Муж умер. Должна ли жена платить по его долгам?

За рубежом мужчины по наследству оставляют своим жёнам дома, машины и акции. А у нас в основном – долги. Если ваш покойный муж предпочитал жить не по средствам и вы подозреваете, что он не доплатил свои личные кредиты, вас наверняка мучает вопрос: нужно ли оплачивать за него по закону? Не вышло ли так, что бывший супруг превращал вашу жизнь в ад, пока вы не замечали?

Единого ответа здесь нет. Все зависит от конкретной ситуации.

Кому переходят долги умершего?

Если заемщик умер, долги по кредитам и ипотеке переходят его наследникам. Почему так? Дело в том, что наследование – это переход не только прав, но и обязанностей умершего человека к его правопреемникам.

Наследование происходит по двум схемам:

• по завещанию;
• по закону.

В первом варианте решающую роль играет завещание, в котором оговорено, кому переходит имущество после гибели лица. Согласно ст. 1119 ГК РФ, можно указать как родственника, так и чужого человека.

«В самом тексте завещания прямо не говорится, что при вступлении в наследство наследник должен погашать долги умершего. Поэтому, если вы не уверены, были ли у наследодателя при жизни долги перед третьими лицами, не торопитесь радоваться раньше времени. Следует выяснить вопрос с долгами прежде, чем принимать наследство». Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Если завещание не составлялось, процедура наследования происходит по закону. Здесь есть очередность наследников в зависимости от степени родства (их 7). К первой отнесены: супруг, дети, родители. Все эти лица наследуют в равных долях. Поэтому, если у заемщика остались муж или жена либо другие правопреемники первой очереди, все они одинаково могут претендовать на наследство. Так же, как и отвечать по долгам – если примут наследство.

Собственно, наследники – и есть те лица, которые попадают под прицел кредиторов, если последние узнают о смерти должника.

Как узнать, есть ли долги?

Узнать информацию об имеющейся задолженности можно у нотариуса, который заведет наследственное дело. Если вы точно знаете, в каких кредитных учреждениях погибший взял заём, следует сообщить эти сведения нотариусу. Так будет быстрее сделать запросы в данные организации. Если данных нет, запросы будут делаться в бюро кредитных историй.

Кредиторы могут и самостоятельно выйти на наследников. Как правило, если заемщик перестал вносить платежи, кредиторы начинают звонить или слать письма. Если не удается выйти на связь с должником, звонят родственникам и контактным лицам, дабы уточнить, жив ли заемщик и почему он не заплатил.

Также с помощью нотариуса можно подать запросы в Федеральную службу судебных приставов. Здесь можно получить информацию о долгах, если кредиторы ранее в судебном порядке их взыскали и судебный пристав открыл производство по принудительному взысканию.

Нужно ли сообщать в банк о смерти заемщика?

Часто родственники умершего заемщика не знают, как поступить: бежать в банк и сообщать о смерти заемщика или умалчивать этот факт, лишь бы банки не терроризировали звонками и требованиями вернуть долги.

Обратиться в банк, конечно, стоит. Чем раньше, тем лучше. Прежде всего, чтобы кредитор прекратил насчитывать проценты и штрафные санкции за просрочку платежей. В подтверждение своих слов нужно предоставить свидетельство о смерти (его копию). А затем уже садиться с кредитором за стол переговоров.

Как не платить по долгам умершего: алгоритм действий

Обязательства умершего возлагаются на наследников на основании ст. 1175 ГК РФ. Каждый из них выплачивает долги пропорционально полученному наследству.

Не выплачивать долги по кредитам умершего супруга реально. Есть 3 легальных способа:

1. Вообще не принимать наследство. У наследников есть 6 месяцев для вступления в наследство. В этот период все претенденты обращаются к нотариусу для открытия дела. Если они изъявили желание получать наследство, то фактически соглашаются с тем, что принимают на себя и обязательства наследодателя. Если заранее известно, что умерший имел долги перед банками или другими лицами, наследник может не принимать наследство. Просто не предпринимать никаких юридических действий. Это его право. Пропустив срок, преемник лишается своего права наследования. В дальнейшем кредиторы не смогут его беспокоить.
2. Отказаться от наследства. Отказ от наследства также является волеизъявлением наследника не принимать наследство. Отказ от наследства – это юридическая процедура. Нужно обратиться к нотариусу, так как документ должен быть составлен письменно и удостоверен нотариально. Сделать это необходимо в течение 6 месяцев с момента смерти заемщика. Таким способом наследник обезопасит себя от претензий кредиторов.

«В течение полугода наследник может как отказаться от наследства, так и отозвать свой отказ, если передумает. Вполне возможно, за этот период наследник найдет способы, как погасить долги умершего, и захочет все-таки вступить в наследство». Мустафина Елена, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Если кто-то из наследников проживал с наследодателем, был зарегистрирован на одной жилплощади с ним, происходит фактическое принятие наследства. При этом если наследник не желает получать наследство в виде долгов, крайне важно вовремя заявить об отказе.
3. Объявить о банкротстве. Если у наследника нет средств для возврата долга, можно заявить о банкротстве. И тем самым освободить себя от чужих обязательств. ФЗ №127¹ регулирует порядок признания гражданина неплатежеспособным.

Если здоровье и жизнь заемщика были застрахованы

При оформлении крупного займа или ипотеки банки рекомендуют заемщикам оформлять страховку на случай потери трудоспособности или смерти. Если с заемщиком что-то случится, страховая компания погасит долги по кредиту. Таким образом, кредиторы хотят быть уверены в том, что получат свои деньги обратно.

Услуга страхования не является обязательной. В принципе, кредит или ипотеку можно оформить и без страховки. Но, как правило, банк при этом повышает процентную ставку.

Ипотечное жилье: кому достанется недвижимость, если заемщик умер?

Теперь поговорим о недвижимости, приобретенной по программе ипотеки. Если жилье находится в ипотеке, наследники не смогут беспрепятственно им распоряжаться. Пока кредит не выплачен, с недвижимостью нельзя совершать юридические сделки. Имеет смысл погасить задолженность, чтобы банк снял ограничения на распоряжение жильем. Здесь возможны 2 варианта развития событий:

• Если жизнь заемщика была застрахована, страховая компания выплачивает долг банку. Наследники должны обратиться в страховую, чтобы та перечислила остаток задолженности. Только после этого банк снимет залог и правопреемники смогут проживать без каких-либо опасений, что их выселят, либо продать жилье.
• Если заемщик не имел страховки, сумму долга должны выплатить наследники, принявшие наследство. Если все наследники отказались от наследства, имущество переходит банку. Объект выставляется на продажу, а вырученная сумма идет в счет погашения долга по ипотеке. Таким способом кредитор возмещает всю или хотя бы часть денежной суммы, отданной в долг.

Ситуация несколько иная, если при оформлении ипотеки участвовал поручитель. Этот человек берет на себя обязательства перед кредитором выплатить кредит полностью или частично, если сам заемщик этого не сделает. На практике чаще всего поручителем выступают муж или жена. Кто платит кредит после смерти супруга в таком случае? Очевидно, что кредиторы законно могут предъявлять требования второму супругу, если тот являются поручителем.

Самое неприятное, что дело может дойти до суда и ареста имущества поручителя или созаемщика. Например, если последнему нечем погасить задолженность.

Если благополучно погасить ипотеку, ипотечная квартира остается членам семьи умершего.

Автор: Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц