Что делать, если нечем платить кредит: 10 способов решить проблему

По статистике Банка России, на 1 апреля 2020 года более 42 млн россиян имеют как минимум один незакрытый кредит или займ от микрофинансовой организации. У 30% из них есть два или более долгов, по которым не удается рассчитаться долгие годы. В связи с этим вопрос о том, как платить кредит, если нет денег, для жителей России особенно актуален. В этой статье рассмотрим все возможные выходы из ситуации.

1. Ничего не делать и ждать, что проблема решится сама

Эффективность: 0%
Срок: до получения административной или уголовной ответственности

Самая неэффективная и при этом популярная модель поведения должника. Этот путь связан с постоянным стрессом из-за нападок коллекторов, звонков из банка и повесток в суд. Не пытайтесь уклоняться от выплаты долга, так как это чревато ответственностью по статьям 159.1 и 177 УК РФ. У банков и приставов есть много средств и полномочий для поиска человека в любой точке России.

2. Занять деньги у близких людей, друзей, коллег

Эффективность: до 50%, если речь о небольшом займе
Срок: зависит от времени, на которое договоритесь с человеком

Если близится выплата по кредиту, но нет денег, можно взять в долг у родственников или близких друзей. На крупную сумму рассчитывать не приходится — особенно, если просите поддержку у людей с работы. Чтобы не испортить отношения с человеком, который дал деньги, следуйте правилам:

• берите в долг на короткий срок — не более 1-2 месяцев;
• соглашайтесь на расписку, если человек ее предлагает;
• заранее договаривайтесь о крайнем сроке возврата;
• не берите деньги у нескольких человек одновременно.

Чего точно не стоит делать, так это к моменту возврата денег начинать игнорировать человека, который помог вам. Рано или поздно деньги все равно придется отдать, но прежнее отношение и доверие вернуть уже не получится. Это особенно плохо, если речь идет о близких людях и друзьях.

3. Оформить новый кредит, чтобы заплатить за старый

Эффективность: от 0 до 50%
Срок: 2-3 дня, зависит от того, как быстро рассмотрят заявку на новый займ

Если нет возможности погасить действующий кредит, но по нему еще ни разу не было просрочек, на свой страх и риск можете оформить новый договор с банком или МФО. Это можно делать, если:

• суммы нового кредита хватит на то, чтобы сразу оплатить старый долг целиком;
• есть более выгодное предложение со сниженной процентной ставкой;
• ваши проблемы с покрытием задолженности носят временный характер;
• если со дня просрочки действующего долга прошло не более месяца.

Способ точно не подходит людям, у которых нет стабильного источника дохода — и неизвестно, когда он возникнет. Оформив новый займ в такой ситуации, вы еще глубже погрузитесь в долговую яму.

4. Получить страховку и рассчитаться по кредиту

Эффективность: 100% — если случай относится к страховым
Срок: от 1 дня до нескольких месяцев — если придется обращаться в суд

Часто банки буквально навязывают заемщикам страховку кредита — особенно, если оформляется выдача крупной суммы. Если в свое время вы подписали договор страхования и теперь неспособны платить по обязательствам из-за наступления страхового случая, вы сможете погасить часть либо весь кредит. Полный список страховых случаев перечислен в договоре, внимательно изучайте его. Обычно это:

• увольнение по причинам, которые никак от вас не зависят;
• временная нетрудоспособность, например, из-за болезни;
• получение серьезных травм, в том числе статуса инвалида.

Готовьтесь к тому, что страховая компания будет сопротивляться, признавая ваш случай не страховым или придумывая другие поводы. Если столкнулись с таким отношением, обратитесь в суд за получением компенсации, но перед этим заручитесь поддержкой юриста.

5. Воспользоваться услугой рефинансирования

Эффективность: от 0 до 100%
Срок: несколько дней

Рефинансирование — замена одной или нескольких старых задолженностей новым кредитом. От рассмотренного выше способа с получением нового кредита такая процедура отличается рядом особенностей:

• деньги не выдаются на руки заемщику, а направляются кредитору;
• составляется новый график платежей, старые долги погашаются досрочно;
• с микрозаймами, как правило, это не работает.

В идеале рефинансирование снижает кредитную нагрузку и корректирует график выплат, чтобы заёмщику было удобнее. Эффективность способа может быть и нулевой в случае, если банк откажет вам в услуге. Это произойдёт, если у вас плохая кредитная история и/или нет стабильного дохода. Отказ будет и в случае, если по рефинансируемым долгам есть просрочки.

6. Реструктурировать кредит

Эффективность: от 0 до 100%
Срок: несколько дней

Реструктуризация — пересмотр условий выплаты действующего кредита. Например:

• уменьшение процентной ставки;
• увеличение срока погашения;
• списание начисленных процентов.

В отличие от рефинансирования реструктуризация — обычно вынужденный процесс, который глобально не делает условия выплаты лучше, но дает заемщику небольшую передышку. Разным банкам это тоже выгодно, так как проще предоставить должнику возможность выплатить долг, чем получить безнадежную задолженность, тратиться на услуги коллекторов и обращаться в суд.

Эффективность этого способа напрямую зависит от того, как быстро вы обратитесь в банк с просьбой реструктуризовать кредит. В идеале это нужно сделать еще до того, как появятся первые просрочки.

7. Оформить кредитные каникулы в своем банке

Эффективность: от 0 до 100%
Срок: длительность каникул обычно не более 6 месяцев

Кредитные каникулы — это единовременная отсрочка по выплате кредита, длительность которой не превышает полугода. На протяжении всего срока каникул можно не вносить платежи. Проценты и штрафы тоже не начисляются. После окончания каникул вы продолжаете платить кредит в прежнем режиме.

Банк может как одобрить кредитные каникулы, так и отказать в их предоставлении. Исключение — ипотечный кредит, получатели которого имеют законное право один раз оформить «передышку» на срок до 6 месяцев. Обязательное условие — подтверждение факта трудной жизненной ситуации. Это может быть потеря работы, уменьшение дохода на 30% за последние 2 месяца, инвалидность.¹

8. Предпринять попытку выиграть суд с кредитором

Эффективность: от 0 до 100%
Срок: от нескольких месяцев до нескольких лет

Вариант для тех, кто не может выплачивать долги и добиться от банков реструктуризации и рефинансировании. Вы просто ждете, когда банк обратится в суд. В суде вы можете бороться за следующее:

• уменьшение суммы задолженности;
• сокращение размера неустойки;
• отсрочка выплат по задолженности.

Эффективность способа стремится к нулю, если вы пытаетесь выиграть суд самостоятельно, без помощи юриста. Банки имеют своих специалистов в этой сфере, поэтому их шансы значительно выше.

9. Получить льготные условия выплаты у приставов

Эффективность: 100% — если вы пенсионер с низким доходом
Срок: рассрочка выдается на срок до 2 лет

Только суд может оформлять рассрочку или отсрочку платежей по кредиту для должников. Но есть одно исключение — если с такой просьбой обращается пенсионер, пристав может без уведомления суда предоставить исполнительные каникулы длительностью до 2 лет. Важное условие: доход пенсионера должен быть меньше 2 прожиточных минимумов, а общий размер задолженности не превышать 1 млн рублей.

«Простым смертным» такая привилегия недоступна.

10. Пройти процедуру банкротства физического лица

Эффективность: 100%
Срок: в среднем от 6 месяцев до одного года

В банках вам не рады, и платить кредит нечем — что делать в таком случае? Есть вариант, который при правильном подходе дает 100%-ный результат. Речь о банкротстве физического лица. Процедура возможна при любой сумме задолженности, причем если долг — от 50 до 500 тысяч рублей, ее можно провести через МФЦ без обращения в суд. Для признания статуса банкрота через суд ограничений на сумму долга нет².

Процедура банкротства достаточно сложная для человека, который не заканчивал юрфак. Состоит из следующих шагов:

1. Подача заявления о присвоении вам статуса банкрота.
2. Рассмотрение дела на судебном заседании.
3. Принятие судом решения о запуске определённой процедуры.

На протяжении всей процедуры вам придётся плотно взаимодействовать с финансовым управляющим.

Далее возможен один из 3 «сценариев»:

• Мировое соглашение. Заключается между вами и кредитором. Если получится прийти к компромиссу, дело о банкротстве прекращается, как и деятельность финансового управляющего. Далее вы самостоятельно выполняете условия мирового соглашения.
• Реструктуризация кредита. Вы уже знаете, что это такое. Финансовый управляющий договаривается об изменении условий кредитования. Это возможно, если у вас есть источник стабильного дохода, нет судимостей по экономическим преступлениям, а также не было ни одной реструктуризации долгов за предыдущие 8 лет.
• Реализация имущества. Если вы не смогли достичь консенсуса с кредитором и денег на оплату кредита вам не хватает даже после реструктуризации, ваше имущество продается, и на вырученные с продажи деньги закрываются долги (возможно частично) перед кредиторами. За этим процессом будет следить финансовый управляющий.

При реализации вы потеряете имущество за исключением единственного места проживания, одежды, личных вещей и предметов домашнего обихода, возможно, машины, если с её помощью зарабатываете. На время процедуры вам будут закрыты дороги в банки и, скорее всего, за границу. Однако есть и существенный плюс: вас перестанут донимать звонками и визитами коллекторы — и произойдёт это, как только вы подадите заявление в Арбитражный суд.

Распространенные вопросы должников по кредитам

Автор: Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц