Банкротство супругов

Среднестатистический портрет должника, который обращается за признанием несостоятельности: мужчина 35-45 лет, в браке, с двумя детьми, потерял доход, набрал микрозаймов, кредитных карт и денег в долг и уже физически не в состоянии рассчитываться с людьми и банками. Деньги семья берет в долг вместе. Обычно кредиты числятся ещё и на супруге должника.

Не легче ли супругам вместе пройти процедуру банкротства? Ниже мы рассмотрим, в каких ситуациях это выгодно и когда суд может «завернуть» подобную процедуру.

Совместное банкротство супругов: можно ли обанкротиться вместе?

Гражданин может обратиться с заявлением в Арбитражный суд, чтобы пройти личное банкротство. Но вы в 127-м законе¹ не найдете информации о возможности совместного признания несостоятельности семьей. Судебная практика на 2020 год насчитывает всего несколько дел с совместным банкротством супругов. Почему эта процедура такая невостребованная?

Обратимся к Постановлению Верховного суда², которое опубликовано в конце 2018 года. Высшая судебная инстанция заявляет, что объединение двух дел о банкротстве возможно в целях экономии и упрощения проведения реализации недвижимости и другого имущества. То есть банкротство супругов возможно при условии, что оба соответствуют критериям несостоятельности. У обоих супругов должны быть серьезные задолженности и просрочки. Оба должны быть неспособны погасить кредиты за счет дохода или продажи имущества.

Что показывает практика? Суд может принять решение о совместном банкротстве семьи, если одновременно:

1. У супругов есть совместные обязательства. Чаще всего ипотека или другой залоговый кредит, где у обоих членов семьи одинаковые обязательства по уплате долга. Как правило, при ипотеке идет солидарная ответственность: оба созаемщика одинаково отвечают за погашение ежемесячных платежей.
2. Супруги не справляются с обязательствами. У них резко снизились доходы по каким-то причинам, нет имущества, продав которое они бы смогли погасить кредиты.
3. У супругов высокий уровень закредитованности. То есть половина или больше 50% семейного бюджета уходит на погашение ежемесячных платежей по кредитам. При этом просрочено свыше 10% долговых обязательств.

В качестве примера можно привести дело № А45-20897/2015³, которое стало первым делом по совместному банкротству в практике Арбитражных судов. За банкротством обратились оба супруга. У них не было имущества для реализации. Из доходов — только заработная плата мужа, который работал водителем автобуса. Женщина была безработной. Доход семьи в месяц — 10 600 рублей. На двоих долг составлял 775 000 рублей перед банками и микрокредитными организациями. Суд счел допустимым совместное банкротство и признал обоих супругов несостоятельными физ лицами.

Тем не менее, представленное дело является скорее исключением из правил. Дело в том, что у супругов не было общего заложенного имущества и совместных обязательств. Они просто оба были должны многим банкам, но солидарной ответственностью не были связаны.

Суды более лояльны к супружеским парам, у которых есть совместная ответственность по обязательствам. Самый распространённый вариант — ипотека, с которой семья не справляется.

Например, так было по делу № А41-85634/15 от 18 января 2016 года. Дело рассматривали в Москве. Оба супруга отправили в суд заявления о банкротстве, ссылаясь на то, что не могут выполнять свои обязательства. У семьи был ипотечный кредит в иностранной валюте, в качестве залога выступал дом. Объем требований залогового кредитора составил 16 млн. рублей. Помимо этого, у супругов были другие кредитные обязательства.

За банкротством семья обратилась в связи с ростом курса валюты, на фоне которого возникла неплатежеспособность. Суд ввел реализацию имущества, долги были списаны в полном объеме.

«Велики шансы избавиться от долгов при семейном обращении, если у вас есть поручительство за долги супруга или солидарная ответственность. Солидарная ответственность вводится при ипотечном кредитовании. Если долги в разных банках, списать их совместно вряд ли получится. Проще подавать на банкротство каждому отдельно». Кузнецов Роман, арбитражный управляющий

Причины отказов в совместном банкротстве

Часто Арбитражные суды отказывают супругам в признании несостоятельности. В деле делу № А50-19304/2016 женщине, которая обратилась за банкротством и объединением дела с супружеским, отказали. Причина в том, что у них с мужем не было общих обязательств по кредитам.

Кроме того, суд потребовал доказать:

• выгоду, которую семья получит в случае совместного банкротства (то есть объяснить, за счёт чего снизится стоимость процедуры);
• факт упрощения процедуры — есть ли у супругов общее имущество, которое проще реализовать в одной конкурсной массе.

Позже женщина пыталась обжаловать решение Арбитражного суда в Апелляции, но вышестоящая инстанция пришла к тому же выводу.

Встречаются отказы и по другим причинам. Например, Петербургский Арбитражный суд⁴ отказал в совместном банкротстве, сославшись на то, что закон этого не предусматривает. Заявитель обжаловал постановление, сославшись на наличие прецедентов. Также он сделал акцент на том, что все кредиты, которые они брали с супругой, тратились на семью, и являются общими. Тем не менее, Апелляция согласилась с судом первой инстанции, сославшись на то, что по долгам каждый из супругов отвечает автономно.

Банкротство одного из супругов в браке: какие риски поджидают второго?

Брак влечет за собой юридические последствия, которые затрагивают финансовое и материальное положение каждого из супругов. Все нажитое в браке имущество⁵ считается общим — за исключением объектов, которые были подарены или перешли по наследству кому-то из пары вне брака.

Что происходит при банкротстве физического лица-супруга?

1. Учитывая, что каждый из супругов сам отвечает по своим долговым обязательствам перед третьими лицами⁶, кредиторы и финансовый управляющий в первую очередь заинтересованы в личном имуществе банкрота.
2. Если имущества должника не хватит на удовлетворение требований кредиторов, они будут требовать взыскания совместно нажитой собственности.
3. Общее имущество включается в конкурсную массу и выставляется на торги. По завершении реализации доля супруга банкрота возвращается ему в денежном эквиваленте.
   То есть муж или жена банкрота получает свою долю деньгами. Например, если продаётся автомобиль, который супруги купили за 3 года до банкротства, второй супруг получает после завершения торгов свои 50% (или другой размер, если так указано в брачном контракте).

Иногда это правило не работает:

• Если у супругов солидарная ответственность или общие обязательства по кредиту. Тогда общее имущество будет реализовано без возврата доли второму супругу.
• Если заёмные деньги потрачены на общие нужды, и это доказано в рамках судебного производства.

«Большинство дел по банкротству физических лиц проходят без реализации конкурсной массы. В тех процессах, где она присутствует, второй супруг обычно получает свои деньги. Доказать, что кредитные средства потрачены на общие нужды семьи, сложно. Многие банки, выступающие кредиторами, принимают лишь формальное участие в процедурах банкротства. Они заинтересованы в скорейшем списании долга — это позволяет удалить кредит из портфеля финансовой организации». Кузнецов Роман, арбитражный управляющий

В Московском Арбитражном суде рассматривалось дело № А53-31352/2016. Решался вопрос, какое жилье признать единственным, а какое — выставить на продажу. Дело дошло до Верховного суда, где вынесли решение в интересах кредиторов. На продажу было выставлено имущество жены — столичная квартира. Она оказалась в 60 раз дороже жилья, в котором проживала семья должника и которое принадлежало банкроту.

Банкротство бывшего супруга: есть ли риски

После развода и раздела имущества фактических рисков потери собственности нет. Но вас могут вовлечь в «водоворот» судебных процедур в таких ситуациях:

1. Бракоразводный процесс закончился незадолго до банкротства супруга. Тогда финансовый управляющий может повлиять на решение суда о разделе имущества и оспорить сделки должника.
2. Вы являетесь созаемщиком по ипотеке или поручителем по кредитным обязательствам бывшего супруга. В таком случае ваши обязательства остаются действительными, и вы отвечаете по этим кредитам своим имуществом.
3. Развод идёт параллельно с банкротством. Это может быть воспринято кредиторами и финансовым управляющим как попытка вывода собственности. Все сделки будут контролироваться и, вероятно, даже отменяться⁷.

Банкротство физических лиц: последствия для супруга

При банкротстве одного из супругов для второго последствия не наступают. Процедура не влияет на способность «второй половинки» банкрота:

• пользоваться своим имуществом;
• получать заработную плату;
• работать;
• заключать сделки;
• выезжать за границу;
• оформлять кредиты и пользоваться другими услугами банков.

После введения процедуры банкротства финансовый управляющий обязан выполнить анализ сделок и финансового положения должника. Параллельно проводятся проверки благополучия семьи гражданина. То есть управляющий подает запросы в Росреестр, проверяет данные по базе Федеральной налоговой службы, исполнительные производства по базе ФССП.

Если какая-то сделка будет отменена, имущество вернётся в конкурсную массу — то есть имущественные интересы второго супруга могут здесь пострадать. В остальном последствий почти нет. Кроме одного.

«Второму супругу на самом деле будет сложно оформить кредит на серьезную сумму в приличном банке, так как службы безопасности проверяют факты банкротства в семье заемщика. Но если вы в разводе, банкротство бывшего супруга не повлияет на ваши шансы взять кредит». Кузнецов Роман, арбитражный управляющий

Итак, совместное банкротство возможно, если у супругов есть совместные обязательства и имущество. Развод при банкротстве лучше не начинать — это осложнит процедуру и может спровоцировать отмену судебных решений, принятых по бракоразводному процессу. Супруг банкрота с негативными последствиями из-за процедуры не столкнётся.

Автор: Белозеров Илья, ведущий юрист