Мировое соглашение при банкротстве физического лица

Люди боятся становиться банкротами — даже когда платить уже совсем нечем, а кредиторы грозят «казнями египетскими». И в ряде случаев этот страх оправдан. Списание долгов может оказаться действительно ужасным исходом, когда у человека, например, есть залоговое имущество. Такое имущество непременно пойдёт «с молотка», даже если после его продажи человека придётся вышвырнуть на улицу.

Выбраться из долговой ямы без признания несостоятельности можно — заключив мировое соглашение при банкротстве физических лиц. Найти компромисс с кредиторами и закрыть дело удастся на любой стадии судебного процесса — но только при соблюдении определенных условий.

Что нужно знать о мировом соглашении?

Мировое соглашение — это отдельная процедура в банкротстве физ лиц. Она регулируется Законом о несостоятельности (банкротстве¹). Мировое соглашение можно заключить:

• на стадии реструктуризации долгов;
• на стадии реализации имущества.

В любой момент кредиторы и должник способны прийти к согласию и закрепить договоренности в письменном виде. «Точки невозврата» здесь не существует.

Предложить мировую могут все участники дела — сам должник, банки, коллекторы, МФО и другие лица, включенные в реестр кредиторов. Однако в заключении соглашения не может принимать участие финансовый управляющий. Он выступает материально заинтересованным лицом, который не хочет прекращения дела. Его цель — заработать денег, доведя банкротство до конца.

Мировая всегда заключается с учетом интересов всех кредиторов. Человек не может, допустим, договориться с Тинькофф-банком о возврате просроченных 400 000 рублей на 100%, а Сбербанку вернуть только 20% от взятого займа.

Как происходит заключение мирового соглашения в банкротстве?

Вы не можете просто устно договориться с банками и другими кредиторами — даже если он всего один. Мировое соглашение должно быть заключено в письменном виде с прописью всех актуальных условий.

Соглашение заключается следующим образом:

1. Кто-то из участников подает инициативу на мировую. Например, должник заявляет, что готов при определенных условиях рассчитаться со всеми кредиторами — конкурсными и неконкурсными.
2. Управляющий назначает дату собрания, чтобы рассмотреть предложение.
3. Проводится голосование. Если 50+% кредиторов голосуют «за», соглашение одобряется.
4. Вносятся окончательные корректировки, соглашение отправляется на рассмотрение суда.

В заключении мирового соглашения принимают участие и третьи лица. Это потенциальные гаранты, которые готовы поручиться за своевременную оплату взносов по долгам. В их роли обычно выступают партнеры по бизнесу, родственники и супруги. Они не заинтересованы в продаже совместного с должником имущества, поэтому мировая выступает для них «спасительным» вариантом.

Какие условия прописываются в мировом соглашении?

Соглашение заключается между кредиторами и должником. Третьи лица дают гарантии письменно отдельно. Документ может содержать разные условия — сроки, размер ежемесячных платежей и другие нюансы не регламентируются законом.

В соглашении обязательно устанавливаются:

• график погашения по каждому долгу;
• суммы взносов, порядок оплаты — например, по 7 000 рублей на реквизиты…;
• начисляемые процентные ставки и штрафные санкции за просрочки.

Мировое соглашение можно заключить на любой срок: 3 года, 7 лет и так далее. Проценты начисляются, исходя из ключевой ставки ЦБ. Они могут быть увеличены, если стороны добровольно придут к такому решению.

Также в соглашении можно прописать частичное снижение суммы задолженности, отступные и компенсации. Например, банк может простить начисленные до банкротства пени за неустойку. Или принять в счет погашения какие-то активы.

По каждому долгу в мировом соглашении указываются:

• размер долгов, которые будут списаны по желанию кредиторов;
• сведения об отступных и компенсациях, переданных должником;
• обязательства поручителей и должника;
• обстоятельства, при которых мировое соглашение перестает действовать.

«Иногда должники могут предложить закрыть долг другими способами: через оказание услуг, например. Если должником выступает мастер по ремонту квартир, а кредитором — физлицо, которое предъявило материальные претензии из-за неоказания заказанной услуги, то стороны могут легко договориться. Должник сделает работу в счет погашения долга.

Важно, чтобы подобные формы расчетов не нарушали интересы остальных кредиторов. Например, если предполагаемый ремонт затянется на 1 год, то остальные кредиторы будут вынуждены долго ждать. Это окажется нарушением их интересов» Белозеров Илья, ведущий юрист

Какие ещё условия могут содержать мировые соглашения?

1. Временные каникулы. Должник может договориться с кредиторами, чтобы они дали ему срок полгода-год и не предъявляли претензий на оплату в течение этих месяцев. Или что будет выплачивать только начисляемые проценты в этот период.
2. Снижение ставки. Можно договориться, к примеру, платить не 10% годовых, а 5% или меньше. Зависит от условий компромисса между сторонами.
3. Новые графики платежей. Например, должнику, который работает вахтовым методом в северном городе, вероятно, будет удобнее платить 1 раз в 3 месяца.

Образец мирового соглашения

Мировое соглашение требует судебного одобрения — в противном случае оно будет считаться незаключенным. Суд следит за законностью подобных сделок — документ одобряется, если он не противоречит законным оложениям². Все условия, прописанные в документе, вносятся в протокол заседания суда. Протокол подписывается сторонами. По итогу дело прекращается, и человека не признают банкротом.

В мировом соглашении, форма которого³ утверждена законодательно, указываются следующие данные:

1. Наименование Арбитражного суда, в котором проходит банкротство гражданина.
2. Реквизиты и данные дела.
3. Перечисление заинтересованных лиц и тех, кто представляет их интересы.
4. Размер и принадлежность требований кредиторов.
5. Сроки возврата долгов, порядок оплаты, соразмерность погашения по каждому из кредиторов, включенных в реестр.
6. Сумма списанных или погашенных претензий.
7. Прошение об утверждении мирового соглашения.

Когда суд откажет в утверждении мирового соглашения?

Причины отказа в утверждении мировой могут быть такими:

• Стороны допустили формальные ошибки. Например, доверенное лицо, представляющее интересы кого-то из участников, было не вправе подписывать подобные документы. Либо участие принимали не все кредиторы.
• Гарантий от третьих лиц недостаточно.
• Оказано предпочтение определенным кредиторам в ущерб интересов остальных.

Также важно учитывать 2 момента.

1. Мировое соглашение не заключается, если не погашены требования кредиторов первой и второй очередей. В первую очередь входят лица, которым был причинен ущерб (злоумышленное уничтожение имущества, вред здоровью и жизни). Во второй очереди — бывшие сотрудники ИП, которые так и не получили положенные по закону материальные компенсации. Сначала необходимо удовлетворить их требования, потом можно переходить к заключению соглашения.
2. Мировое соглашение обязательно должны одобрить залоговые кредиторы в 100% составе. Например, если их 3, проголосовать «за» должны все трое. В противном случае утвердить его на собрании кредиторов и применять впоследствии не получится. К залоговым кредиторам относятся банки и другие учреждения, которые выдали кредит под залог имущества или активов.

У кредиторов сохраняется право на возобновление банкротства после утверждения мирового соглашения. Они могут добиться его отмены и снова возбудить дело. Возможные причины:

• соглашение нарушает чьи-либо интересы;
• условия не выполняются должником и гарантами.

В судебной практике встречаются примеры причинения ущерба интересам кредиторов. Например, Постановление № Ф02-2545/2016 по делу N А19-4094/2014 от АС Восточно-Сибирского округа, вынесенное 5 лет назад. Кассация отменила мировую. Суд смутило содержание, где свыше 80% долга прощались, а остальную сумму должник мог вернуть в течение 5 лет. Выглядит слишком «сказочно».

Заключить мировое соглашение в деле о банкротстве гражданина на подобных условиях нереально. Вернее, это можно сделать, но вышестоящий суд отменит решение АС первой инстанции. Возможные причины отмены:

1. Завышенные сроки возврата. Разумеется, мировое соглашение может содержать любые сроки: 2 года, 5 лет и так далее. Но если 1 млн. рублей по условиям будет выплачиваться 14 лет, суд вряд ли даст одобрение.
2. Во благо должника. Если доход человека не позволяет выплачивать большие суммы, суд не утвердит соглашение. Например, если ежемесячный взнос составляет 115 000 рублей, а зарплата должника — 70 000 рублей. Суд защищает положение должника, понимая, что у него нет шансов рассчитаться по такому соглашению без просрочек и пеней.
3. Сомнительные гаранты. Суд может принять соглашение, где ежемесячный платеж превышает доход должника, при условии, что остальное будут погашать гаранты и поручители. Но если в деле участвует гарант с доходом 50 000 рублей, у должника — 70 000 рублей, а ежемесячный платеж составляет 115 000 рублей, то АС отклонит подобное соглашение.
4. Прощение. Если должнику прощают сумму задолженности в 50% и больше, подобные соглашения выглядят очень подозрительно. Разумный лимит списания — 10-20%, но не 50+%.
5. Наличие «предпочтительных» кредиторов. Должник не может удовлетворять требования одних кредиторов в большей степени, чем других. Например, Сбербанку мы должны 400 000 рублей, ВТБ — 150 000 рублей, частному лицу — 15 000 рублей. Полное погашение долга перед частным лицом, выплата 50% долга ВТБ и 5% от 400 000 рублей будет нарушением. Получают компенсации в равных долях либо все, либо никто. Например, по 20% каждый: 80 000 рублей (Сбер) + 30 000 (ВТБ) + 3 000 рублей (физик) + судебные расходы.

Что делать кредиторам, если мировое соглашение не работает?

Кредиторы будут отслеживать поступающие платежи. Если идет просрочка на сумму 25% или больше, они могут:

• возобновить процедуру банкротства с реализацией имущества;
• обратиться в ФССП и открыть исполнительное производство.

«Если денег на погашение задолженностей нет, лучше согласиться на реализацию имущества. Она позволит списать кредиты в полном объеме, мировое подходит далеко не всем. Вы не можете просто отказаться от оплаты и надеяться, что последствия обойдут вас стороной. У кредиторов все равно остаются рычаги давления в виде АС и ФССП». Белозеров Илья, ведущий юрист

Автор: Золотова Яна, помощник арбитражного управляющего