Если в вашем кошельке дыра, это не значит, что пора рыть окопы и прятаться в них от банковских звонков и коллекторов. Так вы рано или поздно окажетесь в суде. Трудности с возвратом кредитов всегда можно решить. Если вы по-хорошему обратитесь в банк, вам могут предложить воспользоваться услугой «кредитные каникулы». Каникулы временно снизят долговую нагрузку и позволят вам поставить свою жизнь на рельсы.
В этой статье мы разбираемся, как получить кредитные каникулы, в каких случаях это можно сделать и с какими «подводными камнями» вы рискуете столкнуться.
Кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик освобождается от внесения ежемесячных платежей по графику. Процентная ставка при этом не изменяется, а договор кредитования с банком продлевается на срок действия каникул. Такой срок всегда определяется индивидуально, но не может составлять более 6 месяцев.
Чтобы оформить кредитные каникулы, нужны основания. Они должны подтверждать, что доход физического лица снизился или его временно недостаточно для своевременного погашения займа. Часто физлица обращаются за отсрочкой при:
Основания для получения отсрочки необходимо подтвердить документально — на слово никто не поверит. Если вы не сможете обосновать отсрочку, банк откажет в оформлении кредитных каникул, и тогда придется искать другие варианты решения.
Условия, на которых возможно оформление кредитных каникул, определяются каждым банком индивидуально. Однако рассчитывать на отсрочку могут только те заемщики, которые ранее не брали кредитные каникулы и добросовестно исполняли обязательства по погашению кредита. Дополнительные условия могут касаться размера основного долга, оставшегося к выплате, и срока действия договора.
Кредитные каникулы и реструктуризация — не одно и то же. У них разные сроки, особенности и порядок оформления. Начнем с того, что реструктуризация — это пересмотр условий действующего договора с банком. Обычно она предполагает уменьшение ежемесячного платежа (в среднем, на 10-15%), при этом продолжительность кредитования увеличивается.
«Если кредитные каникулы — это временная мера помощи заемщикам, позволяющая „передохнуть“ и разобраться с финансовыми трудностями, то реструктуризация действует постоянно — пока кредит не будет полностью погашен». Мустафина Елена, юрист по сопровождению банкротства физических лиц
Чтобы вам было проще разобраться, чем различаются кредитные каникулы и реструктуризация, мы подготовили полезную памятку:
Кредитные каникулы | Реструктуризация |
---|---|
Сколько действуют? | |
Не более 6 месяцев с момента оформления | До окончания срока действия кредита |
Нужно ли вносить ежемесячные платежи? | |
Нет, на срок действия кредитных каникул заемщик освобождается от платежей | Да, но в уменьшенном размере |
Изменяется ли процентная ставка? | |
Нет | Уменьшение процентной ставки возможно, но на практике банки редко идут на такой шаг |
Как влияет на кредитную историю? | |
Никак | Негативно |
Узнайте, какие условия отсрочки действуют в вашем банке. Сроки, документы, процентная ставка на время кредитных каникул — вы должны быть в курсе всех нюансов. Если условия подходят, приступайте к оформлению отсрочки:
Шаг 1. Соберите документы. Какие именно — уточняйте у банка. Обычно все документы, которые банк требует для оформления каникул, указаны на сайте кредитора. Чем больше документов вы предоставите на рассмотрение, тем выше шансы на одобрение.
Шаг 2. Подготовьте заявление. Единой формы нет. Рекомендованный бланк можно найти у своего кредитора.
В заявлении обязательно указываются:
В одних банках заявление можно подать онлайн через официальный сайт или мобильное приложение, в других — только при личном визите в отделение.
Шаг 3. Получение ответа. У кредитора есть 5 дней, чтобы рассмотреть заявление. Он может одобрить отсрочку, запросить дополнительные документы или отказать заемщику без указания причины своего решения. Если заявление одобрят, то в ответе обязательно будет указано, с какого месяца прекращается внесение ежемесячного платежа и сколько будет действовать отсрочка. При необходимости с банком подписывается дополнительное соглашение о предоставлении кредитных каникул.
К заявлению об отсрочке вы обязаны приложить дополнительные документы, подтверждающие трудное финансовое положение:
Банк может запросить дополнительные документы, чтобы убедиться в наличии оснований для отсрочки.
Да, банк может отказать заемщику и не оформить кредитные каникулы. Каждый кредитор самостоятельно решает, соглашаться на отсрочку или нет. Отказ может быть постоянным (например, при отсутствии оснований) или временным (например, если заемщик приложил не все документы). В первом случае претендовать на отсрочку уже не удастся, во втором — потребуется выполнить все условия и повторно обратиться в банк.
Почему кредитор может отказать в отсрочке?
Чаще всего с отказами сталкиваются люди, которые ранее допускали просрочки и своевременно не вносили ежемесячные платежи.
Вы и банк смотрите по-разному на одну и ту же ситуацию. Вам долг в 300 тысяч может казаться неподъёмным, банковские толстосумы за месяц получают больше. Рассчитывая вызвать у них сочувствие, вы вызовите только недоумение. Пробовать объяснить им, что вы в тупике — всё равно, что биться головой о стену.
Вместо того, чтобы продлевать кредитную кабалу, вы можете просто списать все долги перед банками. Представьте, что вы никому и ничего не должны и живёте на полную зарплату — согласитесь, это приятное чувство. Интересно узнать о том, как избавиться от долгов? Тогда запишитесь к нам на бесплатную юридическую консультацию — мы объясним вам всё в подробностях. |
Записаться на консультацию
|
Может ли кредитор увеличить проценты по кредиту, пока действует отсрочка?
Нет, процентная ставка остается неизменной. Однако возможны исключения. Например, условие о повышенной ставке может быть в дополнительном соглашении, которое заемщик подписывает с кредитором. Чтобы этого избежать, заранее уточняйте все нюансы оформления каникул — еще при подаче заявки.
Сколько раз можно брать кредитные каникулы?
Только один раз. Повторную отсрочку кредитор не одобрит.
Если у заемщика несколько кредитов, отсрочка будет предоставлена по всем одновременно?
Нет. Каникулы действуют только по одному договору. Даже если займы взяты у одного кредитора, придется выбрать, по какому из них будет действовать отсрочка 6 месяцев. В этой ситуации рекомендуем оформлять каникулы на договор, по которому предусмотрено внесение большего ежемесячного платежа.
Как продлить отсрочку?
Каникулы не продлеваются. Разбить срок их действия (например, оформить отсрочку 2 раза по 3 месяца) тоже невозможно.
Помните о следующих правилах:
Отсрочка по кредиту дает заемщику время, чтобы разобраться с финансовыми проблемами и продолжить погашение займа без просрочек — это главное преимущество кредитных каникул. У вас 6 месяцев на восстановление платежеспособности — чтобы собраться с силами и исполнить принятые на себя обязательства перед банком.
Плюсы кредитных каникул:
Минусы кредитных каникул:
Кредитные каникулы не всегда являются панацеей. Вы не можете заглянуть в будущее и узнать, нормализуется ли ваше финансовое состояние через полгода. Однако, если вы является хорошим специалистом и обладаете востребованной профессией, это наверняка произойдет.
Другое дело — если вы заведомо не рассчитали свои силы. Скажем, взяли кредит на капитальный ремонт квартиры, но потеряли работу, за которую держались. Тогда полгода передышки, скорее всего, никак не изменят ситуацию. Ищите другие варианты и первым делом рассмотрите банкротство.
О чём вы думаете, когда слышите о банкротстве? О разбитых мечтах и нищем существовании? Неудивительно, ведь именно такое реноме банкротству создали голливудские фильмы. Однако в нашей стране ситуация иная. В нашей стране банкротство — это прежде всего возможность.
Пройдя банкротство, вы можете избавиться от всех долгов по кредитам, ЖКХ, налогам и даже долгов перед другими людьми. Звучит, как сказка? Однако это правда — нужно в неё только поверить. Мы поможем вам осознать, что выход из вашей ситуации ближе, чем кажется. Позвоните и запишитесь на консультацию в юридическое агентство «Нет Долгов» прямо сейчас! Мы предложим вам эффективное решение исключительно в рамках закона. |
Записаться на консультацию
|
Автор: Белозеров Илья, ведущий юрист
Выражаю предельно искреннюю огромную благодарность в первую очередь Белозерову Илье, который вел мое дело, а также Никишиной Анастасии и Гавриловой Карине.
Дело свое знают, работают в высшей степени профессионально. Все четко, все по делу.
Спасибо вам, ребята. Дальнейших успехов вам и побольше клиентов, ведь с такими специалистами за них можно быть спокойным.
Хочу поблагодарить всю компанию Netdolgov.org, и, особенно, Никишину Анастасию за профессиональный, честный и полностью прозрачный труд.
Нам дали хорошую семейную скидку. Так как я диабетик, то через суд помогли мне выбить деньги на лекарства и инсулин.
И не ведитесь ни на какие "говорящие головы" из интернета. Уверяю вас, все непрозрачно и специалистов единицы.
Рекомендую эту компанию всем, кто оказался в непростой жизненной ситуации из-за неподъемных долгов. Теперь я уверенно смотрю в будущее, чего и вам желаю :)
Хочу выразить огромную благодарность компании NETDOLGOV, а именно Белозёрову Илье, Гавриловой Карине, Никишиной Анастасии и всем сотрудникам участвующим в процессе дела!
Очень четкая и слаженная работа специалистов на протяжении всей процедуры, грамотная и доходчивая консультация! Друзья, не читайте глупые статьи в интернете и на форумах о банкротстве, не прислушивайтесь к «диванным специалистам»!
Всем советую идти за консультацией к вышеуказанным высококвалифицированным юристам! Цена и качество выполненной работы на 100 %! Не бойтесь банкротства! Освободите себя от долговой ямы! Спасибо!
Настоящим в соответствии с Федеральным законом №152‑ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 года свободно, своей волей и в своём интересе выражаю своё безусловное согласие на обработку моих персональных данных НАЗВАНИЕ КОМПАНИИ, зарегистрированным в соответствии с законодательством РФ по адресу: АДРЕС КОМПАНИИ (далее по тексту - Оператор).
Персональные данные - любая информация, относящаяся к определённому или определяемому на основании такой информации физическому лицу.
Настоящее Согласие выдано мною на обработку следующих персональных данных:
Согласие дано Оператору для совершения следующих действий с моими персональными данными с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств: сбор, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, обезличивание, передача третьим лицам для указанных ниже целей, а также осуществление любых иных действий, предусмотренных действующим законодательством РФ, как неавтоматизированными, так и автоматизированными способами.
Данное согласие даётся Оператору и третьему лицу(‑ам) ТРЕТЬИ ЛИЦА для обработки моих персональных данных в следующих целях:
Настоящее согласие действует до момента его отзыва путём направления соответствующего уведомления на электронный адрес ЕМЕЙЛ. В случае отзыва мною согласия на обработку персональных данных Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без моего согласия при наличии оснований, указанных в пунктах 2‑11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона №152‑ФЗ «О персональных данных» от 26.06.2006 г.