Банкротство физического лица кредитором

Обратиться в Арбитражный суд за признанием банкротства могут сам должник, его кредиторы и государственные органы – если они заинтересованы в процедуре (на практике это ИФНС)¹. По статистике Федресурса, в 89% случаев граждане сами признают себя банкротами. В 8% случаев это делают кредиторы, ещё 3% приходится на долю Федеральной налоговой службы.

Кредиторы, которыми обычно выступают известные банки, не заинтересованы в банкротстве своих клиентов, когда речь не о залоговых кредитах (вроде ипотеки). Однако если инициатором процедуры станет кредитор, исход для должника наверняка станет неблагоприятным.

Банкротство физических лиц кредитором: когда возможно?

Признание несостоятельности физ лица влечёт за собой распродажу его имущества для удовлетворения требований кредиторов. Оставшиеся долги списываются на финальном заседании суда.

По статистике Федресурса (ЕФРСБ), кредиторы в 75-80% случаев не получают компенсации в банкротных процедурах. Поэтому они и не спешат обращаться с заявлениями о несостоятельности своих клиентов, даже если:

• Сумма задолженности превысила полмиллиона рублей.
• Просрочка больше 3 месяцев.

При этих условиях должник обязан обратиться в Арбитражный суд за банкротством. Право выступить инициатором процедуры возникает и у кредитора.

Банки, микрокредитные и финансовые организации предпочитают идти в суд при таких обстоятельствах:

• У должника есть залоговое имущество. Часто это ипотечная квартира. Несмотря на законодательную защиту единственного жилья², квартиры и дома в залоге подлежат безоговорочной реализации. Залоговый кредитор обычно о своих требованиях заявляет первым. Он вправе рассчитывать на возврат 80% от суммы, вырученной за продажу залога. Оставшиеся средства направляются на оплату судебных расходов и погашение требований кредиторов третьей очереди.
• У должника есть имущество для формирования конкурсной массы. В эту массу финансовый управляющий включает имущество и средства, которые не защищены положениями ГПК. Кредитор подаст заявление, только если он на 100% уверен в выполнении своих требований.

Примечательно, что такой же политики придерживаются сотрудники налогового органа. ФНС начинает банкротство, если уверена в наличии у должника имущества, за счёт которого можно покрыть судебные издержки.

Почему инициация банкротства кредитором должнику невыгодна?

По закону «О несостоятельности (банкротстве)», инициатор выбирает конкурсного управляющего. Управляющий полностью ведёт процедуру реструктуризации долгов или реализации банкротства, которая и завершается списанием долгов.

У финуправляющего такие задачи:

• Проверка финансового положения должника.
• Проверка имущества.
• Проверка сделок, совершённых за последние 3 года.
• Проверка отсутствия признаков фиктивности или преднамеренности банкротства.
• Управление доходами физлица.
• Формирование конкурсной массы, оценка имущества.
• Организация электронных торгов, проведение расчетов с кредиторами.

Если банкротство начато по инициативе кредитора, у него появится право назначить своего финансового управляющего. Такой сценарий на практике означает затягивание процедуры и возникновение спорных ситуаций в её рамках. Финуправляющий со стороны кредитора может:

• Оспорить выгодные для гражданина судебные постановления.
• Оспорить сделки должника, признать его договора недействительными.
• Ходатайствовать о принятии обеспечительных мер (запрет на выезд за границу, арест имущества).
• Требовать включить в конкурсную массу супружескую собственность.

Банкротства, инициированные кредиторами, длятся больше года. Они нередко переходят в апелляционные и кассационные инстанции, а в некоторых случаях даже возникает риск изъятия единственного жилья. Показательным примером является дело Анатолия Фрущака, когда кредиторы потребовали продать 5-комнатную квартиру в Москве, принадлежащую должнику.

Неправомерные действия при банкротстве: риски

Когда дело инициируется самим должником, а кредиторами выступают в основном банки, банкротства занимают от силы 7-9 месяцев. При этом кредиторы почти не участвуют в судебных процедурах. Они лишь включаются в реестр требований, который формирует финансовый управляющий в первые 2 месяца после вынесения решения о реализации имущества.

Если у должника нет дорогого имущества, дело пройдёт без осложнений с минимальными последствиями:

• Должник останется при своем имуществе.
• Доходы банкрота не пострадают – особенно если его зарплата на уровне прожиточного минимума в регионе.
• Процедура пройдёт быстро, без дополнительных оспариваний.

Но если банкротство интересно для кредитора, последствия могут быть самыми неприятными.

Банки иногда пытаются привлечь должника к ответственности за неправомерные действия. Закон предусматривает административную или уголовную ответственность. Зависит от суммы ущерба:

1. Если ущерб до 250 000 рублей, человека привлекают к административной ответственности³.
2. Если причинен ущерб в крупных и особо крупных размерах (от 250 000 рублей), банкнота привлекут к уголовной ответственности.

Главное последствие причинения вреда имущественным интересам кредитора заключаются в признании банкротства без списания долгов. Но что может быть принято за неправомерные действия и причинение вреда имущественным интересам кредиторов?

1. Предоставление неверных сведений.> Особый интерес представляют ситуации, когда должник при оформлении кредита указал завышенную заработную плату или другие ложные сведения. Кредитор может заявить об этом и ходатайствовать о признании таких действий прямым причинением ущерба его интересам.
2. Отчуждение имущества при реальных признаках банкротства. Например, если должник продал автомобиль и потратил вырученные деньги на свои нужды, хотя на тот период у него уже были просрочки. В таких случаях обычно кредиторы добиваются признания сделки купли-продажи недействительной с целью включения проданного имущества в конкурсную массу.
3. Сокрытие имущества или денег. Например, у человека есть депозит или денежные накопления в ином виде. При подаче заявления в суд он «забыл» указать об этом. Такое поведение расценивается как неправомерные действия, попытка скрыть ценности от суда.
4. Игнорирование требований финансового управляющего. Должник обязан по первому требованию управляющего давать информацию или документы. Если он игнорирует эти требования, может возникнуть вопрос о признании таких действий неправомерными.

Процедура банкротства физического лица кредитором: неосвобождение от долгов и другие последствия

Как правило, в ловушку кредиторов попадают неопытные люди, которые по своей наивности решают сами добиться справедливости. Они не знакомы с тонкостями судебного делопроизводства, поэтому ошибочно считают юридические услуги излишней роскошью.

Ошибочная тактика оборачивается колоссальными неприятностями:

1. Несписанием долгов. Банкротство не освобождает от:
   • алиментов;
   • невыплаченных компенсаций бывшим сотрудникам;
   • субсидиарной ответственности;
   • компенсаций причиненного вреда третьим лицам по судебным решениям.
   Но при привлечения к ответственности по ст. 195 УК РФ человек также не сможет избавиться от стандартных долгов по кредитам и микрозаймам. Их придётся возвращать после завершения суда.
2. Привлечением к ответственности. Административная ответственность предусматривает лишь штрафы, принудительные работы и другие лёгкие наказания. Если говорить об уголовной ответственности, то она может сказаться на социальном статусе, трудоустройстве, возможности свободного передвижения по территории РФ и за границей.
3. Признанием сделок недействительными. Если такое случится, покупатель не будет включен в реестр кредиторов. То есть долг в отношении него не спишется. Деньги придётся возвращать после завершения процедуры через ФССП.

Автор: Золотова Яна, помощник арбитражного управляющего