Исковая давность по долгам

Закон в равной степени защищает права и интересы кредиторов и должников. Хотя большинство законопроектов все же принимается «с нюансами». Например, банк может обратиться за взысканием долга, а приставы вправе арестовать имущество, банковские счета, снять деньги с карты. Нюансы есть и в пользу должников: у человека не могут забрать последнюю майку и выпихнуть на улицу, оставив без средств к существованию. А если гражданин не платит долгое время, может быть, его долг и вовсе списан!

Срок исковой давности по задолженности применяется по просроченным кредитам, по налогам и еще ряду требований. Давайте выясним, когда можно безнаказанно списать просрочки и каковы последствия в таких случаях.

Что такое исковая давность?

Если человек вдруг перестал платить по кредитам, коммунальным услугам или другим обязательствам, дальше почти в 100% случаев события развиваются так:

1. Кредитор пытается самостоятельно взыскать просроченный долг. Человек получает звонки, письменные претензии, сообщения о сумме задолженности и требования ее погасить. Этот этап длится 6-12 месяцев.
2. Кредитор продает долг коллекторам или обращается в суд за принудительным взысканием дебиторской задолженности. Если он продает задолженность по переуступке права требования, у должника появляется новый кредитор. Если следует обращение в суд, начинается исполнительное производство.
3. В течение месяца после вынесения судебного решения должника не беспокоят, он только получает извещение о начале производства. Далее пристав включается в работу:
   • накладывает арест на имущество;
   • принудительно взыскивает часть дохода;
   • проводит опись и изъятие имущества.

Но иногда что-то идёт не по плану и в силу вступает срок исковой давности, который составляет ровно 3 года¹. Это срок, по истечении которого должник может не платить по просроченным обязательствам.

«Положения о сроках исковой давности защищают интересы должников. Каким бы большим ни был кредит, человек может сослаться на истечение срока и избавиться от него законным путем. Но будут последствия: новый заем в финансовой организации вам больше не дадут» Мустафина Елена, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Когда срок исковой давности по взысканию долга не сработает?

Многие думают, что достаточно не платить кредит и через 3 года можно оспорить любые претензии банка.

Нет.

Это так не работает. Срок исковой давности применяется только в отношении задолженностей, при которых должник не знал о наличии и росте просроченных обязательств и не контактировал с кредитором. Срок давности перестает исчисляться, если человек каким-то образом признаёт долг².

Способы признания задолженности определил Верховный суд³. Срок исковой давности прекращает исчисляться, если:

• должник признал претензию — например, получил ее заказным письмом, поставил подпись о получении документа и ответил на нее, признавая факт задолженности;
• должник согласился изменить кредитный договор (реструктуризация, заявление об отсрочке, о каникулах);
• должник платил по кредиту хотя бы небольшие суммы.

Истекшие сроки давности являются автономным основанием, чтобы отказать кредитору в иске⁴. Если банк, коллекторское агентство или иная организация пропускает срок обращения в суд, должник может воспользоваться своими правами и заявить о пропуске срока давности. Его долг автоматически аннулируется.

Восстановление срока исковой давности по долгам физических лиц

Гораздо интереснее дело обстоит, если кредитором выступает физ лицо — например, индивидуальный предприниматель или просто гражданин. У него появляется исключительное право — сослаться на ст. 205 ГК РФ и восстановить право требования даже после пропуска допустимых сроков.

Юридическое лицо не имеет такой возможности. Финансовые организации обязаны соблюдать законные сроки — суд не пойдет на уступки⁵.

Предлагаем рассмотреть примеры из судебной практики.

Апелляционное определение Самарского областного суда от 26.03.2013 по делу N 33-2523

Физическое лицо обратилось в суд с исковым заявлением в отношении другого гражданина. Причина: принудительное взыскание денег вследствие необоснованного обогащения. Суд первой инстанции принял заявление должника о пропуске сроков исковой давности, но заявитель обратился в вышестоящий суд. В результате Апелляционная инстанция отменила решение нижестоящего суда и приняла решение в пользу истца.

Апелляция не признала решение нижестоящего суда из-за положений ст. 205 ГК РФ. У истца были уважительные причины для пропуска срока исковой давности:

• Заболевание, которое наблюдалось у заявителя в 2010–2011 годах. Речь об онкологической патологии, из-за которой было назначено стационарное и амбулаторное лечение.
• Факты злоупотребления правами со стороны ответчика. Он должен был передать документы, имеющие значение для суда, но не сделал этого. Истцу пришлось заново готовить пакет, что потребовало времени.

Постановление ФАС Уральского округа от 04.02.2013 N Ф09-13742/12 по делу N А34-1534/2012

Когда должник обратился за признанием банкротства, кредитор (физическое лицо) составил заявление в АС — его интерес заключался во включении в реестр требований кредиторов. У него истек срок исковой давности, но гражданин приложил выписку из амбулаторной карты о наличии болезни на период действительности долга (2008–2011 гг.). Арбитражный суд принял заявление и посчитал, что можно применить нормы ст. 205 ГК РФ.

В дальнейшем Апелляционный и Кассационный суд отказали заявителю во включении, сославшись на то, что причины, по которым был пропущен срок, не являются достаточно вескими. Их нельзя соотнести к нормам ст. 205 ГК РФ, положения которой предусматривают, что обстоятельства объективно не позволяют кредитору обратиться за защитой в суд. А в данном случае кредитор представил только выписку из амбулаторной карты с диагнозом и назначенным лечением, которое проводилось вне стационара медицинских учреждений.

Какие долги не имеют срока давности?

Срок исковой давности применяется не всегда. Некоторые виды задолженностей остаются актуальными:

1. Судебные решения. Например, по алиментам, по причинению вреда здоровью и жизни третьих лиц, по компенсациям за использование чужих трудов.
2. Исполнительные производства. Даже если у должника нет ничего и дело в ФССП закрыли⁶ из-за отсутствия доходов и имущества, у кредитора остается право через полгода возобновить исполнительное производство.

Оно будет возобновляться раз за разом, без ограничений. Прекратить эту историю может только обращение за признанием банкротства.

Срок исковой давности и признание банкротства физического лица

Процедура банкротства для граждан подразумевает законное избавление от долговых претензий. Через суд можно избавиться от просроченных кредитов, займов, долговых расписок, поручительства и иных обязательств.

Что лучше — ждать истечения сроков исковой давности или обратиться за признанием банкротства? Конечно, лучше писать заявление в суд и начинать собирать документы. Помните, банк может на любом этапе обратиться в АС, инициировать исполнительное производство (в 99% случаев так и происходит) — тогда исчисление сроков будет приостановлено.

Вы можете пойти в Арбитражный суд при таких обстоятельствах:

1. Сумма долга неважна, но обязательство по признанию несостоятельности возникает с 500 000 рублей при условии 3-месячной просрочки. На практике лучше обращаться, если долги в совокупности достигают 350 000 рублей.
2. Имущества для расчетов с кредиторами недостаточно — даже если продадите всё (за исключением единственного жилья и других объектов по ст. 446 ГПК РФ), не сможете закрыть долги.
3. Нет дохода, достаточного для обслуживания кредитов и погашения требований кредиторов.
4. Кредиты уже просрочены или есть стойкое обоснованное ощущение, что скоро будут проблемы с оплатой.

Автор: Кузнецов Роман, арбитражный управляющий