально для каждого заемщика и редко соответствует рекламным предложениям.

Перекредитоваться по минимальной ставке в 4,99% с небольшой долей вероятности смогут зарплатные клиенты с идеальной кредитной историей. В среднем же рефинансирование оформляется под 9-12% годовых.

Что если плохая кредитная история?

Если КИ плохая, банк или откажет в кредитовании, или предложит максимально высокую ставку.

В случае отказа есть несколько вариантов:

1. Подождать еще месяц и снова подать заявку. Вдруг мнение банка изменится, и он примет положительное решение.
2. Оформить банкротство и вовсе избавиться от долгов.

Если есть текущие просрочки по кредитам, отправлять заявку на рефинансирование нет смысла. При рассмотрении банки всегда запрашивают информацию в Бюро кредитных историй, и там все отражается. Лучше погасить задолженность, а потом пытаться рефинансировать долги.

Автор: Белозеров Илья, ведущий юрист