Кредитные каникулы: как получить, какие документы нужны, условия
Главная Кейсы Кредитные каникулы: что это такое и как их получить?

Кредитные каникулы: что это такое и как их получить?

Если в вашем кошельке дыра, это не значит, что пора рыть окопы и прятаться в них от банковских звонков и коллекторов. Так вы рано или поздно окажетесь в суде. Трудности с возвратом кредитов всегда можно решить. Если вы по-хорошему обратитесь в банк, вам могут предложить воспользоваться услугой «кредитные каникулы». Каникулы временно снизят долговую нагрузку и позволят вам поставить свою жизнь на рельсы.

В этой статье мы разбираемся, как получить кредитные каникулы, в каких случаях это можно сделать и с какими «подводными камнями» вы рискуете столкнуться.

Кредитные каникулы — что это?

Кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик освобождается от внесения ежемесячных платежей по графику. Процентная ставка при этом не изменяется, а договор кредитования с банком продлевается на срок действия каникул. Такой срок всегда определяется индивидуально, но не может составлять более 6 месяцев.

Кредитные каникулы освобождают от ежемесячных платежей — без ущерба для кредитной истории.

Основания для отсрочки

Чтобы оформить кредитные каникулы, нужны основания. Они должны подтверждать, что доход физического лица снизился или его временно недостаточно для своевременного погашения займа. Часто физлица обращаются за отсрочкой при:

  • уменьшении дохода;
  • потере работы;
  • временной нетрудоспособности;
  • увеличении числа иждивенцев.

Основания для получения отсрочки необходимо подтвердить документально — на слово никто не поверит. Если вы не сможете обосновать отсрочку, банк откажет в оформлении кредитных каникул, и тогда придется искать другие варианты решения.

Основания для получения отсрочки

Условия предоставления

Условия, на которых возможно оформление кредитных каникул, определяются каждым банком индивидуально. Однако рассчитывать на отсрочку могут только те заемщики, которые ранее не брали кредитные каникулы и добросовестно исполняли обязательства по погашению кредита. Дополнительные условия могут касаться размера основного долга, оставшегося к выплате, и срока действия договора.

Срок действия кредитных каникул, предоставляемых в связи с коронавирусом и карантином, истек. Заявки принимались до 30 сентября 2020 года. Программа не была продлена — как следствие, её условия на данный момент являются недействительными. Закона, согласно которому вам должны дать каникулы, нет.

Чем кредитные каникулы отличаются от реструктуризации?

Кредитные каникулы и реструктуризация — не одно и то же. У них разные сроки, особенности и порядок оформления. Начнем с того, что реструктуризация — это пересмотр условий действующего договора с банком. Обычно она предполагает уменьшение ежемесячного платежа (в среднем, на 10-15%), при этом продолжительность кредитования увеличивается.

«Если кредитные каникулы — это временная мера помощи заемщикам, позволяющая „передохнуть“ и разобраться с финансовыми трудностями, то реструктуризация действует постоянно — пока кредит не будет полностью погашен». Мустафина Елена, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Чтобы вам было проще разобраться, чем различаются кредитные каникулы и реструктуризация, мы подготовили полезную памятку:

Кредитные каникулыРеструктуризация
Сколько действуют?
Не более 6 месяцев с момента оформленияДо окончания срока действия кредита
Нужно ли вносить ежемесячные платежи?
Нет, на срок действия кредитных каникул заемщик освобождается от платежейДа, но в уменьшенном размере
Изменяется ли процентная ставка?
НетУменьшение процентной ставки возможно, но на практике банки редко идут на такой шаг
Как влияет на кредитную историю?
НикакНегативно

Как получить кредитные каникулы?

Узнайте, какие условия отсрочки действуют в вашем банке. Сроки, документы, процентная ставка на время кредитных каникул — вы должны быть в курсе всех нюансов. Если условия подходят, приступайте к оформлению отсрочки:

Шаг 1. Соберите документы. Какие именно — уточняйте у банка. Обычно все документы, которые банк требует для оформления каникул, указаны на сайте кредитора. Чем больше документов вы предоставите на рассмотрение, тем выше шансы на одобрение.

Шаг 2. Подготовьте заявление. Единой формы нет. Рекомендованный бланк можно найти у своего кредитора.

В заявлении обязательно указываются:

  • реквизиты кредитного договора;
  • основание для отсрочки (например, уменьшение дохода, вынужденный простой на работе);
  • срок, на который вы запрашиваете кредитные каникулы;
  • дата начала их действия.

В одних банках заявление можно подать онлайн через официальный сайт или мобильное приложение, в других — только при личном визите в отделение.

Шаг 3. Получение ответа. У кредитора есть 5 дней, чтобы рассмотреть заявление. Он может одобрить отсрочку, запросить дополнительные документы или отказать заемщику без указания причины своего решения. Если заявление одобрят, то в ответе обязательно будет указано, с какого месяца прекращается внесение ежемесячного платежа и сколько будет действовать отсрочка. При необходимости с банком подписывается дополнительное соглашение о предоставлении кредитных каникул.

С банком подписывается дополнительное соглашение о предоставлении кредитных каникул

Какие документы нужны для оформления кредитных каникул?

К заявлению об отсрочке вы обязаны приложить дополнительные документы, подтверждающие трудное финансовое положение:

  • справку о доходах;
  • выписку о постановке на учет в качестве безработного;
  • лист нетрудоспособности, полученный в связи с заболеванием или травмой;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Банк может запросить дополнительные документы, чтобы убедиться в наличии оснований для отсрочки.

Может ли банк отказать в отсрочке?

Да, банк может отказать заемщику и не оформить кредитные каникулы. Каждый кредитор самостоятельно решает, соглашаться на отсрочку или нет. Отказ может быть постоянным (например, при отсутствии оснований) или временным (например, если заемщик приложил не все документы). В первом случае претендовать на отсрочку уже не удастся, во втором — потребуется выполнить все условия и повторно обратиться в банк.

Почему кредитор может отказать в отсрочке?

  • неправильно составлено заявление;
  • собраны не все документы;
  • отсутствуют основания для отсрочки;
  • ранее заемщик уже пользовался этой льготной мерой.

Чаще всего с отказами сталкиваются люди, которые ранее допускали просрочки и своевременно не вносили ежемесячные платежи.

Вы и банк смотрите по-разному на одну и ту же ситуацию. Вам долг в 300 тысяч может казаться неподъёмным, банковские толстосумы за месяц получают больше. Рассчитывая вызвать у них сочувствие, вы вызовите только недоумение. Пробовать объяснить им, что вы в тупике — всё равно, что биться головой о стену.

Вместо того, чтобы продлевать кредитную кабалу, вы можете просто списать все долги перед банками. Представьте, что вы никому и ничего не должны и живёте на полную зарплату — согласитесь, это приятное чувство. Интересно узнать о том, как избавиться от долгов? Тогда запишитесь к нам на бесплатную юридическую консультацию — мы объясним вам всё в подробностях.
Записаться на консультацию

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Может ли кредитор увеличить проценты по кредиту, пока действует отсрочка?

Нет, процентная ставка остается неизменной. Однако возможны исключения. Например, условие о повышенной ставке может быть в дополнительном соглашении, которое заемщик подписывает с кредитором. Чтобы этого избежать, заранее уточняйте все нюансы оформления каникул — еще при подаче заявки.


Сколько раз можно брать кредитные каникулы?

Только один раз. Повторную отсрочку кредитор не одобрит.


Если у заемщика несколько кредитов, отсрочка будет предоставлена по всем одновременно?

Нет. Каникулы действуют только по одному договору. Даже если займы взяты у одного кредитора, придется выбрать, по какому из них будет действовать отсрочка 6 месяцев. В этой ситуации рекомендуем оформлять каникулы на договор, по которому предусмотрено внесение большего ежемесячного платежа.


Как продлить отсрочку?

Каникулы не продлеваются. Разбить срок их действия (например, оформить отсрочку 2 раза по 3 месяца) тоже невозможно.

Подводные камни: как дела с кредитными каникулами обстоят на самом деле?

  1. Кредитные каникулы — это не волшебная таблетка, которая спасет от всех финансовых проблем. Нет, это лишь отсрочка погашения. Когда каникулы подойдут к концу, заемщику все равно придется возвращать всю сумму кредита + начисленные за этот период проценты.
  2. Не забывайте, что кредитные каникулы увеличивают срок погашения займа перед банком. К общему периоду, отведенному для возврата средств, прибавляются те полгода, которые выделены на отсрочку. Они никак не аннулируются и не списываются.
  3. Формально кредитные каникулы нейтрально сказываются на рейтинге заемщика и его истории. Однако тот факт, что гражданин обращался за отсрочкой, указывается в его финансовом «досье», поэтому банки все равно увидят эту информацию и будут её использовать при оценке надежности заемщика.
  4. У кредитора всегда есть право отказать в отсрочке. И да, банки могут отменить заявку, даже не указывая причины своего решения. На практике кредиторы чаще всего отказывают в предоставлении отсрочки, поэтому заемщикам приходится искать другие пути решения проблемы.
  5. Кредитные каникулы не уменьшают размер задолженности или процентов. Возвращать долг все равно придется, другой вопрос — когда. У заемщика будет отсрочка в 6 месяцев, но зачастую этого недостаточно, чтобы справиться с финансовыми трудностями и продолжить гасить кредит.
Кредитные каникулы не уменьшают размер задолженности или процентов

О чем нужно знать, если вы собираетесь за отсрочкой?

Помните о следующих правилах:

  1. Кредитные и ипотечные каникулы — это разные вещи. У них отличаются основания, порядок и условия предоставления.
  2. Отсрочка предоставляется по разным видам кредитов. Оформить каникулы вы можете по потребительским кредитам (целевым и нецелевым), автокредитам, а также по действующим кредитным картам.
  3. Один кредит — одни каникулы. Повторно оформить отсрочку не удастся, даже если доходы в несколько раз уменьшились или вы вообще перестали работать. Если кредиты — в разных банках, то заявления на каникулы можно направить в каждый.
  4. Все условия обсуждаемы. Даже если в банке (например, Сбербанк, Тинькофф, ВТБ-Банк) действуют уже готовые программы кредитных каникул, их условия можно обсудить. Возможно, кредитор пойдет навстречу и изменит некоторые пункты в индивидуальном порядке.
  5. Заемщик может вносить ежемесячные платежи даже во время отсрочки. Внесение платежа не влечет за собой прекращение или сокращение кредитных каникул.
  6. В заявлении на отсрочку необходимо указать срок, на который нужна отсрочка. Максимум — 6 месяцев. И лучше указывать максимальный срок. Даже если вы решите проблемы за 2-3 месяца, потом сможете вносить платежи в обычном порядке.
  7. Если до ежемесячного платежа по кредиту осталось менее 10-14 дней, а вы только подали заявление на отсрочку, в текущем месяце, скорее всего, придется выполнить обязательства в полном объеме. Если каникулы одобрят, они начнут действовать со следующего месяца.

Плюсы и минусы кредитных каникул

Отсрочка по кредиту дает заемщику время, чтобы разобраться с финансовыми проблемами и продолжить погашение займа без просрочек — это главное преимущество кредитных каникул. У вас 6 месяцев на восстановление платежеспособности — чтобы собраться с силами и исполнить принятые на себя обязательства перед банком.

Плюсы кредитных каникул:

  • временное уменьшение долговой нагрузки;
  • сумма ежемесячного платежа сохраняется;
  • проценты не увеличиваются;
  • кредитный рейтинг и история заемщика не портятся.

Минусы кредитных каникул:

  • предоставляются только один раз;
  • проценты продолжают начисляться;
  • срок действия договора с банком увеличивается;
  • кредитор может отказать в отсрочке.

Кредитные каникулы не всегда являются панацеей. Вы не можете заглянуть в будущее и узнать, нормализуется ли ваше финансовое состояние через полгода. Однако, если вы является хорошим специалистом и обладаете востребованной профессией, это наверняка произойдет.

Другое дело — если вы заведомо не рассчитали свои силы. Скажем, взяли кредит на капитальный ремонт квартиры, но потеряли работу, за которую держались. Тогда полгода передышки, скорее всего, никак не изменят ситуацию. Ищите другие варианты и первым делом рассмотрите банкротство.

О чём вы думаете, когда слышите о банкротстве? О разбитых мечтах и нищем существовании? Неудивительно, ведь именно такое реноме банкротству создали голливудские фильмы. Однако в нашей стране ситуация иная. В нашей стране банкротство — это прежде всего возможность.

Пройдя банкротство, вы можете избавиться от всех долгов по кредитам, ЖКХ, налогам и даже долгов перед другими людьми. Звучит, как сказка? Однако это правда — нужно в неё только поверить. Мы поможем вам осознать, что выход из вашей ситуации ближе, чем кажется. Позвоните и запишитесь на консультацию в юридическое агентство «Нет Долгов» прямо сейчас! Мы предложим вам эффективное решение исключительно в рамках закона.
Записаться на консультацию

Автор: Белозеров Илья, ведущий юрист

У вас появились вопросы? задайте их юристу!

Задать вопрос

Спасибо за обращение в юридическую компанию NetDolgov.org

Продолжить

Бесплатная
первичная консультация по банкротству