Рефинансирование кредитов без отказа: миф или реальность?

Бесконтрольное кредитование рано ли поздно приведёт к тому, что однажды, взглянув на сумму своего ежемесячного платежа, вы узнаете в нём свою зарплату. Тогда уже приходится «шевелиться». Заманчивая реклама с обещанием согласовать рефинансирование кредита без отказа начинает казаться путём к спасению.

Однако не спешите принимать столь важные финансовые решения. Отыщите дома калькулятор и посчитайте, сколько в итоге переплатите после такого чудо-перекредитования. Возможно, у вас «глаза на лоб полезут».

Когда есть смысл рефинансировать кредиты?

Рефинансирование – лекарство от просроченных долгов, но в качестве универсального лекарства оно едва ли применимо – из-за массы «побочных эффектов».

Рефинансировать может быть выгодно, если:

1. Вы взяли кредит не более 1 года назад, и большая часть процентов банку еще не выплачена.
2. Снижение процентной ставки составит не менее 3-5%.
3. Банк не попросит купить дополнительную страховку или платный онлайн-сервис, в котором за пределами банковского офиса вы не видите никакого смысла.

Только при полном выполнении всех трех «ЕСЛИ» есть смысл задуматься о рефинансировании. К сожалению, речь о нем заходит уже на стадии, когда образовался просроченный долг, и кредитная история оказалась изрядно подмоченной.

В такой ситуации – с большой кредитной нагрузкой и просроченными платежами – ни один солидный банк не выдаст новый кредит. Вместо банков рефинансирование предлагают малоизвестные компании, готовые к смелым обещаниям помочь должникам на следующих условиях:

• всем желающим;
• любые суммы от 5 тысяч рублей;
• привлекательные ставки на уровне обычного кредитного предложения;
• сроки погашения до 5 лет.

Практика показывает, что такие компании за рефинансированием без отказа скрывают куда менее привлекательные предложения:

• Услуги платного подбора программы кредитования, когда деньги берут фактически за информацию о банке, который согласится рефинансировать вас. Плюс такая компания зарабатывает свои проценты за предоставление нового клиента банку – то есть получает деньги с двух сторон. Подобные компании именуются брокерами.
• Микрокредитование – чересчур заманчивое по простоте, но избыточно дорогое рефинансирование, по итогам которого сумма долга вырастает многократно.
• Гибридное рефинансирование с выдачей дополнительной суммы наличными, с залогом и иными обеспечительными мерами, после которых на оплату долга денег уже не остается.

Если с рефинансированием дела обстоят неважно и нет надежды на скорое урегулирование финансовой ситуации, возникают крамольные мысли – как бы освободиться от кредитной кабалы, списав долг полностью. Полное списание долга возможно – однако сами вы без юристов вряд ли с этим справитесь.

Как повысить шансы на рефинансирование?

Вы не можете быть уверенным, что вам оформят рефинансирование. Зато вы можете сделать всё от вас зависящее и обратиться в один из банков, где кредиты рефинансируют более охотно. Вот какие банки более охотно одобряют займы должникам:

Вероятность одобрения рефинансирования может меняться в зависимости от наплыва клиентов разных категорий, однако эти банки лояльнее остальных. Одобряют примерно 6–8 заявок из 10.

Что же делать, если задолжал?

Да, рефинансирование не поможет, если были просрочки. Однако есть и иные способы выбраться из кредитной ямы.

Если банки отказывают в урегулировании, на помощь придет суд – в него обращаются для согласования банкротства или содействия в реструктуризации. Реструктуризация позволяет снизить долговую нагрузку, а банкротство физических лиц – списать долги совсем по потребительским кредитам, кредитным картам, ипотеке, налогам, даже ЖКХ. Второй вариант, конечно, кажется более соблазнительным. Но при банкротстве вы, вероятно, лишитесь части имущества.

Что даёт реструктуризация в суде?

Реструктуризация – пересмотр параметров кредита с целью снижения процентной переплаты и размера платежа.

Процедура более выгодна для заемщика, чем рефинансирование в другом банке, поскольку исключает одновременную переплату процентов первому и второму кредитору, однако согласовать со своим кредитором более привлекательные условия не так просто. В редких случаях банк идет на реструктуризацию через досудебную претензию, чаще – в рамках судебного разбирательства, когда суд его буквально заставляет.

Под реструктуризацией долга понимают:

1. Стандартное увеличение срока выплат, которое снизит размер платежа.
2. Кредитные каникулы с отсрочкой выплат по основному долгу – платятся только проценты.
3. Кредитные каникулы с полным временным прекращением платежей – используют, когда заемщику удалось доказать, что источник дохода исчез полностью.

Почти невозможно убедить банк по собственной воле снизить процентную переплату. А вот добиться снижения платежа при сохранении процента шансы велики.

«Тонкие места» банкротства

Если сумма долга велика, а у должника отсутствуют доходы, тогда, пожалуй, реструктуризация в любом ее виде бесполезна. Задумайтесь о банкротстве. Остановимся подробнее на самой процедуре и условиях признания должника банкротом:

1. Сумма долга любая – если должник не может долг погасить. Многие ошибочно думают, что банкротство проводят при долге от 500 тысяч рублей. Это не так. При такой сумме долга банкротство может инициировать кредитор.
2. Просрочено минимум 3 ежемесячных платежа.
3. Есть убедительные доказательства, что должник не имеет возможности самостоятельно расплатиться с кредитором.

Банкротство могут начать не только банки, но и иные кредиторы, налоговики.

С высокой вероятностью суд согласится с доводами должника и признает его несостоятельным, если:

• отсутствуют доходы, чтобы оплачивать хотя бы 1/10 часть ежемесячных платежей;
• заемщик признан добросовестным, есть доказательства, что он пытался урегулировать задолженность;
• отсутствуют попытки сокрытия имущества и дохода, который может пойти на погашение;
• есть работа или предпринимались попытки трудоустроиться.

Если потеря дохода связана с сокращением на работе, болезнью или инвалидностью, суд обязательно это учтет.

Общая стоимость судебного банкротства в Москве составляет 110–130 тыс. рублей. Однако мы предлагаем пройти банкротство «под ключ» всего за 90 тыс. рублей – если внесёте всю сумму сразу. Если возможности заплатить всё сразу нет, вы можете воспользоваться нашей программой рассрочки без банка – и разбить цену банкротства на 10 платежей.

Кому доверить списание долга?

Число фирм, желающих списать долг по вашему кредиту, не меньше, чем количество контор, которые обещают рефинансировать все подряд. Вопрос лишь в том, стоит ли тратить время на разговоры с теми, для кого вы будете выступать в роли «подопытной крысы», и кто не провел и сотни банкротств.

Выбирая хорошего юриста для банкротства, ответьте на 4 вопроса:

1. Сможет ли он гарантировать результат?
2. Действует ли оплата с рассрочкой по мере продвижения процедуры?
3. Предусмотрена ли помощь арбитражных управляющих, ведь их услуги обходятся банкроту достаточно дорого?
4. Готовы ли вас полностью освободить от бесконечных мытарств и переговоров с взыскателями, кредиторами, судом?

Эти вопросы следует прояснить до того, как подписывать документы и вносить оплату, поскольку в дальнейшем может выясниться, что помощь юриста ограничена разовыми консультациями или составлением ходатайств.

Автор: Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц