Где взять деньги с плохой кредитной историей?

Вы можете приехать в банк на чёрном Gelandewagen и достать из кармана паспорт пальцами, украшенными золотыми печатками — и столкнуться с отказом. В то же время невзрачный студент рядом получит сумму, которую попросил, и уйдёт довольный. Почему так происходит? Всё просто: невзрачный студент не успел изгадить себе кредитную историю. Вам не удастся ввести банк в заблуждение с помощью «понтов». Неважно, какой пиджак вы наденете — кредитная история не врёт.

Если кредитная история испорчена, банки начинают отказывать, а МФО предлагают «драконовские» проценты. От чего же портится кредитная история (КИ) и как получить деньги, если уже умудрился попасть в чёрный список заёмщиков? Статья расскажет об этом.

12 вещей, которые «убивают» кредитную историю

Кредитная история формируется исходя из положений закона¹. В основном ее формирование осуществляется за счет кредитных организаций, получивших лицензию ЦБ РФ.

При расчетах используются механизмы скоринговой системы, которая учитывает ряд показателей. Отталкиваясь от этих показателей, мы можем сформировать ряд факторов, которые негативно влияют на КИ.

Значительный возраст заемщика

Оптимальным считается возраст 25-45 лет; в целом банки устанавливают возрастные рамки 21-65 лет. Это люди трудоспособного возраста. Однако, если человек входит в круг среднего возраста, это поднимает его рейтинг.

Отсутствие трудоустройства

Лучший вариант: официальное трудоустройство с «белой» зарплатой. Если человек по 2-НДФЛ получает, к примеру, 20 000 рублей, но пишет в анкете — 60 000 рублей, это не сыграет ему на руку, но в целом высокие доходы улучшают шансы на большой кредит.

Наличие детей

Лучшие заемщики — это люди без детей или с одним ребенком. Если детей 3-4 или больше, шансы на получение большого количества средств уменьшаются. Банк полагает, что люди с детьми преимущественно живут бедно. Учитывая, что большая семья — это регулярные форс-мажоры и непредвиденные расходы, доля истины в этом есть.

Семейное положение «холост»

Женатым верят больше. Если мы говорим о возрастной категории 20-30 лет, то банк отдаст предпочтение людям, у которых уже есть семья. Считается, что люди без семьи не отличаются ответственностью, живут одним днем.

Отсутствие имущества (гол как сокол)

Банки предпочитают заемщиков, которые владеют ценным имуществом. Это может быть квартира, доля в недвижимости, автомобиль и другие объекты, зарегистрированные на клиента через Росреестр. Часто это предпочтение становится требованием — когда человек собирается брать крупный кредит вроде ипотеки.

Декрет

Молодых мам банки недолюбливают. Им либо отказывают в кредитах, либо предлагают небольшие суммы. Подозрения и предвзятость отчасти оправданы — из дам, сидящих в декретах, редко получаются дисциплинированные заемщики. Они постоянно входят в просрочки, у них небольшие доходы и часто болеющий ребенок, здоровье которого, естественно, в приоритете.

Недостаточная дисциплинированность

В кредитной истории отражается дисциплинированность заемщика. Банк обращает внимание, вовремя ли человек погашает кредит, нет ли просрочек.

Множество кредитов

В кредитной истории четко указывается, сколько кредитов на текущий момент человек выплачивает и в каких размерах. Эти данные берутся для расчета ПДН — показателя долговой нагрузки. Недопустимо оформление последующих кредитов, если по текущим обязательствам человек платит 50% своего месячного дохода или больше.

Большое количество заявок

Уделяется внимание и количеству заявок на оформление кредита. Если заемщик подал параллельно 10 заявок в разные банки, ему вряд ли одобрят все кредиты сразу. Скорее — ни одного.

Исполнительные производства — открытые и закрытые

Банк проверяет потенциальных заемщиков по исполнительным производствам. В базе ФССП указывается, есть ли у человека просуженные долговые обязательства, насколько они оплачены, в каких размерах. Если на заемщика ранее открывалось исполнительное производство из-за просроченного кредита, вряд ли банки ему будут ещё занимать.

Статус банкрота

По закону, человек не может в течение 5 лет после завершения процедуры списания долгов взять новый кредит, не поставив кредитора в известность об этом факте. На практике банки не особо жалуют банкротов.

Судимости

Если у человека административный штраф, к примеру, за превышение скорости — это одно. Однако вряд ли будут давать кредиты, если человек отсидел 10 лет за распространение наркотиков, и судимость не является снятой или погашенной.

«Данные в кредитной истории хранятся 10 лет. В Госдуме рассматривают закон, который позволит сократить срок хранения до 7 лет. Это означает, что в течение 7-10 лет каждый банк, в который вы подаете заявку, сможет оценить наличие и количество просрочек. Солидный повод придерживаться платежной дисциплины». Белозеров Илья, ведущий юрист

Как получить деньги в кредит с плохой кредитной историей?

Выше всего в банковской системе ценятся добропорядочные заемщики среднего трудоспособного возраста (40 лет), которые уже обслужили 3-5 кредитов, ни разу не допускали просрочек и официально трудоустроены.

Увы, но обслужить несколько кредитов без просрочек получается не всегда. Увольнение с работы, очередной кризис или скачок курса доллара — эти факторы способны надолго выбить из финансовой колеи даже добропорядочного гражданина. Если кредитная история уже испорчена, но деньги нужны срочно, вы можете обратиться за наличными к следующим лицам.

Банки

Если пойдете в «Сбербанк», вам наверняка откажут. Но никто не запрещает пробовать оформить кредит в менее известных банках. Обратите внимание на учреждения, которые открылись сравнительно недавно и только нарабатывают клиентскую базу. Мы говорим о региональных банках, заинтересованных в новых клиентах.

Если у вас испорчена кредитная история, скорее всего, вам предложат:

• Обязательное страхование. По закону, оно не является обязательным³ — человек якобы легко может отказаться от страховки. В реальности страхование идет добровольно-принудительно. Вам откажут в кредите без страховки либо увеличат ставку так, что со страховкой будет выгоднее.
• Более высокую процентную ставку.
• Ненормальные сроки страхования — сокращённые или, наоборот, завышенные (2-3 года), чтобы заработать на вас проценты. Попробуете погасить заранее — ещё больше испортите себе КИ.

Но если вы выплатите такой кредит успешно без просрочек, ваша КИ, скорее всего, будет исправлена.

Ниже перечислены популярные банки, которые дают кредиты при плохой кредитной истории:

• Совкомбанк;
• Восточный банк;
• СКБ-банк;
• Локо-банк;
• Почта банк.

Часть из них выдает кредиты при плохой кредитной истории под залог авто и недвижимости.

Сходите в «Почта банк». Этот банк, с одной стороны, достаточно крупный, с другой стороны — ещё новый. Если с КИ всё совсем плохо, обратитесь за услугой «Кредитный доктор» Совкомбанка.

МФО

Взять деньги с плохой кредитной историей проще всего, обратившись в микрофинансовую организацию. На что здесь можно рассчитывать?

1. Сроки кредитования обычно составляют до 1 месяца.
2. Размер среднего микрокредита — 10000-20000 рублей.
3. Процентная ставка — до 1% в день.
4. Минимум терпения. МФО быстро передаст долг коллекторам, если по займу возникнет задолженность. Как правило, МФО перепродают займы коллекторским агентствам в течение полугода.
5. Скидки в дальнейшем. Если вы успешно гасите займ, далее МФО начнет регулярно предлагать скидки и акции.

МФО более лояльны к клиентам и легко выдают займы людям, которые по каким-то причинам испортили кредитную историю. Если без проблем выплатите 2-3 микрозайма, это значительно поднимет ваш кредитный рейтинг. Важно не спешить с оплатой — если вы возьмете, скажем, 20 000 рублей и внесете их обратно на следующий день, это вряд ли поможет вашей кредитной истории. Придерживайтесь срока, на который вы взяли займ.

Также к категории микрокредиторов относятся ломбарды и кредитные кооперативы. Первые кредитуют под залог, вторые концентрируются на сфере потребительского кредитования. Наилучшие условия, конечно, у банков. Но с испорченной КИ банки вас не будут встречать с красной ковровой дорожкой. Так что начните путь к исправлению с малого.

«МФО также подойдут заемщикам, которые недавно прошли процедуру банкротства. Закон не предусматривает прямого запрета на пользование кредитными услугами банков для банкротов. Тем не менее, если вы заявитесь в банк после списания долгов, получите 100% отказ. Восстанавливать кредитную историю нужно осторожно, через МФО, которые более лояльны к „испорченным“ клиентам». Белозеров Илья, ведущий юрист

Частные кредиторы

Из 90-х мы унаследовали ещё одну категорию кредиторов — частники, физлица. Некоторые люди кредитуют под процент. Конечно, методы давно изменились, и сейчас такое кредитование, по крайней мере, перестало быть опасным для жизни заемщика.

Как правило, частные кредиторы предлагают оформить факт выдачи мини-кредита через нотариуса. Составляется договор займа, по которому вы получаете искомую сумму и возвращаете через определенное время. Если пойдет просрочка, частный кредитор может обратиться к тому же нотариусу за получением исполнительной надписи и обратиться в ФССП за взысканием.

В целом этот вид кредитования не является особо популярным. К частным кредиторам люди обычно прибегают, когда деньги нужны позарез и их уже не дают ни банки, ни МФО. К тому же на кредитную историю подобное кредитование никаким образом не влияет, потому что частные кредиторы работают без лицензирования Центробанка РФ. Своевременно выплатив такой заём, КИ вы не исправите.

Из альтернативных способов получения денег при плохой истории можно упомянуть займы у родственников, оформление кредита под залог ценного имущества. Однако человеку с плохой кредитной историей нужно заботиться не только о сиюминутной выгоде, но и об исправлении КИ — чтобы в будущем открыть себе дорогу к выгодным и долгосрочным кредитам в банках.

Автор: Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц