Что будет, если не платить кредит: возможные последствия

Потеря работы, неожиданная болезнь или травма – и всё, пиши пропало. У заемщика достаточно поводов переживать за благополучную выплату кредитного долга. Если просрочка уже допущена и особой надежды на нормализацию финансового положения в ближайшем будущем нет, самое время готовиться к худшему. Что же подразумевается под «худшим»? Если не платить банку и не принимать мер по погашению долга, можно оказаться на скамье подсудимых и лишиться имущества, которое будет пущено с молотка на распродаже.

Страшно? Не пугайтесь раньше времени. Это грозит только злостным неплательщикам и мошенникам. А вы, скорее всего, обойдётесь «малой кровью».

Что произойдёт, если совсем не выплачивать кредиты?

Тяжесть последствий в случае неуплаты по кредиту зависит от того, как долго вы не платите. Никто не станет обращаться в суд, если человек задержал один платеж на пару дней. Банк учитывает возможные проблемы с обработкой межбанковских переводов и безналичных перечислений. Однако это не означает, что можно сколько угодно откладывать оплату. Рано или поздно наступит момент, когда кредитор начнёт взыскивать всю сумму вместе с процентами и штрафами, обращаясь в суд и привлекая на помощь судебного пристава. О вас точно не забудут, не переживайте.

Согласно ст. 395 ГК РФ, при неисполнении денежных обязательств начисляются проценты, определяемые договором либо ставкой Центробанка, а также взыскивается дополнительный штраф для возмещения убытков, причиненных кредитору из-за задержанного возврата долга.

Если заемщик перестал гасить кредит, ему стоит готовиться к неприятным последствиям:

1. Начисление пени (штрафа) за просроченный платеж. Пени начисляют автоматически, как только платеж уходит в просрочку за каждый день задержки оплаты. Штраф взыскивают на основании условий подписанного кредитного соглашения, если в нем есть соответствующие положения.
2. Письменные и устные предупреждения со стороны банка – с требованием возврата средств.
3. Передача права взыскания коллекторскому агентству – с более жестким стилем работы по возврату кредита. Пока банк не уведомит об уступке права требования, для оплаты используют реквизиты из договора. Если кредитор передал долг коллектору на основании договора цессии, далее для погашения долга используют реквизиты агентства.
4. Судебное разбирательство и последующее принудительное взыскание кредита вместе с процентами и неустойкой через службу ФССП.

Ни банк, ни коллектор не вправе изымать имущество должника или грозить насильственными мерами в отношении должника и его семьи. Какой бы безнадежной ни казалась ситуация, у безденежного должника остаются гражданские права.

Как будут взыскивать долг, если вы взяли деньги и не платите?

Если банк молчит, не напоминая о просроченном взносе, не нужно питать иллюзий, надеясь на забывчивость кредитора. В базе данных сохраняется информация о нарушенном исполнении обязательств. Просто банк, затаившись, как хищник, выжидает, когда накопится более крупная сумма, на которую начислят пени и дополнительный штраф.

Что будет, если вообще не платить кредит – зависит от длительности просрочки. Этапы взыскания кредитного долга:

1. Банк мило напоминает о необходимости внести платеж.
2. Письменно предупреждает о намерении обратиться в суд для принудительного взыскания.
3. Начинается судебное разбирательство с постановлением о взыскании задолженности.
4. Открывается исполнительное производство через отдел ФССП.
5. Стартует распродажа вашего имущества. Кроме того, приставы начинают отщипывать по половине вашей ЗП.

Фаза №1. Осторожные предупреждения и звонки из банка

Узнав об отсутствии платежа, кредитор обязательно попытается связаться с заемщиком, чтобы:

• уточнить причины задержки;
• согласовать дату погашения;
• предложить решения по урегулированию задолженности;
• напомнить о праве обратиться в суд;
• сообщить текущую сумму долга вместе с процентами и неустойкой.

Если банк сочтет причины для неплатежей вескими (болезнь, травма или потеря работы), есть шанс добиться реструктуризации долга или отсрочки в погашении. Проще согласовать новые условия кредитования, чем пытаться принудительно взыскать сумму с неплатежеспособного заемщика.

Если график платежей серьезно нарушен (пропущено уже 2-3 платежа), банк понимает, что одних разговоров недостаточно. На этом этапе могут принять решение об обращении за помощью к коллекторам. Либо кредитор может сразу перейти к подготовке заявления в суд.

Фаза №2. В бой идут коллекторы

Если клиент перестал выходить на связь, уклоняется от встреч и разговоров об исполнении обязательств, кредитное учреждение принимает решение о привлечении коллекторского агентства.

Методы взыскания у профессиональных взыскателей гораздо жестче, зачастую на грани нарушения законодательства. Чтобы избежать нарушения прав, должнику стоит изучить положения закона №230-ФЗ от 03.07.2016 г. Закон о защите прав физлиц при возврате просроченной задолженности четко определяет круг полномочий взыскателей. Если коллектор выходит за грани полномочий, это делает его объектом претензий со стороны должника.

Коллекторы не вправе беспокоить должника звонками или СМС со скрытого номера. Да и относительно назойливости взыскателей установлены ограничения с запретом:

• применения силы, угроз, психологического давления;
• порчи имущества должника;
• оскорблений и унижений;
• опасных методов убеждения (битье стекол в доме, натравливание собаки);
• утаивания реальной суммы долга, процентов, фактов по судебному разбирательству;
• передачи личных данных посторонним или распространения информации о должнике в интернете.

Записав разговор с коллектором, должник вправе обратиться:

• в прокуратуру;
• в полицию;
• в суд с иском.

Фаза №3. Переход в судебную плоскость

Если размер долга небольшой, а кредит потребительский и без залогового обеспечения, суд выносит приказ в рамках упрощенного производства с последующей передачей исполнительного документа в службу ФССП. Должник может отменить принятый в его отсутствие приказ, если в 10-дневный срок напишет заявление.

Для взыскания долга суммой более 500 тысяч рублей или при наличии залогового обеспечения кредитор инициирует полноценное судебное разбирательство – с приглашением ответчика, свидетелей, рассмотрением аргументов и доказательств обеих сторон.

Если у должника есть стабильный невысокий доход, в рамках разбирательства в суде между банком и должником может быть подписано соглашение о реструктуризации долга. Если же у должника дохода нет и продать ему нечего, то для него способом избавиться от долгов может стать банкротство физлица.

После вступления в силу судебного решения готовят исполнительный лист для передачи в ФССП. С момента передачи документа на исполнение судебный пристав наделяется полномочиями организовать списания средств с карт и счетов должника, арестовывать и реализовывать имущество с счет уплаты задолженности.

Что делать, если суд уже закончился?

После вынесения судом решения в пользу кредитора ответчику дается время на обжалование. Если приказ или решение не обжаловано в отведенные сроки, исполнительный документ передают судебному приставу.

Сотрудник ФССП действует согласно положениям закона № 229-ФЗ, используя широкие полномочия по розыску должника, его источников дохода и имущества.

Чтобы избежать неправомерного изъятия личного имущества, следует внимательно изучить, при каких обстоятельствах и что именно не вправе забирать пристав. Указанную в исполнительном документе сумму оплачивают сразу – либо с приставом договариваются о частичном погашении согласно графику.

Если платежи не поступают в оговоренные сроки, пристав предпринимает меры по исполнению обязательства:

1. Списание денег с банковских счетов. В банки направляют запросы о наличии счетов, карт, вкладов должника и проводят списание для исполнения судебного решения. Если сумма, обнаруженная в банках, оказалась недостаточной, счета и карты арестовывают вплоть до полной ликвидации долга.
2. Арест имущества (недвижимость и транспорт). Чтобы погасить задолженность, пристав выставляет собственность должника на торги. Если после ликвидации долга остались свободные средства, их возвращают должнику. Помимо суммы, установленной судом, придется заплатить исполнительный сбор – 7% от величины взыскиваемого долга.
3. Передача исполнительного документа на работу для регулярных списаний с заработной платы. Списать можно не более половины от суммы заработной платы.
4. Ограничения в гражданских правах. Сотрудник ФССП вправе инициировать запрет выезда за рубеж до полной ликвидации долга. Должнику не согласуют выдачу нового кредита, его ограничат в возможности занимать руководящие посты в финансовых организациях, страховых и инвестиционных компаниях.

У судебного пристава достаточно прав, чтобы заставить должника погасить долг. Задача заемщика – наладить взаимодействие с представителем ФССП во избежание жестких санкций со стороны закона.

Привлекают ли к уголовной ответственности?

Не имея возможности платить банку, заемщик начинает уклоняться от общения с кредитором, совершая тем самым серьезную ошибку. Если ранее неплатежи воспринимались как следствие ухудшения финансового положения, то при молчании должника ситуация выглядит как намеренный отказ от исполнения обязательств. Это грозит обвинением в мошенничестве и привлечением к уголовной ответственности.

Когда коллектор пугает должника уголовным наказанием, он частично говорит правду, преподнося информацию в своих интересах. В УК действительно есть нормы для наказания злостных нарушителей.

Согласно ст. 177 УК РФ, за злостное уклонение от кредитных обязательств нарушителя ждут:

• штрафы – до 200 тысяч рублей или общая сумма зарплаты за 18 месяцев;
• обязательные работы – до 480 часов;
• принудительные работы – до 24 месяцев;
• арест – до 6 месяцев;
• лишение свободы – до 24 месяцев.

Судимость за неплатёж по кредиту бывает только в исключительных случаях – когда заемщик не предпринимает никаких мер по урегулированию проблемы и не выходит на связь.

Уголовная ответственность наступает в нескольких случаях:

• кредит выдавался с нарушением закона, с подлогом документов;
• средства получали с изначальным решением не отдавать долг;
• заемщик злостно уклоняется от возврата суммы, определенной судом.

Чтобы у кредитора появились основания для привлечения должника к уголовной ответственности, должнику нужно просто прекратить выплаты и перестать отвечать на запросы банка.

Еще одна мера воздействия в рамках УК РФ связана с наказанием за игнорирование постановления суда. Согласно ст. 315 УК РФ, неплательщику грозит:

• штраф в 50 тысяч рублей или в размере 6-месячного дохода;
• обязательные работы до 240 часов;
• исправительные работы до 1 года;
• арест до 3 месяцев или лишение свободы до 1 года.

Если решение суда игнорирует представитель власти или госслужащий, наказание еще строже.

К сожалению, часто должники думают так: «Не плачу кредит, и банк ничего не сможет со мной сделать. Я живу в пустой единственной квартире и езжу на маршрутке.». Увы, это заблуждение. Даже если сейчас нет имущества для взыскания, исполнительный лист будет находиться у приставов годами. Если вы совершите дорогую покупку – например, приобретёте машину – её тут же заберут.

Если нечем платить, не нужно бояться суда. С поддержкой хорошего юриста должник сможет как минимум зафиксировать постоянно растущую сумму взысканий. Как максимум – оформит статус «банкрот», который полностью освободит его от посягательств теперь уже бывшего кредитора и коллекторов.

Автор: Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц