Как исправить кредитную историю?

Пандемия коронавирусной инфекции попортила жизнь всем, но больше всего — завзятым любителям брать кредиты. Число просрочек по кредитам и займам увеличилось, кредитная история у многих заёмщиков ухудшилась. Более 10 миллионов граждан России лишены возможности получения нового займа именно из-за плохой кредитной истории.

Неужели теперь на машину придётся копить несколько лет, а на квартиру — до самой старости? Отнюдь. Кредитную историю вполне реально исправить. А как это сделать — вы узнаете, дочитав нашу статью до конца.

Что такое кредитная история?

Кредитная история представляет собой свод информации о финансовой дисциплинированности заемщика. Состав сведений о заемщике регулируется законодательством, а сама КИ хранится в бюро кредитных историй. Всего в России насчитывается порядка 150 БКИ, но основными из них являются:

• НБКИ;
• Эквифакс Кредит Сервис;
• ОБКИ;
• Русский Стандарт.

В кредитной истории есть вся важная информация о заёмщике — начиная с фамилии и заканчивая тем, куда он обращался за деньгами. При рассмотрении заявки банк анализирует кредитный рейтинг клиента, на основании чего принимает решение об одобрении или отказе от выдачи кредита. В КИ отображаются не только взятые ранее кредиты клиента, но и все внесённые платежи. То есть банк сможет посмотреть, насколько ответственно заемщик выполняет свои финансовые обязательства, не просрочивает ли платежи, погашает ли кредит досрочно и т. д. Чем выше кредитный рейтинг, тем больше шансов на получение займа.

Почему портится кредитная история заемщика?

Испортить положительную кредитную историю легко. Как правило, заёмщик сам виноват в том, что его скоринговый балл становится ниже, так как основная причина испорченной кредитной истории — это пропуск ежемесячного платежа. Даже самая безобидная просрочка на несколько дней может ухудшить рейтинг клиента.

Вот другие причины порчи КИ:

1. Заемщик нарушил условия кредитного договора. То есть кредитные обязательства исполнялись ненадлежащим образом, платежи вносились с просрочкой либо вовсе не вносились.
2. Произошла ошибка при заполнении данных клиента или технический сбой. Часто при заполнении анкеты на получение кредита или займа сотрудник (или сам клиент) может допустить ошибку в персональных данных. Поэтому так важно перед подписанием документов проверить всю информацию.
3. Совершено мошенничество с паспортными данными заемщика. Не стоит предоставлять через интернет свою личную информацию посторонним лицам, дабы не попасться в «лапы» мошенников. Они могут воспользоваться персональными данными человека, оформить на него займы или кредиты, о которых будет известно уже после того, как образуется просрочка или в дверь постучатся судебные приставы.

Заметим, что мошенничество при оформлении кредита сейчас не является злободневной проблемой. Мошенник должен быть настоящим «докой», чтобы обмануть банк. К тому же при отправке заявки кредитный специалист обязан приложить к ней фото клиента, держащего паспорт развёрнутым. Сами клиенты, как правило, фотографироваться не хотят, поскольку считают, что над ними издеваются. И зря — эта мера практически исключает риск мошенничества.

Как только заем погашен, заёмщик должен запросить у кредитора справку, подтверждающую, что задолженность отсутствует, что обязательства покрыты в полном объеме. Благодаря этому возможно себя обезопасить от порчи кредитной истории в результате будущего технического сбоя.

Топ-7 способов исправить плохую кредитную историю

Исправление кредитной истории — не вопрос нескольких недель. Это долго, поэтому важно запастись терпением. Даже если рейтинг клиента безнадежно низок, это еще не повод опускать руки, так как КИ улучшить все-таки можно. Есть несколько действенных способов — мы рассмотрим их подробно.

Способ № 1. Подать заявление в БКИ или на имя кредитора

Данный метод исправления кредитного рейтинга подойдет тем заемщикам, у кого рейтинг упал из-за неверно указанных данных в анкете или же в результате технической ошибки. Самый простой и быстрый способ улучшить КИ — это написать заявление на имя кредитора или в БКИ, в котором подробно изложить суть претензии. То есть, если в персональных данных допущена ошибка, именно это и необходимо указать в заявлении.

БКИ в течение 30 дней должно провести проверку, потом направить кредитору запрос о разъяснении. По завершении проверки будет вынесено решение. Отметим, что решение об исправлении данных принимает кредитор. Он оставляет за собой право оставить все без изменений.

Если же при проверке КИ заёмщик обнаружил, что за ним числится какой-то ранее неизвестный кредит — как исправить кредитную историю в этом случае? Необходимо как можно быстрее сообщить кредитору о том, что кредит человек не оформлял. Придется предоставить доказательства своей непричастности к оформлению займа. Например, можно передать справку из полиции об утере или краже паспорта.

Способ № 2. Оформить кредитную карту с небольшим лимитом

Получить кредитную карту гораздо проще, чем потребительский кредит наличными. Поэтому для улучшения рейтинга заемщик может оформить «кредитку» с небольшим лимитом, например, 10 000 — 30 000 рублей. При регулярном использовании карты и своевременной оплате в БКИ будет уходить положительный «фидбэк», тем самым улучшая кредитный рейтинг человека.

Чем больше расходных операций клиент будет совершать с помощью карточки, тем быстрее его рейтинг будет расти. Банк это увидит, и, вероятнее всего, уже спустя 3-6 месяцев активного пользования картой клиенту будет сделано персональное предложение по кредиту наличными.

Способ № 3. Обратиться в МФО за микрозаймом

Одним из наиболее доступных способов улучшить КИ является обращение в МФО за новым займом. МФО относятся к клиентам проще, чем банки, поэтому обращения в МФО чаще всего заканчиваются положительными решениями и выдачей денег.

Алгоритм улучшения КИ через займ:

1. Обратиться в микрофинансовую организацию, подать анкету на получение микрокредита. Передать анкету можно при личном обращении в офис или онлайн через сайт компании.
2. Оформить и получить минимальную сумму займа.
3. Попробовать подать заявку на кредит в банк — после выплаты микрокредита.

Лучше всего возвращать заем не одним платежом, а несколькими — например, делать пролонгацию. Несколько внесенных платежей скажутся на КИ более положительно, чем один.

Не стоит переживать, если после погашения единственного микрозайма банки всё равно не одобряют. Это нормально. Для исправления кредитной истории может понадобиться последовательно оформить и погасить до 5 микрозаймов минимальной величины.

Способ № 4. Оформить товар в кредит на торговой точке

Клиент может прибегнуть к оформлению товарного кредита на торговой точке — например, в магазине бытовой техники. Условия кредитования такого вида выгодные, можно взять даже рассрочку, где нет абсолютно никакой переплаты. Дают легко — странно не одобрить кредит на телефон стоимостью в 5 000 рублей.

Вы получаете не только товар, который давно хотели, но и возможность исправить кредитную историю. Если договор получилось оформить, погашать заем необходимо вовремя и строго по графику. Не нужно делать полное досрочное погашение сразу же через 1-2 месяца. Необходимо, чтобы банк видел, что клиент оплачивает кредит своевременно, соблюдая платежную дисциплину.

С наибольшей вероятностью получить кредит с плохой кредитной историей можно в:

• Альфа-Банке;
• Совкомбанке;
• Почта Банке;
• Ренессанс Кредит;
• Тинькофф.

Эти банки относятся к клиентам более лояльно.

Способ № 5. Открыть вклад в банке

Более хитрый способ улучшить кредитный рейтинг — открыть депозит в банке, в котором в последующем будете брать ссуду. Вклад — отличный способ доказать кредитору свою платежеспособность. Видя, что у клиента есть деньги, банк будет относиться к нему более лояльно.

Необязательно открывать депозит на большую сумму. Достаточно 50 000 — 100 000 рублей.

Способ № 6. Оформить в банке рефинансирование на более выгодных условиях

Если вы платите несколько кредитов в разных банках, можно попробовать рефинансирование. Процедура позволяет не только снизить ежемесячный платеж и финансовую нагрузку, но и улучшить кредитный рейтинг. Банк увидит, что заемщик заинтересован в том, чтобы погасить ссуду без просрочек.

Способ № 7. Воспользоваться услугой «Кредитный доктор»

Сейчас подобную услугу предлагают многие банки и МФО. Как обещает кредитор, улучшить историю можно легко, пройдя 3 этапа программы «Кредитный доктор». Необходимо пользоваться услугами банка и своевременно вносить платежи. Для прохождения всех 3 ступеней программы необходимо:

1. Оформить кредит на сумму 4999 руб. или 9999 руб. — зависит от программы (подробные условия уточняют в отделении конкретного банка-кредитора). Срок кредита 3-6 месяцев или 6-9 месяцев, годовая ставка 31%. Клиенту выдают карту «Золотой ключ кредитный доктор» и оформляют услугу страхования.
2. Следующий шаг — зачисление денег на карту. Срок займа 6 месяцев, сумма — 10000 руб. или 20000 руб., по той же ставке 31%.
3. Третий шаг — оформление денежной ссуды на более крупную сумму, от 30000 до 40000 руб. или от 30000 до 60000 руб., сроком на 6, 12 или 18 месяцев по ставке от 9,9% годовых.

Гарантируется, что после прохождения всех 3 ступеней программы по улучшению КИ вы получите ссуду в размере до 300 000 рублей.

По новому закону, все данные хранятся в БКИ 7 лет. По истечении этого времени, если не произошло никаких изменений (не взята новая ссуда, не допущено просрочки, не подана ни одна заявка на кредит), КИ обнуляется. Это единственный законный способ обнулить рейтинг. Но вы не нуждаетесь в обнулении. Не стоит ждать годы, прежде чем начать думать, как исправить кредитную историю после просрочек. Вы можете начинать исправлять свою финансовую репутацию, не откладывая это дело «в долгий ящик» и надеясь только на себя.

Автор: Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц