Возможно ли перекредитование без подтверждения дохода?

Как выжить на судне в штормовом море? Спасти пассажиров и само судно можно только благодаря слаженным действиям капитана и самой команды. Так и должнику, попавшему в сильный «долговой шторм», поможет лишь четкий план действий. В такой ситуации не стоит полагаться на «авось» и пытаться оформлять новые кредиты. Если у вас нет стабильного дохода, вы только усугубите свою ситуацию.

В этой статье мы расскажем об опасностях перекредитования без трудоустройства.

Кто получает лучшие условия при рефинансировании?

Процедура рефинансирования должна приносить выгоду заемщику. Это в идеале. Классический сценарий рефинансирования предполагает выдачу нового кредита на лучших условиях для погашения первого долга. Например, у заемщика ипотека под 9% годовых, а он рефинансирует ее под 7% годовых. Это очевидная выгода. Но чтобы воспользоваться такими условиями, нужно соответствовать высоким стандартам.

Спуститесь на землю: банки не готовы оформлять ссуды по низким ставкам всем, кто обращается с заявками. Не факт, что вы получите точно тот процент, который значится после предлога «от». Для кредитора важно получить свои деньги в срок и с процентами. Другими словами, они хотят кредитовать только финансово стабильных граждан и требуют документального подтверждения этой стабильности.

Банки ведут борьбу за хороших клиентов. Заемщику с высоким доходом и стабильным рейтингом дадут привлекательные условия по рефинансированию потребительских и ипотечных займов других банков. Чем крупнее банк, тем выгоднее ставки и жестче требования. Отказы обычно получают граждане с высокой долговой нагрузкой, испорченной кредитной историей и – без работы.

К сожалению, экономическая ситуация последних лет вносит коррективы в поведение заемщиков. Люди ищут не выгодные проценты, а вообще любую возможность перекредитования для погашения накопившихся долгов. Природа долгов может быть разной: платежи по ЖКХ, банковские ссуды, займы МФО, автокредиты. Как правило, у большинства должников нет справок 2-НДФЛ. Сделать рефинансирование кредита без подтверждения дохода, по одному только паспорту – соблазнительная перспектива для них, вот только отнюдь не панацея. Людям свойственно надеяться на лучшее – например, на то, что через пару месяцев усердных поисков они обретут высокооплачиваемое место.

Увы, так не бывает почти никогда. Должники с разочарованием обнаруживают, что высокооплачиваемые места заняты высококвалифицированными кадрами, а чтобы пройти обучение и самому стать таким, опять-таки нужны деньги. Ситуация – замкнутый круг.

Условия банков по рефинансированию кредитов без справок

Небольшие банки проводят рефинансирование кредита без справок 2-НДФЛ, но требуют дополнительных гарантий. Клиенту нужно быть готовым представить следующую информацию:

• копию контракта или выписку из трудовой книжки;
• справку о доходах по форме банка;
• сведения об имуществе (недвижимость, транспорт).

На основе результатов проверки (скоринга) банк установит кредитный лимит, проценты и сроки. Не стоит ожидать «шоколадных» условий: у маленьких банков нет ресурсов для выгодных предложений, но есть большое желание увеличить клиентскую базу. А высокие проценты и обеспечение покроют риски невозврата.

Каковы же особенности рефинансирования кредита без документов о доходах?

• Ставка выше средней рыночной на 5 и более пунктов. Это «плата» за отсутствие официально подтвержденного дохода.
• Придется покупать страховку. Банк ненавязчиво предложит застраховаться в «родственной» компании. При отказе ставку по кредиту поднимут еще на 2-5 пунктов.
• Нужны поручительство или залог – имущество, принадлежащее заемщику или поручителю. К залогу у банков тоже жесткие требования. Недвижимость и транспорт должны быть в хорошем техническом состоянии, высокой ликвидности.

Залоговые кредиты влекут дополнительные расходы. Имущество должно быть застраховано в течение всего действия договора. При отказе от полиса увеличится процент по кредиту или просто откажут в рефинансировании.

Приведем примеры условий, предлагаемых кредиторами в июле 2021 года:

Резюмируем: рефинансирование без справки о доходах возможно для заемщиков с хорошим кредитным рейтингом, устойчивым финансовым положением и имуществом в собственности. В июле 2021 ставки на потребительские кредиты варьируются от 9% до 25,9% годовых без учета расходов на страхование жизни и залога.

Кредитные брокеры: реальная помощь или афера?

Кредитные брокеры – посредники, которые за плату оказывают помощь в получении кредитов. Должники, пытающиеся взять новый кредит для погашения задолженности, встречают отказ в банке и идут к брокерам.

В лучшем случае брокер поможет получить кредит в маленьком банке, под залог и высокие проценты. Комиссия посредника – от 5% от суммы кредита. В худшем случае кредитный брокер перестанет отвечать на звонки после получения предоплаты за свои услуги.

К сожалению, заемщики с плохой кредитной историей – это целевая аудитория «серых» брокеров. Людям, попавшим в сложную финансовую ситуацию, брокеры обещают быстрое решение проблем и получение кредита. В реальности клиенты без дохода относят свои последние деньги аферистам.

Реструктуризация или банкротство: как выбраться из «долгового болота» с наименьшими потерями?

Попав в «долговой шторм», заемщики по инерции идут за новым кредитом. Анамнез в виде просрочек и отсутствия справок о доходах приводит их в банки второго и третьего эшелона. Там – высокие ставки, требование залога и навязывание дополнительных услуг в виде страховок.

В стремлении быстро погасить «горящий» долг клиент берет дорогой кредит на небольшой срок, отдавая в залог свое имущество. Если он не справится с платежами, долговая трясина начнет смыкаться.

Реструктуризация – это изменение условий действующего кредита. Банк может увеличить срок, что повлечет снижение суммы ежемесячного взноса. Реструктуризация проводится двумя способами: через договор с банком или в судебном порядке. Если у заемщика снизился доход, появилась угроза просрочки, это повод срочно выйти на диалог с кредитором. Банки заинтересованы в сохранении стабильной клиентской базы и в большинстве случаев идут на компромиссы.

Суды неоднозначно реагируют на процедуру банкротства. В ЦФО зачастую принимаются решения о реализации имущества должника с целью скорейшего закрытия всех долгов и удовлетворения требований кредиторов. В других регионах наблюдается иная картина: сначала вводят реструктуризацию долга. В этом случае суды преследуют цель реабилитации финансового состояния должника. Но такая позиция не всегда приводит к желаемому результату и часто заканчивается принудительным изъятием имущества. Такой расклад для должника невыгоден: придётся дважды платить финансовому управляющему по 25 000 рублей.

Автор: Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц