Как улучшить кредитную историю?

Кажется, что взять заем в банке — проще простого. Ведь ваш телефон круглосуточно бомбардируют предложениями получить кредит. Но, подав заявку, вы получили отказ. Почему же так произошло? Сперва предлагают, а потом показывают кукиш.

По статистике, более 60% заявок на кредит отклоняются — так что не вы первый. Банки рассылают предложения кредитов, чтобы увеличить выборку. Если вы получили такое предложение, это отнюдь не значит, что вам уже одобрили. Причинами отказов обычно выступают наличие текущей задолженности или проблемы с возвратом долгов в прошлом. Но если у вас нет просрочек и вы раньше обходили стороной кредитные организации, возможно, именно «чистая» кредитная история (КИ) является причиной отказа. Банки в вас не уверены, вы для них — непредсказуемый персонаж.

Прочитав эту статью, вы узнайте, как повысить кредитный рейтинг и получить нужную сумму в короткие сроки.

Что такое кредитная история и для чего она нужна?

Кредитная история — это электронное досье заемщика с подробной информацией о датах и суммах взятых займов, сроках их погашения. В основе лежит алгоритм скоринга — автоматическая система оценки кредитоспособности с помощью численных расчетов.

По данным статистики формируется персональный рейтинг, на основании которого банки определяют платежеспособность обратившегося к ним клиента. Сбором такой информации занимается, как правило, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Своя база данных имеется и в каждом крупном финучреждении. Сведения хранятся на серверах НБКИ. Доступ к базе можно получить бесплатно за несколько минут на официальном сайте организации.

Рейтинг заемщиков создан для кредиторов. Он помогает банку или МФО определить возможные риски и принять решение одобрить или отклонить заявку. Также нередко данную информацию запрашивают страховые компании, сервисы каршеринга, работодатели (госсектор, финансовые компании, закрытые ведомства и др.).

Аналитические агентства применяют различные статистические методы обработки данных и построения оценочной шкалы. Логика довольно проста: чем выше числовое значение рейтинга, тем больше шанс получить одобрение банка. Обычно шкала содержит баллы от 0 до 1000 (по версии расчета НБКИ), где средний показатель благонадежности это 700-800, а наилучший составляет 800-900 баллов.

Как формируется индивидуальный рейтинг заемщика

Кредитная история обычно начинает формироваться сразу после обращения человека в финансовую организацию. При оформлении договора заемщик подписывает разрешение на обработку персональных данных, тем самым открывая доступ представителям сторонних организаций к отчетности.

Первые записи в истории — это идентификационные данные заемщика, а также зафиксированный факт подачи заявки на получение кредита. В дальнейшем появляются сведения о размере займа, его обслуживании, погашении, фиксируются платежи и нарушения договора.

Совокупность этих данных при помощи автоматического алгоритма (скоринга) преобразуется в шкалу с баллами, определяющими благонадежность клиента. Сотрудники банков используют программу скоринга для оценки кредитных рисков.

Информация в кредитной истории подразделяется на 4 группы, которые отличаются степенью конфиденциальности:

1. Титульная — это идентификаторы личности человека (фамилия, имя, серия и номер паспорта, страховой полис, ИНН).
2. Основная. Сюда вносятся адрес прописки и фактического проживания, данные о погашениях кредитов (сумма и сроки), задолженности, наличие и размер просрочек, залоговое имущество, процедуры банкротства, взыскание через суд, возврат долга, закрытие договоров. В этой части отчета хранится информация о неисполнении судебного решения по факту взыскания долгов по коммунальным платежам, алиментам, налогам.
3. Информационная. Здесь содержатся сведения о подаче заявок с целью получения денег, независимо от решения банка. В случае отказа указывается причина. Также фиксируются случаи нарушения условий договора, если в течение 4 месяцев заемщик просрочил оплату дважды.
4. Закрытая часть истории содержит названия компаний, которые выдали кредит, запросы со стороны банков, МФО и других лиц, запрашивавших рейтинг субъекта, а также переуступки долга. Этот раздел доступен только самому заемщику — если он не даст письменного разрешения на доступ стороннему лицу или организации.

Так выглядит пример кредитной истории

Принудительно открыть закрытую часть могут правоохранительные органы и судебные инстанции для следственных действий. Полный кредитный отчет, который содержит все разделы, может получить исключительно заемщик, сделав запрос онлайн в НБКИ. Для просмотра основной части персонального доступа не требуется, а информационную могут изучить аккредитованные Центробанком финансовые группы, но исключительно с целью рассмотрения возможности выдачи займа.

Что может испортить рейтинг?

Шансы на получение кредита уменьшаются в следующих случаях:

• Нулевая история. Банки не готовы рисковать, предпочитают отклонять заявки «новичков». Здесь очень многое зависит ещё и от возраста. Человек, который пришёл оформлять первый кредит в 18 лет, почти гарантированно получит отказ. Банки вполне справедливо считают, что в таком возрасте — «ветер в голове» и нет чувства ответственности.
• Большое число обращений за деньгами в различные организации. Каждая заявка отражается в системе и снижает вероятность одобрения. Такое поведение говорит о том, что человеку в принципе всё равно, где брать деньги — лишь бы дали. Решение явно импульсивное, а не взвешенное.
• Много долгов. Система рассчитывает долговую нагрузку на основании среднестатистического дохода населения. Поэтому, например, открытый потребительский заем плюс кредитка уже могут составлять потенциальный риск. Никогда не оформляйте кредитную карту перед основным займом — даже если сотрудники вам предложили её «в нагрузку», в качестве бонуса!
• Обналичивание средств или овердрафт. Рейтинг немного снижается, но при своевременном погашении он восстанавливается и в дальнейшем растет.
• Рефинансирование. Еще один фактор снижения, который как бы намекает на проблемы с возвратом долга.
• Погашение только одной ссуды. Рейтинг у тех, кто берёт кредиты регулярно и возвращает вовремя, всегда выше.
• Досрочное погашение. Вот вам ещё один грязный банковский секрет: вы портите себе кредитную историю, если возвращаете деньги раньше времени. Поэтому кредитные специалисты с таким негодованием смотрят на тех клиентов, которые обещают погасить кредит за 1-2 месяца, думая, что тем самым творят благо. Что вы делаете при досрочном погашении? По сути вы лишаете банк возможности на вас заработать. Банк не имел бы ничего против, если при досрочном погашении вы уплатили бы все проценты до конца предварительно оговоренного срока — но ведь вы так не сделаете, верно?

Причиной снижения рейтинга может быть активная кредитка. Если она погашена, но не закрыта, банк продолжает списывать процент за обслуживание, а система воспринимает это как полноценный заем. Поэтому неиспользуемые карты лучше аннулировать.

Иногда история портится по вине самого банка, который не передал информацию о полном погашении займа. Поэтому, обращаясь за финансовой помощью снова, человек может получить необоснованный отказ.

Случаются и ошибки сотрудников банка или самого бюро — опечатка в имени или в паспортных данных. Если ваши ФИО совпадут с ФИО неплательщика, на вас могут повесить чужой долг.

Как новичку добиться одобрения кредита?

Если вы законопослушный гражданин, но у вас недостаточно «богатая» история, вам помогут простые шаги, которые создадут положительную репутацию перед банками.

Первое, что нужно сделать — взять небольшую сумму с минимальными рисками. Это может быть рассрочка на смартфон или микрозайм на короткий срок. Чтобы добиться одобрения с первого раза, демонстрируйте справки о доходах, четко указывайте цель ссуды (для чего нужны средства). Взяв один краткосрочный кредит, гасите его вовремя, после чего сразу обращайтесь за новыми банковскими продуктами, но уже на большую сумму. В краткосрочной перспективе такая активность покажется подозрительной скорингу, но в дальнейшем показатели вырастут и доверие к вам будет повышено.

ТОП-6 способов увеличения кредитного рейтинга

Для начала узнайте свой текущий рейтинг в отчете НБКИ. Убедитесь, что данные соответствуют действительности и на вас не «висит» ничего лишнего. Если показатель совсем мизерный или нулевой, следующие шаги помогут быстро повысить репутацию заемщика:

1. Оформите кредитку с небольшим лимитом, возвращайте сумму в течение льготного периода. Можно просто класть деньги сразу после обналичивания. Вы потеряете комиссию за снятие, но продемонстрируете платежеспособность скорингу.
2. Возьмите какую-нибудь мелочь в кредит — пусть это будет смартфон стоимостью в 5 тысяч рублей или, например, гитара, на которой вы всегда мечтали научиться играть. Возвращайте деньги вовремя — здесь у вас нет права даже на малейшую ошибку.
3. Полностью закройте кредиты, по которым были просрочки — при наличии таковых. Иногда даже небольшие опоздания в оплате могут влиять на общую картину, делая её негативной.
4. Оформите на свое имя две кредитки и периодически переводите часть средств с карты на карту. Создавая движение по счету с использованием лимита, вы увеличиваете свой рейтинг. Это будет фикция, но скоринг не найдёт её подозрительной.
5. Если на одной из ваших карточек установлен большой лимит, а на другой есть задолженность, переведите часть денег с одной карты на другую. Это поможет сбалансировать долговую нагрузку.
6. Увеличьте по кредитке лимит, чтобы продемонстрировать изменения в своих доходах.

Получив первую кредитку, постепенно наращивайте лимит, платите исправно и периодически обнуляйте задолженность. Установите порог снятия кредитных денег — не обналичивайте свыше 50% от лимита по карте.

Чего точно не стоит делать?

Приняв решение об улучшении рейтинга, избегайте досадных ошибок. Самая распространенная — это брать новые кредиты, когда по прошлым займам есть просрочки. Это точно не исправит рейтинг благонадежности, а только усугубит ваше и без того плохое положение. Важно четко оценивать собственные риски, осознавая, насколько вы способны потянуть взятые на себя обязательства перед финансовыми организациями. Для этого стоит рассчитать долговую нагрузку — соотношение ежемесячных доходов и расходов с учетом обязательных платежей.

Крупные займы, безусловно, быстро поднимают рейтинг, но начинать сразу с них безрассудно. Не рекомендуется набирать несколько однотипных банковских продуктов. Для начала лучше взять рассрочку и карту, после чего переходить на потребительские кредиты.

Не допускайте образования просрочек и штрафов. Если возникли проблемы с деньгами, обратитесь в банк с просьбой предоставить «каникулы» или отсрочку. Не соглашайтесь на залоговые займы, особенно если в собственности у вас единственное жилье.

Сколько ждать повышения рейтинга?

Улучшение кредитной истории возможно за относительно короткое время при условии следования названным правилам. Этот процесс может затянуться на 2-3 года, если вам нужна ипотека. Если нужна сумма до 100 тысяч рублей, то хватит года исправных платежей по микрозаймам. Ускорить этот процесс помогут работа с хорошей зарплатой, оформление ИП, самозанятости. Банки нередко одобряют ипотеку клиентам с нулевой шкалой, если ликвидность залога достаточно высока или если человек готов внести большой первоначальный взнос. Плюсом станут открытые в данном банке продукты — зарплатная и дебетовая карты, депозит, полис страхования.

Как повысить шансы на получение кредита?

Высокий рейтинг — это довольно относительное понятие на сегодняшний день. Проанализировав историю платежей человека, один банк может одобрить кредит, а другой откажет без объяснения причин.

Вот несколько правил, которые позволят добиться объективно хорошей финансовой репутации:

• не допускать просрочек;
• разумно использовать кредитные продукты;
• не подавать слишком часто заявки на оформление кредита.

Перед тем, как подать заявку на крупную ссуду или ипотеку, лучше закрыть максимальное количество долгов и выждать около года. В положительной кредитной истории должны быть займы, которые заемщик аккуратно погашал. Для банка клиент с одним микрокредитом предпочтительней того, у которого полностью отсутствует история использования заемных средств.

Если у вас уже есть открытый кредит, который вы исправно платите, скорее всего, вам одобрят очередной. Но нужно реально оценивать свои силы — не стоит брать ещё один заём, когда вы едва тянете первый.

Важно помнить, что для анализа платежеспособности клиента банки проверяют не только текущий рейтинг, а также уровень доходов, наличие стабильной работы, оплату коммунальных платежей и другие факторы. При расчете долговой нагрузки менеджеры стараются не допускать превышения общей суммы платежей по кредитам более чем на 40% от совокупного дохода.

Если задумываетесь о том, как улучшить кредитную историю, помните, что самое главное для хорошей репутации — отсутствие систематических просрочек в течение длительного периода. Хотя пара просроченных оплат на несколько дней вряд ли станут причиной для отказа. Банки понимают, что такое иногда случается из-за несовершенства платёжных систем и из этого не стоит делать выводов о надёжности клиента.

Автор: Мустафина Елена, юрист по сопровождению банкротства физических лиц