Очистка кредитной истории

Вы заметили, что объявлений с обещаниями «удалить кредитную историю со 100-процентной гарантией» становится все больше и больше? Посредники убеждают, что могут исправить или вообще очистить данные кредитной истории (КИ) во всех официальных базах бюро, банков и даже микрофинансовых организаций.

Давайте разбираться с тем, как очистить кредитную историю в общей базе, через какое время она удалится автоматически и стоит ли вообще платить посредникам за то, чтобы они слегка подкорректировали информацию о ваших кредитах и займах.

Из-за чего КИ портится?

Чтобы испортить кредитную историю, многого не требуется. Парочка просроченных платежей по кредиту, подача огромного количества заявок в разные банки и микрофинансовые организации, закредитованность на ближайшие 3-5 лет — вот и все, ваша КИ испорчена. На её состояние также влияют факты поручительства и обращения в ненадежные компании — например, сомнительные микрофинансовые организации, выдающие займы всем подряд, но под космические проценты.

Самый простой способ испортить КИ — взять заём и ничего не платить. Кстати, информация о просрочках от многих банков передается в БКИ автоматически, НО ТОЛЬКО (!) спустя 7-14 дней с начала просрочки. Поэтому у вас есть немного времени для исправления ситуации, если опоздали с ежемесячным платежом.

Как посмотреть кредитную историю?

Если вам уже несколько раз отказали в выдаче кредита, то не стоит гадать, с чем это связано и почему так произошло. Просто проверьте свою кредитную историю и посмотрите, в чем проблема. Чтобы это сделать, нужно сначала найти бюро кредитных историй, в котором находится информация (таких бюро с вашими историями может быть несколько!), затем отправить в него запрос.

«Проверять КИ следует хотя бы раз в год — даже если вы не „косячили“. В первую очередь это связано с человеческим фактором. Поверьте, и банки, и МФО, и даже сами бюро кредитных историй могут некорректно выгружать информацию, случайно добавлять информацию о совершенно посторонних людях и совершать другие ошибки». Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Проверку сделать можно разными способами:

• Бесплатно. Первым делом через Госуслуги или ЦБ РФ узнаёте список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Получаете список и связываетесь с каждым бюро отдельно: приходите к ним лично (если вдруг отделение есть в вашем городе), звоните по телефону или запрашиваете КИ онлайн. Плюс такого способа только один — это бесплатно, а вот минусов гораздо больше.
• Платно. Выбираете посредника и ждете, когда он все сделает: узнает, где ваша кредитная история, запросит её у бюро. Минус у такого способа один — это платно, а вот плюсов гораздо больше: быстро получаете всю актуальную информацию, не ищете код субъекта, не направляете запросы во все БКИ, экономите свое время.

Очищение КИ: миф или реальность?

Очистка кредитной истории невозможна.

Ни самостоятельно, ни через посредников.

Ни платно, ни бесплатно.

Почистить или удалить информацию из бюро кредитных историй невозможно — если она указана правильно. Если у вас на самом деле есть «косяки» — наделали просрочек по кредиту или подавали кучу заявок в разные банки — исправить, очистить или удалить это не удастся.

Как удалить кредитную историю из общей базы?

Начнем с того, что общей (единой) базы хранения кредитных историй не существует. Да, все гораздо сложнее — КИ хранятся в разных бюро. Всего их 11, и только в них поступают сведения от банков, микрофинансовых организаций, страховых компаний и др.

Одной законной базы нет. Если кто-то вам говорит обратное, то учитывайте: этот человек ошибается или хочет ввести вас в заблуждение — например, чтобы заработать на «удалении данных из базы», которой вообще не существует.

За единую базу часто принимают Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Однако это просто подразделение Центрального банка России, отвечающее за сбор, хранение и предоставление информации о том, где хранится кредитная история.

Если простыми словами, то ЦККИ — это никакая не общая база, а сервис, через который проходит информация.

Через сколько времени удаляется КИ?

Сведения в БКИ хранились 10 лет со дня последней корректировки. С 2021 года они хранятся 7 лет. «Досье» заемщика удалят только в том случае, если не будет никаких изменений всё это время. Вообще. Ничего. Целых 7 лет. Любая заявка на выдачу займа, любые изменения в персональных данных, любое внесение средств по старым обязательствам — и все, срок начнет течь заново.

Однако кредиторы первым делом оценивают «свежую» информацию. Чаще их интересует поведение заемщика последние 3-5 лет — насколько исправно и своевременно он вносил ежемесячные платежи, обращался ли в ненадежные микрофинансовые организации, сколько вообще брал кредитов.

ТОП-3 способа очистить кредитную историю…

Логичнее всего продолжить название этого подзаголовка словами «от мошенников». Только мошенники предлагают удалить, очистить или подкорректировать кредитную историю. Свои объявления они выкладывают повсюду — от социальных сетей до разных информационных сайтов.

К ним обязательно прикладываются отзывы довольных клиентов, которые, конечно — подлинные (нет). Расценки на услуги тоже радуют. Ведь гораздо проще отдать 5 000 рублей «специалисту, который все сделает», чем годами исправлять кредитную историю самостоятельно.

Рассказываем про 3 самые популярные схемы мошенничества в интернете:

Вариант 1

Полное удаление кредитной истории из всех бюро — в том числе Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Обещание

Предлагают полностью удалить всю информацию о заемщике: его персональные данные, сведения о кредитах, займах, просрочках, длительности просрочек и др. Часто называют себя «сотрудниками БКИ», у которых есть доступ к базе и вообще ко всей информации. Стоимость услуг при этом очень и очень различается. Если вы заранее скажете, что у вас «большие проблемы с кредитами», то поверьте: цена удаления КИ возрастет для вас в разы.

Реальность

В лучшем случае вы получите PDF-файл с поддельной кредитной историей, в худшем — не получите вообще ничего. Если учитывать, что все это обойдется, как минимум, в 5 000 рублей, то становится уже не так весело.

Вариант 2

Частичное удаление информации из кредитной истории — по вашему запросу (например, данных о просроченных платежах).

Обещание

Еще одна форма мошенничества — обещание «подчистить» кредитную историю не полностью, а частично. Берут за такую услугу немного меньше (наверное, потому что работы не так много). Предлагают удалить разные блоки: о просроченных платежах, о выданных кредитных картах, о заявках, направленных в разные банки и микрофинансовые организации. Уверяют, что после этого вы сможете легко брать новые кредиты и не беспокоиться об отказах.

Реальность

Никто и ничего из кредитной истории не удаляет. Единственное исключение, при котором это возможно — случайная ошибка (например, в ваших личных данных). Мошенники просто возьмут деньги и пропадут. Максимум, что они сделают — это, как и в прошлом случае, отправят поддельный документ.

Вариант 3

И еще одна схема, появившаяся в начале прошлого года — изменение тех данных, что указываются в кредитной истории.

Обещание

Мошенники предлагают не просто удалить информацию, а плюсом внести изменения. Например, почему бы не написать, что вы исправно погасили ипотеку или досрочно закрыли пару-тройку кредитов? Это даже звучит странно, но весь интернет переполнен подобными объявлениями, и зачастую на них откликаются, ведь такие легкие и заманчивые решения кажутся неплохой перспективой.

Реальность

В отличие от обещаний, реальность всегда одна — никто не сможет внести изменения в вашу КИ. Вся информация зашифрована, хранится в специальных бюро, выдается только по запросам. Мошенники просто получат оплату и заблокируют ваш номер телефона или аккаунт в социальной сети.

Тогда что же делать, если плохая кредитная история?

Выход только один — улучшать КИ. Сделать это можно разными способами. Многие рекомендуют брать кредиты и кредитные карты, а затем их закрывать, не допуская просрочек. Либо оформлять займы и быстро их выплачивать. Подавать заявки только в надежные банки и микрофинансовые организации. Не выступать поручителем и созаемщиком. Погашать старые долги и полностью закрыть те кредиты, по которым были допущены просрочки. Выплатить все штрафы, пени и неустойки, начисленные банком.

Звучит здорово, но на деле ситуация обстоит иначе. Как брать новые кредиты, если старые еще не погашены? Как выбраться из долговой ямы, если нужно оформлять микрозаймы для улучшения КИ?

Оптимальное решение в этой ситуации — банкротство. Оно позволяет списать все долги, а это значит, что кредиты и займы будут аннулированы. Вам больше не придется переживать о ежемесячных платежах и о том, что кредитная история будет испорчена. Плюсом к списанию долгов прекращаются все исполнительные производства, а кредиторы теряют право требовать возврата заемных средств. Конечно, банкротство не очищает кредитную историю, но позволяет гораздо быстрее её восстановить.

FAQ: отвечаем на самые злободневные вопросы

Если предлагают чистку кредитной истории, как узнать, мошенники это или нет?
Мошенники. Исключений не бывает — исправить КИ невозможно, если только в ней не допущена ошибка, поэтому будьте внимательны и осторожны.

Правда ли, что есть общая база, где хранятся все кредитные истории?
Нет. Все КИ хранятся в специальных бюро, и получить к ним доступ невозможно. Как уже было отмечено выше, ЦККИ тоже не является общей (единой) базой.

Банкротство портит кредитную историю, это правда?
Нет. КИ портят просрочки по кредитам и займам. Признание финансовой несостоятельности никак не влияет на саму кредитную историю, но позволяет избавиться практически от всех долгов.

Возможно ли удаление кредитной истории?
КИ нельзя удалить только потому, что вам захотелось начать все с чистого листа. Единственное условие, при котором возможно удаление истории — это истечение 7-летнего срока давности.

Автор: Мустафина Елена, юрист по сопровождению банкротства физических лиц