Реструктуризация долгов

Люди, которым нечего терять, идут в суд банкротиться с лёгкой душой. А вот тех должников, у кого дорогая машина и домик с обустроенным участком за городом, терзают муки выбора. С одной стороны, коллекторы уже проходу не дают, с другой – пойти в суд и признаться в несостоятельности боязно, ведь всё имущество, которое нажил, могут пустить «с молотка».

Панацея здесь – процедура реструктуризации долгов. Однако добиться этой процедуры от суда не так просто.

Что такое реструктуризация долгов и когда её вводят?

Реструктуризировать задолженность – значит, согласовать с кредиторами условия, при которых платить каждый месяц придётся меньше. Долги не списываются, но и не продолжают расти как снежный ком. Снижение ежемесячного платежа может происходить за счёт:

• уменьшения процентной ставки по кредиту (как правило, до величины ставки рефинансирования);
• увеличения срока погашения займа;
• списания части задолженности;
• корректировки суммы долга с учётом новой процентной ставки;
• списания штрафов, пеней и неустоек.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица не требует распродажи имущества должника. Не будут оспариваться сделки за последние 3 года. Даже кредитный рейтинг не пострадает. Однако для должника эта процедура не бесплатная. Именно он платит вознаграждение арбитражному управляющему в размере 25 000 рублей и компенсирует судебные и юридические издержки. К должнику предъявляют и другие требования:

• Есть постоянный доход (заработная плата).
• Нет судимостей по экономическим статьям.
• Не становился банкротом за последние 5 лет.
• Не реструктурировал долги в последние 8 лет¹.

Кредиторы обычно выступают против реструктуризации долгов гражданина, только если тот совсем наглеет и просит сказочных для себя условий. Чаще идут навстречу, поскольку не знают, есть ли у должника вообще какая-то собственность, и понимают, что по результатам распродажи имущества рискуют остаться «с носом». Хотя даже если кредиторы против, Арбитражный суд может одобрить реструктуризацию. Цель стороны должника - убедить суд в том, что за весь срок исполнения плана реструктуризации (3 года) долги удастся погасить в большем объёме, чем после распродажи имущества. Человек «с улицы» вряд ли найдёт подходящие аргументы – это работа для юристов.

Последствия введения реструктуризации долгов

Как только суд объявит о начале реструктуризации, для должника наступят некоторые последствия – позитивные и не очень. Он испытает облегчение от того, что:

• Коллекторы перестанут стучаться в его двери и будить звонками по утрам.
• Кредитор прекратит начислять пени на долг.
• Приставы снимут арест с имущества.
• Все требования, касающиеся имущественных прав должника, будут отправляться в суд.

Об этих последствиях говорится в законе №127 «О несостоятельности (банкротстве)» (статья 213.11).

Есть и другие – не последствия, а скорее ограничения:

• Нельзя брать кредиты, выступать поручителем, использовать имущество как залог.
• Никаких безвозмездных сделок и дарений.
• Покупать и продавать можно только то имущество, которое стоит дешевле 50 000 рублей.
• Запрещено тратить в месяц больше 50 000 рублей, не спросив у финансового управляющего.

План реструктуризации задолженности

Чтобы реструктурировать долги, гражданину прежде всего нужно подать в Арбитражный суд заявление о несостоятельности с просьбой ввести процедуру реструктуризации. Если суд на основе заявления придёт к выводу, что человек действительно тонет в долговом «болоте», но ещё может из него выкарабкаться без распродажи имущества, назначается реструктуризация долга при банкротстве. При этом сам заявитель банкротом не становится.

Дальше «на арену» выходит финансовый управляющий. Должнику лучше выбрать управляющего самостоятельно, иначе его назначит суд.

Арбитражный управляющий публикует информацию о признании гражданина несостоятельным в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). У кредиторов должника есть 2 месяца на то, чтобы заявить о притязаниях. Потом управляющий готовит реестр требований кредиторов.

Составление плана реструктуризации

По истечении 2-месячного срока ожидания требований от кредиторов начинается новый этап – длительностью в 10 дней. За 10 дней должнику нужно составить и передать финансовому управляющему новый график погашения задолженности. План могут предложить и кредиторы. Проект должен соответствовать таким требованиям:

• Быть реалистичным и экономически обоснованным.
• Не ущемлять права несовершеннолетних.
• Не оставлять самого должника без денег.
• Быть рассчитанным на срок до 3 лет.

Кроме того, не должно быть риска, что ради выполнения плана гражданин потратит всё, что у него есть, и не сможет платить по долгам в дальнейшем. Требования к проектам реструктуризации, мягко говоря, неконкретные, поэтому большую часть из них суды отправляют в мусорную корзину.

Проект реструктуризации финансовый управляющий направляет кредиторам и в налоговую службу. К проекту прикладываются:

• Перечень имущества должника.
• Данные об источниках дохода за последние полгода.
• Кредитный отчёт из Бюро кредитных историй (БКО).
• Заявление, подтверждающее, что прилагаемые документы содержат правдивую и полную информацию.

Собрание кредиторов

Цель, с которой собираются кредиторы – утвердить или отправить на доработку проект выплат, предложенный должником. Минимум за 2 недели до собрания финансовый управляющий публикует в ЕФРСБ заметку о проведении мероприятия. Эту же информацию управляющий отправляет по почте каждому кредитору – чтоб наверняка.

Дальше возможны несколько развитий событий. Проект считается одобренным, если за него проголосовало большинство кредиторов на собрании. Следующая инстанция – арбитражный суд, который тоже должен дать одобрение. В суде проверяют, соответствует ли график платежей указанным выше обязательным требованиям. Отказать могут ещё и в случае, если должник намеренно скрыл важные сведения из своей биографии (например, о том, что у него уже было банкротство) или если собрание кредиторов провели некорректно.

Но давайте «отмотаем» назад – к моменту, когда кредиторы голосуют. Что будет, если они проголосуют против? Ничего, в принципе, не поменяется. Проект попадёт в арбитражный суд, который может отправить документ на доработку, отклонить его, дав ход процессу банкротства, или даже одобрить – «в пику» кредиторам. Последнее слово так или иначе – за судом.

Если не выполнить план

Реструктуризация долгов при банкротстве физ лица – это шанс для должника выбраться из кредитной «ямы» и сохранить имущество. Если должник отнесётся к этому шансу наплевательски, получит статус банкрота и будет грустно наблюдать, как финансовый управляющий продаёт его активы на аукционе «за копейки». Всего одной просрочки достаточно, чтобы «обиженный» кредитор пожаловался в суд в форме ходатайства и попросил отменить реструктуризацию.

Автор: Белозеров Илья, ведущий юрист