МФО подала в суд: что делать?

В 2019 году Верховный суд встал на сторону должницы, с которой МФО пыталась взыскать большие проценты – около 200 000 руб. Итог оказался для неё удовлетворительным – но только представьте, сколько сил и времени она потратила на то, чтобы пройти n-ное количество нижестоящих инстанций и добраться до ВС. Мы почти уверены, что она пожалела о своём решении взять микрозаём и в МФО больше ни ногой.

У МФО есть право подавать на должников в суд (и хорошие шансы этот суд выиграть), но лишь некоторая часть подобных организаций идёт на подачу иска. Разберемся, какие МФО подают в суд и что нужно сделать, если исковое заявление уже там.

Какие МФО подают в суд?

Конкретного списка МФО, которые обращаются в суд, нет. Взыскать долги вместе с процентами в судебном порядке может любая микрофинансовая организация. МФО может потребовать различных выплат. Вот что говорит закон:

1. Должник обязуется возместить кредитору убытки, нанесенные им при неисполнении обязательств по договору¹.
2. Если за несвоевременное погашение долга предусмотрена неустойка, убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой².
3. За непогашение задолженности МФО может взыскать проценты на сумму долга. Они определяются договором. Если в нем ничего не указано – ключевой ставкой ЦБ РФ³.

Чаще всего исковые заявления подают в суды такие МФО, как «Займер», «Турбозайм», «Мани Мэн», «Веббанкир». Это компании, в которых можно получить деньги онлайн. Также частыми участниками разбирательств становятся МФО, работающие в определенных регионах преимущественно офлайн. Они не так популярны, как онлайн-займы.

Когда и через сколько МФО подают в суд?

По закону МФО может обратиться в суд уже в день, следующий за датой просрочки. На практике же документы отправляются в суды только спустя 3–5 месяцев – чтобы можно было получить максимум денег с заемщика. Раньше этого времени подавать заявления микрофинансовой компании невыгодно.

Через суд МФО может взыскать⁴ следующие суммы:

• неустойку – не более 20% от размера просроченной задолженности, если проценты начисляются;
• пеню в размере 0,1% за каждый день, если договором не предусмотрено начисление процентов за просрочку;
• основной долг.

«Чтобы узнать, через сколько МФО подаст в суд, посмотрите условия договора. Там будет указан порядок разрешения споров. Компании могут обходиться и без судов, продавая долги коллекторам по договорам уступки права требования». Белозеров Илья, ведущий юрист

Как узнать, что МФО подала в суд?

Заемщики одними из первых узнают об обращении МФО в суд. Перед подачей искового заявления истцы должны отправлять копии всех документов ответчикам. В течение 5 дней после получения иска суд выносит определение о принятии заявления к производству. Копии направляются сторонам не позднее следующего дня после даты вынесения.

Но это возможно лишь в случае, если ответчик (заемщик) живет по адресу регистрации. Именно туда приходят все документы. Если же он там не проживает, информацию можно получить от людей, которые там живут. Из суда могут позвонить и по номеру телефона. Номер всегда требуют при оформлении микрокредита.

Если же заемщик не получит судебные документы и ни от кого не узнает об иске, а по телефону с ним связаться не смогут, вариантов нет. Дело будут рассматривать без него, решение вынесут заочно. Потом исполнительный лист передадут приставу, который сможет арестовать банковские счета для погашения задолженности или имущество должника, если сумма большая.

Что делать, если МФО подала в суд?

Давайте о том, что нужно, по пунктам:

1. Прочитайте договор. Нередко компании пользуются юридической неосведомленностью людей и пытаются взыскать больше, чем полагается по закону или договору.
2. Не пытайтесь признать договор недействительным – это бесполезно. В 99% случаев он составлен правильно, по закону.
3. Воспользуйтесь ст. 333 ГК РФ и попытайтесь уменьшить неустойку. Но придется доказывать, что она несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Можно ссылаться на то, что взыскание неустойки в заявленном кредитором размере повлечет необоснованную выгоду для него.
4. Попробуйте договориться о мировом соглашении с кредитором. Но оно должно быть ему выгодно. Придется либо согласиться с его требованиями, либо обосновать, почему нужно снизить неустойку.
5. Попросите в суде об отсрочке или рассрочке исполнения решения еще на этапе разбирательств. Актуально, если у вас совсем нет денег и улучшение финансового положения не предвидится в ближайшие месяцы.

Можно попробовать признать договор микрозайма кабальным, но это тяжело. Важно, чтобы соблюдались сразу несколько несколько условий⁵:

• МФО установила слишком высокие проценты по сравнению с предложениями конкурентов.
• Микрокредит оформлялся под влиянием крайне неблагоприятных обстоятельств: например, при тяжелом финансовом положении.
• Кредитор знал, что дает микрокредит на невыгодных условиях заемщику в тяжелом материальным положении, и воспользовался этой ситуацией.

«Надеяться на этот вариант не стоит. На практике доказать все условия нереально. Суды обычно считают, что заемщик перед получением денег прочитал договор, согласился с его условиями и подписал на бумаге или по СМС. Значит, в момент оформления микрокредита его все устраивало, и он сам должен был думать о последствиях неуплаты». Гаврилова Карина, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Последствия судебных разбирательств

Суд может удовлетворить исковые требования МФО в полном объеме, если они обоснованы с точки зрения закона. Тогда заемщику придется погашать задолженность вместе с процентами. Исполнительный лист передадут в ФССП.

Возможно и частичное удовлетворение требований. Например, если часть из них суд сочтет необоснованными. Могут снизить размер неустойки.

Лучший вариант для заемщика – отказ в удовлетворении требований МФО. Например, если компания пропустила срок исковой давности (3 года с момента возникновения задолженности) или нет оснований для взыскания.

Возможна ли уголовная ответственность?

Если заемщик добросовестный и не имел преступного умысла при оформлении микрозайма, привлечь его по УК РФ нельзя. Другой вопрос, если такой умысел был. Тогда приговором суда его могут привлечь к уголовной ответственности на таких основаниях:

1. Мошенничество в сфере кредитования⁶. Например, если при оформлении микрокредита заемщик представил подложные документы. Могут оштрафовать на сумму до 120 000 руб. или в размере зарплаты до одного года, назначить исправительные до 360 часов или обязательные работы до одного года, ограничить свободу на срок до 2-х лет, арестовать на период до 4-х месяцев или обязать к принудительным работам длительность до 2-х лет.
2. Злостное уклонение от погашения задолженности⁷. Ответственность возможна при сумме долга от 2 250 000 руб., если в отношении должника уже есть судебный акт, подтверждающий обоснованность требований МФО. При этом неуплата задолженности должна быть умышленной. Например, если у заемщика есть деньги на счету, но он намеренно игнорирует требования кредитора и суда.

История о том, как «Мани Мэн» взыскивал с должника втрое больше, чем выдал

Рассмотрим пример из реальной практики, где суд удовлетворил требования кредитора лишь частично, тем самым снизив для ответчика сумму почти в 2 раза.

Мужчина взял микрозаем в «Мани Мэн» – 19 200 руб. Он не смог выплатить его вовремя. Компания продала долг коллекторскому агентству по договору уступки права требования.

Коллекторы подали иск в суд, потребовав взыскать с ответчицы основной долг в размере 19 200 руб., а также накопившиеся проценты - 46146,40 руб. Общая сумма – 65 356,40 руб.

В суде ответчик требования не признал, попросив признать договор незаключенным, потому как в материалах дела не было доказательств направления ему оферты и ее акцепта, а также подписанного им и МФО соглашения.

В качестве третьего лица привлекалась компания «Мани Мэн». Представитель её на заседания не приходил, как и истец. Дело рассмотрено в их отсутствие. Суд удовлетворил требования частично, пояснив, что кредитор неправильно рассчитал полную стоимость кредита.

В итоге с заемщика в пользу коллекторов взыскано только 38998,93 руб. вместо 65 456,40 руб., а также расходы по оплате госпошлины (Решение № 2-6603/2020 2-6603/2020~М-6854/2020 М-6854/2020 от 27 ноября 2020 г. по делу № 2-6603/2020).

Автор: Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц