Кредитно-потребительский кооператив (КПК): чем-то лучше финансовой пирамиды?

«Лох – не мамонт», – самоуверенно говорили про МММ те, кто потом потерял миллионы на крахе финансовой пирамиды Finiko. Людьми, которые вкладывали деньги под 30% в месяц, руководила жажда наживы, а не здравый смысл. Здравый смысл подсказал бы, что такой доходности честным путём добиться невозможно.

Но как же быть, если унылые 6% годовых по банковским вкладам никак не вдохновляют? На российском финансовом рынке есть организации, ведущие деятельность по выдаче займов и привлечению денег под более высокие проценты. КПК означает «кредитный потребительский кооператив». Он создается пайщиками для финансовой взаимопомощи. Мы расскажем, как работают КПК, в чем их преимущества и недостатки, какие риски у заемщиков и вкладчиков этой структуры.

Что такое КПК?

Кредитно-потребительский кооператив – некоммерческая финансовая организация для добровольного объединения пайщиков (граждан и организации).

КПК может получать прибыль, но это не является основной задачей. Главная цель – финансовая взаимопомощь участникам.

Минимальное число участников – 15 физических или 5 юридических лиц. Смешанные кооперативы могут состоять из 7 пайщиков, в числе которых будут частные лица и организации.

Объединение возможно по географическому или профессиональному принципу. Более распространен первый вариант.

Что может КПК: функции и задачи

Кредитные кооперативы сравнивают с кассами взаимопомощи. Участники делают паевые взносы, эти деньги направляются на выдачу процентных займов. Кооперативы могут инвестировать, но по закону им доступны только консервативные варианты: банковские депозиты и облигации ОФЗ. Это значит, что о доходности 30% в месяц речи не идёт.

Прибыль от операций направляется на погашение процентов по привлеченным средствам.

Все операции (выдача займов и сберегательные программы) доступны только пайщикам.

КПК работает по простому алгоритму. Сначала участники вносят деньги, а затем средства направляются на выдачу ссуд.

Есть 3 вида взносов:

• Вступительные – символические суммы (50–100 рублей). Их вносят при вступлении в КПК.
• Членские – регулярные платежи в небольших размерах (100–200 рублей). Эти суммы идут на текущие расходы КПК: аренду помещения, канцелярские товары и пр.
• Паевые – обязательные и добровольные взносы. Размер обязательных взносов утверждается на общем собрании, может составлять от 500 до 2000 рублей. Добровольные взносы принимают под проценты. Они составляют основную часть кассы и направляются на выдачу займов.

Правовые основы деятельности КПК

Основной документ, регулирующий деятельность кооперативов – это Федеральный закон «О кредитной кооперации».

Что такое КПК в финансах нашей страны сегодня? В августе 2021 года в реестре действующих организаций числится 1232 кооператива. Основы деятельности определяет Федеральный Закон "О кредитной кооперации" от 18.07.2009 N 190-ФЗ, который периодически дополняется.

Как и любые финансовые организации, КПК контролируются Центробанком.

В полномочия Банка России входит приостановка деятельности кооператива или его ликвидация при подозрениях в нарушении правил финансового рынка.

«К сожалению, несовершенная система российской кооперации давала повод для появления мошеннических схем. В последние годы Центробанк ужесточает меры и проводит «зачистку» рядов подозрительных финансовых организаций. Но и этих мер пока недостаточно. Поэтому гражданам, вступающим в кооператив, необходимо самостоятельно проверить организацию через сайт ЦБ РФ. Регулятор ведет реестр действующих кооперативов». Золотова Яна, помощник арбитражного управляющего

Нормативы КПК

ЦБ РФ устанавливает нормативы, относящиеся к резервам, размерам привлеченных и выдаваемых средств.

Резервный фонд создается для минимизации рисков, исполняя роль «подушки безопасности». Деньги резерва всегда хранятся на счетах кооператива. Размер фонда рассчитывается в процентах от общего объема привлеченных средств:

• 2% – резерв кооператива, в котором 100 и менее участников;
• 4% – резерв КПК с количеством участников от 101 до 200;
• 5% – резерв КПК, в котором свыше 200 участников.

Максимальная сумма взноса одного пайщика также зависит от количества участников. Центробанк установил следующие нормы:

• 3000 пайщиков – 15%;
• от 200 до 3000 пайщиков – 20%;
• от 100 до 200 пайщиков – 25%;
• до 100 участников – 50%.

Нормативы установлены и для выдаваемых займов:

• 50% от объема привлеченных средств может получить пайщик кооператива с численностью до 100 участников;
• 20% - доля займа для КПК с числом от 100 до 200 пайщиков;
• 10% - займы для кооперативов до 3000 пайщиков;
• 7% - размер займа для крупных КПК (более 3000 пайщиков).

Гарантии и риски

Кредитный потребительский кооператив, как и банк, обещает заявленную доходность. Максимальный уровень ограничен 180% от ставки ЦБ РФ. В августе 2021 года ставка составляет 6,5%. Следовательно, кооператив может привлекать добровольные взносы под 11,7% годовых.

Правилами КПК определена субсидиарная ответственность за результаты деятельности. Простыми словами, каждый пайщик финансово отвечает за убытки кооператива, как его собственник. И если по окончании отчетного периода КПК окажется в минусе, на общем собрании пайщикам предложат внести дополнительные взносы.

Каждый кредитный кооператив является членом СРО (саморегулируемой организации) и ежегодно отчисляет 0,2% своих активов. Эти средства формируют страховой фонд для компенсации при разорении КПК. По сути, СРО выступает гарантом сбережений. В случае принудительной ликвидации или банкротства пайщикам выплатят до 5% от средств фонда.

Дополнительной гарантией возврата средств является добровольное страхование. Некоторые КПК заключают договоры со страховыми компаниями. Законодательство разрешает выдачу залоговых займов. Кооперативы используют это право для управления рисками. Крупные суммы выдаются под залог имущества пайщиков.

«Система страхования и резервирования должна полностью защищать интересы вкладчика, но реалии далеки от идеала. Не все КПК заключают договоры с СК и выплачивают страховые взносы. Поэтому пайщики обанкротившихся кооперативов зачастую остаются в убытках. Чтобы избежать рисков при вступлении в кооператив, попросите ознакомить вас с договором страхования с СК, проверьте размер страхового покрытия». Золотова Яна, помощник арбитражного управляющего

Отличия КПК от МФО и банка

Основные отличия кредитного кооператива от МФО или банка – в природе капитала и целях. Касса кооператива пополняется только деньгами пайщиков для выдачи займов членам сообщества. Банки и МФО используют внешние источники для формирования капитала и работают исключительно с целью получения прибыли. Например, банк может взять в долг у ЦБ, привлечь вклады клиентов и работать этим капиталом, выдавая кредиты, ипотеки. Конечной целью будет прибыль, которую распределят между акционерами (собственниками).

В отличие от МФО или банка, КПК – некоммерческая организация. Прибыль организации направляется на выдачу новых займов и частично аккумулируется в резервном фонде – для страхования рисков и покрытия убытков в будущем.

Каждая из структур привлекает деньги частных лиц и организаций. Кооперативы предлагают проценты выше, чем банки. Но для того, чтобы поместить средства под высокий процент, нужно разделить ответственность за результат.

Если у вкладчиков банка есть гарантии возврата денег в рамках страховой суммы, пайщики КПК не застрахованы от рисков и могут потерять весь капитал.

Еще одно различие кроется в процедуре кредитования. Для получения банковской ссуды заемщику придется собрать пакет документов и подтвердить свою платежеспособность. В КПК процесс получения займа простой. Требуется лишь заявка и справка о доходах. Но если речь о крупной сумме, процедура выдачи займа усложняется из-за оформления залога.

Предлагаем таблицу со сравнением условий работы 3-х типов структур в августе 2021 г.:

Получая ссуду, пайщик КПК принимает на себя обязательства вернуть в положенный срок заем с процентами. При нарушении этого условия КПК может потребовать неустойку и инициировать судебное разбирательство.

Разновидности и уровни КПК

По составу и целям создания выделяют 4 типа организаций:

• КПК граждан – пайщиками кооператива являются только физические лица.
• КПК юридических лиц – организации, созданные несколькими предприятиями для финансовой помощи друг другу. Это делается для простоты получения кредитов. Правила КПК лояльнее, чем у банков. Второй целью организации таких кооперативов является перераспределение денег внутри холдинга или группы связанных предприятий.
• КПК смешанного типа – самый распространенный тип кооператива, создаваемый физическими лицами и организациями.
• Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив – организация, созданная фермерами, владельцами ЛПФХ или сельскохозяйственными предприятиями. Работу таких кооперативов регулирует закон «О сельскохозяйственной кооперации».

Если перечисленные КПК работают напрямую с пайщиками (частными лицами и бизнесом), их называют кооперативами первого уровня.

Объединение пяти и более кооперативов первого уровня образует собой «кооператив для кооперативов» или структуру второго уровня.

КПК второго уровня снижает риски. В периоды высокого спроса на займы кооперативы первого уровня берут краткосрочные кредиты. Из полученной прибыли организации второго уровня формируют дополнительные резервные фонды для устойчивой работы всей системы.

КПК vs. пирамида

Предлагаем практические методы проверки КПК:

• Юридический статус организации должен соответствовать нормам закона. Допустимая форма – кредитный потребительский кооператив. Любые другие вариации – например, ООО КПК – должны настораживать. Расшифровка названия может показать, что перед вами ООО «Кредитно-производственный кооператив». Эта форма часто используется мошенниками.
• Легальная финансовая организация числится в реестре Центробанка. На сайте регулятора нужно найти список КПК и тщательно сверить данные – полное название структуры, ИНН и прочую информацию.
• Членство в СРО – важный показатель легальной финансовой деятельности. Кооперативы, не вступившие в СРО, не имеют права привлекать средства пайщиков. Проверьте СРО по реестру ЦБ РФ и убедитесь, что у КПК есть членство в указанной организации.
• Активная реклама и навязчивый маркетинг – признаки финансовых пирамид. Привлечение большого числа вкладчиков, призы и бонусы за приведенных клиентов – излюбленные приемы мошенников.
• Гарантии доходности могут давать только банки. В рекламе кредитного кооператива словосочетание «гарантированная доходность» указывает на явную «серую» схему.
• Договор со страховой компанией кооперативы с хорошей репутацией не прячут, а предъявляют новым пайщикам. Не стесняйтесь изучать историю отношений КПК с лицензированными страховщиками.
• Учредительный договор и Устав кооператива должны быть представлены новым участникам КПК. В документах должны быть четко определены цели создания, права и обязанности пайщиков.

Как открыть КПК

Причины для открытия своего кооператива могут появиться с развитием предпринимательской деятельности. Например, сообщество индивидуальных предпринимателей может создать КПК для взаимной финансовой помощи.

Граждане, желающие приумножить сбережения и контролировать их сохранность, могут объединить финансы в кредитном кооперативе, получив право на законную деятельность. Какие бы мотивы ни были в основе идеи, алгоритм создания организации следующий:

• Найти достаточное количество участников. КПК можно создать при необходимом минимуме пайщиков, а затем расширить их состав.
• Провести общее собрание, на котором утвердить цели и правила. Определить размеры процентов для вкладов и займов, сроки использования денег.
• Подготовить Устав. Эту функцию стоит доверить опытному юристу. Он составит учредительные документы и зарегистрирует организацию в ФНС.
• Открыть расчетный счет, встать на учет во внебюджетных фондах.
• Выбрать СРО. Срок вступления в саморегулируемую организацию – 3 месяца с момента регистрации КПК. После вступления в СРО кооператив может привлекать финансы и выдавать займы.
• Собрать средства пайщиков и распределить их по фондам. Вступительные и обязательные взносы членов кооператива направляются на текущие расходы. Регулярные и добровольные взносы формируют резервный фонт и фонд взаимопомощи.

Преимущества и ограничения КПК

Кредитный потребительский кооператив может стать эффективным финансовым инструментом для частных лиц и организаций.

Преимущества кооперативов:

• Высокая доходность. Проценты по сберегательным программам выше, чем в банках. Кооперативы принимают относительно небольшие суммы, а это хорошая возможность получать пассивный доход людям со скромными сбережениями.
• Доступность займов. Каждый пайщик имеет право получить заем, предоставив минимальный набор документов. Некоторые КПК используют и залоговые схемы, выдавая деньги под залог автомобилей и недвижимости.
• Возможность проверки финансовой структуры. Деятельность КПК подконтрольна Центробанку. Проверить легальность кредитного кооператива можно простыми методами – через сайты регулятора, СРО.
• Контроль деятельности. Пайщики являются собственниками кооператива и имеют право на контроль финансовых операций.

Но кроме плюсов есть и ограничения:

• Дорогие кредиты. Проценты по займам КПК выше банковских. Но этот недостаток нивелируется простотой оформления займов.
• Ответственность за результат. Убытки кооператива погашаются из средств пайщиков.
• Нет гарантий. Возврата полной суммы никто не гарантирует. Контроль ЦБ и страховка не спасают. В большинстве случаев банкротство кооперативов ведет к потере средств пайщиков.

При желании вступить в действующий кооператив нужно осмотрительно подойти к выбору организации. Проверка в реестре ЦБ, в списках СРО и страховой компании – это обязательный набор действий. Не лишним будет изучить отзывы пайщиков, удостовериться в том, что компания существует уже давно.

Автор: Кузнецов Роман, арбитражный управляющий