Долги перед МФО

Если потерял работу, счета за «коммуналку» и текущие расходы не будут ждать, когда устроишься на новую. Кредит в банке безработному не дадут, а потому приходится брать займы микрофинансовых организаций, которые можно оформить по онлайн-заявке, за несколько минут, по одному паспорту. Однако, если быстро трудоустроится не удастся, а еще параллельно потребуется ремонт машины и затопят соседи, то окажется, что по кредиту платить нечем. Что же делать, если не в состоянии погасить долги перед МФО, и можно ли списать эту долговую нагрузку?

Почему возникает задолженность перед МФО?

Микрофинансовые организации (МФО) — это кредитные институты, которые выдают людям деньги¹ в сумме до 200 тыс. рублей на короткий срок с ежедневным начислением процентов.

Физические лица выбирают кредиты от МФО по ряду причин:

• на оформление уходит несколько минут;
• из документов требуется только паспорт;
• можно взять небольшую сумму до зарплаты.

Поскольку микрофинансовые организации начисляют процент ежедневно, величина кажется меньше банковской. Например, ставка в МФО может составлять 0,09% в день, а банки берут 6-8% по потребительским кредитам. Однако за 20-30 дней ежедневным процентом «накопится» очень много денег в абсолютной величине.

Даже в этой ситуации физические лица продолжают активно брать микрозаймы ввиду доступности финансового продукта и активной рекламы. А потом оказываются не в состоянии их погасить и ищут варианты списания долгов МФО.

Какие проблемы возникают из-за просрочки?

Большинство должников не знает ожидающих их последствий из-за просроченной задолженности по займам МФО. В некоторых случаях должников МФО «прессуют» жёстче, чем людей, которые должны банкам те же суммы. Вот что грозит человеку, задолжавшему по микрозайму:

1. Пени и штрафы. В договоре с микрофинансовой компанией прописывается дата начала и окончания грейс-периода — времени, в течение которого платежи по кредиту должны быть осуществлены. Если срок закончился, на основную сумму долга начинает начисляться ежедневная пеня.
2. Звонки менеджеров. Сотрудники МФО в случае возникновения просрочки у клиента звонят ему, его доверенным лицам, домой и на работу. Это может стать причиной формирования неблаговидной репутации.
3. Суд. Часто кредитные институты обращаются в арбитражный суд. Суды почти всегда удовлетворяют требования истцов.
4. Коллекторы. Если долг не погашается 1-2 месяца, скорее всего, микрофинансовая компания передаст его коллекторам. Специалисты по «выбиванию» долгов действуют не всегда законными способами и часто оказывают на должника психологическое давление.

Банки скептически относятся к привлечению коллекторских организаций и пользуются их услугами в крайних случаях. Коллекторы могут навредить репутации банков. МФО же рассматривают коллекторов как действенный инструмент разрешения проблемы.

«Если гражданин не погашает долг перед МФО в срок, сведения о нем попадают в Бюро кредитных историй (БКИ). Такая отметка в досье заемщика снижает до нуля его шансы на получение кредита на выгодных условиях — в том числе в коммерческих банках». Кузнецов Роман, арбитражный управляющий

Что делать, если нечем платить МФО?

Когда человек понимает, что вряд ли в ближайшее время выиграет в лотерею, он начинает искать способы, как избавиться от долгов в МФО без судов и коллекторов. Для начала следует отбросить панику и начать действовать:

1. Связаться с МФО. Не избегайте звонков менеджеров микрофинансовой организации. Они должны видеть, что вы готовы идти на контакт и обсуждать условия погашения. Большинство МФО предусматривает возможность пролонгации долга. Если вы будете игнорировать сообщения от кредитора, МФО сразу передаст долг коллекторам или обратиться с иском в суд. Недостаток пролонгации: она влечет за собой начисление дополнительных процентов.
2. Реструктуризация задолженности. Механизм действует так же, как в коммерческих банках. МФО и должник встречаются и обсуждают новые условия погашения долга. Обычно по новым условиям должнику увеличивают срок возврата или снижают сумму обязательных платежей. Иногда дают отсрочку.
3. Рефинансирование. Чтобы погасить просроченный микрозаем, можно взять кредит в банке. Это увеличит резерв времени для поиска работы или дополнительного источника дохода. Однако условия нового кредита будут жесткими — ведь он выдается без обеспечения при непогашенном долге МФО.

«Бывало и такое: кредитор шел на уступки гражданину и списывал задолженность как безнадежную. Для этого необходимы весомые аргументы — например, потеря должником жилья из-за пожара или серьезная болезнь, которая привела к инвалидности». Кузнецов Роман, арбитражный управляющий

Как списать долги МФО законно?

Среди многочисленных способов решения проблемы с кучей просроченных микрозаймов есть один вполне легальный — объявление себя банкротом.

Закон РФ допускает такой вариант решения проблемы при условии², что:

• совокупные долги человека — более 500 тыс. рублей;
• заем не оплачивался более 90 дней;
• стоимость имущества должника меньше суммы его долгов.

«Физическое лицо может объявить себя банкротом, если ни разу не инициировало процедуры банкротства за последние 5 лет и не имеет судимостей за экономические преступления — в том числе за порчу чужого имущества и фиктивную финансовую несостоятельность». Кузнецов Роман, арбитражный управляющий

Если признаки несостоятельности есть, должнику остается собрать документы, написать заявление на имя руководителя судебной канцелярии, передать пакет в территориальное отделение арбитражного суда или отправить по почте заказным письмом. В установленную дату проводится одно или несколько слушаний по делу. По итогам слушаний выносится одно из 3 возможных решений³:

1. Реструктуризация. Назначается новый пролонгированный срок погашения кредита — до 3 лет в зависимости от обстоятельств дела и размера долга.
2. Продажа активов. Финуправляющий выставляет имущество должника на торги. При этом он не может продавать единственное жилище, продукты питания и одежду, средства домашнего обихода, профессиональные орудия труда и заработок в размере 1 МРОТ на каждого члена семьи. Вырученные от продажи имущества деньги распределяются между кредиторами. Только этот вариант приводит к полному избавлению от долгов.
3. Мировое соглашение. Редкий вариант, который предполагает полное или частичное списание долга.

Автор: Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц