МФО – это микрофинансовая организация, которая предоставляет микрозаймы (небольшие суммы, короткие сроки).

Понятие МФО включает в себя две группы организаций: МФК и МКК. Данные аббревиатуры всегда фигурируют в названиях организаций, и они НЕ тождественны.

МФК - микрофинансовая компания, которая предоставляет микрозаймы:

• до 1 млн. руб. для физ. лиц;
• до 5 млн. руб. для юр. лиц и ИП.

МКК – микрокредитная компания, которая также, как и МФО, предоставляет микрозаймы:

• до 500 тыс. руб. для физ. лиц;
• до 5 млн. руб. для юр. лиц и ИП.

Действующее законодательство разделяет понятия «микрофинансовая компания» и «микрокредитная компания», однако оба понятия обобщаются одни термином – МФО. Статус МФК присваивается более серьезным участникам рынка, что предполагает повышенные требования к организации в части размера уставного капитала и соблюдения экономических нормативов, однако это дает и расширенные инструменты по привлечению и использованию капитала. Подробнее о различиях МФК и МКК можно прочитать на официальном сайте ЦБ РФ.

Откуда они взялись?

Деятельность по микрофинансированию существовала в России еще в дореволюционное время (ростовщики, процентщики), а МФО – законодательно урегулированная форма такой деятельности.

Отличие от банков.

Банки выдают крупные кредиты на длительный срок под меньшую процентную ставку.

Отличие от банков в том, что потребительское кредитование – далеко не единственный способ заработка для банка. К банкам предъявляются достаточно высокие требования по размеру уставного капитала, резервов, соблюдению экономических нормативов, и т.д. и т.п. И Центральный Банк регулярно проверяет банки на выполнение существующих требований. Выдача большого количества мелких кредитов предполагает увеличение процента невозврата, а невозврат кредита снижает рейтинг банка и вызывает необходимость увеличивать резервы. Поэтому банкам интереснее выдавать крупные кредиты под меньшую ставку. Также в банке ниже процент одобрения займов, к заемщикам предъявляют повышенные требования в части размера официального дохода, наличия предмета залога, кредитного рейтинга, кредитной нагрузки. Все это направлено на достижение баланса между доходом от кредитования и негативными последствиями невозвратов кредита, чтобы банк не потерял возможность получать доход и от иной банковской деятельности

Основная цель существования МФО – доход на больших процентах от мелких и коротких займов.

Зачем нужны МФО.

Как ни странно, но именно за тем, что пишут в рекламе – заем до зарплаты.

Если Вы берете заем на 3 недели, то платите за пользование деньгами 21 % от суммы займа.

Если деньги больше взять негде, а Вы точно знаете, что в конце месяца получите ЗП и вернете заем, то это адекватные условия.

Почему не стоит заигрывать с МФО.

Большинство граждан знают микрозаймы, как долги, которые очень сложно погасить, а МФО, как агрессивных названивающих коллекторов.

Это происходит в том случае, если гражданин берет большое количество микрозаймов без представления о том, за счет каких денег он будет их отдавать. Также плохим решением является взять микрозаем для внесения ежемесячного платежа по кредиту, так как банковский штраф за просрочку платежа меньше, чем проценты по микрозайму.

Если заигрывать с микрозаймами, то долги начинают увеличиваться в геометрической прогрессии, как снежный ком: вы берете микрозаем, на него начисляются высокие проценты, потом вы берете второй микрозаем, чтобы отдать первый с процентами, и на второй микрозаем тоже начисляются высокие проценты. А если вы параллельно проворачиваете ту же схему с 5 – 10 микрозаймами, ситуация усугубляется. Помимо процентов, договоры микрозайма предусматривают также высокие финансовые санкции за нарушение обязательств – пени, неустойка.

Играть в финансиста и перекидывать деньги с одного займа на другой не стоит, так как высокий процент только увеличивает сумму долга ежедневно.

Проблемы с МФО помимо %.

• большие финансовые санкции за просрочку;
• короткий цикл взаимодействия с должником;
• агрессивные методы взыскания.

Микрозаймы «микро» не только по суммам, но и по сроку. Предполагается, что вы взяли заем и быстро его вернули с процентами, а МФО быстро выдала следующий заем. Не возвращаете заем = оборотный капитал МФО уменьшается, риски растут = МФО нервничают и начинают активно звонить и писать вам с требованиями погасить задолженность.

Иногда, финансовые санкции за просрочку возврата микрозайма превышают законно допустимые. То есть, денег нет, но желаемой компенсации за это МФО не получит.

Поэтому если МФО не получает возврат займа в срок, они начинают с активного морального давления на должника с целью ускорения возврата, а не ждут терпеливо, как банки, потом доходит до давления на родственников и знакомых с целью мотивации должника к оплате. Если это не срабатывает, то так же быстро либо привлекают коллекторское агентство, либо сливают долг коллекторам, чтобы списать с баланса невозвратную задолженность (резервы и экономические нормативы никто не отменял, они также применяются к МФО).

Нежелание МФО сразу обращаться в суд связано с двумя причинами: судебные расходы и уменьшение финансовых санкций судом. То есть МФО не только несет расходы, но и получает меньше желаемого, чего не происходит, если получится должника заставить выплатить все самостоятельно. Пока ведется судебное разбирательство, задолженность увеличивается, при этом числится на балансе, что, как мы помним, МФО не выгодно.

МФО знают, что при активном участии заемщика в судебном разбирательстве, суд часто встает на сторону должника и существенно снижает финансовые санкции, предусмотренные договором микрозайма.

Незаконные действия при взыскании.

Существование Федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 N 230-ФЗ не сильно улучшает положение должника.

Действительно, домой к Вам приходить без согласия нельзя, звонить можно не более 2-х раз в неделю, от взаимодействия можно отказаться.

На практике сотрудники службы взыскания берут телефон с номером, никак не связанным с компанией, и начинают названивать, хамить и угрожать. Связать деятельность такого сотрудника с конкретной организацией крайне сложно, поэтому ЦБ РФ жалобу вряд ли удовлетворит. Однако направление жалобы на конкретную организацию в регулирующий орган в редких случаях может облегчить ситуацию. То же самое и с жалобами на незаконные действия при осуществлении взыскания в ФССП РФ.

Поступление угроз в Ваш адрес – основание для обращения в правоохранительные органы, наличие записи телефонного разговора с угрозами обязательно. К сожалению, раскрываемость дел, возбужденных по таким заявлениям, не велика, а время вы потратите.

Хорошая новость: как правило, все эти письма и звонки – способ морального воздействия; угрозы и обещания приехать по месту жительства в действие не приводятся.

Не особенно эффективным, но наиболее комфортным способом борьбы со звонками службы взыскания является направление в МФО или коллекторскую организацию «Отказа от взаимодействия» и «Отзыва персональных данных». Это займет не много времени, шаблоны документов есть в интернете, и через раз это действительно приносит какой-то эффект, но далеко не всегда.

Гражданин не обязан отвечать на звонки и общаться со сотрудниками отдела взыскания, поэтому установление на телефон приложения «антиколлектор», игнорирование звонков или смена номера существенно упрощают жизнь.

МФО в процедуре банкротства гражданина.

Раньше МФО вообще не включались в процедуру банкротства, просто прекращали взаимодействие с должником после признания банкротом.

Даже если кредитор не включается в процедуру, долги перед ним все равно списываются.

Сейчас процедур банкротства гражданина стало в разы больше, многие должники имеют конкурсную массу, поэтому МФО потихоньку начинают включаться в процедуры, чтобы получить хоть что-то, однако на включении в реестр вся их активность в банкротстве заканчивается, это достаточно пассивные участники.

Очень небольшое количество МФО могут себе позволить расходы даже на такое участие в банкротстве, как включение в реестр требований, так что явление это остается редким.

Фокусы МФО при взыскании.

1. При подаче заявления о банкротстве все кредиторы об этом уведомляются, все МФО в курсе происходящего. Но иногда МФО пытаются параллельно с банкротством взыскать долг через суд общей юрисдикции и подать исполнительный документ на взыскание приставам, в надежде на то, что должник этого не заметит, пристав запрос финансового управляющего проигнорирует (частое явление) и при разблокировке счета банк перечислит деньги приставам по ИП, а далее приставы перечислят деньги взыскателю. Выход: отслеживать почту, отменять приказы, писать возражения на исковые заявления.
2. Обращение в полицию по факту мошенничества. Если гражданин взял заем и не собирается его отдавать, за уши это можно притянуть к ст. 159 УК РФ. Поэтому мы рекомендуем хотя бы какие-то платежи МФО осуществить, чтобы не попасть под уголовную ответственность. В большинстве случаев правоохранительные органы берут у должника объяснения и отказывают в возбуждении уголовного дела. МФО это знают, но подают заявления с целью морального воздействия.
3. Иногда никто не подает заявление в полицию, но взыскатели звонят и представляются сотрудниками правоохранительных органов, рассказывают о возбужденном уголовном деле, предлагают договориться с потерпевшим путем погашения займа. Такое может происходить как до, так и во время, и после банкротства. Имейте в виду, что правоохранительные органы могут вызывать вас на допрос только повесткой по адресу регистрации, а не телефонным звонком. И не нужно бояться прийти на допрос и объяснить сотруднику правоохранительных органов свою ситуацию, если вы не занимались мошенничеством целенаправленно, то уголовное дело не возбудят. Допрос — это не приговор.
4. Суды общей юрисдикции при рассмотрении исков не изучают базу банкротных дел, ответчик должен сам предоставить оказательства того, что он прошел процедуру банкротства, и долги списаны. Иногда МФО и даже банки пытаются взыскать долг через суд общей юрисдикции уже после окончания банкротства, в надежде на то, что гражданин этого не заметит, а судебные приставы успеют списать деньги со счетов. Выход: отслеживать почту по месту прописки после банкротства ближайшие 6 месяцев, отменять приказы, писать возражения на иски.

Способы решения проблем с МФО.

1. Погашение долга + % + финансовые санкции;
2. Рефинансирование;
3. Банкротство.

1. Если есть возможность погасить долг перед МФО, лучше это сделать как можно быстрее и больше с этим не связываться. Если микрозаймов несколько, а денег на оплату сразу всех нет, то имеет смысл погашать их последовательно: сначала полностью закрыть долг по одному микрозайму, потом по второму, и так далее. Если у вас более 10 микрозаймов, целесообразно рассмотреть варианты 2 и 3.

2. Наличие в кредитном портфеле микрозаймов существенно снижает кредитный рейтинг, чем больше у вас микрозаймов, тем меньше шансов получить банковский кредит, но все же это реально. При возможности, лучше рефинансировать микрозаймы банковским кредитом и платить одному кредитору пусть и дольше, но с меньшей процентной ставкой.

3. Если первые два варианта Вам не подходят, то тянуть с банкротством не стоит. Договориться с МФО не получится, в большинстве случаев, единственный приемлемый для них вариант – это полное погашение долга со всеми процентами и пени. С момента признания Вас банкротом кредиторы не имеют права требовать с вас оплаты долга напрямую, вы не имеете права напрямую платить никому из кредиторов, поэтому звонки и письма с угрозами прекращаются. Но чем дольше вы тянете, тем больше звонков становится, тем агрессивнее ведут себя взыскатели.

Выводы:

• Микрозаймы обходятся дороже банковского кредита, если вдруг вы взяли микрозаем, то погасить заем нужно как можно быстрее.
• Если не получается погасить заем, то рассмотрите для себя банковский кредит или кредитную карту, но не еще один микрозаем.
• Если первые два пункта Вам не подходят, не стоит копить займы, лучше обанкротиться.
• При взыскании долга МФО и коллекторы ведут себя как минимум недобросовестно.
• В некоторых случаях со взыскателями можно вообще не общаться, а в некоторых (суды) нужно активно включаться в работу по защите своих интересов.
• Не стоит верить всему, что вам говорят как при заключении договора займа, так при взыскании долга по договору займа.