Банкротство поручителя

Если нужен крупный кредит, можно попросить друга, брата или соседа выступить поручителем. Но здесь кроется неочевидный риск: если поручитель обанкротится, заём останется без обеспечения. Заставит ли банк в этой ситуации вернуть деньги досрочно? Есть ли у поручителей право объявлять о финансовой несостоятельности?

Ответственность поручителя – что говорит закон?

Чем отвечает поручитель по кредиту? Чтобы выяснить это, необходимо внимательно перечитать условия кредитного договора. В них может быть предусмотрено 2 варианта ответственности:

1. Солидарная. Должник и поручитель в равной мере ответственны за погашение кредита. Банк может привлечь к выплате поручителя при неплатежеспособности заемщика.
2. Субсидиарная. Должник первостепенно отвечает за возврат заемных средств. Если он объявлен банкротом или уклонился от уплаты, обязательства переходят к поручителю на основании судебного решения.

В некоторых договорах встречается понятие полной и частичной ответственности поручителя. При полной он отвечает по всей сумме долга с учетом пеней и процентов, а при частичной указывается процент, который он должен будет вернуть. Как правило, это 70-90% основного долга без пеней и процентных выплат.

Ответственность поручителя прекращается, если:

• кредит полностью погашен;
• истёк срок действия кредитного договора;
• должник назначил иного поручителя;
• банк изменил сумму займа или ставку по нему без уведомления поручителя.

Если заёмщик стал банкротом, все его обязательства автоматически переходят к поручителю. Если финансово несостоятельным стал последний, складывается иная ситуация.

«Ответственность поручителя наступает только тогда, когда ему в письменном виде передают обязательства заёмщика. Пока же должник продолжает платить по кредиту, поручитель никак не участвует в юридическом процессе». Белозеров Илья, ведущий юрист

То есть, если поручитель стал банкротом, банк может «прикрыть лавочку» и досрочно расторгнуть договор даже с добросовестным заёмщиком. Но – зачем, раз тот платит?

Имеет ли право поручитель объявить себя банкротом?

Банкротство поручителя-физического лица возможно, поскольку поручитель – гражданин, который также может оказаться неспособным выплачивать крупные суммы по займам должника.

Существуют 2 основания, на которых возможно признание поручителя банкротом:

• сумма его собственных долгов плюс кредита заемщика превысила 500 тыс. руб., и он не в состоянии погасить её за счет своих доходов и имущества;
• кредит должника перешёл по решению суда к поручителю, а у него нет средств для его покрытия.

Если должник обанкротился, его обязательства не аннулируются – они переходят к поручителю¹. В этой ситуации поручившемуся лицу проще всего объявить себя банкротом. Тогда все кредиты, просрочки должника, исполнительные производства и судебные решения по займу отменят.

Банкротство поручителя – есть ли особенности?

Если поручитель понимает, что не сможет взять на себя долги другого физ лица, он объявляет о финансовой несостоятельности. Делать это имеет смысл только после получения судебного решения о том, что к поручителю полностью или частично переходят долги заемщика.

Процедура банкротства поручителя состоит из 6 этапов:

1. Подача заявления в суд. Поручившееся лицо получает в суде форму заявки, указывает в ней личные долги и сумму кредита должника, а также перечисляет имущество и банковские счета. В заявлении важно указать вескую причину невозможности погашения долга.
2. Подача других документов. К заявке прилагаются паспорт, документы на имущество, справка о доходах, свидетельства о браке и о рождении детей, бумага о наличии иждивенцев.
3. Уплата пошлины. Оплатить государственную услугу можно в любом МФЦ. В 2020 году её величина составляет 300 рублей.
4. Первое заседание. Суд рассматривает заявление и документы, потом назначает дату первого слушания по делу. Пакет бумаг может быть возвращен поручителю, если он неправильно оформлен или неполный.
5. Назначение управляющего.Судебное заседание заканчивается определением процедуры банкротства и назначением финансового управляющего.
6. Исполнение. Судебные приставы готовят решение, по которому начинается реализация имущества поручителя. Либо достигается мировое соглашение и назначаются новые условия уплаты долга.

Возможные процедуры при банкротстве физических лиц

Если поручитель подаёт заявление в суд, он должен быть готов к одной из 3-х процедур² :

1. Реструктуризация. Суд определяет новый порядок погашения долга: мелкими частями, с продлением срока или с частичным списанием средств. Максимальный период реструктуризации – 36 месяцев.
2. Мировое соглашение. Кредиторы соглашаются полностью или частично простить долги поручителю.
3. Продажа имущества. Судебным решением авто, недвижимость, ценные бумаги, банковские счета поручителя распродаются ради покрытия долгов.

При реализации активов поручителя суд не имеет права изъять единственное жилище, продукты, одежду, личные ценности, профессиональное оборудование и другие изделия, которые необходимы для нормального проживания лица³.

Инициируя банкротство, поручитель должен представить суду весомые доказательства финансовой несостоятельности. В противном случае заявление отклонят.

Что делать поручителю, если заемщик обанкротился?

Должник объявил себя банкротом. Суд рассмотрел дело и вынес решение: передать обязательства по кредиту поручителю. В документе могут значиться 2 варианта исполнения требований кредиторов:

• покрытие всей суммы долга с пенями, штрафами и процентами;
• погашение части кредита, которая осталась после исполнения части обязательств самим заёмщиком.

«Объявление себя банкротом дает поручителю возможность не только избежать обязательств по долгам заемщика, но и освободиться от личных задолженностей, кроме алиментов и выплат по возмещению ущерба жизни и здоровью». Золотова Яна, помощник арбитражного управляющего

Поручитель, решивший объявить себя банкротом, должен соответствовать тем же условиям, что и другие физлица:

• нет непогашенных судимостей;
• в течение последних 5-лет не был банкротом;
• не несёт ответственности за умышленное банкротство предприятия, порчу имущества, причинение вреда третьим лицам.

Последствия банкротства поручителя: что нужно знать?

Итогом процедуры финансовой несостоятельности является освобождение гражданина от ответственности по долгам заемщика. Все обязательства аннулируются, судебные решения и исполнительное производство прекращаются, пени и проценты на долг больше не начисляются.

Однако поручившееся лицо должно понимать: банкротство не проходит без последствий. Что ждет поручителя в ближайшие годы?

1. Ему нельзя 3 года занимать руководящие должности, учреждать организации (АО, ООО).
2. Суд не сможет в последующие 5 лет вновь признать его банкротом.
3. В заявках на банковские займы придется указывать о своей финансовой несостоятельности по кредиту. Это, конечно, восторга у банка не вызовет.

Судебная практика – реально ли выиграть процесс?

Тысячи поручителей обращаются за банкротством, чтобы не платить за разорившихся, умерших и уклоняющихся от уплаты долгов заемщиков. Насколько успешна такая судебная практика?

В 2017 году в Арбитражном суде Забайкалья запрос банка на передачу поручителю займов умершего должника был отклонен. Судебным решением их возложили на наследников⁴ .

В 2012 году Верховный Арбитражный суд отклонил требования банка. Финансовый институт предъявлял претензии к поручителю, хотя долг был просроченным – заемщик должен был погасить его 4 года назад. Решение суда было очевидным: срок давности по делу истек. По российскому законодательству он составляет 3 года⁵.

Банкротство поручителя – распространенный в России способ избавить себя от чужих обязательств. Процесс протекает стандартным путем – аналогично объявлению финансовой несостоятельности любым физическим лицом и с теми же последствиями.

Автор: Мустафина Елена, юрист по сопровождению банкротства физических лиц