Приставы арестовали кредитную карточку. Так можно?

Должники склонны находить панацею в кредитных карточках. Логично, ведь в теории пристав не может снять с кредитки деньги. По сути, это так же абсурдно, как, например, если бы пристав оформил кредит в банке за счет своего «подопечного» и полученные деньги раздарил бы другим банкам. Однако, как бы абсурдно это ни было, в России подобное случается постоянно.

Так могут ли приставы арестовать кредитный счет? Что говорит закон по этому поводу? Здесь всё крайне неоднозначно, поэтому вопрос требует подробного разбора.

Имеют ли право приставы арестовывать кредитный счет?

При исполнении судебного решения пристав может наложить арест на любое имущество должника. Это в полной мере относится к наличным и безналичным денежным средствам. Вот только, если говорить о кредитных деньгах, то по большому счету заемщику они не принадлежат. Они – собственность банка.

Сотрудники ФССП могут заблокировать или арестовать банковский счет с целью списания с него денег. Но в случае с кредитками эта схема недопустима, так как:

• на кредитном счете денег, принадлежащих заемщику, обычно нет;
• деньги, которые поступают на кредитный счет, имеют целевое отношение – погашение имеющейся задолженности;
• банк вправе по согласованию с заемщиком изменять условия кредитного договора, поэтому арест кредитного счета является бессмысленным.

Если пристав арестовывает кредитную карту, он блокирует и списывает средства банка, а не должника. Но это в теории. На практике ФССП не разбирается в подобных тонкостях. Задача приставов – наложить арест на банковские счета. При этом нет разницы, попали под раздачу дебетовые карточки или кредитные.

Что банки думают об этом?

Сотрудничество ФССП и банков вызывает массу вопросов у юристов и простых обывателей. С одной стороны, российское законодательство содержит положения о неприкосновенности персональных данных и банковской тайне. Значит, банки не могут разглашать информацию о своих клиентах и состоянии их счетов. С другой стороны, приставы даже без судебного решения совершенно спокойно получают нужные им сведения на основании лишь исполнительного листа о взыскании долга.

Ситуация осложняется тем, что неисполнение постановления пристава об аресте счетов может привести к серьезным штрафам со стороны ЦБ РФ. Как итог, мы имеем весьма непростую и даже в чем-то сюрреалистическую ситуацию. Банк арестовывает кредитные счета своих клиентов, при этом действуя в ущерб не только заемщику, но и себе. Потому что деньги, которые должны идти на погашение задолженности по займу, направляются ФССП.

К сожалению, не так важно, что банки думают об аресте кредитных счетов. У них нет права отказать судебным приставам в блокировке. Однако есть банки, куда приставы заглядывают реже, чем в остальные.

Какие банки не сотрудничают с судебными приставами?

Могут ли приставы арестовать ипотечный счет?

Для совершения платежей по ипотеке банк открывает для заемщика текущий счет: универсальный, сберегательный, до востребования и т.д. Ежемесячно человек пополняет ипотечный счет на определенную сумму, которая затем перечисляется на ссудный счет, принадлежащий банку.

В соответствии с ФЗ № 229¹, пристав может накладывать арест на любые деньги, которые хранятся на счетах должника в банке. При этом закон не конкретизирует, какие счета могут блокироваться, а какие – нет. Если денег на счете недостаточно для оплаты долга, постановление пристава будет действовать вплоть до полного погашения.

Списывать деньги, поступающие на арестованный ипотечный счет, в пользу ипотеки банк не имеет права.

И ни пристава, ни законодателя не интересуют возможные последствия просрочки даже одного платежа по ипотеке. В лучшем случае это может закончиться штрафом и испорченной кредитной историей. В худшем – судебными разбирательствами и продажей с молотка ипотечной квартиры.

Как погашать ипотеку или потребительский кредит, если счет арестован?

Давайте разбираться, как оплатить кредит, если счет арестован? Есть несколько способов заплатить за ипотеку при арестованных приставами счетах:

• самому платить на ссудный счет через кассу банка.
• попросить родственника – родителей, супруга – открыть в банке текущий счет и написать заявление об безакцептном списании денег с него в счет погашения ипотеки.

К слову, сегодня во многих банках можно переводить деньги по жилищным кредитам без лишних «телодвижений». Например, в Сбербанке можно запрашивать ссылку на оплату ежемесячного платежа по ипотеке непосредственно на ссудный счет. Ссылка действительна в течение суток. При этом оплата может производиться с любой банковской карты – в том числе принадлежащей третьим лицам.

Арестовывают ли приставы карты с овердрафтом?

Кредитная карта с овердрафтом способна превратиться в серьезную проблему для должника, так как наличие овердрафта позволяет клиенту банка оплачивать любые товары и услуги, даже если деньги на карточке закончились. То есть баланс пластика уходит в минус, а на сумму долга начисляется процент.

Если вы узнали, что с вашей кредитки с овердрафтом списали деньги по исполнительному производству, первое, что нужно сделать – это внимательно прочитать договор с банком.

Если в нем указано, что овердрафт может использоваться для исполнения любых платежных поручений (в том числе выставленных счетов и требований), тогда пристав имеет полное право списать не только все деньги на счете, но и загнать карточку в минус.

Что делать, если ФССП арестовала кредитную карту?

По общему правилу арест с банковского счета снимается только после полного погашения задолженности. Внести платеж по действующему кредиту не получится. Деньги, которые вы будете закидывать, приставы отправят на оплату долга по исполнительному листу. При этом банк будет начислять пени и неустойки по текущему кредиту, «погружая» своего клиента в еще большую долговую яму.

Как снова начать пользоваться кредитной картой:

• обратиться в банк;
• взять справку, подтверждающую факт списания средств с кредитного счета;
• отправить в ФССП заявление о снятии ареста с кредитного счета, обозначив свою готовность гасить задолженность.

Практика показывает, что пристав почти наверняка примет решение о снятии ареста с кредитного счета и сообщит об этом в банк. Как правило, ограничения снимаются в течение 2-3 суток.

«Если ФССП отказала в снятии ограничений по кредитному счету, вы можете обратиться в суд с требованием отменить постановление об аресте. В большинстве случаев суд встает на сторону должника. Кредитный счет, так же, как и деньги на нем, не являются его собственностью, а значит, постановление пристава об их списании является незаконным». Белозеров Илья, ведущий юрист

В 99 случаях из 100 держатели дебетовых карт подключают к ним услугу СМС-оповещения. Это значит, что при их аресте и списании денег человек сразу же узнает об этом. О движении средств по кредитным счетам, особенно если речь идет о потребительских займах и ипотеке, клиента банка никто не оповещает до тех пор, пока по ним не появится долг. Но и в этом случае, тот же «Сбер» начнет звонить заемщику лишь через 10-14 дней. То есть вы узнаете о том, что ежемесячный платеж по ипотеке ушел непонятно куда, уже после того, как накопится солидная неустойка. Прибавьте к этому пару дней, которые вы потратите на беготню по приставам и общение со службой взыскания банка. Можете быть уверены, что при аресте кредитной карты вам придётся заплатить пеню минимум за полмесяца.

Автор: Золотова Яна, помощник арбитражного управляющего