Расторжение кредитного договора с банком

Знаете ли вы, что с банком можно просто расторгнуть кредитный договор? Не мучиться с «драконовскими» процентами и не ставить себя перед выбором: потратить деньги на погашение долгов или на одежду детям. Это законное право всякого гражданина, который понял, что кредитование было ошибкой.

Однако, как вы понимаете, на практике все не так легко. Чтобы аннулировать кредитный договор, нужно соответствовать условиям, которые предъявляет закон. Прочтите нашу статью, и вы разберётесь, удастся ли вам избавиться от долгов путем расторжения соглашения с кредитором.

Условия прекращения правоотношений с банком

Кредитный договор обязывает стороны выполнить определенные обязательства. Кредитор выдает заем, а заемщик его погашает в установленный срок с процентами. Заключая такую сделку, стороны имеют намерения выполнять ее условия. Однако случается, что договор нужно расторгнуть. Например, на этапе, когда денег на руках у заёмщика ещё нет.

Для начала нужно разобраться, с какого момента возникают взаимные права и обязанности сторон. Кредитный договор считается заключенным после согласования всех существенных условий (ст. 432 ГК РФ). Если по договору передается какое-то имущество, он считается заключенным с момента его передачи (ст. 433). Кредитный договор предусматривает передачу денежных средств. Поэтому до получения денег можно вообще отказаться от сделки.

Здесь возможны 3 варианта:

• Банк одобрил заявку на кредит, но сам договор не подписан. Можно так и оставить. Никаких соглашений вы не подписывали, деньги на руки не получали, значит, и обязательств не возникло.
• Договор с банком подписан, но заемщик передумал получать деньги. Ст. 821 ГК РФ предусматривает, что после подписания договора заемщик может отказаться от получения суммы в течение указанного в договоре срока.
• Банк одобрил заявку, но впоследствии передумал выдавать заем. Такое право предусмотрено также ст. 821 ГК. Например, если у кредитора возникли сомнения в платежеспособности клиента. Также причиной отказа может стать нецелевое использование денег. В соглашении прописывается, что именно признается целевым назначением кредитных средств. Если есть основания полагать, что кредит будет использован для чего-то другого, это уже повод для отказа в выдаче.

«Отказ от кредита после подписания соглашения может негативно отразиться на заемщике, если в будущем ему понадобится другой кредит. Банки вносят информацию о каждом заемщике в бюро кредитных историй. Поэтому человек, отказавшийся от кредита, столкнётся с неприятным последствием: новый заём ему будет получить куда тяжелее». Белозеров Илья, ведущий юрист

Расторгаем договор по согласию сторон

ГК РФ предусматривает возможность расторжения кредитного договора. Основаниями являются соглашение сторон либо решение суда (ст. 450).

Так как кредитные правоотношения регулируются нормами гражданского права, здесь действует принцип свободы договора. Это означает, что стороны вправе самостоятельно решать многие вопросы, возникающие в ходе их взаимодействия. Свобода договора подразумевает, что нет строго установленной формы кредитного соглашения. А значит, банк и заемщик вправе сами определиться со всеми условиями, в том числе с условием о расторжении.

Если и банк, и заемщик едины в своем желании разорвать кредитный договор, между ними заключается дополнительное соглашение. Этим документом в основной договор вносятся изменения. Достаточно добавить пункт о расторжении по согласию сторон, указав, с какого периода будут действовать эти изменения. Дополнительное соглашение составляется в 2-х экземплярах, подписывается сторонами. Поскольку банк является юридическим лицом, на документе ставится его печать.

Расторгаем договор по инициативе одной стороны

При заключении договора банк и заемщик могут сразу внести пункт о расторжении в одностороннем порядке, указав, при каких обстоятельствах это возможно. Правило будет действовать в отношении и кредитора, и заемщика. При наступлении указанных в договоре обстоятельств сторона вправе уведомить вторую о намерении безвозмездно прекратить правоотношения. Такой пункт в договоре очень важен – чтобы в дальнейшем не возникало вопроса, как расторгнуть кредитный договор с банком по инициативе одной стороны.

Если одна из сторон пожелала аннулировать договор, необходимо предпринять некоторые действия. Порядок следующий:

1. Нужно направить письменное заявление о расторжении договора. Как составляется письмо? В произвольной форме. Но обязательно нужно указать:
   
   
   • Данные адресата (ФИО / наименование организации, адрес, контактная информация).
   • Данные отправителя письма.
   • Сведения о кредитном соглашении (номер, дата заключения, предмет договора, срок действия).
   • Обстоятельства, в связи с которыми необходимо расторжение.
   • Правовые основания для расторжения.
   • Требование расторгнуть договор.
   • Дату, подпись.

   Такое письмо лучше отправлять не просто на электронную почту, а заказным письмом с уведомлением о вручении получателю. Делать это нужно для того, чтобы не возникало сомнений, что оно дошло по адресу, а у адресата не было отговорки, мол он не получил документ.

   Вы найдёте образец заявления о расторжении кредитного договора здесь

2. Сторона, получившая извещение о расторжении, должна рассмотреть его и дать ответ. Возможно, вторая сторона также захочет прекратить правоотношения и пойдет навстречу.
3. Подписать дополнительное соглашение о расторжении договора. Если и банк, и заемщик готовы аннулировать договор, они подписывают дополнительное соглашение об этом.

Когда договор расторгается без суда: причины

В каких случаях возможно разорвать договор мирным путем? Как мы понимаем, избавиться от кредитных обязательств выгодно, прежде всего, заемщику. Чаще всего заемщики и выступают инициаторами расторжения сделки. Причины могут быть следующие:

Не воспользовались кредитными средствами

Бывает, что человек взял заем, но быстро передумал. Тот факт, что договор подписан, не означает, что ничего нельзя сделать. Если банк перечислил на счет выделенную сумму, но заемщик не успел их потратить, их можно вернуть. Однако проценты, начисленные банком даже за 1 день, придется оплатить. Чтобы отменить сделку с банком, нужно обратиться к его руководителю. Конечно, договор уже начал свое действие, но руководство может пойти навстречу. Скорее всего, договор удастся расторгнуть по согласию сторон.

За кредитные деньги куплен потребительский товар ненадлежащего качества

Если кредит оформлен для потребительских целей (на покупку бытовой техники, мебели, других товаров) и товар оказался ненадлежащего качества (брак, неисправность), он может быть возвращен продавцу в течение 14 дней. Здесь действует закон о защите прав потребителя. Согласно ФЗ № 353¹ и ФЗ № 2300-1¹, есть срок в 14 дней, который отсчитывается с момента покупки. Некачественный товар должны заменить на товар надлежащего качества. Кредитную сделку не обязательно расторгать, если взамен продавец предоставит идентичный товар. Если же невозможно сделать замену, клиент может отказаться товара и ранее оформленного кредита.

Возможны 2 варианта:

• Без уведомления банка в течение 14 дней сделать возврат всей суммы кредита. При за фактический срок пользования кредитными деньгами нужно уплатить проценты.
• Известив банк за 30 дней до возврата кредита (или в другой срок, указанный в кредитном договоре).

Судебный порядок расторжения сделки

В судебном порядке расторгаются договора, если это невозможно сделать мирным путем (ч. 2 ст. 450 ГК). Например, если кредитный договор требует разорвать только одна сторона, а вторая – против.

Суд может вынести решение о расторжении сделки только при некоторых обстоятельствах:

• Одна из сторон существенно нарушила условия.
• Существуют иные причины для расторжения через суд, указанные в законе или самом договоре.

Что может считаться существенным нарушением условий соглашения? Например, если сторона терпит убытки, которые значительно превышают ожидаемые. Зачастую поводом для обращения в суд является:

Все описанные условия кредиторы должны сообщать клиенту до оформления займа. В тексте договора это четко прописывается. Подписывая документ, заемщик тем самым дает свое согласие и понимает, чего ему ожидать.

«При подписании кредитного соглашения обязательно нужно обратить внимание на пункт об изменении любых сумм, сроков в одностороннем порядке. Некоторые банки имеют подобную практику. Если такой пункт предусмотрен и вы согласились с ним, в дальнейшем предъявить претензии кредитору будет проблематично». Золотова Яна, помощник арбитражного управляющего

Если кредитор самостоятельно изменил условия и при этом не уведомил клиента надлежащим образом, это является основанием для обращения в суд.

Иск подается:

• по месту нахождения ответчика – согласно ст. 28 ГПК РФ;
• по месту проживания истца;
• месту исполнения договора, если речь идет о потребительском кредите.

Кредиторы гораздо чаще выступают истцами в суде по делам о расторжении договоров. Повод – невыплата кредита в срок. Согласно ст. 810 ГК РФ, банки вправе требовать досрочно разорвать соглашение и взыскать сумму задолженности с неплательщика.

Отмена сделки по ипотеке или автокредиту

Выше мы рассмотрели, как можно вернуть деньги в банк, если гражданин отказался от договора. Но если кредит брался на крупные покупки, такие как автомобиль или жилье, ситуация усложняется. Что происходит с недвижимостью или авто, если они приобретены в кредит при расторжении сделки?

Ипотека

Отмена сделки по ипотеке происходит подобно процедурам, описанным выше. Но многое зависит от того, уплачен ли первоначальный взнос. Если с возвратом кредитных средств банку все более-менее понятно, то как быть, если предыдущий собственник получил от покупателя первый взнос? Конечно, добиться возврата денег практически невозможно: человек их мог попросту уже потратить. Только, если он сам пожелает вернуть исходное положение дел – отдать сумму первоначального взноса, а ему возвращается обратно жилье. Если же такой вариант неприемлем, нужно решать спор в суде.

Автокредит

Если авто куплено в салоне и деньги банком уже переведены по безналичному расчету на счет продавца, то, чтобы вернуть досрочно кредит, можно продать машину и вырученную сумму внести в счет долга по кредиту. Скорее всего, полученных от продажи денег будет недостаточно, поскольку авто с рук дешевле, чем новый автомобиль из салона.

Судебная практика

Если говорить о расторжении кредитного договора, в счет обеспечения которого закладывается недвижимость, то судебная практика говорит о следующем:

Если заемщик перестал выплачивать ипотеку, кредиторы через суд не только могут взыскать сумму долга, но и обратить взыскание на объект недвижимости (решение Грачевского районного суда Ставропольского края от 21.04.2021 г. в пользу банка. Апелляционная жалоба истца о пересмотре решения не была удовлетворена (определение судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 29.07.2021 г. № 3–6813/2021). Аналогичную позицию разделяет Бежицкий районный суд г. Брянска (решение от 23.12.2020г. по делу № 2–3821/2020).

Признание договора недействительным

Ещё вариант, как избавиться от кредитных обязательств – признать договор с банком недействительным. Эту процедуру не стоит путать с расторжением договора. При расторжении договор прекращает свое действие. Если же он признан судом недействительным, стороны должны вернуть всё друг другу. Основанием для признания документа недействительным является:

• противоречие его закону;
• заключение с целью сокрытия другой сделки;
• заключение неуполномоченным или несовершеннолетним лицом;
• совершение сделки под угрозой обмана, в результате тяжелых жизненных обстоятельств.

«Если речь идет о банковских организациях, они должны иметь лицензию. Также при заключении сделки руководитель или уполномоченный представитель банка должны иметь соответствующие документы: приказ о назначении на должность либо доверенность на проведение юридических сделок и подписание договоров. При отсутствии документов кредитное соглашение можно признать недействительным». Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Истечение срока действия договора

Также стороны освобождаются от кредитных обязательств по окончании срока действия соглашения. Однако, если кем-то из участников нарушались условия договора, это не снимает с них ответственности. Задолженность по кредиту, если она есть, все равно нужно будет оплатить – с учетом пени, штрафов.

Если же сам банк не выполнил обязательства, он обязан компенсировать убытки.

Автор: Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц