Можно ли заморозить кредит в 2021 году?

В банковской сфере термин «заморозка» является синонимом по отношению к «кредитным каникулам» — это услуга, которая позволяет временно не платить по кредиту. Решение о каникулах банк принимает индивидуально в отношении каждого обращения. Например, одному заемщику одобряют каникулы сроком 2 месяца со 100% приостановлением начислений процентов; другому — только на 5 месяцев, но при этом заемщик уплачивает начисленные проценты.

В этой статье описываются способы, как приостановить заём в банке, чтобы не нажить долгов.

Как заморозить кредит в банке, если нет денег?

Если у вас возникли проблемы с оплатой и скрываться не в ваших правилах, лучше сразу обратиться в банк за помощью. Первым делом зайдите на сайт банка и посмотрите, что предлагают заемщикам, оказавшимся в затруднительных обстоятельствах.

Предложений обычно три:

1. Реструктуризация кредита. По сути представляет собой пролонгацию кредитного договора с целью уменьшить ежемесячный платеж.
2. Рефинансирование. Это объединение кредитов в один. Подходит людям, у которых много микрозаймов и которые хотят меньше переплачивать.
3. Кредитные каникулы. Это временное частичное или полное замораживание платежей, которое вводится с целью снизить кредитную нагрузку на человека.

Если одно из этих предложений пришлось вам по душе, вы:

1. Собираете документы, указывающие на причину ухудшения материального положения. Например, свидетельство о рождении ребенка, справку из центра занятости или 2-НДФЛ.
2. Обращаетесь в свой банк, подаете документы, запрашиваете кредитные каникулы.
3. Ждете решения банка — в течение 3-5 дней.

Если банк одобрит каникулы, вам позвонят и предложат подписать дополнительное соглашение к кредитному договору. После подписания соглашения каникулы вступают в силу, а вы получаете возможность передохнуть.

Можно ли заставить банк одобрить приостановку платежей по кредиту?

Решения о заморозке кредитов — всегда на усмотрение банков. Повлиять на решение банка нельзя — вы не можете требовать заморозить платежи, например, в связи с потерей работы.

Но здесь тоже есть исключения. В мае 2019 года Путин издал Указ¹, согласно которому с августа 2019 года заемщики могут пользоваться «кредитной заморозкой» по ипотекам. Это право гарантируется законом, и банк не может отказать человеку в каникулах. Правда, на данный момент невозможно сказать, в течение какого времени указ президента будет действовать. Вероятно, когда ситуация с пандемией «утрясётся», обязанность замораживать ипотеку упразднят.

Как работает программа?

1. Каникулы предоставляются сроком на полгода.
2. Кредитный договор продлевается на срок каникул без дополнительных взысканий и комиссий.
3. Размер кредитования по ипотеке должен составлять до 15 млн рублей.
4. Ипотечное жилье для человека является единственным.
5. Получить каникулы можно, если ранее по текущей ипотеке эта услуга не предоставлялась.
6. Заморозка идет полностью — то есть человек не платит ни «тела» кредита, ни процентов, ни пеней.

Получить такую отсрочку можно, если вы столкнулись с тяжёлыми обстоятельствами:

• потеря работы;
• рождение детей;
• потеря кормильца семьи;
• падение совокупного дохода семьи больше чем на 30% (должно подтверждаться выписками со счетов и 2-НДФЛ).

По другим кредитам получить законную отсрочку можно только по решению банка.

«Ипотечные каникулы — это гарантированное законом право заемщика на отсрочку. Вам нужно лишь взять документы и обратиться в банк за каникулами. В течение 10 дней каникулы вступают в силу, и полгода вы можете не платить ни копейки. Если ваши обстоятельства улучшатся раньше, можно возобновить платежи до истечения полугода. Это зависит только от вас». Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Также закон обеспечивает возможность получить реструктуризацию по кредитам — даже если банк отказывает заемщику в этой услуге. Она проводится в рамках процедуры банкротства. Реструктуризируются сразу все кредиты и обязательства со сроком погашения 3 года.

Можно ли заморозить кредит на время: политика крупных банков

Крупные банки в 2021 году публично заявили, что будут поддерживать клиентов на фоне коронавирусного кризиса. Отметим, что в основе такой «щедрости» стоят рекомендации регулятора ЦБ РФ — он советовал банкам разработать меры поддержки населения в непростое время.

Возьмем для примера Сбербанк. Вне государственных программ по каникулам банк предлагает получить отсрочку по ипотекам и по потребительским кредитам:

• по ипотекам — на 2 года;
• по потребительским кредитам — на 1 год.

Получить услугу можно, если заёмщик:

• находится в декрете;
• потерял трудоспособность или получил инвалидность;
• находится в отпуске по уходу за детьми;
• потерял работу;
• оказался призван на воинскую службу;
• сильно потерял в зарплате.

Отсрочка предоставляется по следующим типам кредитования:

1. Потребительские кредиты.
2. Ипотеки.
3. Кредитные карты.

В период отсрочки клиент платит только по части от ежемесячного платежа, но условия могут меняться. Они оговариваются с человеком индивидуально и закрепляются в дополнительном соглашении.

ВТБ24 предлагает временную «заморозку» кредита на 1 месяц — если вы:

• потеряли работу;
• попали в больницу на стационарное лечение.

Срок кредитования тоже будет перенесен на 1 месяц. При этом отсрочка не влияет на кредитную историю, не сопровождается начислением пеней. Параллельно банк поменяет график выплаты с учетом временной заморозки.

ВТБ также позволяет переносить платежи по длительным и ипотечным кредитам. Каникулами вы можете воспользоваться, если:

• платите по кредиту от 5,5 лет и ни разу не допускали просрочки;
• в течение последних 6 месяцев не брали кредитную отсрочку;
• можете доказать, что временно стали неплатежеспособным;
• до даты окончания срока остается больше 3 месяцев.

При этом услуга платная, она стоит 10% от ежемесячного взноса. В денежном эквиваленте — от 1199 рублей. Вам нужно обратиться в банковское отделение и предоставить требуемые документы. Решение принимается за 2-5 дней.

Как платить после заморозки?

После окончания кредитных каникул платежи возобновляются в стандартном размере. Вы не обязаны единовременно внести все, что у вас было просрочено. Вам переносят сроки, и вы просто обслуживаете кредит дольше.

Если брать ипотеку, то распределение будет следующим:

1. Все платежи на период заморозки фиксируются перед отсрочкой. Например, если вы платите в месяц по 12 000 рублей и отсрочка составляет 3 месяца, то менеджер зафиксирует сумму 36 000 рублей.
2. После отсрочки вы продолжаете платить в банк по 12 000 рублей.
3. По завершении срока кредитования вы еще некоторое время платите — вносите платежи, которые были перенесены из периода заморозки.
4. Если до заморозки вы имели штрафы, их тоже нужно оплатить после отсроченных платежей.

По потребительским кредитам проценты по отсрочке и штрафы уплачиваются после погашения кредитного договора. После «разморозки» платежи вносятся по стандартному графику. Здесь тоже вырастает срок кредитования.

Как это все работает?

1. Банком фиксируется сумма основной задолженности перед кредитными каникулами. Например, 120 000 рублей. При каникулах на эту сумму начисляются льготные процентные ставки — например, 10% годовых.
2. После завершения периода заморозки начисленные проценты фиксируются. Например, вам «накапало» 15 000 рублей.
3. Далее вы платите обычную сумму ежемесячного платежа вплоть до окончания срока. Но при этом кредитный договор продлевается на период отсрочки, и заемщик платит дальше.
4. В период пролонгации человек уплачивает начисленные проценты и само «тело» кредита.

Примерно такие же правила действуют в отношении кредитных карт. То есть платежи переносятся на период окончания срока. Вам не придется ничего считать самостоятельно, расчеты проводятся банком.

«По кредитным договорам заморозка обычно допускается один раз. Если у вас несколько кредитов, вы можете запросить отсрочку по каждому из них. Одновременно использовать кредитные каникулы по всем кредитам нельзя, но можно их чередовать». Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

При кредитных каникулах не применяются штрафные санкции и неустойка. Также кредиторы в этот период не могут истребовать от вас возврат залога — той же ипотечной квартиры. Любые подобные притязания будут незаконными.

Автор: Золотова Яна, помощник арбитражного управляющего