Могут ли судебные приставы блокировать кредитные карты?

Узнать о блокировке кредитной карты можно самым неожиданным образом – после звонка из банка. Вам сообщат, что ежемесячный взнос по кредитке просрочен и попросят внести платеж.

Но ведь недавно вы пополнили карту. Где же деньги? Это явное недоразумение.

Наверняка окажется, что платеж, предназначенный для погашения кредита, ушел приставам. А на просрочку банк уже начисляет пени и штрафы, снижая ваш кредитный рейтинг. Законно ли это, когда деньги списываются приставами с кредитки – узнайте из нашей статьи.

Почему на карточный счёт накладывается арест?

Долги могут возникнуть из-за неуплаты налогов, платежей ЖКХ, штрафов, алиментов, кредитов, проигранных судебных споров. Если физлицо добровольно не погасило задолженность в течение 14 дней после вынесения постановления, приставы инициируют процедуру взыскания.

«Должнику постановление направляется почтой. Если письмо не забрать в течение 30 дней, его вернут судебному приставу. При этом считается, что должника уведомили о процедуре. Чтобы предотвратить блокировку счетов и лишние расходы, гражданину стоит самостоятельно проверять открытые исполнительные производства на сайте ФССП». Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Как блокируются счета?

Получив постановление суда, приставы начинают действовать. Узнать, в каких банках у должника открыты счета, не составит труда – эту информацию получат в налоговой инспекции или у самих банков. Запросы ФССП отправит прежде всего в крупные структуры (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк) и в популярные у населения «карточные» банки (МТС, Совкомбанк).

Сотрудники ФССП действуют по закону. Статья 64 ФЗ-№229 «Об исполнительном производстве» дает права на арест имущества и банковских счетов должников.

В свою очередь банки обязаны предоставлять судебным приставам сведения об открытых счетах клиентов (ст. 857 ГК РФ).

«Кредитная организация, препятствующая судебным органам, будет оштрафована и лишена лицензии. Поэтому должникам не стоит тратить время на поиск «лояльного» банка, не блокирующего кредитки. Таких банков нет». Мустафина Елена, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Получив предписание из ФССП, банк его исполняет, блокируя счет и делая списание средств гражданина в счет уплаты долгов.

Кредитку тоже могут заблокировать?

Вопрос о том, могут ли блокировать кредитные карты судебные приставы, требует прояснения. На кредитной карте находятся средства банка, а не гражданина. Открытый лимит кредитки – это заемные деньги, которые банк предоставляет клиенту по договору кредитования. Эти деньги приставы списать не могут. Но все поступления считаются собственными средствами гражданина и могут быть взысканы по исполнительному листу. Это правило, например, применяется к популярной карте рассрочки «Халва» от Совкомбанка.

Таким образом, банк может блокировать кредитную карту гражданина для взыскания задолженности. Поступления (пополнения счета, выплаты зарплаты, переводы от третьих лиц) будут направлены на погашение долга по исполнительному листу.

А если дебетовая карта с овердрафтом?

Получив постановление, банк блокирует дебетовую карту, все имеющиеся на счете деньги отправляет судебным приставам. Карты с овердрафтом – аналог кредиток. Овердрафт – деньги банка, это доступный кредитный лимит, которым владелец карты может пользоваться, если своих средств не хватает. При блокировке дебетовой карты овердрафт не учитывается. Списанию подлежат только собственные деньги должника.

Какие средства нельзя списать с кредитной карты?

Не все виды поступлений можно удерживать. По закону не подлежат взысканию:

• алименты;
• социальные выплаты;
• компенсации;
• больничные;
• детские пособия;
• материнский капитал.

Не всегда граждане открывают отдельные карты для социальных пособий и выплат. Кто-то предпочитает получать деньги на кредитную карту.

Если вам интересно, могут ли приставы арестовать кредитную карту Сбербанка с детскими пособиями, мы ответим – могут. Да, приставы могут направить предписание в Сбербанк, и тот заблокирует счет кредитки. Но перед списанием денег специалист банка проверит код дохода.

Возврат денег нужно производить максимально быстро – в течение 1–3 дней после списания. Если промедлить, приставы отправят средства в бюджет, и вернуть их можно будет только через суд.

Заработная плата и пенсия не входят в перечень исключений. Приставы могут взыскивать до 50% от этих выплат.

Что делать, если списали кредитные деньги?

Банки тоже ошибаются. Получив предписание, они могут списать деньги с кредитной карты за счет лимита. В этом случае банк нарушает правила и должен за это ответить. К сожалению, кредитные организации всегда стараются уйти от ответственности, прикрываясь предписаниями ФССП.

Чтобы восстановить лимит, нужно подать заявление в службу судебных приставов и суд. Здесь – решение в 2 действия:

• Возьмите в банке справку о списании с указанием счета и приложите ее к заявлению в ФССП. В заявлении укажите, что списаны кредитные деньги, не принадлежащие вам. После проверки пристав восстановит баланс.
• В исковом заявлении в суд укажите на неправомерность действия банка. Потребуйте пересчитать проценты и компенсировать вам убытки.

Как избежать начисления процентов и пени?

Владельцы кредиток любят опцию беспроцентного периода. Но пользоваться ею можно, если не нарушать порядок расчетов и вовремя вносить платежи. При блокировке счета возможны неприятные ситуации. Например, такая – банк отправит деньги судебному приставу, а клиенту об этом не сообщит.

Если минимальный платеж не внести, льготный период будет окончен. На сумму долга клиенту начислят проценты с момента использования лимита.

Как быть в этой ситуации? Даже если деньги и вернут, ты всё равно должен больше, чем раньше? Несправедливо.

Судебная практика говорит о том, что пополнение кредитных карт с целью погашения долга банку не может быть обстоятельством, препятствующим правам судебных исполнителей взыскивать задолженность. Другими словами, должник закрыть погасить все свои обязательства – и перед банком, и перед ФССП.

Прекратить начисление процентов и вернуть излишне списанную сумму можно только при ошибке банка, перечислившего кредитные средства либо деньги, не подлежащие взысканию.

Во всех остальных случаях банк действует в рамках закона, и оснований для списания процентов, пени и штрафов у гражданина нет.

Как погашать долги банку при аресте кредитной карты?

Блокировка карт и счетов должника может длиться долго, если сумма задолженности велика, а доходов не хватает погасить ее целиком. В это время нужно выполнять и другие обязательства, в том числе по кредитной карте. Как вносить деньги на счет заблокированной кредитки?

В интернете на форумах должников можно найти разные советы. Большинство рекомендуют вносить деньги через кассу банка. К сожалению, эти советы дают дилетанты, не знающие правил работы банков.

Каждому заемщику в банке открывают счета: ссудный и транзитный. При пополнении карты (неважно, каким способом – через банкомат, переводом или наличными) деньги сначала попадают на транзитный счет. Оттуда банк переводит их на ссудный, в счет погашения кредитного долга. Но эта операция возможна, если нет ограничений по счетам клиента. Если же они есть в виде предписания приставов, средства с транзитных счетов направляются по исполнительным листам, по очереди. Нарушить это правило банк не может, хотя в его интересах сначала взять свои деньги с процентами.

В итоге возникает просроченная задолженность клиента перед банком. На нее начисляют пени, проценты, штрафы. Если учесть, что проценты по карточным кредитам самые высокие и могут достигать 40% годовых, долг владельца заблокированной кредитки может привести его к банкротству.

Какой же выход?

Универсального решения нет. Для каждого конкретного случая – свои методы. Но без погашения долга приставам банк не снимет блокировку с карточного счета. Поэтому расчеты с ФССП должны быть в приоритете.

«Не торопитесь рефинансировать долг по кредитке и обращаться за новым займом. Проведите аудит финансовой ситуации, оцените долговую нагрузку на личный бюджет. Цифры покажут реальную картину дел и помогут в принятии решения». Кузнецов Роман, арбитражный управляющий

Как снять арест с кредитной карты?

Правила отмены блокировки одинаковы для карты любого банка. Владельцы кредиток Сбербанка, ОТП, Альфа-Банка или МТС должны понимать, что банк аннулирует блокировку после полного списания задолженности по предписанию ФССП.

Хотя есть и другие основания для снятия ареста с кредитки:

• отзыв постановления (если должник добровольно погашает задолженность, судебный пристав направляет в банк отзыв);
• отзыв взыскателем (при заключении мирового соглашения между должником и взыскателем);
• отзыв по решению суда (если в суде должник оспорит предписание ФССП и получит положительное решение);
• отзыв вследствие банкротства (если возбуждается процедура банкротства, приставы отменяют постановления).

Если сумма долга относительно небольшая и должник может самостоятельно ее погасить, это будет лучшим решением. В службу судебных приставов нужно предоставить квитанцию об оплате. Там же дадут отзыв. Пристав сам отправит документ в банк, должнику остается лишь проконтролировать процесс. После снятия блокировки с карты должнику еще предстоит выяснять отношения с банком – на предмет того, правомерно и справедливо ли начислены пени.

Автор: Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц