Кредитная история: самое полное руководство

Если вы хотя бы раз брали кредит, то у вас есть кредитная история. От неё зависит, одобрит ли банк кредит, оформит ли страховая компания полис и возьмут ли вас на работу. Чтобы быть в курсе, для чего нужна кредитная история, как она формируется и можно ли удалить из неё информацию о просрочках – читайте полное руководство от экспертов компании «Нет Долгов».

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это информация обо всех кредитных обязательствах человека. Она есть у каждого, кто хотя бы один раз обращался за кредитом, микрозаймом либо выступал поручителем. Все кредитные истории хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ).

Всего в России 12 таких бюро, при этом более 90% всех КИ хранятся в самых крупных из них: «Национальном бюро кредитных историй» (НБКИ), «Эквифакс Кредит Сервиз» и «Объединенном кредитном бюро» (ОКБ). Полный список бюро вы сможете просмотреть на сайте Банка России.

Зачем нужна кредитная история?

Кредитная история нужна банкам, страховым компаниям и даже главным её героям – самим заемщикам. Рассказываем, кому и зачем её проверять:

• Банки решают, одобрять заявку на кредит или отказать. В 2021 году каждый банк проверяет КИ заемщика. Это нужно, чтобы определить, насколько он надежный и действительно ли сможет расплатиться по кредиту. До 2005 года проверку осуществляли менеджеры, которые звонили в другие банки и даже работодателю заемщика. Теперь, в какой бы банк вы ни обратились, все они обязательно просмотрят ваше финансовое «досье» и только потом примут решение – давать кредит или нет.
• Страховые компании проверяют КИ, чтобы не работать с мошенниками или безответственными клиентами. Типичная ситуация – клиент с 5–7 кредитами постоянно допускает просрочки. Очевидно, что у него проблемы с деньгами и ради них он вполне может подстроить страховой случай (например, сымитировать дорожно-транспортное происшествие). Чтобы защитить себя, компании отказывают в страховании таким клиентам или повышают стоимость страхового полиса.
• Работодатели оценивают потенциальных сотрудников и решают вопрос об их трудоустройстве. Да, кредитную историю смотрят не только банки и страховщики, но и руководители компаний. С её помощью работодатель сможет узнать, насколько человек дисциплинирован и подкован в финансовом плане. Если для учителя или менеджера это не принципиально, то бухгалтеры, заведующие хозяйственной частью и директора – это другое дело.
• Физические лица узнают, почему им не дают кредит ни в одном банке или отказывают в страховании. С помощью выписки о кредитной истории граждане смогут объективно оценивать свои шансы на получение кредитов. Проверив КИ, заемщик также может убедиться, что в ней нет неприятных сюрпризов – а если они все-таки есть, то он получит возможность своевременно их исправить. Эксперты рекомендуют проверять КИ через 1,5–2 месяца после закрытия кредита – чтобы убедиться в отсутствии задолженности.

Кто может просматривать кредитную историю?

Увидеть все разделы кредитной истории, включая дополнительную (закрытую) часть, можете только вы. Запрашивать КИ можно неограниченное количество раз, но бесплатно – всего 2 раза в год. Если история нужно чаще, придется заплатить. Обычно стоимость запроса КИ не превышает 1 500 рублей.

Дополнительно отчет могут запросить банки или микрофинансовые организации, в которые вы обращаетесь за займом. Однако максимум, на который они могут рассчитывать – это информационная часть. Её достаточно, чтобы принять решение о выдаче кредита или отказе.

Из чего состоит КИ?

Информация обо всех кредитах, которые получал заемщик, находится в кредитной истории. Она содержит сведения о банке, выдавшем заём, размере кредита, сроке его погашения и графике внесения ежемесячных платежей.

Типовой формы, по которой составляется КИ, не утверждено. Однако есть блоки, которые нужно указывать в обязательном порядке (ст. 4 Федерального закона от 30.12.2002 №218-ФЗ «О кредитных историях»):

Как выглядит КИ?

1. Титульная часть.

2. Основная часть.

3. Дополнительная (закрытая часть).

4. Информационная часть.

Кто и как формирует историю?

Обычно информацию, которая вносится в кредитную историю физического лица, передают банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК). Они обязаны передавать всю информацию, которая предусмотрена ст. 4 ФЗ-№218 – при условии, что она у них есть. Дополнительную информацию в кредитную историю вносят приставы-исполнители (например, при неуплате алиментов) и операторы сотовой связи. Самостоятельно физическим лицам никакую информацию направлять в бюро не нужно – они не занимаются формированием кредитной истории.

Виды кредитных историй

Кредитная история бывает следующих видов:

Положительная

Это значит, что физическое лицо оформляло кредиты и микрозаймы, но своевременно их возвращало. Обладая положительной КИ, можно быть уверенным, что банк или другой кредитор согласится дать деньги в долг. Однако не забывайте, что многое все-таки зависит от уровня доходов и количества других открытых кредитов.

Отрицательная

Если вы постоянно допускали просрочки, массово рассылали заявки по кредитным организациям или вели судебные разбирательства с банками, кредитная история будет испорчена. Заемщикам, у которых плохая КИ, гораздо сложнее получить кредит. Они могут попытаться её улучшить, но это займет много времени – как минимум, 5 лет.

Нулевая

Это кредитная история, в которой нет никакой информации. Такое возможно, если ранее физическое лицо не оформляло кредитов и не выступало в качестве поручителя. КИ становится нулевой, если с момента погашения последнего займа прошло более 10 лет и информация из отчета была удалена.

Нулевая история – не всегда хорошо. Если нет никакой информации о кредитах, банк не сможет оценить платежеспособность гражданина. Обычно в крупных займах (например, на покупку транспортного средства) при нулевой истории отказывают.

Что может испортить КИ?

Если вы считаете, что кредитную историю можно испортить, только если не будете возвращать заём – ошибаетесь. Рассказываем, какие факторы влияют на состояние КИ:

• Просрочки. Если небольшие просрочки (1–5 дней) на историю не влияют, то неуплата 14–21 дней – другое дело. Репутация заемщика сильно ухудшается, если он допускает 2 просрочки подряд в течение 4 месяцев. При этом размер ежемесячных платежей не имеет особого значения.
• Частые запросы. Если вы массово направляете заявки в кредитные организации, это тревожный звонок для многих кредиторов. Это указывает, что вы часто обращаетесь за займами и согласны на любые условия. Банки всегда смотрят на число обращение за последние 6–12 месяцев.
• Обращения в МФО. Микрозаймы – это всегда сомнительно. Банки понимают, что физические лица не просто так идут в МФО, где ставка по займу достигает 365% в год. Частые обращения за микрозаймами не портит КИ, но влияет на вашу репутацию как заемщика.
• Долги по услугам ЖКХ и связи, а также алиментам. В кредитную историю попадают постановления суда о взыскании задолженностей. Банки неохотно одобряют заявки на кредиты заемщикам, которые не могут рассчитаться по текущим долгам и доводят дело до суда.

«Мнение о том, что досрочное погашение займов отрицательно влияет на КИ – это миф. Испортить вашу финансовую репутацию могут только просроченные, но никак не досрочные платежи. Если у вас есть возможность выплатить кредит досрочно, обязательно этим воспользуйтесь – на вашей истории это никак не скажется». Кузнецов Роман, арбитражный управляющий

Как узнать КИ?

Чтобы посмотреть КИ, нужно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). В этом каталоге находится информация о том, какие именно бюро ведут вашу кредитную историю – это может быть одно бюро или сразу несколько.

Самый простой способ направить запрос в ЦККИ – это воспользоваться порталом «Госуслуги». Если у вас есть код субъекта кредитной истории, можно сделать это через официальный сайт Банка России. Получив ответ на запрос, вы узнаете, в каком бюро хранится ваша КИ, и сможете в него обратиться, чтобы проверить информацию.

Если хотите сэкономить время, воспользуйтесь услугами посредников.

Можно ли улучшить КИ?

Удалить информацию из отчета нельзя, но попытаться восстановить КИ можно.

Первое, что интересует банки в вашей кредитной истории – это просрочки. Если они есть, вероятность отказа в выдаче кредита сильно возрастает. Есть только один способ нивелировать негативный шлейф от просрочек – оформлять новые кредиты (кредитные карты) на небольшие суммы и своевременно, без задержек их возвращать. Если крупные банки не одобряют заявки, обращайтесь в небольшие и малоизвестные организации. Некоторые кредиторы даже предлагают специальные программы по восстановлению КИ.

Других способов быстро улучшить и восстановить историю не существует.

Как исправить кредитную историю?

Проверять КИ полезно хотя бы для того, чтобы избежать неприятных сюрпризов. Некоторые банки действительно передают ошибочную информацию, которая влияет на всю вашу историю и лояльность со стороны других кредиторов.

Если вы обнаружили ошибку, исправить её можно одним из способов – обратиться в кредитную организацию, который передал неверные сведения, либо написать заявление в бюро. Образец такого заявления есть на сайте каждого БКИ. Подавать его можно онлайн или заказным письмом через почту России. Самостоятельно и без заявления бюро не могут исправлять отчеты заемщиков, даже если вы им сообщили об ошибке (например, по телефону).

Кредитный рейтинг: чем отличается от истории?

Кредитный рейтинг – это оценка кредитоспособности заемщика. Она формируется в виде баллов, которые зависят от информации, указанной в кредитной истории. Если говорить простыми словами, рейтинг создается на основании вашей истории. Чем выше балл, тем более добросовестным заемщиком считается гражданин.

Как рассчитывается рейтинг?

Каждое бюро рассчитывает кредитный рейтинг по уникальной методике. Критерии, по которым это происходит, не озвучиваются. Однако есть общие параметры, которые обязательно учитываются каждым БКИ при определении рейтинга заемщика:

• возраст КИ;
• число запросов на проверку КИ;
• просрочки по займам – количество и длительность;
• долговая нагрузка (общая сумма текущих обязательств);
• наличие других долгов (по алиментам, жилищно-коммунальным услугам).

Рейтинг подсчитывается системой – в автоматическом режиме. Чем баллы выше, тем лучше для кредитора, страховой компании или работодателя.

Что означают баллы рейтинга в разных БКИ?

Каждое БКИ самостоятельно рассчитывает рейтинг. Единой методики, которая была бы утверждена Банком России, нет. Давайте посмотрим, как работает кредитный рейтинг в самых крупных российских БКИ:

• «Эквифакс Кредит Сервиз». Здесь рейтинг определяется по шкале от 0 до 999 баллов. Разумеется, чем выше, тем лучше. Если ваш рейтинг меньше 765 баллов, вероятность одобрения заявки на кредит минимальна.
• «Русский стандарт». Здесь оценка проводится по шкале от 0 до 620 баллов. Если ваш рейтинг составляет менее 385 баллов, это плохо. Максимальный кредит, на который вы можете претендовать – до 30 000 рублей (по мнению самой БКИ).
• «Объединенное кредитное бюро». Здесь рейтинг также рассчитывается от 0 до 999 баллов. Нормальным считается, если у вас от 721 до 800 баллов. Если рейтинг менее 640 баллов, то КИ очень плохая, бюро рекомендует обращаться только в МФО.

Кредитный рейтинг не влияет на то, дадут вам кредит или нет. Он создан, чтобы распределить заемщиков по категориям, а также упростить работу банков. Кредитные организации могут обратить внимание на рейтинг, но в отличие от кредитной истории он будет субъективным, поскольку рассчитывается не по единой методике и не учитывает ряда дополнительных факторов (например, дохода заемщика).

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Если вы делаете это самостоятельно, то 2 раза в год можете запросить информацию бесплатно. Обращаясь к посредникам, вы экономите время, но оплачиваете их услуги (в среднем, около 3 000 рублей). Что из этого комфортнее – решать только вам.

Коротко о главном

1. Кредитная история есть у каждого россиянина, который хотя бы раз с 2005 года оформлял кредит или выступал поручителем.
2. Проверять КИ – полезно. Так вы сможете узнать, одобрит ли банк кредит и нет ли в информации случайных ошибок.
3. КИ состоит из 4 частей – титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной.
4. История может быть нулевой, положительной или отрицательной. Приоритет для кредиторов – положительная КИ.
5. Кредитный рейтинг – не то же самое, что кредитная история. Он формируется БКИ по желанию и фактически не влияет на решение банка.
6. Очистить или удалить КИ – нельзя.
7. Хотите улучшить кредитную историю? Есть только один способ – брать новые кредиты / кредитные карточки и своевременно их погашать.
8. Если вы досрочно погасите кредит, история не испортится.
9. КИ хранится 10 лет, с 2022 года – 7 лет.
10. Кредитную историю вы формируете самостоятельно, банки и микрофинансовые организации только передают информацию в БКИ и получают ее оттуда.

Автор: Белозеров Илья, ведущий юрист