Долг перед банком

С 1 октября 2019 года регулятор РФ обязал финансово-кредитные организации рассчитывать ПДН — показатель долговой нагрузки. Выражаясь простыми словами: вам не дадут кредит, если на обслуживание банковских карт и кредитных договоров у вас будет уходить больше 50% дохода. НБКИ представило статистику, согласно которой долговая нагрузка россиян за последние полгода повысилась на 1,84%, и составляет уже 25,11%. Эксперты винят банкиров: в связи с пандемией те перестали идти на уступки и кредитуют только «избранных» клиентов. Остальным приходится обращаться в МФО, которые дают ссуды под 1% в день.

По данным Эквифакса, количество просроченных займов достигло 12,6 млн. Таковыми считаются кредиты, по которым платежи не вносились больше 3 месяцев. Что делать с долгами? Давайте разбираться.

Может ли банк списать долг по кредиту?

Банки обязаны следовать правилам Центрального банка РФ, который в то же время выступает лицензирующим органом. Политика регулятора требует, чтобы финансовые организации избавлялись от безнадежных кредитов в целях снижения рисков кредитного портфеля и сохранения репутации для инвесторов.

В частности, в сентябре 2020 года Э. Набиуллина в очередной раз напомнила банкирам, чтобы они не затягивали со списанием просроченных кредитных договоров. Сейчас по требованиям банки и МФО обязаны резервировать от 20% бюджета под рискованные займы. Соответственно, чем больше просроченных кредитов — тем выше убытки.

Однако банк не может безвозвратно аннулировать кредит по собственному желанию — нужны законные основания. Что делает банк при просрочке кредита клиентом? Одно из трёх:

1. Пытается сам вернуть деньги. Представители банка или микрофинансовой организации связываются с должником, присылают сообщения и официальные почтовые извещения с напоминанием о необходимости оплаты.
2. Заключает с коллекторами договор цессии и продаёт долг¹. Кредитный договор допускает продажу задолженности третьим лицам на основании условия о предварительном согласии заемщика на подобную сделку. ВС РФ запретил продажу долгов коллекторам без согласия заемщика².
3. Обращается в суд за приказом. Далее приказ передается приставам, начинается исполнительное производство.

Банк, избавившись от просроченного долга, может списать его из кредитного портфеля. Но это не избавляет должника от ответственности и необходимости возврата займа.

Как списать долг физическому лицу?

Единственная возможность законно избавиться от просроченных обязательств для заемщиков — это процедура банкротства физического лица³. Обратиться в суд с такой целью может сам должник или его кредиторы. На практике кредиторы редко инициируют банкротства — это происходит только при следующих обстоятельствах:

• у должника есть имущество (спрятанное за границей или зарегистрированное в РФ), продажа которого может компенсировать убытки по кредиту;
• в качестве кредитора выступает физическое лицо, которое заинтересовано в возврате денег;
• у человека есть залоговое имущество (ипотека);
• должник вступает в наследство или может иным способом улучшить материальное положение — что позволяет кредиторам рассчитывать на компенсацию.

В целом, кредиторы инициируют банкротство, если уверены, что их расходы на процедуру будут не напрасными.

Гражданин может через банкротство избавиться от задолженностей любых видов:

• потребительские кредиты;
• долг по банковским кредитным картам;
• договоры поручительства;
• залоговые кредиты (на товары, на авто, ипотека).

Если потребительское кредитование и долги по «кредиткам» списываются легко, с поручительством и ипотеками всё иначе.

Списание долга по договору поручительства

Если человек становится поручителем по кредиту, он берет на себя такую же ответственность, что и основной заемщик⁴. Соответственно, когда начинаются просрочки — банк обращает требования к поручителям. Претензии к поручителям предъявляются и в случае, если основной должник подает заявление о банкротстве. У поручителя есть 2 варианта:

• выплатить долг;
• подать заявление о банкротстве.

Признание несостоятельности избавит поручителя от необходимости выплачивать чужой кредит. «В довесок» через процедуру человек может списать личные долги.

Списание долга по залоговому кредиту

При банкротстве должник теряет залоговое имущество. Чаще всего таким имуществом является ипотечная квартира. Залоговый кредитор немедленно входит в реестр кредиторов, а квартира:

• включается в конкурсную массу;
• оценивается финуправляющим или экспертами-оценщиками;
• продается через аукцион.

Вырученные средства распределяются так: 80% залоговому кредитору, 7% управляющему в качестве вознаграждения, часть — на оплату судебных расходов, остальное делится между кредиторами третьей очереди.

Как списывают долги в популярных банках: судебная практика

Чаще всего кредитором в делах о банкротстве выступает Сбербанк. За ним следуют ВТБ, «Альфа-Банк», «Ренессанс», «Русский Стандарт». У известных банков отлично отлажена система оповещений о новых банкротных процедурах, запускаемых Арбитражными судами. Сведения поступают:

• из открытого реестра ЕФРСБ;
• из издания «Коммерсант».

Рассмотрим на примерах дел компании «Нет Долгов», как проходили банкротства физлиц с долгами в разных банках.

Дело № А57-9377/2019

Рассматривалось в Арбитражном суде Саратова. Банкротилась Трошина К. К., женщина 1981 года рождения, которая состояла в браке, имела двух малолетних детей. В роли кредитора — Сбербанк, сумма задолженности — 1 180 752 рублей. На момент обращения в АС женщина состояла в декретном отпуске по уходу за ребенком, место работы — здравоохранительное учреждение, должность — медицинская сестра.

Суд признал банкротство должника, ввел реализацию имущества. Поскольку конкурсная масса не была сформирована (нет имущества для продажи), долги списали без торгов.

«Женщина получала социальные пособия, но в конкурсную массу не попало ни копейки. Почему? Выплаты на содержание ребенка, пенсии и другие социальные гарантии не включаются в конкурсную массу. Они выплачиваются для реализации определенных целей и априори не принадлежат должнику, не могут считаться его доходом». Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Дело № А40-186870/2019-169-182

Рассматривается в отношении Сидоровой С. В. (1980 года рождения). Кредиторами по делу выступают ФНС, управляющая коммунальная компания, «Ренессанс Кредит», Сбербанк. Сумма требований — больше 500 000 рублей. В долевой собственности у нее — квартира и дом. На момент обращения в суд еще есть малолетний ребенок, поэтому суд привлек органы опеки и попечительства к процедуре.

Заявление Сидоровой признано обоснованным. Процедура пока не завершена, но у нас нет сомнений, что мы добьёмся полного списания долгов с минимальными последствиями.

«Арбитражные суды привлекают органы опеки и попечительства, когда формируется конкурсная масса и при этом у должника есть несовершеннолетние дети. Это необходимо, чтобы защитить их интересы и соблюсти предписания закона. Например, если какое-то имущество приобреталось на материнский капитал». Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Дело № А23-9672/2017

Рассматривалось в Арбитражном суде города Калуги в отношении Прусаковой Ю. А., женщины 1979 года рождения. Требования к должнику предъявили Сбербанк и ВТБ — сумма требований составила без малого 650 000 рублей. В конкурсную массу включался доход женщины — во время суда туда поступало чуть больше 50 000 рублей в месяц. Но эти деньги выделялись должнику на покрытие своих потребностей и проживание. Таким образом, кредиторы не получили ни копейки — ни с продажи имущества, ни с дохода должника.

«Должник может выделить из своего дохода деньги, необходимые для проживания и обеспечения иждивенцев — если они есть. Речь о сумме в размере 1 МРОТ — для работающего человека это примерно 15-20 тысяч рублей. Дополнительно можно выделить средства на оплату аренды, покрытие расходов по лечению и другие цели. В рассмотренном случае женщина воспользовалась своими возможностями на 100% и ничего не потеряла при банкротстве». Никишина Анастасия, юрист по сопровождению банкротства физических лиц

Арбитражные суды принимают 99,7% заявлений о признании банкротства. Фактически банки списывают долги через эту процедуру. Финансовые организации не теряют и не получают ничего, если должник обращается за признанием несостоятельности сам. Зачастую банки даже заинтересованы в том, чтобы поскорее «простить» безнадёжные долги.

Банкротство — единственный эффективный способ избавиться от долгов, по которым платить невозможно. Помните: нельзя списать только определенный кредит — суд учитывает все долги:

• кредитные;
• налоговые;
• по коммунальным услугам;
• по штрафам;
• по залоговым кредитным договорам.

Автор: Белозеров Илья, ведущий юрист