Можно ли получить кредит после процедуры банкротства?

На признании банкротства жизнь не заканчивается. Когда Арбитражный суд завершает процедуру реализации имущества, человеку прощаются его кредитные долги и другие обязательства. Судебное дело освобождает должника от финансовых забот — это прекрасный шанс на свободу, на restart. Но с репутацией в глазах банков не все так просто: зачастую кредитная история портится еще на этапе предбанкротных просрочек, и восстановить ее сложно. Что же будет с кредитами — неужели банкротство навсегда закроет дорогу в банки?

Можно ли получить кредит после процедуры банкротства?

После банкротства наступают определенные последствия¹:

1. Человек не может занимать руководящие должности в компаниях. Например, стать директором ООО. Запрет действует в течение 3 лет.
2. Человек не может повторно пройти реализацию имущества в течение 5 лет после завершения предыдущей процедуры банкротства.
3. Человек не сможет вести индивидуальное предпринимательство, если его статус ИП был ликвидирован в банкротстве. Ограничение вводится сроком на 5 лет.
4. Человек должен информировать кредиторов о статусе банкрота. Запрет действует в течение 5 лет.

Закон не предусматривает прямого запрета на оформление кредитов. Но человек обязан при обращении в банк или МФО указать, что он проходил процедуру банкротства, если с момента завершения дела не прошло 60 месяцев.

Информирование касается:

• Банков — если банкрот обращается за кредитом или ипотекой;
• МФО — если хочет оформить заем;
• физ лиц — если человек планирует брать деньги по долговой расписке.

По закону, получить кредит после банкротства можно. Для этого достаточно обратиться в банк и пройти стандартную процедуру оформления заявки. Однако захотят ли вам дать деньги?

Кредит после банкротства физического лица не дают: почему так?

На практике получение заемных средств после банкротства — как правило, невыполнимая задача. Причины перечислим далее.

Испорченная кредитная история

Она обычно портится до процедуры банкротства. Само банкротство тут ни при чём. Сначала человек попадает на просрочку — по каким-то причинам ежемесячная оплата задерживается. Далее банк вносит в кредитную историю информацию о просрочке. До суда обычно заемщик доходит уже в статусе безнадежного должника, имея 2-3 просроченных кредита и несколько микрозаймов.

Именно испорченная кредитная история обычно становится причиной отказа в оформлении кредита. Поэтому после завершения банкротства необходимо сначала заняться восстановлением своей КИ.

Репутация банкрота

Финуправляющий обязан внести данные о банкротстве человека в его кредитную историю. И когда гражданин обращается за оформлением кредита, банк в первую очередь делает запрос на его кредитную историю. Скрыть факт банкротства не получится.

Также банки и МФО ставят на контроль мониторинг ЕФРСБ, или Федресурса. У них есть доступ к электронной версии журнала «Коммерсантъ». На этих площадках публикуются сведения о случаях банкротства. Проверить потенциального клиента становится легко.

«Многие люди, прошедшие процедуру признания несостоятельности, сталкиваются со сложностями в получении банковских продуктов. По правилам, при вводе реализации имущества карты и счета передаются финансовому управляющему. По завершении банкротства человеку нужно заново открывать зарплатную или дебетовую карту. Банкрот обращается в банк, и ему отказывают без объяснения причин даже в столь простой услуге». Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Сторонние факторы

Заметили, что в последнее время банки всё более жестко относятся к потенциальным заемщикам? Отчасти, это связано с коронавирусным кризисом и с ужесточением политики Центробанка, которое проявляется в виде ввода расчета показателей долговой нагрузки, применения штрафов к банкам.

Статистика Национального рейтингового агентства показывает, что в 2020 году банки отклонили больше половины заявок от заемщиков, которые получают зарплату там же. В связи с пандемией кредитование проводится только в отношении клиентов с высоким уровнем дохода. Если человек пережил снижение зарплаты хотя бы на 20%, банк отказывает ему в помощи.

Намного проще получить кредит в МФО. Они более лояльны к клиентам, и для них снижение дохода или немного испорченная кредитная история не является препятствием для одобрения микрозаймов. Но процент переплаты выше, чем в банке; также пугают небольшие сроки кредитования. В банке возможно взять кредит на 1-2 года. А в МФО на сколько? Максимум на 2 месяца.

Что делать при плохой кредитной истории после банкротства?

Если вы прошли банкротство, вы наверняка заинтересованы в возврате репутации надежного клиента банка. К сожалению, это проблема. Даже при хорошем кредитном рейтинге сложности заключаются в самом факте банкротства. Для банков подобная запись в кредитной истории служит аналогом «черной метки».

Что делать? Дадим вам несколько рекомендаций.

Сменить работу или постараться трудоустроиться

Если вы стоите на учете в центре занятости, на кредит нечего рассчитывать. Элементарно, вы не сможете подтвердить доход, за счет которого будет проводиться обслуживание кредита.

Ваша задача — найти официальную работу, где начисляется «белая» заработная плата. Если вы получаете 40 000 рублей, они должны указываться и в 2-НДФЛ. В дальнейшем вы сможете использовать эту справку из ФНС при подаче заявки на кредит.

Необходимо найти такую работу и проработать хотя бы 3-4 месяца. В идеале 6-12 месяцев.

«Постарайтесь добиться получения зарплатной карты в банке, в котором вы в перспективе планируете брать кредит. Получение ежемесячного стабильного дохода избавит вас в дальнейшем от необходимости доказывать наличие зарплаты». Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Улучшить материальное положение

Конечно, совет в духе «Капитана Очевидность» — но работает. Вам придется сделать крупное материальное приобретение, чтобы зарегистрировать его в Росреестре. Например, купить автомобиль, жилую недвижимость, земельный участок. Подобные объекты обязательно регистрируются в Росреестре.

В дальнейшем при оформлении кредита имущество можно использовать в качестве залога. Как правило, такие заявки одобряются более чем в 90% случаев. Например, если сумма запрашиваемого кредита составляет 400 000 рублей, а цена имущества по оценке экспертов — 700 000 рублей, вам с высокой долей вероятности одобрят.

Переждать «бурю»

Если вы сразу после суда с решением на руках пойдете в банк за оформлением кредитного запроса, будьте готовы к 100% отказу. После банкротства вам никто не даст деньги в долг, и это нормально.

Мы рекомендуем взять паузу, выждать хотя бы 5-6 месяцев. Эти полгода помогут вам осмыслить свое положение, подыскать интересное место работы, накопить немного денег. Потом можно понемногу восстанавливать кредитную историю. Только через 1-1,5 года мы рекомендуем подавать запрос в банк на крупный кредит.

Не подавать сразу дюжину заявок

Если вы выждали время и улучшили финансовое положение, всё равно не стоит брать банковскую систему нахрапом. Не нужно сразу подавать запросы в десяток разных банков и ожидать, что везде вам дадут кредитную карту. Так не работает.

При получении запроса на деньги банк обязан внести соответствующую запись в кредитную историю человека. Если запросы подавались сразу в несколько различных банков, одновременно будут внесены несколько записей. Даже две заявки в одно время отпугнут потенциальных кредиторов. Массовая рассылка заявок на кредит наводит на мысли о кредитном мошенничестве. Доверия такой клиент не вызывает — тем более, с фактом банкротства в прошлом.

Взять мини-кредит в МФО

Нет, мы не занимаемся рекламой МФО.

Да, мы правда желаем вам добра.

Если всё сделаете правильно, ничего страшного не случится. Зато за счёт микрозайма вы быстро улучшите кредитную историю. Через полгода после банкротства аккуратно выберите МФО для кредитования. Подойдут известные микрофинансовые организации, которые работают онлайн:

• Займер;
• ВебБанкир;
• ЕКапуста;
• МаниМен;
• Кредит7.

Перечень легально работающих МФО ведется регулятором, на официальном портале ЦБ можно найти статистику. Необходимо знать следующие правила:

• МФО в среднем кредитуют на 1 месяц.
• Многие микрофинансовые организации выдают первые микрозаймы под 0%.
• Оформление происходит онлайн на сайте МФО — это быстро и удобно.
• Для оформления потребуется минимум документов: паспорт, СНИЛС и ИНН.
• Если вы успешно погасили первый займ, второй и последующие часто даются по акциям и промокодам. То есть можно найти предложения с минимальным %, даже ниже банковских ставок.

Ваша задача — взять микрозайм и аккуратно его погасить. Желательно не спешить с оплатой — если вы берете займ на 2 недели, то верните его ровно через 2 недели. Не закрывайте его сразу на следующий день — это не поспособствует улучшению кредитной истории. Ни в коем случае нельзя допускать просрочки. Важно сформировать имидж человека с высоким уровнем платежной дисциплины.

Таких займов желательно взять до 5, последовательно. Это займет примерно полгода, но позволит повысить кредитный рейтинг. В дальнейшем улучшенная кредитная история станет вашим подспорьем при оформлении кредита в солидном банке. В том числе это даст шанс на получение ипотеки.

Автор: Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц